Refinansiering – Mer penger til overs

Refinansiering senker lånekostnader

Refinansiering gir deg lavere lånekostnader. Er gjelden stor nok, kan du spare mange tusen kroner hver måned. Vi lærer deg alt du trenger å vite om å refinansiere slik at du får mer penger å rutte med.

Grunnleggende om refinansiering

Refinansiering av lån innebærer at bytter du ut gammel gjeld med et nytt lån. Målet er å få lavere rente på det nye lånet for å redusere de månedlige lånekostnadene.

La oss si at du har små forbrukslån og kredittkortgjeld for til sammen 150.000 kroner. I snitt, er renten på gjelden 20 %.

Hver måned betaler du 3.974 kroner i rente og avdrag.

Du refinansierer gjelden din. Det nye lånet har en rente på 12 %.

Nå blir lånekostnaden 3.337 kroner hver måned.

Du sparer mer enn 600 kroner i måneden på refinansiering av lån.

Hva er refinansiering?

Å refinansiere betyr å endre på gjelden du har. En refinansiering kan foregå på flere måter:

Å samle gjeld er en populær form for refinansiering. Den går ut på å samle små lån med høy rente i et refinansieringslån med lavere rente.

En annen form for refinansiering som er mye brukt, er å «bake» annen gjeld, slik som lån uten sikkerhet og billån, inn i boliglånet.

Nøkkelforskjeller mellom refinansiering og andre lånetyper

Det finnes en rekke refinansieringslån i Norge. Dette er forskjellen på slike lån og andre lånetyper:

Refinansiering av lån i Norge

Refinansiering av lån er mulig fordi norske banker og andre utlånere tilbyr forskjellige renter på det samme lånebeløpet. Du betaler mindre på lån i banken med den laveste renten.

Prosessen for å refinansiere lån i Norge

Du kan refinansiere gjelden din på flere måter. Dette er prosessene med de mest populære metodene.

Samle gjeld med et refinansieringslån

Ønsker du å samle dyre smålån og kostbar kredittkortgjeld, kan det lønne seg å bruke et refinansieringslån. Dette er fremgangsmåten:

Refinansiering av boliglånet

Å refinansiere boliglånet kan innebære følgende:

• Forlenge løpetiden for å redusere lånekostnaden.
• Øke lånet for å bake inn annen gjeld.

Dette er prosessen:

Hvis banken oppfyller ønsket ditt, kan det gamle lånet bli erstattet av et nytt lån. Dette kan gi deg ekstra utgifter, slik som etablerings- og tinglysingsgebyr.

Hvis formålet med refinansieringen er å samle annen gjeld, kan banken hjelpe deg med å betale ut dem du skylder penger. Alternativt kan den overføre en sum penger til brukskontoen din du kan benytte.

Bytte bank for å få bedre betingelser

Å bytte bank er også en form for refinansiering av lån. Ofte kan det lønne seg å ta med seg lånet til en annen bank for å få lavere rente.

Prosessen er enkel:

Det eneste du stort sett behøver å gjøre når du bytter bank, er å signere avtalene bankene sender deg.

Fordeler med å refinansiere gjeld

Det er mange fordeler med å refinansiere gjeld. Dette er de viktigste:

Tenk deg at du skal pusse opp. Du kan velge mellom å øke boliglånet med en refinansiering, eller å ta opp oppussingslån.

Velger du refinansiering, får du ganske sikkert en lavere rente enn hva et oppussingslån har. I tillegg slipper du å forholde deg til flere lån

Refinansiering kan også hjelpe deg med å bli kvitt gjelden raskere.

La oss si at du har flere mindre forbrukslån du samler i et refinansieringslån. Dette er konsekvensene:

Hvis du bruker pengene som blir til overs på ekstra avdragsinnbetalinger på refinansieringslånet, blir du kvitt det raskere også.

Finnes det noen ulemper med å refinansiere gjeld?

Dette er noen av ulempene du må være klar over før du igangsetter en refinansiering av lån.

Vi har gjort det litt lettere å finne de beste tilbyderne av refinansieringslån. Sjekk denne listen:

Ofte stilte spørsmål om refinansiering

Mange låntakere før deg har allerede stilt en rekke spørsmål om refinansiering, slik som disse:

Hva er et forbrukslån til refinansiering?

Et forbrukslån til refinansiering er langt på vei det samme som et refinansieringslån. Forskjellen er at du har stor frihet når det gjelder hva et forbrukslån kan brukes på. Refinansieringslånet derimot, må gå til refinansiering.

Hvem kan søke om refinansiering?

Nordmenn som er 18 år eller eldre kan søke om refinansiering. Forutsetningen er så klart at man har gjeld å refinansiere.

Hvordan håndteres tidligere lån ved refinansiering?

Ofte vil banken eller finansselskapet som tilbyr refinansiering betale ut andre kreditorer direkte. Du kan si at den nye utlåneren kjøper opp den gamle gjelden.

Vanlige misforståelser om refinansiering

En vanlig misforståelse om refinansiering av gjeld, er at refinansieringen reduserer det totale lånebeløpet du skylder.

Dette er feil.

Et refinansieringslån kan redusere de månedlige lånekostnadene. Men du skylder fortsatt like mange penger.

En annen misforståelse er at refinansiering alltid er enkelt og tilgjengelig for alle.

I virkeligheten kan det være vanskeligere å få refinansiert gjeld enn mange tror. Et eksempel er at utlåneren krever pant i bolig og du ikke kan tilby dette.

En annen situasjon er at du har en betalingsanmerkning.

Refinansiering med betalingsanmerkning?

Det er vanskelig å få refinansiering av lån med betalingsanmerkning, men helt umulig er det ikke.

Har du betalingsanmerkning, kan du trolig få refinansiering hvis du innfrir disse vilkårene:

Okida og Norsk Refinansiering er lånemeglere og gjør det samme. De henvender seg til en banker som tilbyr seg å hjelpe personer med betalingsanmerkninger.

Dette er noen av bankene de kontakter:

Bankene blir bedt om å se på saken din og deretter komme med refinansieringsforslag til deg.

Løsningen er vanligvis at bankene gir deg lån mot pant i boligen din. Okida og Norsk Refinansiering hjelper til med å avgjøre hvilken av bankene som har gitt deg den beste og billigste løsningen.

Kan jeg refinansiere smålån?

Ja, du kan refinansiere smålån. Det er noe av det smarteste du kan gjøre for økonomien din.

Smålån er vanligvis små forbrukslån. De kan ha en merkbart høyere rente enn større forbrukslån.

Her er noen eksempler:

* Veiledende renter januar 2024.

Tenk deg at du har 3 smålån på til sammen 50.000 kroner. Den gjennomsnittlige renten er 15 %.

Du refinansierer gjelden med et refinansieringslån med 12 % rente. Dette er resultatet:

En besparelse på nesten 80 kroner hver måned, er ikke så mye å bry seg om, tenker du kanskje.

Vel, den totale rentebesparelsen kan bli på nesten 5.000 kroner. Og hvorfor skal du betale mer enn du må?

Så ja, du både kan og bør refinansiere smålån.

Refinansiering uten sikkerhet

Du kan refinansiere gjelden din med et lån uten sikkerhet med disse lånetypene:

Hva betyr refinansiering uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet betyr at du ikke behøver å pantsette boligen eller ting du eier når du låner penger.

Dette gjør det enklere for flere å gjøre noe med kostbar gjeld. De trenger ikke å eie en leilighet eller et hus for å få bedre og billigere lånevilkår.

Sammenligning av vilkår og betingelser med sikrede lån

Å refinansiere med eller uten sikkerhet kan gi deg vidt forskjellige vilkår og betingelser.

Før vi sammenligner refinansieringsformene, må vi klargjøre hva sikrede og usikrede lån innebærer:

* Rentedata fra januar 2024.

Skal jeg refinansiere lån med eller uten sikkerhet?

Å velge mellom lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet når du skal refinansiere betinger at du eier en bolig med tilstrekkelig ledig sikkerhet.

Hvis dette er på plass, er dette hva du må ta stilling til:

Velge den beste refinansieringsløsningen

Den økonomiske situasjonen din har mye å si for hvilken refinansieringsløsning som er den beste.

Er det vanskelig å få endene til å møtes? Er du på desperat jakt etter en løsning som gir deg mer penger til overs hver måned?

Da er det vanligvis best å bake annen gjeld inn i boliglånet. Dette kan gi deg vesentlig lavere lånekostnader hver måned.

Hvis du ikke har denne muligheten, bør du vurdere et refinansieringslån uten sikkerhet. Et slikt lån kan ha lenger løpetid enn forbrukslån. Dermed blir også de månedlige lånekostnadene lavere.

Har du god råd? Ønsker du bare en refinansieringsløsning som reduserer den totale lånekostnaden?

Da kan et refinansieringslån uten sikkerhet være en god løsning. Lånetypen reduserer ikke den månedlige lånekostnaden like mye som boliglån. Men den totale rentekostnaden kan bli lavere sammenlagt på grunn av kortere nedbetalingstid.

Hvordan finne det beste refinansieringslånet

Det finnes godt over 100 banker og finansieringsselskaper som kan gi deg refinansieringslån uten sikkerhet. Renten du kan få på lån, varierer fra drøyt 9 % til nesten 25 %.

Er gjelden du ønsker å refinansiere stor nok, kan den dyreste utlåneren koste deg flere tusen kroner mer i måneden enn den billigste.

Derfor bør du sammenligne lån og lånevilkår for å forsikre deg om at du får en så lav rente som mulig.

Tips til å sammenligne forskjellige refinansieringstilbud

Dette er hva du kan gjøre for å sammenligne flere tilbud om refinansieringslån.

Bruk en lånemegler i stedet

Du behøver ikke å sende mange lånesøknader selv for å sammenligne refinansieringslån. Du kan bruke en lånemegler i stedet.

Når du bruker en megler, holder det å sende én søknad. Megleren videresender denne til et stort antall banker og ber dem gi deg hvert sitt lånetilbud.

Megleren hjelper deg også med å sammenligne tilbudene slik at du får det billigste refinansieringslånet.

Søkeprosessen for refinansiering

Du kan søke om lån til refinansiering på nettet.

Søknadsprosessen er enkel og tar ikke mer enn 20–30 minutter.

Søk om refinansiering – Trinn for trinn

For å demonstrere søknadsprosessen for refinansiering, skal vi be Axo Finans om hjelp til å finne det billigste refinansieringslånet.

Etter at søknaden er sendt

Når Axo Finans mottar søknaden, blir vi kredittvurdert. Deretter videresender Axo Finans vår søknad til 24 forskjellige banker. Også disse kan gjøre hver sin kredittvurdering.

De bankene som ønsker å tilby oss refinansieringslån, sender sine lånetilbud til megleren. Deretter hjelper Axo Finans oss med å finne det beste og billigste tilbudet.

Dette er hva som skjer nå:

Vår utvalgte bank tar nå kontakt med kreditorene våre (dem vi skylder penger) og betaler gjelden vår. Banken kan også hjelpe oss med å si opp låne- og kredittkortavtalene.

Refinansiering lån - Dokumenter og informasjon som kreves

Det kan hende at bankene du sender lånesøknaden til ønsker dokumentasjon på opplysningene du oppgir i søknadsskjemaet.

Derfor er det lurt å ha digitale kopier av disse dokumentene:

Hva koster det å refinansiere lån?

Det er vanskelig å gi et kort svar på spørsmålet om hva det koster å refinansiere lån.

For det første finnes det flere alternativer til refinansiering med forskjellige priser. For det andre er det mange tilbydere innenfor hvert alternativ. Renten kan variere voldsomt fra den ene til den andre.

Billigste refinansieringsalternativer

Tenk deg at du har smålån og kredittkortgjeld for til sammen 250.000 kroner. For å finne det billigste refinansieringsalternativet, må du vurdere alle formene for refinansiering.

For enkelhets skyld later vi som at du eier en bolig det ikke er gjeld på. I tillegg benytter vi effektive renter som var typiske i begynnelsen av 2024.

Dette er kostnadene:

Tabellen viser at billigste refinansiering har to svar:

Hvordan finne billig refinansiering

Du øker muligheten for å finne billig refinansiering med litt innsats.

Sammenligning av renter og gebyrer på refinansieringslån

I januar 2024 hadde det billigste refinansieringslånet en rente på 9,78 %. På det dyreste lånet var renten hele 24,52 %.

Det er mange penger å spare på å velge et så billig refinansieringslån som mulig. Denne tabellen viser deg hvor mye:

Legg merke til at det skiller over 2.000 kroner på det billigste og dyreste lånet. I løpet av 5 år utgjør forskjellen ufattelige 120.000 kroner!

Det er også oppsiktsvekkende at den dyreste banken har et etableringsgebyr som er nesten 3 ganger så stort som konkurrentene.

Best refinansiering - De billigste refinansieringslånene akkurat nå

Dette er de billigste refinansieringslånene akkurat nå, rangert etter veiledende rente:

Fordeler med refinansieringslån

Et refinansieringslån uten sikkerhet, har flere fordeler:

Økonomiske fordeler ved refinansiering

Uansett hvilken metode du velger for en refinansiering, er dette kanskje den største fordelen: Du slipper å betale mer enn nødvendig for et lån.

Alle lån har renter.

Renten er prisen du må betale for å låne penger. Men med så store forskjeller på rentenivået hos forskjellige utlånere, er det rent ut sagt uklokt å ikke sørge for å betale en så liten rente som mulig.

Langsiktige effekter av refinansiering på din «finansielle helse»

Den «finansielle helsen» din kan få et oppsving med en refinansiering. Den kan fungere som en Paracet for en feberhet privatøkonomi.

La oss si at du refinansierer forbruks- og kredittgjelden din. Som følge av dette, får du en tusenlapp ekstra til overs hver måned.

Og du stopper ikke der.

Du bruker den «løslatte» tusenlappen på ekstra avdragsinnbetalinger på refinansieringslånet hver måned.

Dette har flere konsekvenser:

En refinansiering har ikke bare en effekt på den økonomiske helsen. Den kan påvirke den faktiske helsen din også. En vellykket refinansiering kan gi deg ro i sjelen og færre søvnløse netter.