Privatlån og Blancolån
Et privatlån har to betydninger i Norge: Det kan være et lån en privatperson gir en annen person. Det er også et synonym for forbrukslån. Det er den siste varianten denne siden handler om. I tillegg får du vite mer om et av de andre synonymene for lån uten sikkerhet: Et blancolån.
Privatlån er vanligvis et forbrukslån
Ord og begreper som smålån, mikrolån og SMS-lån beskriver i realiteten den samme lånetypen: Et forbrukslån.
Det er Googles "skyld" at forbrukslån har så mange forskjellige navn. Bankene og andre utlånere døper om lånene på nettsidene sine for å imøtekomme Google-brukernes søk.
Søker du, for eksempel, etter "hurtiglån" på nettet, dukker det opp nettsider fra banker som tilbyr "hurtig lån". Klikker du på en av lenkene, innser du raskt at det er forbrukslån det er snakk om.
I løpet av de siste årene har begrep som privatlån og blancolån også dukket opp i norske søkeresultater. Dette skyldes trolig det store antallet svenske statsborgere som har bosatt seg i Norge.
Det svenske ordet for forbrukslån er konsumtionslån, men svenskene bruker i mye større grad begrepene privatlån eller blancolån. Vi antar at det først og fremst er svensker bosatt i Norge som er årsaken til den økte bruken av begrepene her.
Topp tilbydere av privatlån 2023
- Axo Finans: Søk om privatlån fra 10 000 - 600 000 kr med rente fra 4,90 - 23,40 %
- Zensum: Søk om privatlån fra 20 000 - 600 000 kr med rente fra 4,90 - 24,90 %
- Motty: Søk om privatlån fra 25 000 - 600 000 kr med rente fra 4,90 - 26,90 %
- Uno Finans: Søk om privatlån fra 10 000 - 600 000 kr med rente fra 4,90 - 24,90 %
- Lendo: Søk om privatlån fra 10 000 - 500 000 kr med rente fra 4,90 - 23,44 %
* Alle renter over er eksempelrenter.
Hva koster privatlån?
Privatlån uten sikkerhet har en pris: Renten. Dette er prisen du må betale for å låne penger.
Et privatlån markedsføres vanligvis med to typer rente:
- Nominell rente.
- Effektiv rente.
Den nominelle renten, er den rene renten. Den effektive renten inkluderer andre kostnader, som etableringsgebyr og termingebyr.
Etableringsgebyret er en engangsbetaling av kostnaden banken har med å sette opp lånet. Termingebyret skal dekke bankens utgift for innkreving av rente og avdrag hver måned.
De fleste bankene har termingebyr på lånene sine, vanligvis i størrelsesorden 30–40 kroner per måned. Etableringsgebyret koster et sted mellom 600 og 1.000 kroner, men flere banker har droppet denne kostnaden.
I desember 2022 var den gjennomsnittlige nominelle renten på norske privatlån 14,11 %.
Det finnes over 100 banker som tilbyr slike lån i Norge. Det kan være stor forskjell på renten du kan få selv om beløpet du låner er det samme.
Søkte du om et lån på 200.000 kroner i januar, 2023, var dette den laveste og høyeste effektive renten du kunne få:
- Laveste rente: 6,37 %.
- Høyeste rente: 22,80 %.
I klingende mynt utgjør forskjellen 1.495 kroner per måned. Du betaler altså nesten 1.500 kroner mer i den dyreste banken sammenlignet med den billigste, selv om du låner like mange penger.
Heldigvis kan du påvirke muligheten for å få en så lav rente som mulig.
Slik får du lavest mulig rente på ditt privatlån
Det finnes aktører på det norske lånemarkedet som hjelper deg med å utnytte forskjellen på bankenes utlånsrenter. Lånemeglere kan skaffe deg billigere privatlån.
- De største lånemeglerne samarbeider med snaut 30 banker.
- Meglerne lar bankene konkurrere om å gi deg lavest rente.
- Banken med det beste tilbudet, vinner konkurransen.
Det holder å sende én lånesøknad til lånemegleren. Megleren sender den videre til bankene.
I tillegg slipper du å betale megleren for jobben. Det er bankene som betaler fordi megleren skaffer dem nye kunder.
Lånemeglere kan ikke garantere at du får privatlån. Å bruke en megler i stedet for å sende søknaden til bankene direkte, øker allikevel sjansen for å få lån og at renten blir så lav som den kan bli.
Andre ting du kan gjøre som øker sjansen for å få lån med lav rente:
Øk inntektene
Jo mer du klarer å øke inntekten din, desto bedre blir betjeningsevnen.
Reduser gjelden
Betal inn ekstra avdrag på lånene du allerede har, for å redusere gjelden kjappere.
Ta opp lån sammen med andre
Å ta opp privatlån med en medlåntaker kan ha en positiv effekt umiddelbart, både på lånemulighetene og rentenivået.
Fordeler med privatlån
Hvor smart er det å ta opp et privatlån? Det enkle svaret er; det spørs. Det er unektelig fordeler med å ta opp et lån uten sikkerhet, men det er ulemper også.
La oss gå igjennom fordelene først:
Du avgjør hva pengene skal gå til
Bankene stiller ikke krav til pant for privatlån, så du kan bruke pengene på stort sett hva du vil. Pusse opp? Refinansiering? Kjøpe en feriereise, båt eller bil? Betale restskatt? Det spiller ingen rolle, bankene blander seg ikke borti hva du bruker pengene på.
Billigere enn kredittkortgjeld
Privatlån kan ha vesentlig lavere rente enn kredittkortgjeld. Privatlån lønner seg hvis valget står mellom dette og delvis nedbetaling av kredittkortgjeld over lengre tid.
Ukomplisert søknad
Så lenge du finner frem kopier av skattemeldingen, lønnslipper og kanskje næringsoppgaven (hvis du driver for deg selv), tar det mellom 10–20 minutter å fylle ut en lånesøknad. Hos noen banker tar det enda kortere tid fordi informasjon om inntekt og gjeld kan innhentes automatisk.
Rask søknadsbehandling
Bankene har automatisert mye av sin egen vurdering av lånesøknaden din. Dette gjelder i stor grad for kredittvurderingen også. Du kan få svar på lånesøknaden timer eller minutter etter at du sendte den.
Kan løse akutte pengebehov
Å søke om privatlån er ukomplisert og lite tidkrevende. Derfor kan lånetypen være redningen hvis det dukker opp akutte behov for penger.
Fleksibel nedbetaling
Har du fått 5 års løpetid på privatlånet ditt for eksempel, trenger du allikevel ikke å bruke så lang tid på tilbakebetalingen. Du kan innfri lånet når du vil, før løpetidens slutt.
Ulemper med privatlån
Vi skal ikke stikke under stolen at det er ulemper med lånetypen også:
Høye renter (tross alt)
Billige privatlån har langt lavere renter enn kredittkortgjeld, for eksempel. Det er allikevel et godt stykke ned til de laveste rentene du kan få på boliglån.
Påvirker kredittscoren
Privatlån påvirker kredittscoren din negativt. Jo mer du har i lån, desto lavere blir scoren, noe som kan påvirke muligheten for å få boliglån eller kredittkort, for eksempel.
Lav kredittscore = Høyere rente
Bankenes utlånssjefer ser nøye på kredittscoren når de skal gi deg lån. Dessverre kan renten på et privatlån bli høyere enn ellers hvis du har en lav poengsum hos kredittopplysningsbyråene.
Kan starte en gjeldsspiral
Å ta opp privatlån for første gang, kan bryte en barriere. Er barrieren brutt, kan det bli lettere å ty til lånetypen neste gang et pengebehov melder seg. Til slutt sitter man igjen med flere lån og en betydelig innstramming i egen økonomi.
Hva er blancolån?
Et blancolån er et annet ord for forbrukslån. Du kan altså låne penger som du kan bruke på hva du vil. Banken stiller ingen krav til hva pengene skal gå til slik tilfellet er med boliglån eller MC lån, for eksempel.
Det at banken ikke har betingelser for hva et blancolån skal gå til, har både fordeler og ulemper:
Fordelen med blancolån
Bankene krever ikke sikkerhet for pengene de låner ut. Dermed slipper du å pantsette varene du kjøper med pengene du låner.
Ulempen
Når bankene ikke har sikkerhet for lånet, øker risikoen for at den taper pengene. De forsøker å minimere risikoen ved å sette en høyere rente på lånene.
Blancolån rente
Fraværet av krav til sikkerhet fører altså til at renten på blancolån blir høyere enn på boliglån, for eksempel.
Hvor høy renten kan bli, varierer ganske mye. Det er flere ting som spiller en rolle:
Bankenes utlånspraksis
Bankene i Norge behandler én og samme søknad forskjellig. Noen gir deg en høy rente, andre gir deg en rente som er lavere.
Hva du tjener
Inntekten din har ganske mye å si for hva renten blir. Jo høyere lønn du har, for eksempel, desto lavere kan renten bli.
Gjeld du har fra før
Hvor mye du har i gjeld fra før spiller også inn. Jo lavere den er, desto lavere kan også renten på blancolånet bli.
Bankenes "drømmekunde" har høy inntekt og liten gjeld. Dette gir en god betjeningsevne og dermed lavere risiko. Resultatet kan bli en rente i den lave enden av skalaen.
Det er umulig å si hvilken rente du kan få på et lån før du har mottatt et lånetilbud fra banken. Grunnen er at renten bestemmes individuelt for hver søker, basert på faktorene over, blant annet.
Det er allikevel mulig å si noe om hva som er gode renter på blancolån:
- Blancolån opptil 100.000 kroner: 11–13 %.
- Blancolån mellom 100.000–300.000 kroner: 9–11 %.
- Blancolån over 300.000 kroner: 7–9 %.
Slik kan du få lavere rente
Ettersom bankene vurderer lånesøknader forskjellig, kan du få tilbud om forskjellige renter avhengig av hvilken bank du snakker med. Dette er grunnen til at det lønner seg å bruke en lånemegler, også når du skal søke om blancolån.
Lånemeglere lar opptil 30 banker konkurrere om å gi deg det beste lånet. Dette øker muligheten betraktelig for at du får et lån med en så lav rente som mulig.
Det er, som sagt, gratis å bruke megler for å låne penger. Megleren får betalt av bankene for å skaffe dem nye kunder. Du kan lese mer om hvordan lånemeglere jobber lenger opp.
Vanlige spørsmål om privatlån og blancolån
Erik Sæther
Sist oppdatert 2/2/2023Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.