Mikrolån
Mikrolån er et lite forbrukslån som du kan bruke på hva du vil. Denne guiden lærer deg alt du trenger å vite om denne lånetypen.
Beste mikrolån 2024
Ferratum tilbyr det beste mikrolånet akkurat nå. Det starter på 1.000 kroner og er et av svært få genuine mikrolån i Norge.
Til søknadenBeste mikrolån på dagen i april
Statistikk
Her er en oversikt over långivernes egenskaper som kan hjelpe deg i ditt valg av mikrolån.
| Laveste lånebeløp | 1 000,00 kr |
|---|---|
| Høyeste lånebeløp | 600 000,00 kr |
| Gjennomsnittlig minsterente | 14,65 % |
| Gjennomsnittlig maksrente | 28,01 % |
| Betalingsanmerkninger | 2 långivere 40,00 % godtar betalingsanmerkninger |
| Unga lånetagare | 1 långivare (20,00 %) accepterar låntagare under 20 år |
Sammenlign utlånernes info
Sammenlign långivernes renter, lånebeløp, og mye mer for å få en oversikt over hvor du kan søke om det billigste mikrolånet.
| Ferratum |
39,97 %
|
|---|---|
| Klikklån |
12,00 %
26,40 %
|
| Motty |
4,90 %
26,90 %
|
| Thorn |
9,48 %
23,40 %
|
| Axo Finans |
6,90 %
23,40 %
|
Finn det riktige lånet for deg med vår lånetest
Hvordan fungerer mikrolån?
Et mikrolån er et lite forbrukslån, som vi omtaler her. Dette er de typiske kjennetegnene:
- Lånestørrelser fra 1.000–10.000 kroner
- Ingen krav til sikkerhet
- Kort nedbetalingstid
- Høy effektiv rente
Det er ingen fast regel for hvor stort et mikrolån kan være, men beløp over 10.000 kroner omtales også som smålån, slik vi beskriver her.
At det ikke er krav til sikkerhet for mikrolån, gjør at du kan bruke pengene på hva du vil. Unntaket er hvis du skal refinansiere annen gjeld med pengene. Da må de gå til dette.
Det er vanlig at slike lån har kort løpetid.
Du kan få 5 år på nedbetalingen, men dette kan bli dyrt på grunn av den høye effektive renten. (Vi forklarer forskjellen på effektiv og nominell rente her.)
* De effektive rentene i tabellen over er eksempelrenter. Du kan få renter som er lavere eller høyere på ditt lån.
Beste alternativer til mikrolån
Tar du opp et lån som er større enn 10.000 kroner, har du langt flere utlånere å velge mellom. Dette er noen av de mest populære:
| Bank | Lånebeløp | Nominell rente* |
|---|---|---|
10.000–800.000 kr | Fra 6,9 % | |
10.000–800.000 kr | Fra 9,79 % | |
5.000–800.000 kr | Fra 6,19 % | |
5.000–800.000 kr | Fra 5,99 % |
* Dette er også eksempelrenter. Din rente kan bli en annen.
* Alle renter over er eksempelrenter.
Krav til deg som lånesøker
Et lån under 10.000 kroner omtales av noen som et mikrolån uten sikkerhet. Uten sikkerhet innebærer at du slipper å stille med pant eller kausjonist for å få lånet. I stedet er det andre kriterier som avgjør om du får et lån eller ikke:
Inntekten din
Hvor mye du tjener, spiller en rolle for om du får et lån. Alle som tilbyr små forbrukslån, krever at du har en skattbar inntekt. Hos noen starter kravet på 100.000 kroner i året, hos andre er kravet 200.000.
Gjelden din
Hvor mye du har av gjeld fra før er også en viktig faktor når du søker om lån, uansett størrelse. Tommelfingerregelen er jo mindre gjeld, desto bedre.
Økonomien din
Det finnes ingen banker i Norge som tilbyr lån uten sikkerhet til mennesker med økonomiske problemer. Du får, med andre ord, ikke mikrolån med betalingsanmerkning, som vi forklarer her.
Et annet krav hos alle bankene er at du har en tilknytning til Norge. Noen banker vil at du skal være norsk statsborger, andre ber om at du har vært registrert på en norsk adresse de tre siste årene.
Husk at du kan bruke vår sammenligningstjeneste for å sjekke hvilke krav som gjelder for de forskjellige bankene og utlånsmeglerne vi omtaler.
Søknadsprosessen
La oss si at du ønsker å låne penger av Ferratum. Dette er prosessen:
1. Forbered deg
Når du fyller ut lånesøknaden, skal du legge inn info om inntekt og gjeld. Det er lurt å finne frem låneavtaler og lønnslipper før du begynner utfyllingen.
2. Åpne Ferratums nettsider
Du kan åpne Ferratums lånesøknad på nett hvis du klikker på knappen merket med «Til søknad» lenger opp på denne siden.
3. Velg lånebeløp
Du kan endre lånebeløp med å trykke på pluss- eller minustegnene på forsiden. Etterpå trykker du på «Søk nå».
4. Legg inn personlige opplysninger
Neste steg er å legge inn personlig informasjon, slik som navn, mobilnummer og epost. Du blir også bedt om å bekrefte at du ikke er en PEP, altså en politisk eksponert person. Så lenge du ikke er eller er i slekt med en PEP, krysser du av i dette feltet.
5. Logg inn med BankID
For å fullføre søknaden, må du logge inn med BankID. Deretter fyller du ut resten av lånesøknaden med flere personopplysninger samt informasjon om hva du tjener, og hvor mye gjeld du har fra før.
6. Du får svar nesten umiddelbart
Når du har fylt ut alle feltene, vurderer Ferratum om du skal få lån. Dette innebærer, blant annet, at det utføres en kredittvurdering, slik vi beskriver den her. De fleste får svar temmelig umiddelbart.
7. Be om at lånet overføres til kontoen din
Så snart Ferratum har gitt deg lån, og du har godkjent lånet med BankID, kan du be om at pengene overføres til kontoen din. Gjør du dette tidlig på dagen, kan du ha pengene på konto noen timer senere.
Når du låner penger av Ferratum, får du en kredittramme du bestemmer over selv. Du kan benytte hele rammen umiddelbart eller vente til at du har behov for penger. Du behøver heller ikke å bruke alt med en gang.
Du betaler bare rente for den delen av lånet du har overført til kontoen din.
Det utføres alltid en kredittsjekk når du søker om lån
Det spiller ingen rolle om du bare skal ha et mikrolån. Kredittverdigheten din blir kontrollert uansett hvor lite eller mye du vil låne.
Dette er noe myndighetene har bestemt.
I den norske utlånsforskriften står det at alle lånesøkere i Norge skal sjekkes. Derfor er det umulig å få mikrolån uten kredittsjekk.
Dette er egentlig bare positivt.
En kredittsjekk skal hjelpe utlåneren med å avgjøre om du har råd til lånet du ber om. Den hjelper deg også, slik at du ikke tar opp så mye lån at du får betalingsproblemer.
Utbetaling av mikrolån
Et mikrolån kan utbetales samme dag som du søker om det.
Sender du lånesøknaden til Ferratum før klokken 14.00 på hverdager, kan pengene stå på konto i løpet av ettermiddagen. Men dette er unntaket og ikke regelen.
- De fleste utlånerne kan svare på lånesøknaden samme dag som du sender den.
- Det kan allikevel gå 1–3 arbeidsdager før pengene står på konto.
Det er flere årsaker til at du ikke bør forvente låneutbetaling samme dag.
Ulike banker har forskjellige rutiner for behandling av lånesøknader. Noen bruker kort tid, andre må ha lenger tid.
I tillegg overføres penger mellom bankene til faste tidspunkt på hverdager:
- 05:45
- 09:45
- 11:45
- 13:45
- 15:45
Sender du søknaden om mikrolån fredag ettermiddag, er det sannsynlig at pengene dukker opp den påfølgende mandagen eller tirsdagen.
Du må signere en låneavtale før banken overfører mikrolånet. Gjør du dette med BankID så snart du får tilsendt avtalen, kan lånet utbetales raskere.
Mikrolån på dagen?
Det er ingen banker som garanterer at du får mikrolån på dagen.
Selv om lånebeløpet er lite, må bankene gjøre jobben sin.
- De må sørge for at det utføres kredittvurderinger.
- Bankene må gjøre egne vurderinger av lånesøknaden.
- Det er også forskjeller på utbetalingsrutinene fra én bank til en annen.
Derfor kan du ikke forvente å få lånet på konto samme dag som du søker om det.
Du kan derimot få svar på lånesøknaden samme dag.
Hva koster mikrolån?
Mikrolån i Norge kan ha høy rente. Dette er den høyeste og laveste effektive renten for et mikrolån på 5.000 kroner med 6 måneders nedbetalingstid:
- Laveste rente: 45,78 %
- Høyeste rente: 881,87 % (!)
(Rentesatsene stammer fra februar 2024.)
45,78 % er en høy rente. Nesten 900 % er en skrekkelig høy rente.
Men hvorfor er det slik?
Lånene i eksemplene over har dette til felles: De har gebyrer.
Gebyrene gjøres om til prosenter og legges oppå den nominelle renten som også omtales som grunnrenten. Det er summen av grunnrenten og gebyrene som blir til den effektive renten.
Banken med den lavest renten har ett gebyr: Et etableringsgebyr på 400 kroner.
I banken med høyest rente, må du betale disse gebyrene:
- Etableringsgebyr: 2.990 kroner
- Termingebyr: 130 kroner
Gebyrer som er nesten like høye som lånebeløpet, er grunnen til at renten blir så høy.
Vær oppmerksom på at mange banker benytter de samme gebyrene uansett hvor lite eller mye du låner, mens et fåtall har lavere gebyr på mindre lån.
For å få billig mikrolån, bør du velge en bank med lav grunnrente og så lave gebyrer som mulig.
Slik ser kostnadene ut hos et par av de mest populære mikrolånsbankene i landet:
| Bank | Etableringsgebyr | Termingebyr | Grunnrente | Effektiv rente |
|---|---|---|---|---|
Ferratum | 0 kr | 0 kr | 39,97 % | 48,17 % |
Bank Norwegian | 295 kr | 30 kr | Fra 13,49 % | 43,60 % |
(Tall fra februar 2024.)
Hva koster mindre lån i de større bankene i Norge?
Mikrolån er vanligvis billigere i de store bankene.
Låner du 10.000 kroner i 12 måneder, er dette kostnadene du kan forvente hos noen av de største bankene i landet:
| Bank | Effektiv rente | Månedlig låneinnbetaling |
|---|---|---|
Himla Banktjenester | 14,93 % | 898 kr |
DNB | 22,23 % | 928 kr |
Sparebank 1 | 27,95 % | 931 kr |
(Tall fra februar 2024.)
Låner du samme beløp like lenge i en mindre bank, kan renten bli 154 %. Da må du betale 1.332 kroner i rente og avdrag hver måned.
I denne sammenhengen har størrelsen en betydning.
Store banker tjener rett og slett mer enn mindre banker. Derfor kan storbankene tillate seg å tilby lavere renter på lån enn de mindre bankene.
Sjekk hva et mikrolån vil koste deg
Som du skjønner, varierer renten på mikrolån enormt. Selv om lånebeløpene er små, kan renteforskjellene ha mye å si for lommeboka.
Ønsker du å sjekke hva ulike renter har å si for den månedlige lånekostnaden, kan du bruke vår lånekalkulator til dette.
Når passer det med mikrolån?
Et mikrolån er vanligvis et lån uten sikkerhet, som vi beskriver på denne siden.
At lånet er usikret betyr at du selv bestemmer hva pengene skal gå til. Dette er eksempler på hva andre låntakere har brukt små lånebeløp på:
Uforutsette utgifter
Reparasjon av vaskemaskin eller bil for eksempel. Når viktige ting eller transportmidler bryter sammen, kan et mikrolån være løsningen for reparasjonskostnadene.
Medisinske utgifter
Akutte tannlegebesøk, briller eller andre helseutgifter kan dekkes med et slikt lån.
Forsikringsegenandel
Egenandelen kan være høy for en rekke forsikringssaker. Et mikrolån kan være løsningen for å betale den.
Småinvesteringer
Oppussing, slik som små oppgraderinger av badet, kjøkkenet eller andre rom kan gi et mer komfortabelt, attraktivt og verdifullt hjem.
Utstyr til hobbyer eller fritidsaktiviteter
Et mikrolån kan betale for utstyr til en ny hobby eller fritidsaktivitet du ønsker å prøve.
Kurs eller utdanning
Du kan bruke pengene fra lånet på å dekke kostnader for kurs eller videreutdanning.
Et lite lån kan også være aktuelt når du trenger penger for å dekke overganger, slik som:
Mellom to jobber
Når du har byttet jobb og venter på den første lønningen, kan mikrolånet dekke utgifter i mellomtiden.
Sesongbaserte utgifter
I perioder med høyere utgifter, slik som skolestart eller jul, kan lånet gi deg økonomi til å håndtere dem.
Eksempler på andre bruksområder:
- Reiseutgifter
- Depositum til leilighet
- Gaver til spesielle anledninger
Mikrolån bør betales ned raskt på grunn av den høye renten. Vurder nøye om du trenger pengene og har mulighet til å betjene lånet.
Når bør jeg unngå mikrolån?
Det finnes en lang rekke eksempler på når det er uklokt å ta opp et mikrolån.
Ustabil inntekt
Har du ustabile inntekter? Eller er du usikker på om du kan beholde jobben din? Da bør du unngå lån som kan forverre den økonomiske situasjonen.
Høy gjeld eller andre utgifter
Sliter du med å få endene til å møtes, kan et lån forverre situasjonen. Unntaket er lån til refinansiering, som vi forteller om på denne siden.
Lån for å betale lån
Ikke ta opp mikrolån for å betale eksisterende gjeldsavdrag. Det gjør bare situasjonen verre. I stedet kan du vurdere et større refinansieringslån via lånemeglere, som vi presenterer her. Vi kommer tilbake til refinansiering av mikrolån lenger ned.
Unødvendige utgifter
Du bør unngå å bruke mikrolån på luksus og andre unødvendige kjøp.
Det er en rød tråd i punktene over: Har du en anstrengt økonomi allerede, vil et mikrolån temmelig sikkert legge flere steiner til byrden.
Dette kan gi deg en stressreaksjon som kan påvirke den fysiske og psykiske helsen din.
Dette er en god huskeregel for deg som vil låne penger, uansett hvor lite beløpet er: Gjør alt du kan for å forsikre deg om at du har råd til lånet.
Lær deg å lage et budsjett. Bruk budsjettet for å finne ut om du har nok penger til å betjene lånet.
Refinansier dine mikrolån i stedet for å søke om nye
Det er uklokt å ta opp nye mikrolån for å betale rente og avdrag på eksiterende mikrolån.
I stedet kan du refinansiere forbrukslån, som du kan lese mer om i denne guiden.
Kort fortalt, bytter du ut gammel gjeld med et nytt lån. Dette lønner seg hvis du får lavere rente på det nye lånet enn hva du har på den eksisterende gjelden.
Vi kan la «Einar» fungere som et eksempel.
«Einar» har tre mindre lån:
| Lån | Effektiv rente | Månedlige innbetalinger |
|---|---|---|
6.000 kroner | 37,48 % | 576 kr |
8.000 kroner | 45,05 % | 811 kr |
8.500 kroner | 33,09 % | 824 kr |
Til sammen betaler han 2.211 kroner i rente og avdrag hver måned på lånene.
«Einar» ber en lånemegler om hjelp til å finne et så billig refinansieringslån som mulig. Dette er hva han får:
- Lånebeløp: 22,500 kr
- Effektiv rente: 12,63 %
- Månedlig betaling: 1.999 kr
Når «Einar» bytter ut de tre mikrolånene med refinansieringslånet, sparer han 212 kroner i måneden eller 2.544 kroner sammenlagt.
Ikke minst, får han litt mer å rutte med hver måned.
8 gode mikrolån-alternativer når du trenger litt penger
Et mikrolån kan være en god ide når du vet at du har råd til å betale tilbake gjelden.
Men det finnes alternativer også. Dette er noen av dem:
1. Sparing
Er pengebehovet ikke akutt, er sparing det enkleste og beste alternativet.
2. Lån av venner eller familie
Du kan trolig låne penger rentefritt av venner eller familie. Bare husk å sette opp en skriftlig avtale om tilbakebetaling.
3. Stipend eller støtteordninger
Ikke se bort fra at du kan få et stipend eller annen støtte for å dekke pengebehovet. Du kan sjekke Legathåndboken eller Stipendportalen for å finne ut om det kan være penger å hente her.
4. Kredittkort
Du kan låne penger gratis med kredittkort. Betaler du tilbake alt du skylder når kredittkortregningen forfaller, slipper du også å betale rente.
5. Salg av eiendeler
Du har kanskje klær, bøker, møbler, elektronikk eller andre ting du ikke bruker lenger? Selg dem på Finn.no eller på Facebooks markedsplasser.
6. Ekstrainntekt
Det har aldri vært lettere å tjene penger i Norge. Kanskje du kan tjene penger på hobbyen din? Eller hva med å sjekke de mange småjobbgruppene på Facebook?
7. Lån fra arbeidsgiver
En rekke arbeidsgivere har låneordninger for ansatte. Sjekk om dette gjelder din arbeidsgiver også.
8. Forskudd på lønn eller feriepenger
I stedet for å ta opp et mikrolån, kan du spørre sjefen om det er mulig å få forskudd på lønn eller feriepenger.
Oppsummering av mikrolån
Mikrolån er altså små forbrukslån uten sikkerhet i størrelsesorden 1.000–10.000 kroner. Lengste nedbetalingstid er 5 år, men det er smart å bli kvitt slike lån så raskt som mulig.
Mikrolån kan bli dyre. Et lite lån på 5.000 kroner kan fort koste over 3.000 kroner i rente og gebyrer.
Før du sende lånesøknaden, bør du vurdere alternativene dine.
Kan du spare i stedet? Kan du få forskudd på lønn eller lån av familien? Hva med en ekstrainntekt i stedet for lån?
Velger du å ta opp et mikrolån, er det viktig å sammenligne tilbud fra forskjellige långivere. Du kan få hjelp av lånemeglere til dette.
Deretter bør du gjøre dette:
- Velg en seriøs utlåner
- Les låneavtalen nøye før du signerer
- Forsikre deg om at du har råd til å betale tilbake lånet i tide
Og har du allerede flere mikrolån bør du vurdere å refinansiere disse før du tar opp et nytt lån.
Vanlige spørsmål om mikrolån
Et mikrolån er et lite forbrukslån. De fleste bankene i Norge omtaler lån i størrelsesorden 5.000–10.000 kroner som et mikrolån. Ferratum går enda lenger. Banken lar deg låne så lite som 1.000 kroner.
Nei, det er ikke praktisk mulig å få utbetalt et lån få minutter etter at du sendte søknaden i Norge. Du kan få utbetalt pengene samme dag, men det er vanligere at det tar 1–2 arbeidsdager før pengene er på konto.
Ja, enkelte banker er så raske at du kan ha pengene på konto om ettermiddagen hvis du søker om lån på formiddagen. Flere av lånene som er klassifisert som hurtiglån er faktisk mikrolån.
Et mikrolån og et SMS-lån er i realiteten små forbrukslån. Det hører med til historien at vi ikke har SMS-lån i Norge. Dette er kun et begrep bankene bruker i markedsføringen av lånene de tilbyr.
Nei, ettersom alle som søker om lån i Norge må kredittvurderes. Det har myndighetene bestemt.
Nei, du må kvitte deg med betalingsanmerkningen før du sender en lånesøknad.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2/29/2024Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.