Forbrukslån til 18-åringer: Det du trenger å vite
Forbrukslån til 18-åringer
Mange 18-åringer ønsker å ta opp forbrukslån. Derfor har vi en egen guide til forbrukslån til 18-åringer.
Dette er hva du lærer:
- Hva forbrukslån er og at lånevilkårene kan være annerledes for ungdommer.
- Hvordan renter og gebyrer på lån virker, og hvordan de påvirker lånekostnaden.
- Hvordan lånebeløp kan vurderes basert på inntekt og betalingsevne.
- Hvilke risikoer og konsekvenser som følger med lån og mislighold.
- Hva slags alternativer som finnes.
- Hvorfor det er så viktig å sette opp et godt budsjett.
- Hvor du skal henvende deg for å få gode og pålitelige råd.
Forbrukslån for 18-åringer er mulig takket være at mange utlånere som tilbyr lån uten sikkerhet, har 18 år som nedre aldersgrense. Slike lån kan finansiere ulike behov og ønsker. Imidlertid er det flere skjær i sjøen som unge låntakere må styre unna.
Denne guiden gir deg en grundig gjennomgang av lånetypen, hvordan den fungerer og hva en 18 år gammel låntaker bør tenke på.
Forståelse av forbrukslån for 18-åringer
Forbrukslån for 18-åringer er ikke veldig mye annerledes enn forbrukslån for andre aldersgrupper. Når du fyller 18 og blir juridisk voksen, får du tilgang til de samme lånealternativene som eldre låntakere.
Det kan allikevel være et par viktige forskjeller, mer om dette snart.
Hvordan forbrukslån skiller seg fra andre lån
Forbrukslån er lån uten sikkerhet. Dette betyr at du slipper å stille med sikkerhet for lånet, slik som et hus eller en bil.
Tar du derimot opp et forbrukslån som 18-åring, unngår du kravet om pant. Dette er den viktigste forskjellen på et forbrukslån og andre lån.
Fraværet av pantekravet er også grunnen til at du kan bruke lånet på nesten hva du vil. Du bestemmer selv om pengene skal gå til en reise eller en ny laptop, for eksempel.
At banken tar pant betyr at den har lov til å selge et objekt med tvang hvis den som låner penger ikke betaler tilbake lånet.
Det er andre forskjeller også, slik som ulik løpetid (nedbetalingstid) og hvor mye du kan låne:
Lånetyper du kan få som 18-åring
| Lånetype | Maks nedbetalingstid | Maks lånebeløp |
|---|---|---|
Forbrukslån | 5 år | |
15 år | 600.000 kroner | |
Boliglån | 30 år | Inntil 100 % av kjøpesummen (normalt 85 %) |
Billån | 10 år | Inntil 100 % av kjøpesummen |
Studielån | Inntil 30 år | Avhengig av antall studiepoeng |
Viktige betraktninger for 18-åringer
Å fylle 18 er en milepæl i livet, og kommer med både muligheter og ansvar.
Som 18-åring har du mulighet til å søke om forbrukslån. Men å ta opp lån innebærer også et stort ansvar. Du må forstå hvilke krav som stilles til deg, og hva renter og gebyrer betyr for økonomien din.
Aldersgrenser og lånebeløp
Er du 18 år, kan det hende at bankene ser på deg som en høyere risiko sammenlignet med eldre låntakere. Den vanligste grunnen er at yngre personer ofte har lavere og mindre stabile inntekter.
Bankene avgjør hvor mye du kan få låne basert på hvor mye du tjener. Dette kan føre til at du får tilbud om å låne mindre enn eldre lånsøkere.
I tillegg har flere banker en høyere aldersgrense for lån, slik som 20, 23 eller 25 år.
Dette kan virke urettferdig. Men dette er en beskyttelsesmekanisme, både for banken og for deg som låntaker.
Renter og gebyrer
Renter og gebyrer er prisen du betaler for å låne penger. Som ung låntaker må du forstå to rentetyper:
Nominell rente
Nominell rente er det grunnleggende rentenivået på lånet ditt før andre kostnader plusses på.
Effektiv rente
Den effektive renten inkluderer alle gebyrer og er derfor svaret på hva lånet faktisk vil koste deg.
Les mer: Forskjellen på nominell og effektiv rente.
Vær oppmerksom på at forskjellige långivere kan tilby ulike renter og gebyrer. Derfor lønner det seg å sammenligne flere lån og rentene som følger med.
Skal du låne til forbruk som 18-åring, er det ingen lånetyper som gir deg like stor handlefrihet som forbrukslån. Men dette har også en pris.
Fordi lånetypen ikke krever pant, tar bankene en større risiko. Dette viser seg i renten, som vanligvis er høyere enn for andre lån.
Tall fra januar 2024 viser at et usikret lån på 100.000 kroner kan ha renter rundt 15 %, mens et boliglån kan koste om lag 6 %.
Hvordan renter beregnes
Renter beregnes som en prosentandel av det utestående lånebeløpet. Bankene oppgir vanligvis hva renten er per år.
Har du, for eksempel, et lån på 10.000 kroner med en årlig rente på 15%, vil rentekostnaden for ett år være 1.500 kroner.
Bankene krever normalt at du betaler rente og avdrag én gang per måned. Her er en grov forenkling av hvordan de beregner rentene fra måned til måned:
- Først finner de ut hvor mye gjeld du har igjen.
- Deretter deler de den årlige renten på 12.
De bruker denne prosentsatsen på restgjelden for å beregne den månedlige rentekostnaden. Deretter plusses rentekostnaden på avdraget. Summen blir den totale lånekostnaden du skal betale hver måned.
Ekstra kostnader
Det kan også oppstå ekstra kostnader som du bør være klar over. Er du sent ute med en innbetaling for eksempel, kan du bli belastet med et forsinkelsesgebyr. Gebyrer som dette kan raskt legge til betydelige beløp på gjelden din, så det er viktig å holde styr på betalingsfristene.
Når du låner penger, skal du motta en låneavtale fra banken. Denne skal inneholde en oversikt over hvilke ekstrakostnader som følger med lånet ditt.
Betydningen av kredittscore
Når du søker om forbrukslån som 18-åring, blir du kredittvurdert. Dette ender med at du får en kredittscore. En kredittscore forteller banken hvor god betalingsevne og betalingsvilje du har.
Det er flere ting som bestemmer hvilken poengsum du får:
- Inntekten din
- Alder, bosted og yrke
- Hvor mye gjeld du har
En god kredittscore kan åpne døren til bedre lånevilkår og høyere lånebeløp. En dårlig score kan gjøre det vanskeligere å få lån eller gi deg høyere renter.
Les mer: Slik får du bedre kredittscore.
Risiko og ansvar
Forbrukslån for 18-åringer innebærer ikke bare stor handlefrihet og muligheter. Det følger med både risiko og ansvar også.
Heldigvis kan du gjøre mye selv for å minimere sjansen for at noe går galt.
Det viktigste du kan gjøre, er å sette deg godt inn i låneavtalen, hva som skjer hvis du misligholder lånet og hvordan du unngår gjeldsfeller.
Gjeldsfellen
Altfor mange unge havner i en gjeldsfelle.
Det begynner ofte uskyldig nok – et lite lån her og et annet der – men kan raskt vokse seg større. Til slutt har man så mye gjeld at det ikke er til å bære.
Slik unngår du gjeldsfellen:
Ikke lån for mye
Bare lån beløpet du trenger og forsikre deg om at du kan betale tilbake pengene.
Plan B
Ha en plan B for endringer som påvirker økonomien din, som jobbtap eller samlivsbrudd. En betalingsforsikring er en god plan B.
Betydningen av å lese låneavtalen nøye
En låneavtale er ikke bare et dokument; det er et løfte du gir om å betale tilbake pengene du låner.
Det er viktig å lese gjennom hele avtalen og forstå vilkårene før du signerer. Se etter detaljer om renter, tilbakebetalingstid, gebyrer og hva som skjer hvis du får betalingsproblemer.
Står det noe i avtalen du ikke forstår? Ta kontakt med en av bankens kunderådgivere for å få svar.
Å forstå konsekvensene av mislighold
Å misligholde et lån betyr at man ikke betaler rente og avdrag som avtalt med banken.
Konsekvensene kan være alvorlige:
Økte renter og gebyrer
Er du for sent ute med å betale, kan du få et purre- eller forsinkelsesgebyr som gjør lånet dyrere.
Inkasso
Går lånet til inkasso, må du betale tilbake alt du skylder med én gang. I tillegg kan du måtte betale skyhøye gebyrer.
Rettslig inndrivelse
Hjelper ikke inkasso banken med å kreve inn lånet, er rettslig inndrivelse neste steg på veien. Dette kan føre til tvangstrekk i lønnen din eller tvangssalg av eiendom eller ting du eier.
Betalingsanmerkning
Hvis et lån går til rettslig inndrivelse, kan du få en betalingsanmerkning. En slik anmerkning reduserer kredittscoren og gjør det vanskelig å få nye lån eller kredittkort, blant annet.
Tips for 18-åringer som vurderer forbrukslån
Å være 18 år og ta opp et lån til forbruk kan bli en viktig korsvei i livet ditt.
Det handler ikke bare om å få tilgang til penger, men også om å ta gode valg som vil påvirke din økonomiske fremtid. Som ung låntaker, er det flere smarte ting du kan gjøre for å få en positiv låneopplevelse:
- Du kan vurdere andre finansieringsmuligheter.
- Lage et budsjett som forteller deg hvor stort lån du har råd til.
- Be om råd og tips fra gode og kunnskapsrike rådgivere.
Vurder alternativer
Et lån kan løse akutte pengebehov fordi du kan låne penger raskt. Det er allikevel god grunn til å vurdere andre måter å skaffe pengene på ettersom renter på forbrukslån til ungdom kan bli høye.
Her er noen forslag du kan vurdere:
Spare før du kjøper
Prøv å spare til det du trenger i stedet for å låne. Det tar lengre tid, men du unngår renteutgifter og et mulig økonomisk stress.
Deltidsjobb eller ekstrajobb
En ekstrainntekt kan betale for det du trenger slik at du slipper å ta opp lån. Dette kan være alt fra kvelds- eller helgejobber til frilansarbeid som passer med studiene og andre forpliktelser.
Stipender og tilskudd
Det er mange stipender, legater og tilskudd tilgjengelig, spesielt for studenter. Sjekk nettet for å se om det er noen du kan kvalifisere for. Legathåndboken er et godt sted å begynne.
Lån av familie eller venner
Kanskje familien din eller vennene dine kan låne deg penger uten renter? Husk å behandle et privatlån som andre typer lån. Sett opp en låneavtale og betal tilbake pengene i henhold til avtalen.
Kjøp brukt
I stedet for å kjøpe nytt, vurder å kjøpe brukt i stedet. Trenger du penger til et større innkjøp, slik som en bil, kan leasing være et alternativ.
Sett opp et budsjett
Har du bestemt deg for at du vil låne penger i stedet for å skaffe dem på en annen måte, bør du sette opp et budsjett.
Sett opp budsjettet før du bestemmer deg for hvor mye du skal søke om å låne. Et godt budsjett viser deg hvor store lånekostnader du har råd til å betale hver måned.
Her er en enkel guide du kan bruke for å sette opp ditt eget budsjett:
(Å lage budsjettet blir enklere med Microsoft Excel eller Googles regneark.)
1. List opp inntektene dine
Skriv ned alle inntektene du mottar hver måned, som lønn, stipender og andre, faste inntekter.
2. Legg inn faste utgifter
Faste utgifter inkluderer husleie, strøm, internett, mobilabonnement, forsikringer og andre regelmessige betalinger.
3. Variable utgifter
Anslå hvor mye du bruker på ting som mat, transport, underholdning og andre variable kostnader. Husk å være realistisk.
4. Ikke glem sparing
Du bør legge inn en buffer for uforutsette utgifter i budsjettet. Prøv å sette til side en liten del av inntekten din til sparing.
5. Trekk utgiftene fra inntektene
Trekk utgiftene (inkludert sparing) fra inntektene. Dette viser deg hvor mye penger du har til overs hver måned, altså hva overskuddet er.
6. Vurder lånebeløpet
Vurder hvor mye du kan betale på et lån hver måned basert på overskuddet. Husk at du ikke bør bruke hele overskuddet på låneavdrag. Det er viktig med litt fleksibilitet i budsjettet.
Vi har en egen lånekalkulator som hjelper deg med å finne ut hvor mye du kan låne basert på hva du er villig til å betale per måned.
Søk råd
Å ta opp et lån til forbruk er en stor beslutning uansett hvor gammel du er.
Er du ung og kanskje uten erfaring, er det en enda større barriere å krysse. Derfor er det lurt å be om råd fra gode og pålitelige kilder:
Kontakt banken din
Du har trolig en lønns- eller brukskonto i en bank. Sjekk om banken tilbyr kunderådgivning. Be om å få snakke med en rådgiver om forbrukslån. Hen kan hjelpe deg med å finne ut hva som passer best for økonomien din.
Uavhengige rådgivere
Det finnes også økonomiske rådgivere utenfor bankvesenet. Disse kan gi deg en nøytral og objektiv vurdering av lånealternativene dine. Bare vær oppmerksom på at mange av disse rådgiverne tar seg betalt for sine tjenester.
Lånemeglere
Lånemeglere hjelper deg med å sammenligne lån fra mange banker. De har også egne rådgivere som kan svare deg på alt du lurer på om lån, rente og passende lånestørrelser.
Vær forsiktig med sosiale medier
Plattformer som YouTube og TikTok flommer over av økonomiske «rådgivere». Selv om noen av dem er dyktige, er det viktig å huske at mye av informasjonen er upålitelig. Ta alt «finfluensere» (finansielle influensere) sier med en stor klype salt og gjør alltid dine egne undersøkelser.
Familie og venner
Noen ganger kan de beste rådene komme fra familie eller venner som allerede har lånt penger. De kan gi deg råd basert på egne erfaringer og hjelpe deg med å veie for og imot ulike lånealternativer.
Det er ikke flaut å be om hjelp. Det er heller et tegn på ansvarlighet. Det viser at du tar økonomien din på alvor og er villig til å lære.
Konklusjon
Å ta opp forbrukslån som 18-åring kan virke overveldende, men med god kunnskap og forberedelser kan det være en håndterbar og til og med positiv erfaring.
Vi håper denne artikkelen har hjulpet deg et godt stykke på veien.
Du vet nå hva et forbrukslån for 18-åringer er og hva unge låntakere bør tenke over før de søker om lån. Du skjønner viktigheten av å forstå lånebetingelser, renter og gebyrer, samt hvordan en kredittscore påvirker muligheten for å få lånet du ønsker deg.
Du kjenner også til hvilke risikoer som følger med å låne penger.
I tillegg vet du nå at det er fornuftig å vurdere å skaffe penger på andre måter og at et budsjett er et godt verktøy uansett hva du bestemmer deg for.
Ikke minst forstår du at de økonomiske valgene du tar i ung alder, kan forfølge deg langt inn i voksenlivet. Dette er kanskje den viktigste grunnen til å ha et bevisst forhold til låneopptak til forbruk som 18-åring.
Anne Bock
Sist oppdatert 1/8/2024Anne Bock er en digital nomade, blogger og SEO-konsulent. Hun har skrevet om personlig økonomi for en lang rekke nettsteder i utlandet, og nå, Kredittium.