Sammenlign Forbrukslån – Finn den laveste renten

Hva er forbrukslån?

Mange spør: Hva er et forbrukslån? Vel, et forbrukslån er et lån uten krav til sikkerhet, altså et usikret lån. Det betyr at banken som låner deg penger ikke krever pant i eiendeler, slik som en bil eller boligen din, for at du skal få lånet. Du trenger heller ikke å ha med deg en kausjonist.

Du kan riktignok ta med deg en medlåntaker. Dette øker sjansen for at du får lån og for at renten blir så lav som mulig. Vi skal snakke mer om dette senere, men nå, tilbake til forbrukslån uten sikkerhet.

Med og uten sikkerhet

Når du kjøper en bolig med et boliglån, vil banken ha pant i boligen. Et boliglån er med andre ord et lån med sikkerhet, for banken. Hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet, kan banken selge boligen på tvang for å få tilbake pengene sine. Den har lov til å gjøre dette fordi den har tatt pant i boligen.

Vanlige billån eller båtlån fungerer på samme måte. Du får låne penger til å kjøpe bilen eller båten hvis banken kan ta pant i kjøpsobjektet. Dermed kan den selge doningen hvis du ikke gjør opp for deg.

Når du søker om et forbrukslån, slipper du å stille med sikkerhet for lånet. Du behøver ikke å pantsette hverken eiendeler eller eiendom. Det er dette som er opphavet til begrepet forbrukslån uten sikkerhet.

Toppliste – Beste forbrukslån 2023

* Alle rentene over er eksempelrenter.

Fordeler med forbrukslån

Det finnes flere fordeler med forbrukslån. Dette er de viktigste:

Du bestemmer hva forbrukslånet skal gå til

Ettersom bankene ikke krever pant for forbrukslån, har du full råderett over pengene. Du bestemmer selv hva lånet skal gå til, banken legger seg ikke borti formålet.

Ifølge en SIFO-rapport fra 2019, er dette hva andre låntakere bruker forbrukslånene sine til:

1. Kjøp av bil – 29 %.
2. Innkjøp av forbruksvarer – 28 %.
3. Utgifter til oppussing – 12 %.

Du kan riktignok bli spurt om hva du ønsker å bruke pengene til når du søker om lån. Dette skyldes et pålegg fra myndighetene. Bankene må gjøre det de kan for at lånene deres ikke går til finansiering av terror, for eksempel.

Digitalisering gjør det enkelt å søke om lån

Mye av søknadsprosessen for forbrukslån er digitalisert. Det er forholdsvis ukomplisert å søke om lån. I tillegg er deler av bankenes søknadsbehandling automatisert. I enkelte tilfeller kan du få svar på søknaden i løpet av noen minutter eller få timer.

Selve låneutbetalingen tar også langt kortere tid nå enn bare for noen år siden. Ettersom du kan signere låneavtalen raskt og enkelt med BankID, tar det normalt ikke mer enn 1–3 arbeidsdager før lånet er overført til kontoen din.

Få banker garanterer forbrukslån på dagen, men er du heldig, kan du ha pengene på konto samme dag som du søker om lån.

Lavere rente enn smålån og kredittkortgjeld

Et forbrukslån er vanligvis den billigste varianten av usikret gjeld. Ikke minst kan renten på forbrukslån være vesentlig lavere en renten på kredittkortgjeld.

Dette er de gjennomsnittlige rentene for forbrukslån og kredittkortgjeld i desember 2022:

• Forbrukslån: 14,11 %.
• Kredittkortgjeld og rammekreditt: 19,62 %.

Det hører med til historien at du kan få et større forbrukslån med en rente på mindre enn 10 % i året. Det er heller ikke uvanlig med kredittkortrenter på 25 % eller mer per år.

Du unngår pantekravet

Skal du låne til bolig eller bil, krever banken vanligvis pant i det du kjøper. Pantet fungerer som en sikkerhet for lånet. Får du betalingsvansker, kan banken selge boligen eller bilen med tvang for å unngå å tape pengene den har lånt deg.

Det følger ikke et slikt krav med forbrukslån. Du slipper, for eksempel, å pantsette tingene du kjøper med forbrukslånet.

Dette er også en grunn til at du kan bruke forbrukslånet på stort sett det du vil. Ettersom bankene ikke krever sikkerhet for utlånet, dikterer de heller ikke hva pengene skal gå til.

Du bestemmer nedbetalingstiden

Et ordinært forbrukslån kan vare i 5 år på det meste. Du har inntil 60 måneder på deg til å betale tilbake pengene du låner.

Du behøver ikke å ha gjelden så lenge. Du kan velge en løpetid ned mot 12 måneder, hvis du vil. Fordelen med å betale tilbake gjelden raskere, er at den totale rentekostnaden blir lavere.

Du kan også innfri lånet når som helst. Har du, for eksempel, 5 års løpetid kan du allikevel betale tilbake alt du har lånt når som helst så lenge du har nok penger. Du er med andre ord ikke bundet til nedbetalingsplanen hvis du ønsker å slette gjelden kjappere.

Kan brukes til refinansiering

Du kan spare mange penger på å samle kredittkortgjeld og smålån i ett, stort forbrukslån. Årsaken er at større forbrukslån kan ha en betraktelig lavere rente enn de andre lånetypene.

Dette har også bankene innsett. Derfor tilbyr de refinansieringslån uten sikkerhet, som langt på vei minner om vanlige forbrukslån.

Det er allikevel et par viktige forskjeller på refinansieringslånet og forbrukslånet:

• Refinansieringslån kan ha en litt lavere rente enn forbrukslån på det samme lånebeløpet.
• Et forbrukslån kan vare i 5 år. Lengste nedbetalingstid på refinansieringslån er 15 år.

Det er også en annen forskjell: Du kan bruke et forbrukslån på stort sett hva du vil. Et refinansieringslån derimot, må brukes til å erstatte annen gjeld.

Renter

Vi må snakke litt om renter. Når du låner penger av en bank, må du betale tilbake det du har lånt. Tilbakebetalingen består at to beløp:

• Avdrag – Den faktiske tilbakebetalingen av pengene du har lånt.
• Renter – Prisen du må betale for å låne penger.

Når du leier en bil eller en leilighet, må du betale en leiepris. Det samme må du med et lån. Renter er leieprisen du betaler for et lån. Hadde du kun måttet betale avdrag, ville ikke bankene tjent penger.

Høyere forbrukslån-rente

Leieprisen for et lån uten sikkerhet kan være atskillig høyere enn for et lån med sikkerhet. Når dette skrives, kan du få boliglån med en rente på 2 %. En god forbrukslånsrente starter på 7 %.

Sikkerheten er den viktigste årsaken til den store forskjellen.

Når banken gir deg et lån med sikkerhet, føler den seg trygg på at den får tilbake pengene, uansett hva som skjer. Derfor kan den gi deg en lav rente.

Når banken ikke har den samme sikkerheten, slik tilfellet er med forbrukslån, blir renten høyere. Tanken er at de samlede renteinntektene skal overgå tapene fra misligholdte lån.

Ulempen for deg som forbrukslånskunde er at du må betale en høyere pris for lånet, alt fra 7–9 % til flere hundre prosent i ekstreme tilfeller.

Forbrukslån Norge – Lånestørrelse

En rekke banker tilbyr forbrukslån i Norge. Renter og vilkår kan variere ganske mye mellom de ulike tilbyderne. Dette er en god ting. Det øker sjansen for at du får et forbrukslån med lav rente og gode vilkår.

Det er også forskjeller på hvor mye du kan låne av hver enkelt. Noen lar deg låne helt opptil 600.000 kroner, mens andre stenger kranen ved 30.000 kroner.

I den andre enden er det vanlig å starte lånetilbudet på 5.000–10.000 kroner, men det finnes også långivere som vil låne deg så lite som 1.000 kroner.

Regler du må kjenne til

Det norske markedet for forbrukslån lignet lenge det Ville Vesten. Helt lovløst var det ikke, men det var nok av finanscowboyer som kastet lån etter alle som ba om det.

For noen år tilbake fikk myndighetene nok av den voksende gjeldsspiralen og innførte flere regler i håp om å tøyle utlånsfesten. Her er noen av reglene som fortsatt gjelder:

Kriterier

Ettersom det er så mange banker som tilbyr forbrukslån i Norge, er det vanskelig å gi en eksakt oppskrift på hva du må gjøre for å lykkes med en søknad.

Det finnes allikevel flere krav som du må innfri, uansett hvem du sender søknaden til:

Søk forbrukslån – Slik fungerer det

Har du bestemt deg for å søke forbrukslån? Lurer du på hvordan prosessen er? Et søk om forbrukslån er ukomplisert.

De aller fleste bankene har elektroniske søknadsskjemaer du fyller ut i løpet av noen minutter. Forutsetningen er at du har forberedt deg litt. Dette er hva du bør finne frem før du starter:

Når du har dette klart, er det bare å sette i gang. Dette er opplysningene du må oppgi:

Når du har fylt ut alle feltene, sender du inn søknaden og venter på svar. Merk deg at enkelte banker kan hente inn opplysninger om gjeld og inntekt automatisk. Du kan bruke BankID for å gi banken tillatelse til å gjøre dette.

Før du får svaret på søknaden, utfører banken en kredittsjekk for å finne ut om du kan håndtere lånet du ber om.

Hvis alle lamper lyser grønt hos banken, får du et lånetilbud. Dette kan du signere med BankID. Pengene utbetales så snart du har skrevet under avtalen og dukker opp på kontoen din etter et par dager på det meste.

Tips til deg som skal søke forbrukslån

Ettersom det har blitt så enkelt å søke om forbrukslån, hopper mange på det første tilbudet som dukker opp. Bruker du i stedet litt tid før du søker, kan du få et enda bedre og billigere lån.

Her er våre beste tips til deg som skal søke om forbrukslån:

1. Vurder om du kan spare til det du ønsker deg i stedet for å ta opp lån.
2. Husk at du må være minst 18 år og ha en inntekt for å søke om forbrukslån.
3. Har du betalingsanmerkning, bør du slette denne før du søker.
4. Lær deg forskjellen på nominell rente og effektiv rente.
5. Nominell rente er den rene renten, effektiv rente er nominell rente + gebyrer.
6. Den månedlige låneinnbetalingen består av avdrag pluss effektiv rente.
7. Sett opp et budsjett som viser hvor mye du klarer å betale på et lån i måneden.
8. Sjekk vilkår og rente på lånebeløpet du ønsker deg i flere banker.
9. Det lønner seg å ringe eller å chatte med hver enkelt bank.
10. Sammenlign vilkårene og rentene før du bestemmer deg.
11. Gjør hva du kan for å få et så godt og billig lån som mulig.
12. En lånemegler kan hjelpe deg med å sammenligne lån helt gratis.
13. Finn frem skattemeldingen, lønnslipper og årsoppgave for lønn før du søker.
14. Sørg for at du har BankID og at den fungerer.
15. Velg en så kort nedbetalingstid som mulig. Budsjettet kan vise deg hva du har råd til.
16. Det er større sjanse for å få lån og lav rente hvis du søker med en medlåntaker.
17. Les igjennom låneavtalen grundig før du signerer den.
18. Er det ting i avtalen du ikke forstår, kontakt banken og spør!
19. Husk at du har en angrefrist på 14 dager etter at du har signert låneavtalen.
20. Betal inn ekstra avdrag så ofte du kan for å bli kvitt lånet raskere.
21. Du kan betale tilbake alt du skylder når som helst før løpetidens slutt.
22. Kontakt banken hvis du får problemer med å håndtere gjelden.
23. Spør om du kan få lenger løpetid eller avdragsfrihet i en periode.
24. Vurder refinansiering av gjeld hvis du har flere smålån og kredittkortgjeld.

Beste forbrukslån?

Om lag 150 norske banker tilbyr usikrede lån. Med så mange tilbydere er det vanskelig å finne beste forbrukslån. Grunnen er at ulike tilbydere vil gi deg forskjellige tilbud. Renten, for eksempel, kan variere med mange prosentpoeng fra én bank til en annen.

Sender du søknaden til kun én bank risikerer du å ende opp med et lån som koster deg mange tusen kroner mer i året enn hva du kan få hos andre tilbydere. Derfor bør du sammenligne forbrukslån.

• Det er gratis å søke om forbrukslån.
• En søknad er uforpliktende inntil du skriver under en låneavtale.

Dette åpner for at du både kan og bør sende søknaden din til flere banker. I beste fall får du flere lånetilbud i retur som du kan sammenligne. Takk ja til det beste, takk nei til resten.

Sjekk kostnaden med en forbrukslån-kalkulator

Lurer du på hva et forbrukslån vil koste deg i måneden? Vi har laget en lånekalkulator for forbrukslån som vil gi deg et estimat på hva et lån koster.

Alt du trenger å gjøre er å velge lånebeløp, løpetid og rente. Kalkulatoren vil deretter regne ut hva du skal betale i renter og avdrag hver måned.

Husk at vår lånekalkulator kun gir deg estimater. Ingen kan vite hvilken forbrukslånsrente du får før du har søkt. Derfor anbefaler vi at du benytter forholdsvis høye renter når du bruker kalkulatoren. Ta heller i litt for mye slik at du blir hyggelig overrasket hvis du ender opp med en lavere lånerente i virkeligheten.

Sammenligne forbrukslån med lånemegler

Å sende 10–20 søknader om forbrukslån tar tid. Å sortere like mange lånetilbud kan bli en komplisert og uoversiktlig affære. Løsningen på problemet? Å bruke en lånemegler.

En lånemegler er villig til å gjøre mye av jobben for deg. De beste videresender søknaden din til nesten 30 forskjellige banker. Bankene konkurrerer om å gi deg forbrukslån med lav rente.

Til slutt velger du tilbudet du liker best, du kan også få hjelp til dette av megleren.

Her er fordelene med å bruke et mellomledd for å skaffe et godt forbrukslån:

Risiko

Det er alltid en viss risiko knyttet til lån av penger. Det kan hende at du før eller senere vil få vansker med å betjene lånet. Vi synes det er viktig at du har dette i bakhodet når du sender lånesøknaden til bankene eller en lånemegler.

Det er flere ting du kan gjøre for å redusere risikoen:

Kjært barn har mange navn

Når du starter jakten på et godt forbrukslån, vil du trolig komme over en rekke forskjellige lånetyper. Her er noen eksempler:

• Blancolån.
• Privatlån.
• Smålån.
• Bryllupslån.
• Ferielån.
• Oppussingslån.
• Hestelån.

Vil du vite en hemmelighet? Disse lånene er forbrukslån alle sammen. De har den samme renten og de samme vilkårene som tradisjonelle forbrukslån.

Grunnen til at de har vidt forskjellige navn er hva nordmenn søker etter i Google. Mange søker etter "lån til bryllup" og "lån til hest", for eksempel. Dette har fått enkelte banker til å døpe om forbrukslånene sine for å matche hva folk søker etter.

Kort fortalt finnes det ikke egne lån for bryllup eller hest. Søker du om slike lån, er det et vanlig forbrukslån du får. Sagt på en annen måte: Ingen norske banker tar pant i hesten eller gifteringen.