Refinansiering av gjeld

Refinansiering av gjeld innebærer at du bytter ut gammel gjeld med et nytt lån. Å samle dyre smålån og kredittkortgjeld i ett lån er et eksempel på slik refinansiering. Denne guiden lærer deg hvordan metoden kan spare deg for mange penger.

Er det vanskelig å få refinansiering med gjeld?
Hvor mye koster det å refinansiere med gjeld?
Bank Norwegian

Refinansiering av gjeld - Beste løsning 2024

Lånebeløp 5 000 - 600 000 kr
Løpetid 1 - 5 år
Effektiv rente 10,43 - 56,61 %

Bank Norwegian er akkurat nå best på hjelp til refinansiering av gjeld. Du kan få hjelp til å refinansiere gjeld opp til 600 000 kr til en rente fra 7,40%.

Til søknaden
Zensum
Sammenlign
Zensum
4.8 (3382 anmeldelser)
Lånebeløp
20 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
5,25 - 29,90 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
25 År
Sambla
Sammenlign
Sambla
4.7 (6990 anmeldelser)
Lånebeløp
5 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
6,82 - 48,76 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Akseptert
Aldersgrense
18 År
Bank Norwegian
Sammenlign
Bank Norwegian
2.3 (215 anmeldelser)
Lånebeløp
5 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
10,43 - 56,61 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
uLoan
Sammenlign
uLoan
 
Lånebeløp
10 000 - 800 000 kr
Løpetid
1 - 20 år
Effektiv rente
8,19 - 26,23 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
Uno Finans
Sammenlign
Uno Finans
4.8 (2304 anmeldelser)
Lånebeløp
10 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
5,01 - 40,00 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Akseptert
Aldersgrense
20 År
Lendo
Sammenlign
Lendo
4.8 (4659 anmeldelser)
Lånebeløp
10 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 15 år
Effektiv rente
7,54 - 38,94 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
18 År
Ferratum
Sammenlign
Ferratum
3.4 (641 anmeldelser)
Lånebeløp
1 000 - 50 000 kr
Løpetid
3 mån - 5 år
Effektiv rente
48,17 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
LendMe
Sammenlign
LendMe
 
Lånebeløp
10 000 - 800 000 kr
Løpetid
1 - 20 år
Effektiv rente
8,19 - 26,23 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
Axo Finans
Sammenlign
Axo Finans
4.6 (5271 anmeldelser)
Lånebeløp
10 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 20 år
Effektiv rente
8,19 - 26,23 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Akseptert
Aldersgrense
18 År
Lea bank
Sammenlign
Lea bank
4.3 (41 anmeldelser)
Lånebeløp
10 000 - 500 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Effektiv rente
8,99 - 34,85 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
23 År
Størrelsen på vår provisjon har påvirket sorteringen

Listen viser et bredt utvalg hentet fra lånemarkedet, men ikke alle lån. Vi samarbeider med flere långivere i listen. Det betyr at vi kan få en kompensasjon fra långiverne. Størrelsen på kompensasjonen avhenger av hvordan listen er sortert. Lånetilbudene kommer fra långiverne, vi reserverer oss mot eventuelle feil.

Statistikk

Her er en samling av utlånernes karakteristikker som kan hjelpe deg med å ta riktig valg.
Laveste lånebeløp 1 000,00 kr
Høyeste lånebeløp 800 000,00 kr
Gjennomsnittlig minsterente 9,75 %
Gjennomsnittlig maksrente 25,33 %
Betalingsanmerkninger 3 långivere 30,00 % godtar betalingsanmerkninger
Unga lånetagare 3 långivare (30,00 %) accepterar låntagare under 20 år

Sammenlign utlånernes info

Sammenlign utlånernes renter, lånebeløp og mye mer for å se hvordan de står seg mot hverandre.
Zensum
4,90 % 24,90 %
Sambla
4,90 % 24,90 %
Bank Norwegian
9,79 % 20,99 %
uLoan
6,90 % 23,40 %
Uno Finans
4,90 % 24,90 %
Lendo
4,90 % 23,44 %
Ferratum
39,97 %
LendMe
6,90 % 23,40 %
Axo Finans
6,90 % 23,40 %
Lea bank
7,49 % 23,96 %

Slik fungerer refinansiering

La oss si at du har to mindre forbrukslån samt utestående gjeld på kredittkort. Den totale gjelden er 150.000 kroner. Til sammen betaler du nesten 3.900 kroner i måneden på gjelden. Du ønsker å samle gjelden, altså refinansiere den, for at summen av renter og avdrag skal bli lavere:

  • Kontakt en bank

    En rekke banker tilbyr refinansieringslån, som er lån uten sikkerhet. Du kan søke om slike lån på nettet. I løpet av søknadsprosessen blir du bedt om å fortelle hvem du skylder penger.

  • Banken behandler søknaden

    Når banken har fått søknaden din, ber den et kredittopplysningsbyrå om å gjøre en kredittvurdering av deg. Hvis denne er positiv, får du låne penger.

  • Banken sletter gjelden

    Har du fått et positivt svar fra banken, gjenstår det å betale ut de andre bankene (kreditorene). Dette skjer ved at det opprettes et nytt lån. Pengene går direkte til kreditorene; du trenger som regel ikke å slette gjelden selv.

Ettersom du har samlet de mindre lånene i ett som er større, får du temmelig sikkert en lavere rente på det nye lånet. Det er ikke umulig å få renter som ligger 10 prosentpoeng under snittet på smålånene. I eksempelet over betyr det at du får nesten 800 kroner mer å rutte med hver måned.

Refinansiering av gjeld uten sikkerhet

I eksempelet over benytter vi oss av refinansiering av gjeld uten sikkerhet. Det betyr at vi ikke trenger å stille med pant i eiendeler eller eiendom for å få lånet. Vi trenger heller ikke å ha med oss kausjonister.

Det kan selvfølgelig oppleves som positivt at vi slipper å pantsette ting vi eier for å få lån. Det er allikevel en hake.

Når en bank lar deg låne penger uten sikkerhet, er risikoen større for at den ikke får tilbake pengene sine. Du må allikevel ikke tro at bankene ikke tenker på dette. Renten, som er prisen du betaler for å låne penger, kan bli vesentlig høyere på lån uten sikkerhet.

Det finnes et billigere alternativ: Refinansiering av gjeld med sikkerhet. Men før vi kommer dit, her er de beste tilbudene på refinansiering av usikret gjeld:

Billigste refinansieringslån med gjeld uten krav om sikkerhet

Utlåner Maks lånebeløp Maks løpetid Rente fra Krever sikkerhet?
Ikano Bank
400.000 kr
15 år
7,9 %
Nei
Instabank
500.000 kr
15 år
7,99 %
Nei
Express Bank
500.000 kr
15 år
7,99 %
Nei
Sparebank 1
650.000 kr
10 år
8,9 %
Nei
500.000 kr
15 år
10,38 %
Nei

Refinansiering av gjeld med sikkerhet

Å refinansiere gjeld med sikkerhet, innebærer at du får et lån av banken mot at den får pant i noe du eier. Det er først og fremst boliger eller eiendom bankene ønsker å ta pant i.

Å la en bank ta pant i boligen er en alvorlig affære. Pantet gir banken rett til å selge boligen med tvang hvis du ikke klarer å betale tilbake pengene du skylder.

Fordelen er denne: Å samle kredittkortgjeld eventuelle dyre smålån og eventuell, kan bli merkbart mye billigere hvis du bruker et sikret lån. Forskjellen fra usikrede lån kan bli mange prosentpoeng.

I skrivende stund er dette tilbyderne av refinansiering med sikkerhet som har lavest rente:

Billigste refinansieringslånene med gjeld med krav om sikkerhet

Utlåner Maks lånebeløp Maks løpetid Rente fra Krever sikkerhet?
Bank 2
2 millioner
25 år
7,25 %
Ja (bolig)
Bluestep Bank
10 millioner
25 år
7,64 %
Ja (bolig)
Ya/Resurs Bank
5 millioner
30 år
7,75 %
Ja (bolig)
Svea
15 millioner
25 år
7,9 %
Ja (bolig)

Topp tilbydere av refinansiering av gjeld

Hvor god rente du kan få på refinansiering av gjeld, bestemmes i stor grad av hvem du låner penger av. Dette er de beste tilbyderne og formidlerne å henvende seg til når du vil ha hjelp til refinansiering av gjeld.

Axo Finans 1.

1. Axo Finans – En av de største

Axo Finans er en av Norges største lånemeglere. Selskapets dyktige kunderådgivere har lang erfaring med å hjelpe kunder som ønsker å refinansiere smågjeld. Er gjelden din stor nok, kan du få hjelp til å spare mange tusen kroner. Det holder å sende en søknad for å få rundt 20 tilbud om refinansiering av gjeld uten sikkerhet.

Lånebeløp 10 000 - 600 000 kr
Rente 6,90 - 23,40 %
Løpetid 1 - 20 år
Betalingsanmerkninger Akseptert
Aldersgrense 18 År
Tilknyttede banker 20
Til søknaden
Uno Finans 2.

2. Uno Finans – Spar tusener

Uno Finans er også en stor og populær lånemegler. Refinansier gjeld med hjelp av dette selskapet, og du kan få hundrevis, for ikke å si tusenvis av kroner til overs hver måned. I likhet med de andre lånemeglerne på denne listen, koster det heller ikke noe ekstra å bruke Uno Finans.

Lånebeløp 10 000 - 600 000 kr
Rente 4,90 - 24,90 %
Løpetid 1 - 5 år
Betalingsanmerkninger Akseptert
Aldersgrense 20 År
Tilknyttede banker 21
Til søknaden
Lendo 3.

3. Lendo – Den mest erfarne

Lendo er en av de eldste og mest respekterte lånemeglerne i Norge. Selskapet har hjulpet hundretusener med å refinansiere gjeld. Alt du trenger å gjøre, er å sende én søknad. Deretter kan mer enn 20 forskjellige utlånere bli med i konkurransen om å hjelpe deg med å senke lånekostnadene.

Lånebeløp 10 000 - 600 000 kr
Rente 4,90 - 23,44 %
Løpetid 1 - 15 år
Betalingsanmerkninger Aksepteres ikke
Aldersgrense 18 År
Tilknyttede banker 24
Til søknaden
Scoopr 4.

4. Scoopr – Hjelp hele veien

Scoopr er en lånemegler som inviterer inntil 19 banker og utlånere til sine utlånskonkurranser. Du trenger bare å sende én søknad, deretter håndterer Scoopr anbudsrunden. Selskapet hjelper deg også med å plukke ut det mest fordelaktige tilbudet slik at den nye lånekostnaden din blir så lav som mulig.

Lånebeløp 10 000 - 600 000 kr
Rente 5,20 - 30,00 %
Løpetid 1 - 5 år
Betalingsanmerkninger Akseptert
Aldersgrense 18 År
Tilknyttede banker 14
Dreams Gjeldfri 5.

5. Dreams Gjeldfri - Innovativ

Dreams Gjeldfri er den eneste utlåneren på denne listen. Selskapet samarbeider med Storebrand Bank og tilbyr refinansiering av gjeld mellom 20.000–400.000 kroner. Du trenger ikke å pantsette hverken eiendom eller eiendeler ettersom refinansieringen kan utføres uten sikkerhet.

Lånebeløp 20 000 - 400 000 kr
Rente 7,90 - 12,90 %
Løpetid 1 - 15 år
Betalingsanmerkninger Aksepteres ikke
Aldersgrense 23 År
Etableringsgebyr 490 kr
Zensum 6.

6. Zensum – Svært godt likt

Zensum er en av de best likte lånemeglerne i Norge. Selskapet har fått 4,8 stjerner av 5 mulige på Trustpilot.no. I tillegg er Zensum en av få formidlere av lån som kan hjelpe deg hvis du ønsker refinansiering med sikkerhet eller ønsker å ta opp lån med betalingsanmerkning.

Lånebeløp 20 000 - 600 000 kr
Rente 4,90 - 24,90 %
Løpetid 1 - 5 år
Betalingsanmerkninger Aksepteres ikke
Aldersgrense 25 År
Tilknyttede banker 14
Til søknaden

Hvilke banker som figurerer på topplisten ovenfor og deres rangering kan påvirkes av den godtgjørelsen vi mottar per sendt kunde.

Hva lønner seg?

Som du forstår, finnes det grovt sett to metoder for å refinansiere gjeld:

  • Refinansiering uten sikkerhet

    Metoden innebærer som regel å samle flere lån i ett stort og usikret lån. Slike lån omtales ofte som refinansieringslån.

  • Refinansiering med sikkerhet

    Den vanligste varianten av denne metoden er å bake annen gjeld, slik som forbruksgjeld (forbrukslån og kredittkortgjeld) inn i boliglånet.

Så, hva lønner seg? Hva gir den største reduksjonen i de månedlige lånekostnadene?

Dette blir selvfølgelig svært teoretisk, ettersom størrelsen på gjelden kan variere mye. La oss holde oss til gjelden vi startet med over: Smålån og kredittkortgjeld på til sammen 150.000 kroner.

Du skal få to eksempler på hva de månedlige kostnadene blir: Vi bruker et refinansieringslån med en effektiv rente på 12 % og et boliglån på tre millioner kroner, hvor den effektive renten er 3 %.

  • Terminbeløp refinansieringslån: cirka 3.300 kroner.
  • Månedlig ekstrakostnad boliglån: cirka 600 kroner.

Å bake gjelden inn i boliglånet er tilsynelatende den soleklare vinneren. Metoden gjør at du må betale cirka 600 kroner mer på boliglånet hver måned. Dette er om lag 2.700 kroner mindre enn hva du må ut med i måneden for et refinansieringslån.

Men… Regnestykket er ikke så enkelt. Du kan bli kvitt refinansieringslånet etter få år. Boliglånet har en løpetid på 25 år. I vårt eksempel vil du betale drøyt 10.000 kroner mer i renter, samlet sett, hvis du baker gjelden inn i boliglånet.

Å refinansiere gjelden inn i boliglånet gir deg mer å rutte med hver måned. Allikevel kan gjelden bli dyrere på grunn av den lange nedbetalingstiden.

Vær klar over at mange banker ofte avviser forespørsler om innbaking av forbruksgjeld i boliglån. Noen har til og med sluttet med praksisen.

Hjelp til refinansiering av gjeld uten sikkerhet

Ettersom mange banker er påholdne med å tilby refinansiering av boliglån for å slette forbruksgjeld, er refinansieringslån uten krav til sikkerhet løsningen for mange. En rekke banker tilbyr slike lån, med ulike renter og vilkår.

Det er ikke sikkert at du får det billigste lånet hvis du sender lånesøknaden til kun én bank. Alternativet er å be en lånemegler om hjelp. Det holder fortsatt å sende én søknad, men i stedet for ett lånetilbud, kan du få mer enn 20 forskjellige tilbud i retur. Dette øker mulighetene for at du får en så lav rente som mulig.

  • Lånemeglere lar bankene konkurrere om å gi deg lån.
  • Å bruke en megler er gratis, lånet blir ikke dyrere.
  • Lendo og Axo Finans er to av meglerne vi anbefaler.

Et refinansieringslån uten sikkerhet ligner på et ordinært forbrukslån. Det er også forskjeller. Renten kan bli lavere og løpetiden kan vare i opptil 15 år. Forbrukslån kan ikke vare lenger enn 5 år.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Paradoksalt nok, har de som trolig trenger refinansiering mest, størst vansker med å få hjelp. Mange mennesker ønsker hjelp med refinansiering av misligholdt gjeld, for eksempel. For noen har det gått så langt at de har pådratt seg én eller flere betalingsanmerkninger.

En refinansiering av gjelden, som gir bedre betingelser og lavere lånekostnader, ville ha vært nok til å hjelpe mange ut av det økonomiske uføret.

Problemet er at mange banker ikke ønsker å hjelpe. De låner ikke ut penger til personer med betalingsanmerkninger, spesielt ikke usikrede lån.

Alt håp er allikevel ikke ute. En håndfull banker har spesialisert seg på å hjelpe folk med betalingsvansker, slik som Kraft Bank og Bluestep. Det finnes også lånemeglere som kan hjelpe. Norsk Refinansiering er en av disse.

Det er allikevel ikke fritt frem. Her er et par generelle forutsetninger for å få hjelp:

  • Du har mer enn 150.000 kroner i usikret gjeld.
  • I tillegg har du en bolig banken kan ta pant i.

At du eier en bolig eller eiendom du kan bruke som sikkerhet for lånet, er et ufravikelig krav fra bankene som tilbyr slik hjelp.

Banker som tilbyr refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Bankene som tilbyr refinansiering av gjeld med sikkerhet (se over), kan kanskje hjelpe deg hvis du har betalingsanmerkning også. I tillegg kan du få hjelp av disse utlånerne:

Utlåner Rente fra Krever sikkerhet?
Balansebank
7,40 %
Ja (bolig)
Mybank
7,80 %
Ja (bolig)
Kraft Bank
8 %
Ja (bolig)

Vær klar over at refinansieringslånene disse bankene tilbyr, ofte har en høyere rente en ordinære boliglån. I skrivende stund er snittrenten på cirka 7 %.

Vi vil også anbefale deg å kontakte Okida eller Norsk refinansiering. De er lånemeglere for låntakere som ønsker hjelp med å rydde opp i økonomien.

Vanlige spørsmål om refinansiering av gjeld

Når du refinansierer, tar du opp et nytt lån for å kvitte deg med gammel gjeld. For at dette skal lønne seg må de månedlige lånekostnadene (renter og avdrag) være lavere på det nye lånet, sammenlignet med hva du betaler på gjelden du vil slette.

Den største fordelen med å samle små lån og eventuell kredittkortgjeld er at de månedlige lånekostnadene blir lavere. Har du mye gjeld, kan besparelsen bli mange tusen kroner i året.

Den vanligste formen for refinansiering innebærer å ta opp et nytt lån for å samle annen gjeld. Du må belage deg på å betale enkelte gebyrer når en bank oppretter det nye lånet, slik som etableringsgebyr og termingebyr. I tillegg kan det hende at du må betale en avgift for tinglysing.

Ja, det kan lønne seg hvis de månedlige kostnadene blir lavere. Vi vil allikevel anbefale at du søker om et refinansieringslån uten sikkerhet i stedet for et vanlig forbrukslån.

Usikrede refinansieringslån kan ha en litt lavere rente. I tillegg kan slike lån ha en nedbetalingstid på inntil 15 år. Et ordinært forbrukslån kan bare vare i 5 år.

En god rente for refinansieringslån uten sikkerhet ligger et sted mellom 8–10 prosent. Baker du gjelden inn i boliglånet, kan renten bli 2–4 %.

Det finnes ikke et fasitsvar på hvor ofte du kan refinansiere. Bare vær klar over at bankene kan ta det som et tegn på at du ikke har kontroll på økonomien din hvis du refinansierer gjelden din ofte. I verste fall kan det føre til at du får problemer med å ta opp nye lån.

De siste årene har det blitt stadig vanskeligere å bake forbruksgjeld inn i huslånet. Har du en brukbar økonomi og faste inntekter er det en god del enklere å få usikrede refinansieringslån.

Ja, det er en viss mulighet for å få hjelp. En håndfull banker tilbyr refinansieringslån til mennesker med betalingsanmerkning. Forutsetningen er at man eier en bolig eller eiendom banken kan ta pant i.

Erik sæther

Erik Sæther

Sist oppdatert 2024-10-01

Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.

Kilder

Meld deg på vårt nyhetsbrev

Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.

Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.