Seniorlån
Er du over 60 år og har en bolig som det nesten ikke er gjeld på? Da kan du være en kandidat for et såkalt seniorlån, også kalt et pensjonistlån. Dette er en spesiell type lån som tilbys til godt voksne mennesker. Bør du ta opp et seniorlån? Og finnes det alternativer? Dette får du svar på, på denne siden.
Statistikk
| Laveste lånebeløp | 5 000,00 kr |
|---|---|
| Høyeste lånebeløp | 600 000,00 kr |
| Gjennomsnittlig minsterente | 5,32 % |
| Gjennomsnittlig maksrente | 22,63 % |
| Betalingsanmerkninger | 2 långivere 40,00 % godtar betalingsanmerkninger |
| Unga lånetagare | 3 långivare (60,00 %) accepterar låntagare under 20 år |
Sammenlign utlånernes info
| Zensum |
4,90 %
24,90 %
|
|---|---|
| Axo Finans |
4,90 %
23,40 %
|
| Lendo |
4,90 %
23,44 %
|
| Bank Norwegian |
6,99 %
17,99 %
|
| Nanofinans |
4,90 %
23,40 %
|
Hva er et seniorlån?
Seniorlånet, eller pensjonistlånet som noen kaller det, tilbys til mennesker over 60 år. Dette er hva som kjennetegner lånet:
Må være over 60.
For å få et seniorlån, må du være over 60 år. Er du gift eller har en partner, må vedkommende også være 60 år eller eldre. Utbetalingen stopper, som regel, ved fylte 95 år.
Boligen må være tilnærmet nedbetalt.
Har du fortsatt boliglån? Du må ha nedbetalt mesteparten av boliglånet før du kan få et pensjonistlån.
Fleksibel utbetaling.
Du kan få utbetalt lånet som en engangssum eller som en delsum hvert år. Du bestemmer selv hvordan det skal betales ut.
Unike forfallsregler
Seniorlån forfaller først når låntakeren forlater boligen permanent, for eksempel, ved flytting til aldershjem.
De fleste bankene som tilbyr denne lånetypen, kaller det seniorlån. Noen banker bruker et annet navn: LittExtra.
Er du ikke kvalifisert for et seniorlån? Det finnes alternativer:
Toppliste – Seniorlån alternativer
- Axo Finans: Seniorlån alternativ fra 10 000 - 600 000 kr med en rente fra 4,90 - 23,40 %
- Lendo: Seniorlån alternativ fra 10 000 - 600 000 kr med en rente fra 4,90 - 23,44 %
- Uno Finans: Seniorlån alternativ fra 10 000 - 600 000 kr med en rente fra 4,90 - 24,90 %
- Scoopr: Seniorlån alternativ fra 10 000 - 600 000 kr med en rente fra 5,20 - 30,00 %
- Zensum: Seniorlån alternativ fra 20 000 - 600 000 kr med en rente fra 4,90 - 24,90 %
* Alle renter over er eksempelrenter.
Må ikke betale renter og avdrag
Tilbake til seniorlånet. Den største forskjellen på et pensjonistlån på bolig og andre lånetyper er at du slipper å betale renter og avdrag på seniorlånet.
Det betyr allikevel ikke at du får låne penger gratis. Lånet har en rente som ligger et par prosentpoeng over den vanlige boliglånsrenten.
Den månedlige rentekostnaden plusses på lånet. Dette gjør at lånet vokser i størrelse så lenge du beholder det.
Så, hvordan får bankene tilbake pengene de låner ut? Jo, dette er hva som skjer:
- Lånet forfaller ved permanent flytting til aldershjem eller ved død.
- Boligen kan da selges for at banken skal få tilbake pengene.
- Alternativt, kan arvinger overta boligen ved å innfri lånet.
Pensjonistlånet er et unikt lån. Får du det, slipper du å betale renter og avdrag. I tillegg trenger du ikke å bekymre deg for om du klarer å betale tilbake gjelden:
- Hvis boligen selges for mindre enn størrelsen på lånet, må banken ta tapet.
- Du beholder eierskapet i boligen i hele låneperioden.
Selv om du ikke betaler rente på lånet, kan du allikevel få rentefradrag i skattemeldingen.
Boligen er nøkkelen
Det er hjemmet ditt som er nøkkelen til et pensjonistlån. Når banken gir deg et slikt lån, tar den pant i boligen. Den fungerer som en sikkerhet for at banken får tilbake pengene sine i fremtiden.
Dette er grunnen til at du må ha betalt ned mesteparten av gjelden før du kan få et slikt lån. Det må være såpass mye pantesikkerhet tilgjengelig i boligen at banken kan være rimelig trygg på å få tilbake pengene sine.
Boligverdien er avgjørende for hvor stort seniorlånet kan bli. Når banken skal regne ut hvor mye den kan låne deg, ser den på hva boligen er verdt og hvor gammel du er.
Her er noen eksempler på hvor stort lån du kan forvente å få ved hvilken alder:
- 60 år: 22–24 % av boligverdien.
- 70 år: 32–34 % av verdien.
- 80 år: 45–47 % av boligens verdi.
Dette er tommelfingerregelen: Jo eldre du er, desto større lån kan du få. I tillegg får du litt mer hvis du er enslig. Er dere to om å søke, blir prosentsatsen litt lavere.
Ettersom boligverdien har så stor betydning for lånet, vil vanligvis banken be om at det tas en E-takst. Dette er enn inngående verdivurdering, utført av en autorisert eiendomsmegler. Taksten brukes for å regne ut størrelsen på lånet.
Seniorlån kalkulator
Er du nysgjerrig på hvor stort seniorlån du kan få? Det finnes flere seniorlån kalkulatorer på nettet du kan bruke. BN Bank har en av de beste kalkulatorene.
I denne holder det å legge inn alder, antatt verdi på boligen og postnummeret ditt. Etter at du har gjort dette, gir kalkulatoren deg en oversikt over hva du kan forvente å få i engangsutbetaling eller månedlige utbetalinger.
Alle kalkulatorene vi har testet ber deg oppgi postnummer. Grunnen er at seniorlån kun tilbys i områder hvor det er høy omsetning av boliger.
Inntekt ikke like viktig
Når du søker om et hvilket som helst slags lån i en bank, må du vanligvis ha en inntekt. Banken bruker inntekten for å finne ut hvor god betjeningsevne du har.
Også på dette området skiller seniorlånet seg fra andre lån. Ettersom det er boligverdien som er viktig, samt at du ikke skal betale hverken renter eller avdrag, stiller ikke bankene like strenge krav til betjeningsevne.
Dette har ført til at pensjonistlån har blitt populært blant minstepensjonister, blant annet. Mange har fått atskillig mer penger å rutte med i hverdagen, takket være den unike lånetypen.
Ikke skyfritt
Et seniorlån kan nesten virke for godt til å være sant. Du får mer penger du kan bruke i hverdagen uten å bekymre deg for tilbakebetalingen. Vel, helt rosenrødt er det ikke.
Høyere renter
Selv om du slipper å betale den, bør du allikevel vite at seniorlånsrenten er høyere enn vanlige boliglånsrenter, ofte 1,5–2 prosentpoeng høyere.
Mindre i arv
Renten på seniorlånet virker i hele låneperioden og plusses på lånet. Det betyr at lånet blir større for hver måned som går. Dette vil kunne spise opp deler av arven til dem som kommer etter deg.
Arvingenes problem
Skulle du gå ut av tiden før lånet er tilbakebetalt, er det arvingene dine som overtar problemet. De må enten selge boligen eller betale av egen lomme for å blidgjøre banken.
Det kan lønne seg å snakke med dem som skal arve deg før du tar opp et pensjonistlån. Dermed unngår du å gi dem ubehagelige overraskelser i fremtiden.
Uskiftet bo
Vær klar over at det finnes egne regler for et uskiftet bo, som betyr at det ikke er gjennomført et arveoppgjør med samboer eller ektefelles arvinger.
I slike tilfeller må den gjenlevende ha samtykke til å pantsette fellesboligen fra arvingene.
Finnes det alternativer?
Noen spør seg om det finnes alternativer til et seniorlån (pensjonistlån). Kan det være en bedre ide å ta opp et forbrukslån, for eksempel?
I de aller fleste tilfeller er det ikke det. Her er de viktigste årsakene:
- Lån uten sikkerhet, som forbrukslån, betinger at du har god betjeningsevne.
- Du kan ikke utsette tilbakebetalingen. Renter og avdrag må betales hver måned.
Det eneste dugelige alternativet vi kan tenke oss, er rammelån. Noen banker tilbyr faktisk rammelån som på mange måter minner om seniorlånet. DNBs Senior Rammelån er et slikt lån.
Vanlige spørsmål om seniorlån
Et seniorlån gis til seniorer over 60 år mot pant i boligen. Det skal ikke betales renter eller avdrag på lånet. I stedet plusses rentekostnaden på lånesaldoen. Lånet innfris ved låntakerens død eller permanente fraflytting. Da kan banken selge boligen eller la pårørende innfri lånet.
Du kan få opp mot 49 % av boligverdien i lån. Jo eldre du er, desto mer kan du låne.
Nei, det er den ikke. Renten på seniorlånet ligger, som regel, opptil 2 prosentpoeng over boliglånsrenten.
Én ulempe er at renten på slike lån er høyere enn på boliglån. En annen ulempe er at de månedlige rentekostnadene plusses på lånet, noe som kan redusere fremtidig arv.
Bengt Bergh
Sist oppdatert 9/20/2023Bengt Berg er ansvarlig utgiver for innholdet på Kredittium.no. Han har, blant annet, utdannelse innenfor privat økonomi og mener at alle burde unne seg den gode følelsen fast sparing gir.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.