Du kan få en betalingsanmerkning hvis du ikke betaler hva du skylder i tide. En slik anmerkning er en av de viktigste årsakene til at du ikke får lånet du ønsker deg. Denne guiden forklarer hva en betalingsanmerkning er, hvordan den oppstår, hva du må gjøre for å bli kvitt den og, ikke minst, trikset for å unngå den.
Mediene er flinke til å fortelle oss om den norske velstanden. Sannheten er at mange ikke tar del i den økte rikdommen. For mange er den økonomiske situasjonen så ille at det er vanskelig å betale regninger og andre utgifter.
Ifølge det norske inkassoselskapet Fair, har drøyt 250.000 nordmenn én eller flere betalingsanmerkninger. Dette utgjør om lag 5 % av befolkningen.
Det faktiske antallet anmerkninger var 1,6 millioner mot slutten av 2020, viser tall fra Experian, som også er et inkassobyrå. Til sammen skylder de som har anmerkning nesten 60 milliarder kroner.
Det er for øvrig menn i alderen 24 til 48 år som har flest betalingsanmerkninger. Det finnes tall på hvor de med flest anmerkninger bor også:
Disse tallene er trolig uinteressante for den som har fått betalingsanmerkning. Det kan kanskje være en fattig trøst at man ikke er den eneste. Allikevel er konsekvensen av en anmerkning så alvorlige at det neppe er mye trøst å hente noe sted.
Målet med denne artikkelen er å fortelle deg alt du må vite om betalingsanmerkninger og inkasso. Etter at du har lest den, vil du vite mye mer om økonomiske vansker enn de fleste. Du vil også ha kunnskap og verktøy som hjelper deg å unngå anmerkninger og hva som er mulighetene dine hvis du pådrar deg en.
En betalingsanmerkning er en litt hyggeligere måte å si at du har blitt svartelistet på. For det er i realiteten det som skjer: Du blir svartelistet hos en lang rekke banker og kredittselskap, blant annet.
Selve begrepet betalingsanmerkning høres kanskje ikke så skummelt ut. Virkeligheten er langt skumlere, noe vi skal komme tilbake til.
En betalingsanmerkning er en advarsel om at en person ikke har betalt for seg, selv om det har blitt satt i gang tiltak for å kreve inn pengene. Og bare så det er sagt; også bedrifter kan få betalingsanmerkning.
Det er mange som kan gi deg en betalingsanmerkning:
Sagt på en annen måte, er det plent umulig å gjemme seg for en betalingsanmerkning, hvis du ikke betaler for deg.
Videre er det kredittopplysningsbyråene som til syvende og sist får beskjed om anmerkningene. Har du en betalingsanmerkning, vil byråene opplyse om dette hver gang noen ber om en kredittsjekk av deg.
Har du fått et inkassovarsel noen gang? Da har du trolig også kjent på en ekkel klump i magen og spurt deg selv, hva skjer nå? Selv om inkasso kan være alvorlig nok, er det ingen grunn til panikk. Å få et inkassovarsel er ikke det samme som å få en betalingsanmerkning. Du har ennå rimelig god tid på deg til å unngå den.
Det er ikke slik at alle som selger varer eller tjenester kan slenge rundt seg med en betalingsanmerkning hvis du ikke betaler det du skylder. At noen får en anmerkning, er resultatet av en temmelig lang prosess. Prosessen er også omfattet av en rekke regler for den som skal ha tilbake pengene sine.
Dette er hva som skjer:
En anmerkning kan stamme fra nær sagt alt du kjøper og ikke betaler for. Alt fra store lån til små regninger kan være kilden til anmerkningen. Det hele starter med at du ikke betaler en regning eller renter og avdrag på et lån for eksempel, før forfallsdatoen.
Neste steg på veien mot en anmerkning er at den du skylder penger (kreditoren din), sender deg en betalingspåminnelse eller et varsel om inkasso. Kreditoren er lovpålagt å gi deg en 14 dager lang betalingsfrist.
Har det gått ytterligere 14 dager uten at du har gjort opp for deg, kan kreditoren nå be et inkassobyrå om å kreve inn det du skylder. Byrået vil sende deg en betalingsoppfordring med minst 14 dagers betalingsfrist.
Har du ennå ikke betalt det du skylder, til tross for betalingsoppfordringen, iverksettes det rettslig inndrivelse av beløpet. Det betyr at en domstol eller et forliksråd avgjør hva som skal skje med kravet. I de fleste tilfellene ender det med en avgjørelse om at Namsmannen kan kreve inn pengene. Dette kan skje på flere måter, slik som trekk i lønn eller tvangssalg av eiendeler eller bolig, i verste fall.
30 dager etter at den rettslige inndrivelsen ble iverksatt, får du en betalingsanmerkning. Sagt på en annen måte, blir du svartelistet hos alle kredittopplysningsbyråene i landet, med de konsekvensene dette medfører.
Som du kanskje skjønner, tar det ganske lang tid fra at du får en regning første gang til at du ender opp med en betalingsanmerkning:
Det tar med andre ord snaut 2,5 måneder fra at du får regningen til at du er registrert med en anmerkning.
Det er verdt å merke seg at kravet du må betale blir større for hvert punkt i listen over. Kravet vokser temmelig mye idet et inkassobyrå entrer banen. Går saken til rettslig inndrivelse, gjør sluttsummen du må betale enda et solid hopp.
Tenker du at en betalingsanmerkning ikke høres så farlig ut? Da må jeg be deg være snill å tenke om igjen. Får du en betalingsanmerkning, venter en lang rekke problemer på deg.
Sagt på en annen måte: En betalingsanmerkning er ikke noe du vil ha. Konsekvensene kan bli svært ødeleggende.
Har du fått en betalingsanmerkning, har du i realiteten to valg for å bli kvitt den:
En betalingsanmerkning forsvinner så snart du har betalt det du skylder. Den som har gitt deg anmerkningen, vanligvis et inkassobyrå, er ansvarlig for å varsle diverse registre og kredittopplysningsbyråer om at du har gjort opp for deg. Anmerkningen skal slettes umiddelbart når denne beskjeden blir gitt.
Det andre alternativet, å vente i 4 år, skyldes at en anmerkning ikke kan vare evig. Ifølge norske lover skal alle betalingsanmerkninger slettes etter 4 år, selv om de som har anmerkningene fortsatt skylder penger.
En betalingsanmerkning har ikke tilbakevirkende kraft. Det vil ikke stå oppført noe sted at du har hatt en anmerkning etter at den er slettet. Du begynner med andre ord med blanke ark så snart du har fått fjernet anmerkningen din.
Som nevnt over, er det praktisk talt umulig å få ordinære lån hvis du har en betalingsanmerkning. De aller fleste bankene i landet stenger døren hardt og brutalt for alle merkede som ønsker å diskutere muligheten for å få lån.
Dette er noen av lånene du må se langt etter:
Det er spesielt synd at det er så vanskelig å få det siste lånet, refinansieringslånet, når man har én eller flere anmerkninger. Et lån med lav rente kan kanskje være det mange trenger for å bli kvitt gjelden som gir dem anmerkninger. Et refinansieringslån kan gi økonomien en sårt tiltrengt omstart og mulighet til å rydde opp.
Heldigvis finnes det noen banker som tenker slik.
Det finnes et lite antall norske banker som vil høre på deg selv om du har en betalingsanmerkning. Disse bankene er eksperter på å hjelpe mennesker ut av økonomiske mareritt. Måten de gjør det på, er vanligvis å tilby såkalte omstartslån og andreprioritetslån, eller refinansieringslån med sikkerhet, om du vil.
Forutsetningen for å få slike lån, er at du eier en bolig. Det må også være ledig sikkerhet i boligen som betyr at det må la seg gjøre for banken å ta pant i den.
Kraft Bank er en av bankene som er villig til å hjelpe. Det er mulig å få et lån av banken med en rente som ligger 2–3 prosentpoeng over vanlig boliglånsrente.
Hvis forbrukslån og kredittkortgjeld er årsaken til at du har økonomiske problemer, kan lån lik det Kraft Bank tilbyr, være en løsning. Årsaken er at Kraft Banks rente er vesentlig lavere enn renten på forbruksgjeld, selv om den er høyere enn andre bankers boliglånsrenter.
Sannheten er både enkel og brutal: For å unngå betalingsanmerkning, må du betale lån og regninger på forfall. Vi skriver brutal fordi livet ikke alltid går på skinner. Sykdom, samlivsbrudd og arbeidsledighet kan dytte selv den mest snusfornuftige utfor det økonomiske stupet.
Det er heldigvis et stykke fra at du får klump i magen fordi du ikke har penger til en regning til at du får betalingsanmerkning. Hva du gjør i mellomtiden, har mye å si for om anmerkningen blir en realitet eller ikke.
Det verste du kan gjøre, er å ikke gjøre noe i det hele tatt. Økonomiske problemer har det med å klore seg fast, uansett hvor hardt du lukker øynene. Klarer du å gå fra lammelse til angrepsposisjon, er det flere ting du kan gjøre for å unngå katastrofe:
Vet du at du får problemer med å betale en regning eller et låneforfall? Kontakt banken eller den som har sendt deg regningen. Forklar situasjonen din. Insister på at du ønsker å gjøre opp for deg, men at det er vanskelig akkurat nå. Spør om det finnes en løsning som er bra for begge parter, slik som avdragsfrihet eller en nedbetalingsplan for beløpet du skylder.
Et refinansieringslån, med eller uten sikkerhet, kan være medisinen du trenger. Får du en lav nok rente, kan lånet hjelpe deg ut av den økonomiske knipa. Her gjelder det allikevel å holde tunga rett i munnen. Det lureste du kan gjøre, er å snakke med en kundebehandler i en bank før du søker. Hen kan hjelpe deg med å sette opp et budsjett for å finne ut om et lån faktisk kan hjelpe.
NAV har en rekke eksperter på økonomi og betalingsvansker. Kontakt en av dem og be om hjelp. En mulig vei ut av uføret er at du får en gjeldsordning.
En gjeldsordning innebærer at du må leve sparsommelig i 5 år. I løpet av denne perioden skal du betale så mye du klarer på gjelden du har. Når 5 år har gått, er du gjeldfri, selv om du ikke har betalt tilbake alt du skylder. Den eneste gjelden som ikke forsvinner, er den som er sikret med pant i boligen din.
En betalingsanmerkning er nesten alltid et symptom på et større problem. Klarer du å finne ut hva problemet er, og gjøre noe med det, er sjansen god for at du aldri mer vil bli ført opp med nye anmerkninger.
Og selv om en anmerkning kan kjennes om et stort nederlag, er det ikke så ille at det ikke finnes veier ut av uføret. At du kan måtte jobbe hardt og ofre noe på veien, er temmelig sikkert. Men det er det også verdt, ikke minst fordi konsekvensene av å leve med én eller flere anmerkninger er så store.
Det verste du kan gjøre er å gi opp. For det finnes alltid en løsning.
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.