Refinansiering – Mer penger til overs

Refinansiering gir deg mer penger til overs hver måned. Du kan spare tusenvis av kroner. Bruk denne guiden til å finne den beste refinansieringen for ditt behov. Du lærer også hvordan du går frem for å refinansiere så billig og effektivt som mulig.

Refinansieringslån – Slik gjør du det
Hvem tilbyr billigste refinansiering?
Sambla

Beste refinansiering i Norge 2024

Lånebeløp 5 000 - 600 000 kr
Løpetid 1 - 5 år
Effektiv rente 6,82 - 48,76 %

Sambla kan skaffe deg billigere refinansieringslån. Du kan bytte ut gammel gjeld for inntil 800.000 kroner. Én søknad kan gi deg mer enn 20 refinansieringstilbud i løpet av få timer.

Til søknaden

Sammenlign refinansiering 2024

Zensum
Sammenlign
Zensum
4.8 (3382 anmeldelser)
Lånebeløp
20 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
5,25 - 29,90 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
25 År
Sambla
Sammenlign
Sambla
4.7 (6990 anmeldelser)
Lånebeløp
5 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
6,82 - 48,76 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Akseptert
Aldersgrense
18 År
Bank Norwegian
Sammenlign
Bank Norwegian
2.3 (215 anmeldelser)
Lånebeløp
5 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
10,43 - 56,61 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
uLoan
Sammenlign
uLoan
 
Lånebeløp
10 000 - 800 000 kr
Løpetid
1 - 20 år
Effektiv rente
8,19 - 26,23 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
Uno Finans
Sammenlign
Uno Finans
4.8 (2304 anmeldelser)
Lånebeløp
10 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
5,01 - 40,00 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Akseptert
Aldersgrense
20 År
Lendo
Sammenlign
Lendo
4.8 (4659 anmeldelser)
Lånebeløp
10 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 15 år
Effektiv rente
7,54 - 38,94 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
18 År
Ferratum
Sammenlign
Ferratum
3.4 (641 anmeldelser)
Lånebeløp
1 000 - 50 000 kr
Løpetid
3 mån - 5 år
Effektiv rente
48,17 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
LendMe
Sammenlign
LendMe
 
Lånebeløp
10 000 - 800 000 kr
Løpetid
1 - 20 år
Effektiv rente
8,19 - 26,23 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
Axo Finans
Sammenlign
Axo Finans
4.6 (5271 anmeldelser)
Lånebeløp
10 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 20 år
Effektiv rente
8,19 - 26,23 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Akseptert
Aldersgrense
18 År
Lea bank
Sammenlign
Lea bank
4.3 (41 anmeldelser)
Lånebeløp
10 000 - 500 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
8,99 - 34,85 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
23 År
Størrelsen på vår provisjon har påvirket sorteringen

Listen viser et bredt utvalg hentet fra lånemarkedet, men ikke alle lån. Vi samarbeider med flere långivere i listen. Det betyr at vi kan få en kompensasjon fra långiverne. Størrelsen på kompensasjonen avhenger av hvordan listen er sortert. Lånetilbudene kommer fra långiverne, vi reserverer oss mot eventuelle feil.

Statistikk

Her er en samling av utlånernes karakteristikker som kan hjelpe deg med å ta riktig valg.
Laveste lånebeløp 1 000,00 kr
Høyeste lånebeløp 800 000,00 kr
Gjennomsnittlig minsterente 9,75 %
Gjennomsnittlig maksrente 25,33 %
Betalingsanmerkninger 3 långivere 30,00 % godtar betalingsanmerkninger
Unga lånetagare 3 långivare (30,00 %) accepterar låntagare under 20 år

Sammenlign utlånernes info

Sammenlign utlånernes renter, lånebeløp og mye mer for å se hvordan de står seg mot hverandre.
Zensum
4,90 % 24,90 %
Sambla
4,90 % 24,90 %
Bank Norwegian
9,79 % 20,99 %
uLoan
6,90 % 23,40 %
Uno Finans
4,90 % 24,90 %
Lendo
4,90 % 23,44 %
Ferratum
39,97 %
LendMe
6,90 % 23,40 %
Axo Finans
6,90 % 23,40 %
Lea bank
7,49 % 23,96 %

Refinansiering senker lånekostnader

Refinansiering gir deg lavere lånekostnader. Er gjelden stor nok, kan du spare mange tusen kroner hver måned. Vi lærer deg alt du trenger å vite om å refinansiere slik at du får mer penger å rutte med.

Grunnleggende om refinansiering

Refinansiering av lån innebærer at bytter du ut gammel gjeld med et nytt lån. Målet er å få lavere rente på det nye lånet for å redusere de månedlige lånekostnadene.

La oss si at du har små forbrukslån og kredittkortgjeld for til sammen 150.000 kroner. I snitt, er renten på gjelden 20 %.

Hver måned betaler du 3.974 kroner i rente og avdrag.

Du refinansierer gjelden din. Det nye lånet har en rente på 12 %.

Nå blir lånekostnaden 3.337 kroner hver måned.

Du sparer mer enn 600 kroner i måneden på refinansiering av lån.

Hva er refinansiering?

Å refinansiere betyr å endre på gjelden du har. En refinansiering kan foregå på flere måter:

  • Bytte bank for at lånet ditt skal få lavere rente.
  • Opptak av nytt lån for å nedbetale ett eller flere lån du allerede har.
  • En utvidelse av løpetiden på lån slik at du betaler mindre hver måned.

Å samle gjeld er en populær form for refinansiering. Den går ut på å samle små lån med høy rente i et refinansieringslån med lavere rente.

Et refinansieringslån er ofte et lån uten sikkerhet. Det minner om forbrukslån, men det er et par viktige forskjeller. Vi kommer tilbake til disse.

En annen form for refinansiering som er mye brukt, er å «bake» annen gjeld, slik som lån uten sikkerhet og billån, inn i boliglånet.

Nøkkelforskjeller mellom refinansiering og andre lånetyper

Det finnes en rekke refinansieringslån i Norge. Dette er forskjellen på slike lån og andre lånetyper:

  • Må gå til refinansiering

    Du kan ta opp forbrukslån og bruke pengene på stort sett hva du vil. Tar du opp et refinansieringslån derimot, pengene gå til refinansiering.

  • Lavere rente

    Refinansiering har lavere rente. Refinansieringslån for eksempel, kan ha litt lavere rente enn forbrukslån når lånebeløpet er det samme.

  • Lenger nedbetalingstid

    Mens et ordinært forbrukslån har 5 år som lengste nedbetalingstid, kan et refinansieringslån uten sikkerhet vare i 15 år.

Refinansiering av lån i Norge

Refinansiering av lån er mulig fordi norske banker og andre utlånere tilbyr forskjellige renter på det samme lånebeløpet. Du betaler mindre på lån i banken med den laveste renten.

Prosessen for å refinansiere lån i Norge

Du kan refinansiere gjelden din på flere måter. Dette er prosessene med de mest populære metodene.

Samle gjeld med et refinansieringslån

Ønsker du å samle dyre smålån og kostbar kredittkortgjeld, kan det lønne seg å bruke et refinansieringslån. Dette er fremgangsmåten:

  • 1. Finn ut hvor mye gjeld du har

    Først bør du finne ut hvor mye gjeld du har sammenlagt. Legg sammen gjelden din slik at du vet hvor stort refinansieringslån du trenger. Er du usikker på hvor stor gjelden er, kan du logge inn på Gjeldsregisteret med BankID og sjekke.

  • 2. Finn et refinansieringslån med lav rente

    For å redusere de månedlige lånekostnadene, må refinansieringslånet ha lavere rente. Det kan være store forskjeller på rentene; lenger ned forteller vi deg hvem som har de billigste lånene akkurat nå.

  • 3. Send en søknad om refinansieringslån

    Send søknaden om refinansieringslån til banken eller utlåneren du har valgt. Husk å merke av i søknaden for at lånet skal brukes til refinansiering. Dette kan gi deg lenger løpetid på lånet.

  • 4. Vent på svar

    Du får svar på lånesøknaden kort tid etter at du sendte den. Er svaret positivt, gjenstår signering av låneavtalen. Dette kan du gjøre med BankID.

  • 5. Utlåneren innfrir gjelden din

    Etter at låneavtalen er signert, kontakter utlåneren dem du skylder penger (kreditorene). Utlåneren innfrir gjelden din og avslutter låneavtalene på dine vegne.

Når du søker om refinansieringslån, blir du bedt om å fortelle hvem du skylder penger. Grunnen er at den som gir deg refinansieringslånet sørger for å slette gjelden din uten at du behøver å gjøre noe.

Refinansiering av boliglånet

Å refinansiere boliglånet kan innebære følgende:

  • Forlenge løpetiden for å redusere lånekostnaden.
  • Øke lånet for å bake inn annen gjeld.

Dette er prosessen:

  • 1. Kontakt banken

    Ta kontakt med banken og fortell at du ønsker en refinansiering av boliglånet.

  • 2. Forklar formålet

    Du må vanligvis fortelle hvorfor du ønsker å refinansiere.

  • 3. Vent på avgjørelsen

    Banken kan trenge litt tid på å bestemme seg for om du skal få det du ber om.

Hvis banken oppfyller ønsket ditt, kan det gamle lånet bli erstattet av et nytt lån. Dette kan gi deg ekstra utgifter, slik som etablerings- og tinglysingsgebyr.

Hvis formålet med refinansieringen er å samle annen gjeld, kan banken hjelpe deg med å betale ut dem du skylder penger. Alternativt kan den overføre en sum penger til brukskontoen din du kan benytte.

Bytte bank for å få bedre betingelser

Å bytte bank er også en form for refinansiering av lån. Ofte kan det lønne seg å ta med seg lånet til en annen bank for å få lavere rente.

Prosessen er enkel:

  • 1. Kontakt banken du vil flytte til

    Fortell at du vil bytte bank. Vær klar til å svare på en rekke spørsmål om økonomi og livssituasjon.

  • 2. Banken bestemmer seg

    Banken vil bruke litt tid på å fordøye informasjonen din før den bestemmer seg.

  • 3. Banken gjør jobben

    Vil banken ha deg som kunde (svært trolig), tar den seg av selve flyttingen. Den avslutter kundeforholdet i den gamle banken og oppretter nye lån og kontoer.

Det eneste du stort sett behøver å gjøre når du bytter bank, er å signere avtalene bankene sender deg.

Vær oppmerksom på at det kan dukke opp gebyrer i forbindelse med et bankbytte. Har du boliglån for eksempel, kan det hende at du må betale både tinglysings- og etableringsgebyr på nytt.

Fordeler med å refinansiere gjeld

Det er mange fordeler med å refinansiere gjeld. Dette er de viktigste:

  • Større lån
  • Lavere rente
  • Bedre oversikt
  • Mer penger til overs
  • Lavere lånekostnader

Tenk deg at du skal pusse opp. Du kan velge mellom å øke boliglånet med en refinansiering, eller å ta opp oppussingslån.

Velger du refinansiering, får du ganske sikkert en lavere rente enn hva et oppussingslån har. I tillegg slipper du å forholde deg til flere lån

Refinansiering kan også hjelpe deg med å bli kvitt gjelden raskere.

La oss si at du har flere mindre forbrukslån du samler i et refinansieringslån. Dette er konsekvensene:

  • Du får trolig lavere rente
  • Det blir mer penger til overs hver måned

Hvis du bruker pengene som blir til overs på ekstra avdragsinnbetalinger på refinansieringslånet, blir du kvitt det raskere også.

Finnes det noen ulemper med å refinansiere gjeld?

Dette er noen av ulempene du må være klar over før du igangsetter en refinansiering av lån.

  • Ekstra kostnader

    En refinansiering kan utløse gebyrer, som kan øke prisen på lån. Derfor bør du forsikre deg om at det nye lånet ikke blir dyrere enn det gamle på grunn av kostnadene.

  • Rentekostnaden kan bli større

    Forlenger du løpetiden på et lån, forlenger du også renteinnbetalingen. Den totale rentekostnaden kan bli svært høy hvis løpetiden strekkes langt.

  • Lover og reguleringer

    Ulike lover kan gjøre det vanskelig å få refinansiert gjeld. Har du boliglån for eksempel, kan det normalt ikke utgjøre mer enn 85 % av boligverdien. Stanger boliglånet ditt oppi denne grensen, får du trolig ikke bakt inn annen gjeld i lånet.

  • «Det er en jungel der ute!»

    Det finnes mange titall tilbydere av refinansieringslån og andre former for refinansiering. Det kan være vanskelige å finne ut hvem som har de beste betingelsene. Det er nesten alltid noen som kan gi deg lavere rente og bedre betingelser.

Vi har gjort det litt lettere å finne de beste tilbyderne av refinansieringslån. Sjekk denne listen:

Toppliste - Beste refinansiering i desember

Dette er tilbyderne av beste refinansiering akkurat nå. Listen er basert på hvilke renter og lånevilkår du kan forvente å få. I tillegg er tilbakemeldinger fra eksisterende kunder en viktig faktor.

Nanofinans 1.

1. Nanofinans – Motta mange lånetilbud

Nanofinans er en av Norges største formidlere av refinansiering. Sender du én lånesøknad hit, kan du få mer enn 20 refinansieringstilbud i retur. Selskapet har vennlige og kunnskapsrike rådgivere som hjelper deg gjennom hele prosessen. Og når du skal sammenligne lån for å finne det billigste, får du god bistand av kunderådgiveren din.

Lånebeløp 5 000 - 800 000 kr
Rente 4,90 - 23,40 %
Løpetid 1 - 15 år
Betalingsanmerkninger Akseptert
Aldersgrense 18 År
Tilknyttede banker 23
Til søknaden
Axo Finans 2.

2. Axo Finans – Største lånemegler

Axo Finans er en av Norges største lånemeglere. Én søknad om refinansieringslån kan gi deg nesten 25 lånetilbud. Dermed øker sjansen for at du får refinansieringen du ønsker deg og at renten blir så lav som den kan bli. Axo Finans er også en av Norges best likte lånemeglere. Nesten 5.000 eksisterende kunder har gitt megleren 4,7 stjerner av 5 mulige.

Lånebeløp 10 000 - 600 000 kr
Rente 6,90 - 23,40 %
Løpetid 1 - 20 år
Betalingsanmerkninger Akseptert
Aldersgrense 18 År
Tilknyttede banker 20
Til søknaden
Uno Finans 3.

3. Uno Finans – Enestående kundeservice

«Kjempegod kundeservice og veldig god opplevelse», «Veldig fornøyd. Jeg fikk rask og god hjelp til refinansiering». Dette er kun to av flere tusen positive tilbakemeldinger fra eksisterende brukere av Uno Finans. Lånemegleren har hjulpet mange titusen nordmenn med å skaffe refinansiering fra nesten 20 forskjellige utlånere.

Lånebeløp 10 000 - 600 000 kr
Rente 4,90 - 24,90 %
Løpetid 1 - 5 år
Betalingsanmerkninger Akseptert
Aldersgrense 20 År
Tilknyttede banker 21
Til søknaden
Sambla 4.

4. Sambla – Best på Trustpilot

Sambla har nesten 5.000 brukervurderinger på Trustpilot.no. Mer enn 90 % av brukerne har gitt denne lånemegleren full score, 5 av 5 mulige stjerner. Sambla er også en av de største formidlerne av refinansiering i Norge. Her kan du få nesten 25 lånetilbud og økte muligheter for å få refinansiert med en svært hyggelig rente.

Lånebeløp 5 000 - 600 000 kr
Rente 4,90 - 24,90 %
Løpetid 1 - 5 år
Betalingsanmerkninger Akseptert
Aldersgrense 18 År
Tilknyttede banker 21
Til søknaden
Bank Norwegian 5.

5. Bank Norwegian – Høyeste lånebeløp

Bank Norwegian er foreløpig den eneste utlåneren som kan gi deg refinansiering av så mye som 800.000 kroner. Konkurrentene nøyer seg med å tilby 600.000 på det meste. I tillegg har banken en av de laveste rentene på refinansiering uten sikkerhet. Den effektive renten kan bli så lav som 9,79 %.

Lånebeløp 5 000 - 600 000 kr
Rente 9,79 - 20,99 %
Løpetid 1 - 5 år
Betalingsanmerkninger Aksepteres ikke
Aldersgrense 20 År
Etableringsgebyr 995 kr
Til søknaden

Beregn ditt refinansieringslån

Lånebeløp Rente Månedskostnad
Lån 1 0 kr
0 kr 0 kr
Før samling
Lånebeløp 0 kr
Månedskostnad 0 kr
Rentekostnad 0%
Etter samling
Lånebeløp 0 kr
Månedskostnad 0 kr
Du sparer hver måned 0 kr

Ofte stilte spørsmål om refinansiering

Mange låntakere før deg har allerede stilt en rekke spørsmål om refinansiering, slik som disse:

Hva er et forbrukslån til refinansiering?

Et forbrukslån til refinansiering er langt på vei det samme som et refinansieringslån. Forskjellen er at du har stor frihet når det gjelder hva et forbrukslån kan brukes på. Refinansieringslånet derimot, gå til refinansiering.

Hvem kan søke om refinansiering?

Nordmenn som er 18 år eller eldre kan søke om refinansiering. Forutsetningen er så klart at man har gjeld å refinansiere.

Hvordan håndteres tidligere lån ved refinansiering?

Ofte vil banken eller finansselskapet som tilbyr refinansiering betale ut andre kreditorer direkte. Du kan si at den nye utlåneren kjøper opp den gamle gjelden.

Vanlige misforståelser om refinansiering

En vanlig misforståelse om refinansiering av gjeld, er at refinansieringen reduserer det totale lånebeløpet du skylder.

Dette er feil.

Et refinansieringslån kan redusere de månedlige lånekostnadene. Men du skylder fortsatt like mange penger.

En annen misforståelse er at refinansiering alltid er enkelt og tilgjengelig for alle.

I virkeligheten kan det være vanskeligere å få refinansiert gjeld enn mange tror. Et eksempel er at utlåneren krever pant i bolig og du ikke kan tilby dette.

En annen situasjon er at du har en betalingsanmerkning.

Refinansiering med betalingsanmerkning?

Det er vanskelig å få refinansiering av lån med betalingsanmerkning, men helt umulig er det ikke.

En betalingsanmerkning oppstår fordi man har ventet så lenge med å betale en gjeld at det er igangsatt rettslig inndrivelse.

Har du betalingsanmerkning, kan du trolig få refinansiering hvis du innfrir disse vilkårene:

  • Du eier en bolig med ledig sikkerhet

    Eier du en bolig, kan gjelden refinansieres hvis huset eller leiligheten har ledig sikkerhet. Hvis det allerede er gjeld knyttet til boligen, må den være vesentlig lavere enn boligverdien.

  • Du henvender deg til eksperter

    Det finnes flere selskaper som hjelper privatpersoner med å reise seg fra økonomiske problemer. Norsk refinansiering er et slikt selskap. Okida er et annet.

Okida og Norsk Refinansiering er lånemeglere og gjør det samme. De henvender seg til en banker som tilbyr seg å hjelpe personer med betalingsanmerkninger.

Dette er noen av bankene de kontakter:

  • Kraft Bank
  • Instabank
  • Mybank
  • Bank 2

Bankene blir bedt om å se på saken din og deretter komme med refinansieringsforslag til deg.

Løsningen er vanligvis at bankene gir deg lån mot pant i boligen din. Okida og Norsk Refinansiering hjelper til med å avgjøre hvilken av bankene som har gitt deg den beste og billigste løsningen.

Du kan selvsagt kontakte bankene på egen hånd. Men da kan du gå glipp av fordeler som økt mulighet for å få lån og at lånet blir så billig som mulig. I tillegg koster det ikke noe å bruke en lånemegler.

Kan jeg refinansiere smålån?

Ja, du kan refinansiere smålån. Det er noe av det smarteste du kan gjøre for økonomien din.

Smålån er vanligvis små forbrukslån. De kan ha en merkbart høyere rente enn større forbrukslån.

Her er noen eksempler:

Lånebeløp (forbrukslån) Effektiv rente *
10.000 kroner
13,86 %
50.000 kroner
11,94 %
100.000 kroner
10,80 %

* Veiledende renter januar 2024.

Tenk deg at du har 3 smålån på til sammen 50.000 kroner. Den gjennomsnittlige renten er 15 %.

Du refinansierer gjelden med et refinansieringslån med 12 % rente. Dette er resultatet:

  • Rente og avdrag før refinansieringen: 1.189 kroner per måned.
  • Rente og avdrag etter refinansieringen: 1.112 kroner per måned.

En besparelse på nesten 80 kroner hver måned, er ikke så mye å bry seg om, tenker du kanskje.

Vel, den totale rentebesparelsen kan bli på nesten 5.000 kroner. Og hvorfor skal du betale mer enn du må?

Så ja, du både kan og bør refinansiere smålån.

Refinansiering uten sikkerhet

Du kan refinansiere gjelden din med et lån uten sikkerhet med disse lånetypene:

  • 1. Forbrukslån
  • 2. Refinansieringslån uten sikkerhet

Hva betyr refinansiering uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet betyr at du ikke behøver å pantsette boligen eller ting du eier når du låner penger.

Dette gjør det enklere for flere å gjøre noe med kostbar gjeld. De trenger ikke å eie en leilighet eller et hus for å få bedre og billigere lånevilkår.

Sammenligning av vilkår og betingelser med sikrede lån

Å refinansiere med eller uten sikkerhet kan gi deg vidt forskjellige vilkår og betingelser.

Før vi sammenligner refinansieringsformene, må vi klargjøre hva sikrede og usikrede lån innebærer:

  • Usikret lån

    Betinger ikke pant. Kan være et forbrukslån, for eksempel.

  • Sikret lån

    Betinger pant i bolig, for eksempel. Å utvide boliglånet er en refinansiering med sikkerhet.

Dette er forskjellene på de to låntypene:

Lånetype Maks lånebeløp Maks løpetid Rente *
Usikret Forbrukslån
600.000 kroner
5 år
Fra 9,78 %
Usikret Refinansieringslån
600.000 kroner
15 år
Fra 9,58 %
Sikret boliglån
85 % av boligverdien
30 år
Fra 5,09 %

* Rentedata fra januar 2024.

Skal jeg refinansiere lån med eller uten sikkerhet?

Å velge mellom lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet når du skal refinansiere betinger at du eier en bolig med tilstrekkelig ledig sikkerhet.

Hvis dette er på plass, er dette hva du må ta stilling til:

  • Usikret refinansiering gir høyere lånekostnader

    Lån uten sikkerhet har normalt høyere renter og kortere nedbetalingstid enn sikrede lån. Dette gir deg høyere lånekostnader (rente pluss avdrag) hver måned. Fordelene er at du kan bli kvitt gjelden raskere og at den totale rentekostnaden kan bli lavere.

  • Refinansiering med sikkerhet kan bli dyrest over tid

    Legger du annen gjeld inn i boliglånet for eksempel, kan de månedlige lånekostnadene bli lavere. Den sammenlagte rentekostnaden kan allikevel bli høyere enn med et usikret refinansieringslån. Årsaken er den lange løpetiden på boliglån.

Velge den beste refinansieringsløsningen

Den økonomiske situasjonen din har mye å si for hvilken refinansieringsløsning som er den beste.

Er det vanskelig å få endene til å møtes? Er du på desperat jakt etter en løsning som gir deg mer penger til overs hver måned?

Da er det vanligvis best å bake annen gjeld inn i boliglånet. Dette kan gi deg vesentlig lavere lånekostnader hver måned.

Hvis du ikke har denne muligheten, bør du vurdere et refinansieringslån uten sikkerhet. Et slikt lån kan ha lenger løpetid enn forbrukslån. Dermed blir også de månedlige lånekostnadene lavere.

Har du god råd? Ønsker du bare en refinansieringsløsning som reduserer den totale lånekostnaden?

Da kan et refinansieringslån uten sikkerhet være en god løsning. Lånetypen reduserer ikke den månedlige lånekostnaden like mye som boliglån. Men den totale rentekostnaden kan bli lavere sammenlagt på grunn av kortere nedbetalingstid.

Hvordan finne det beste refinansieringslånet

Det finnes godt over 100 banker og finansieringsselskaper som kan gi deg refinansieringslån uten sikkerhet. Renten du kan få på lån, varierer fra drøyt 9 % til nesten 25 %.

Er gjelden du ønsker å refinansiere stor nok, kan den dyreste utlåneren koste deg flere tusen kroner mer i måneden enn den billigste.

Derfor bør du sammenligne lån og lånevilkår for å forsikre deg om at du får en så lav rente som mulig.

Tips til å sammenligne forskjellige refinansieringstilbud

Dette er hva du kan gjøre for å sammenligne flere tilbud om refinansieringslån.

  • 1. Send flere søknader

    Hverken lånesøknader eller lånetilbud er bindende for din del. Derfor kan du sende flere lånesøknader for å motta flere lånetilbud.

  • 2. Sammenlign lånetilbudene

    Når du har mottatt lånetilbud fra alle du har sendt søknader til, skal du sammenligne disse tre tingene: Den effektive renten, månedlig lånekostnad og total rentekostnad.

  • 3. Takk ja til det beste tilbudet

    Det beste refinansieringslånet er normalt lånet med den laveste effektive renten. Takk ja til dette og nei til resten.

Bruk en lånemegler i stedet

Du behøver ikke å sende mange lånesøknader selv for å sammenligne refinansieringslån. Du kan bruke en lånemegler i stedet.

Når du bruker en megler, holder det å sende én søknad. Megleren videresender denne til et stort antall banker og ber dem gi deg hvert sitt lånetilbud.

Megleren hjelper deg også med å sammenligne tilbudene slik at du får det billigste refinansieringslånet.

Lånemeglere jobber gratis for lånekunder. De får betalt av bankene, men lånene blir allikevel ikke dyrere.

Søkeprosessen for refinansiering

Du kan søke om lån til refinansiering på nettet.

Søknadsprosessen er enkel og tar ikke mer enn 20–30 minutter.

Søk om refinansiering – Trinn for trinn

For å demonstrere søknadsprosessen for refinansiering, skal vi be Axo Finans om hjelp til å finne det billigste refinansieringslånet.

  • 1. Åpne Axo Finans på nett

    Vi besøker Axo Finans på nett (du finner en lenke lenger opp) og velger refinansiering fra menyen øverst.

  • 2. Innledende informasjon

    Vi oppgir 300.000 som ønsket lånestørrelse, haker av for Ja på spørsmålet «Vil du refinansiere dyr smågjeld og spare penger?» og velger 10 år som foretrukket løpetid. Deretter legger vi igjen epostadresse og telefonnummer før vi går videre.

  • 3. Mer personlig informasjon

    I de neste vinduene legger vi inn de personlige opplysningene som Axo Finans trenger. Dette inkluderer personnummer, arbeidsforhold, statsborgerskap og inntekt. Vi må også svare på spørsmål om familien, boforhold og gjeld på bil og bolig.

  • 4. Oversikt over usikret gjeld

    Neste steg innebærer å fortelle Axo Finans om gjelden vi ønsker å refinansiere. Fordi vi bruker BankID, hentes gjeldsopplysingene våre automatisk fra Gjeldsregisteret.

  • 5. Se over og send inn

    Når gjeldsopplysningene er på plass, gjenstår bare å se over søknaden og sjekke at alt er riktig. Deretter sender vi inn søknaden.

Etter at søknaden er sendt

Når Axo Finans mottar søknaden, blir vi kredittvurdert. Deretter videresender Axo Finans vår søknad til 24 forskjellige banker. Også disse kan gjøre hver sin kredittvurdering.

De bankene som ønsker å tilby oss refinansieringslån, sender sine lånetilbud til megleren. Deretter hjelper Axo Finans oss med å finne det beste og billigste tilbudet.

Dette er hva som skjer nå:

  • Vi velger det billigste refinansieringslånet.
  • Vi signerer låneavtalen med BankID.

Vår utvalgte bank tar nå kontakt med kreditorene våre (dem vi skylder penger) og betaler gjelden vår. Banken kan også hjelpe oss med å si opp låne- og kredittkortavtalene.

Dette er i korte trekk hva som skjer nå du søker om et refinansieringslån. Det kan ta 1–3 arbeidsdager fra at du sender søknaden til at gjelden din er refinansiert.

Refinansiering lån - Dokumenter og informasjon som kreves

Det kan hende at bankene du sender lånesøknaden til ønsker dokumentasjon på opplysningene du oppgir i søknadsskjemaet.

Derfor er det lurt å ha digitale kopier av disse dokumentene:

  • Lønnslipp
  • Skattemeldingen
  • Årsoppgave for lønn fra arbeidsgiver
  • Regnskap (hvis du er selvstendig næringsdrivende)

Hva koster det å refinansiere lån?

Det er vanskelig å gi et kort svar på spørsmålet om hva det koster å refinansiere lån.

For det første finnes det flere alternativer til refinansiering med forskjellige priser. For det andre er det mange tilbydere innenfor hvert alternativ. Renten kan variere voldsomt fra den ene til den andre.

Billigste refinansieringsalternativer

Tenk deg at du har smålån og kredittkortgjeld for til sammen 250.000 kroner. For å finne det billigste refinansieringsalternativet, må du vurdere alle formene for refinansiering.

For enkelhets skyld later vi som at du eier en bolig det ikke er gjeld på. I tillegg benytter vi effektive renter som var typiske i begynnelsen av 2024.

Dette er kostnadene:

Refinansieringsmetode Månedlig lånekostnad Total rentekostnad
Forbrukslån i 5 år
5.586 kr
85.185 kr (rente: 12,2 %)
Refinansieringslån i 10 år
3.572 kr
178.680 kr (rente: 11,9 %)
Boliglån i 25 år
1.657 kr
247.073 kr (rente: 6,3 %)

Tabellen viser at billigste refinansiering har to svar:

  • Å bake annen gjeld inn i boliglån gir den laveste, månedlige lånekostnaden.
  • Et forbrukslån over 5 år gir deg den laveste, sammenlagte rentekostnaden.

Vår tabell er i høyeste grad basert på teoretiske estimater. Den er allikevel en god illustrasjon på at ett refinansieringsalternativ ikke alltid er det beste.

Hvordan finne billig refinansiering

Du øker muligheten for å finne billig refinansiering med litt innsats.

  • Finne billigere refinansiering uten sikkerhet

    Du kan bruke vår låneguide for å finne et forbrukslån eller et refinansieringslån uten sikkerhet, med så lave renter som mulig. Du kan også kontakte en lånemegler.

  • Finne billigere refinansiering med sikkerhet

    Ønsker du å utvide boliglånet for å refinansiere gjeld, må du starte med din egen bank. Men du bør også snakke med andre banker for å finne ut hvilken rente de kan gi deg. Du kan besøke Finansportalen for å finne aktuelle banker.

Sammenligning av renter og gebyrer på refinansieringslån

I januar 2024 hadde det billigste refinansieringslånet en rente på 9,78 %. På det dyreste lånet var renten hele 24,52 %.

Det er mange penger å spare på å velge et så billig refinansieringslån som mulig. Denne tabellen viser deg hvor mye:

Bank Effektiv rente Etableringsgebyr Termingebyr Månedlig betaling
Ikano Bank
9,78 %
900 kr
50 kr
6.282 kr
12,53 %
995 kr
35 kr
6.653 kr
14,86 %
950 kr
30 kr
6.967 kr
Tolga-Os Sparebank
24,52 %
2.500 kr
0 kr
8.308 kr

Tallene er basert på et usikret refinansieringslån på 300.000 kroner. Løpetiden er 5 år. Alle rentesatser stammer fra januar 2024.

Legg merke til at det skiller over 2.000 kroner på det billigste og dyreste lånet. I løpet av 5 år utgjør forskjellen ufattelige 120.000 kroner!

Det er også oppsiktsvekkende at den dyreste banken har et etableringsgebyr som er nesten 3 ganger så stort som konkurrentene.

Best refinansiering - De billigste refinansieringslånene akkurat nå

Dette er de billigste refinansieringslånene akkurat nå, rangert etter veiledende rente:

Fordeler med refinansieringslån

Et refinansieringslån uten sikkerhet, har flere fordeler:

  • Du unngår pant

    Du slipper å pantsette eiendom eller eiendeler for å få refinansieringslån uten sikkerhet. Dermed er det lettere for låntakere, som ikke eier bolig, å refinansiere gjelden.

  • Lang løpetid

    Et refinansieringslån uten sikkerhet kan vare i 15 år. Lengre løpetid gir lavere lånekostnader hver måned. Vær oppmerksom på at det er løpetiden på gjelden du skal refinansiere, som avgjør hvor lang tid du får på nedbetalingen på et refinansieringslån.

  • Lavere rente enn forbrukslån

    Refinansieringslån uten sikkerhet har ofte lavere rente enn forbrukslån. I Bank Norwegian for eksempel, kan du få 13,22 % på refinansieringslån og 14,74 % på forbrukslån.

  • Høyt maksbeløp

    Et refinansieringslån kan være 800.000 kroner på det meste. Et så høyt beløp er nok for å dekke de fleste finansieringsbehov.

  • Utlånerne gjør jobben

    En fordel med refinansieringslån få snakker om, er at utlånerne gjør mye av jobben for deg. Banken eller finansieringsselskapet som gir deg lånet, betaler pengene direkte til långiverne dine. Dermed slipper du å innfri gjelden selv.

Økonomiske fordeler ved refinansiering

Uansett hvilken metode du velger for en refinansiering, er dette kanskje den største fordelen: Du slipper å betale mer enn nødvendig for et lån.

Alle lån har renter.

Renten er prisen du må betale for å låne penger. Men med så store forskjeller på rentenivået hos forskjellige utlånere, er det rent ut sagt uklokt å ikke sørge for å betale en så liten rente som mulig.

Langsiktige effekter av refinansiering på din «finansielle helse»

Den «finansielle helsen» din kan få et oppsving med en refinansiering. Den kan fungere som en Paracet for en feberhet privatøkonomi.

La oss si at du refinansierer forbruks- og kredittgjelden din. Som følge av dette, får du en tusenlapp ekstra til overs hver måned.

Og du stopper ikke der.

Du bruker den «løslatte» tusenlappen på ekstra avdragsinnbetalinger på refinansieringslånet hver måned.

Dette har flere konsekvenser:

En refinansiering har ikke bare en effekt på den økonomiske helsen. Den kan påvirke den faktiske helsen din også. En vellykket refinansiering kan gi deg ro i sjelen og færre søvnløse netter.

Vanlige spørsmål om refinansiering

Når du refinansierer, erstatter du gammel gjeld med et nytt lån. Det lønner seg å refinansiere hvis du får bedre betingelser på det nye lånet, slik som en lavere rente.

Alle myndige som har ett eller flere lån kan søke om refinansiering. Det er også mulig å refinansiere kredittkortgjeld. Mulighetene for å få refinansiering påvirkes av inntekten din og hvor stor gjeld du har.

For å få et refinansieringslån, kan du sende søknaden direkte til en utlåner. Du kan også bruke en lånemegler. Både tilbyderne og formidlerne har elektroniske søknadsskjemaer på sine nettsider.

En vellykket refinansiering reduserer de månedlige lånekostnadene. I mange tilfeller kan man spare tusenvis av kroner hvert år med å samle smålån til et lån, for eksempel.

Det er mulig å refinansiere lån for til sammen 600.000 kroner uten å pantsette bolig eller eiendom. Kan du stille en form for sikkerhet for lånet, er det mulig å refinansiere enda høyere beløp.

Det varierer hvor vanskelig det kan være. Tjener du godt og har liten gjeld, vil du ikke ha vanskeligheter med å få refinansiering. Tjener du derimot lite og har mye gjeld fra før, er muligheten mindre. Det er allikevel enklere å refinansiere eksisterende gjeld fremfor å øke gjelden ytterligere med et nytt forbrukslån, for eksempel.

Du behøver ikke å pantsette bolig eller eiendeler for å få et usikret refinansieringslån. Skal du derimot bake gjelden inn i huslånet, må boligen din være sikkerhet for låneøkningen.

Når du ser bort fra den reelle gjelden, er det renten som utgjør kostnaden ved refinansiering. Den effektive renten (nominell rente + andre kostnader) kan variere fra 2–50 %, avhengig av hva slags refinansiering du velger.

Erik sæther

Erik Sæther

Sist oppdatert 2024-11-22

Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.

Kilder

Meld deg på vårt nyhetsbrev

Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.

Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.