Refinansiering av gjeld
Refinansiering av gjeld innebærer at du tar opp et nytt lån for å slette gammel gjeld. Å samle dyre smålån uten sikkerhet og kredittkortgjeld i ett stort lån er et eksempel på hvordan refinansiering fungerer. Trenger du hjelp til refinansiering av gjeld? Les videre. Vi skal gi deg verdifull informasjon om hva du kan gjøre.
Slik fungerer refinansiering
La oss si at du har to mindre forbrukslån samt utestående gjeld på kredittkort. Den totale gjelden er 150.000 kroner. Til sammen betaler du nesten 3.900 kroner i måneden på gjelden. Du ønsker å samle gjelden, altså refinansiere den, for at summen av renter og avdrag skal bli lavere:
Kontakt en bank
En rekke banker tilbyr refinansieringslån, som er lån uten sikkerhet. Du kan søke om slike lån på nettet. I løpet av søknadsprosessen blir du bedt om å fortelle hvem du skylder penger.
Banken behandler søknaden
Når banken har fått søknaden din, ber den et kredittopplysningsbyrå om å gjøre en kredittvurdering av deg. Hvis denne er positiv, får du låne penger.
Banken sletter gjelden
Har du fått et positivt svar fra banken, gjenstår det å betale ut de andre bankene (kreditorene). Dette skjer ved at det opprettes et nytt lån. Pengene går direkte til kreditorene; du trenger som regel ikke å slette gjelden selv.
Ettersom du har samlet de mindre lånene i ett som er større, får du temmelig sikkert en lavere rente på det nye lånet. Det er ikke umulig å få renter som ligger 10 prosentpoeng under snittet på smålånene. I eksempelet over betyr det at du får nesten 800 kroner mer å rutte med hver måned.
Refinansiering av gjeld uten sikkerhet
I eksempelet over benytter vi oss av refinansiering av gjeld uten sikkerhet. Det betyr at vi ikke trenger å stille med pant i eiendeler eller eiendom for å få lånet. Vi trenger heller ikke å ha med oss kausjonister.
Det kan selvfølgelig oppleves som positivt at vi slipper å pantsette ting vi eier for å få lån. Det er allikevel en hake.
Når en bank lar deg låne penger uten sikkerhet, er risikoen større for at den ikke får tilbake pengene sine. Du må allikevel ikke tro at bankene ikke tenker på dette. Renten, som er prisen du betaler for å låne penger, kan bli vesentlig høyere på lån uten sikkerhet.
Det finnes et billigere alternativ: Refinansiering av gjeld med sikkerhet.
Refinansiering av gjeld med sikkerhet
Å refinansiere gjeld med sikkerhet, innebærer at du får et lån av banken mot at den får pant i noe du eier. Det er først og fremst boliger eller eiendom bankene ønsker å ta pant i.
Å la en bank ta pant i boligen er en alvorlig affære. Pantet gir banken rett til å selge boligen med tvang hvis du ikke klarer å betale tilbake pengene du skylder.
Fordelen er denne: Å samle dyre smålån og eventuell kredittkortgjeld, kan bli merkbart mye billigere hvis du bruker et sikret lån. Forskjellen fra usikrede lån kan bli mange prosentpoeng.
Hva lønner seg?
Som du forstår, finnes det grovt sett to metoder for å refinansiere gjeld:
Refinansiering uten sikkerhet
Metoden innebærer som regel å samle flere lån i ett stort og usikret lån. Slike lån omtales ofte som refinansieringslån.
Refinansiering med sikkerhet
Den vanligste varianten av denne metoden er å bake annen gjeld, slik som forbruksgjeld (forbrukslån og kredittkortgjeld) inn i boliglånet.
Så, hva lønner seg? Hva gir den største reduksjonen i de månedlige lånekostnadene?
Dette blir selvfølgelig svært teoretisk, ettersom størrelsen på gjelden kan variere mye. La oss holde oss til gjelden vi startet med over: Smålån og kredittkortgjeld på til sammen 150.000 kroner.
Du skal få to eksempler på hva de månedlige kostnadene blir: Vi bruker et refinansieringslån med en effektiv rente på 12 % og et boliglån på tre millioner kroner, hvor den effektive renten er 3 %.
- Terminbeløp refinansieringslån: cirka 3.300 kroner.
- Månedlig ekstrakostnad boliglån: cirka 600 kroner.
Å bake gjelden inn i boliglånet er tilsynelatende den soleklare vinneren. Metoden gjør at du må betale cirka 600 kroner mer på boliglånet hver måned. Dette er om lag 2.700 kroner mindre enn hva du må ut med i måneden for et refinansieringslån.
Men… Regnestykket er ikke så enkelt. Du kan bli kvitt refinansieringslånet etter få år. Boliglånet har en løpetid på 25 år. I vårt eksempel vil du betale drøyt 10.000 kroner mer i renter, samlet sett, hvis du baker gjelden inn i boliglånet.
Å refinansiere gjelden inn i boliglånet gir deg mer å rutte med hver måned. Allikevel kan gjelden bli dyrere på grunn av den lange nedbetalingstiden.
Vær klar over at mange banker ofte avviser forespørsler om innbaking av forbruksgjeld i boliglån. Noen har til og med sluttet med praksisen.
Hjelp til refinansiering av gjeld uten sikkerhet
Ettersom mange banker er påholdne med å tilby refinansiering av boliglån for å slette forbruksgjeld, er refinansieringslån uten krav til sikkerhet løsningen for mange. En rekke banker tilbyr slike lån, med ulike renter og vilkår.
Det er ikke sikkert at du får det billigste lånet hvis du sender lånesøknaden til kun én bank. Alternativet er å be en lånemegler om hjelp. Det holder fortsatt å sende én søknad, men i stedet for ett lånetilbud, kan du få mer enn 20 forskjellige tilbud i retur. Dette øker mulighetene for at du får en så lav rente som mulig.
- Lånemeglere lar bankene konkurrere om å gi deg lån.
- Å bruke en megler er gratis, lånet blir ikke dyrere.
- Lendo og Axo Finans er to av meglerne vi anbefaler.
Et refinansieringslån uten sikkerhet ligner på et ordinært forbrukslån. Det er også forskjeller. Renten kan bli lavere og løpetiden kan vare i opptil 15 år. Forbrukslån kan ikke vare lenger enn 5 år.
Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning
Paradoksalt nok, har de som trolig trenger refinansiering mest, størst vansker med å få hjelp. Mange mennesker ønsker hjelp med refinansiering av misligholdt gjeld, for eksempel. For noen har det gått så langt at de har pådratt seg én eller flere betalingsanmerkninger.
En refinansiering av gjelden, som gir bedre betingelser og lavere lånekostnader, ville ha vært nok til å hjelpe mange ut av det økonomiske uføret.
Problemet er at mange banker ikke ønsker å hjelpe. De låner ikke ut penger til personer med betalingsanmerkninger, spesielt ikke usikrede lån.
Alt håp er allikevel ikke ute. En håndfull banker har spesialisert seg på å hjelpe folk med betalingsvansker, slik som Kraft Bank og Bluestep. Det finnes også lånemeglere som kan hjelpe. Norsk Refinansiering er en av disse.
Det er allikevel ikke fritt frem. Her er et par generelle forutsetninger for å få hjelp:
- Du har mer enn 150.000 kroner i usikret gjeld.
- I tillegg har du en bolig banken kan ta pant i.
At du eier en bolig eller eiendom du kan bruke som sikkerhet for lånet, er et ufravikelig krav fra bankene som tilbyr slik hjelp.
Vær klar over at refinansieringslånene disse bankene tilbyr, ofte har en høyere rente en ordinære boliglån. I skrivende stund er snittrenten på cirka 7 %.