Lån uten sikkerhet
Hva er et lån uten sikkerhet? Hvordan søke lån uten sikkerhet? Og kan man få lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning? Svarene på disse spørsmålene, og flere til, får du på denne siden. Vi starter med å forklare hva et lån uten sikkerhet er for noe.
Sammenlign lån uten sikkerhet 2023
Statistikk
| Laveste lånebeløp | 5 000,00 kr |
|---|---|
| Høyeste lånebeløp | 600 000,00 kr |
| Gjennomsnittlig minsterente | 5,32 % |
| Gjennomsnittlig maksrente | 22,63 % |
| Betalingsanmerkninger | 2 långivere 40,00 % godtar betalingsanmerkninger |
| Unga lånetagare | 3 långivare (60,00 %) accepterar låntagare under 20 år |
Sammenlign utlånernes info
| Zensum |
4,90 %
24,90 %
|
|---|---|
| Axo Finans |
4,90 %
23,40 %
|
| Lendo |
4,90 %
23,44 %
|
| Bank Norwegian |
6,99 %
17,99 %
|
| Nanofinans |
4,90 %
23,40 %
|
Sikrede og usikrede lån
Når du låner penger på tradisjonelt vis, har du to lånetyper å velge mellom:
- Usikrede lån.
- Lån med sikkerhet.
Så hva er egentlig forskjellen på de to lånetypene?
Usikrede lån (lån uten sikkerhet)
Usikrede lån kjennetegnes av at bankene som tilbyr dem, ikke krever sikkerhet utover betalingsevnen din. Du slipper å pantsette eiendom eller eiendeler for å få dem.
Lån med sikkerhet
Det motsatte er tilfellet med lån med sikkerhet. For å få denne typen lån må du stille med en form for sikkerhet for pengene du låner, slik som pant eller kausjonist.
En viktig forskjell på lån med og uten sikkerhet, er formålet med lånet. Tar du opp et lån med sikkerhet, stiller banken som regel krav til hva pengene skal brukes til. Låner du penger uten sikkerhet, kan du bruke pengene til hva du vil, så lenge du ikke bryter loven. Bankene legger seg normalt ikke borti hva usikrede lån brukes til.
Usikrede refinansieringslån er et unntak. Tar du opp et slikt lån, må du bruke pengene til å refinansiere annen gjeld. Mer om dette senere.
Låneeksempler
La oss se på lån med sikkerhet først. Her er noen eksempler på sikrede lån, eller sikret gjeld som man også sier:
Deretter, eksempler på lån uten sikkerhet, også kjent som usikret gjeld:
- Kredittkort.
Du trenger hverken pant eller kausjonist for å få tradisjonelle forbrukslån. Det samme gjelder for kredittkort. Gjelden du pådrar deg med kort er derfor usikret gjeld.
Når du søker etter lån på nettet, dukker det opp begreper som mikrolån, smålån, SMS-lån, privatlån og billån uten sikkerhet. Alle disse lånetypene er i realiteten ordinære forbrukslån, altså lån uten sikkerhet.
Toppliste – Beste lån uten sikkerhet
* Alle renter over er eksempelrenter.
Hvordan søke om lån uten sikkerhet
De fleste som låner penger uten krav til sikkerhet, tar opp et forbrukslån. Søknadsprosessen er forholdsvis enkel. Bare pass på at du gjør klart dokumenter som viser hva du tjener og hva du har i gjeld, samt BankID, før du søker.
Slik gjør du det:
Velg bank
Finn ut hvilken bank du vil sende søknaden til (du kan bruke vår sammenligning av forbrukslån som et utgangspunkt).
Fyll ut søknaden
De fleste bankene har elektroniske søknadsskjemaer på nettet som du fyller ut i løpet av noen få minutter.
Vent på svaret
Etter at du har sendt søknaden, bruker banken en kredittvurdering for å granske økonomien din. Kommer du godt ut av denne, får du lånet du ber om.
De fleste bankene svarer deg i løpet av noen timer. Får du et lån, har du pengene på konto etter 1–2 arbeidsdager.
Hvor mye kan du låne?
Forbrukslån er altså den vanligste formen for lån uten sikkerhet. De fleste bankene som tilbyr slike lån, lar deg låne mellom 5.000–600.000 kroner. Nedbetalingstiden er en annen fellesnevner. Du kan ha usikrede lån i maksimalt fem år. Det er en spesiell grunn til dette, noe du kan lese om lenger ned.
Refinansiering uten sikkerhet
I tillegg til vanlige forbrukslån, kan du også søke om refinansieringslån uten sikkerhet. Et slikt lån ligner på forbrukslån. Det er forskjeller også, slik som at refinansieringslånet må brukes for å slette annen gjeld. I tillegg kan refinansieringslånet ha lenger nedbetalingstid.
Poenget med denne lånetypen er å redusere de månedlige lånekostnadene. Du kan bruke slike lån til å samle smålån og kredittkortgjeld med høy rente. Når du tar opp ett større lån for å kvitte deg med flere mindre lån, kan renten på det nye lånet bli lavere. Du får med andre ord mer penger til overs hver måned.
Lån uten sikkerhet – Lav rente
Bankene som markedsfører usikrede lån, enten det er forbrukslån eller lån til refinansiering, bruker veiledende renter i markedsføringen. Det betyr at du kan få en annen rente på ditt lån, enten høyere eller lavere. Hva renten blir til slutt, vet du først når du har fått et svar på lånesøknaden din.
Dette er hva vi mener er gode renter på usikrede lån i forskjellige størrelser:
- Opptil 100.000 kroner: 11–15 % per år.
- 100.000–300.000 kroner: 9–11 % per år.
- 300.000–600.000 kroner: 7–9 % per år.
Merk deg at rentesatsene over gjelder forbrukslån. Kredittkortgjeld kan ha renter som er vesentlig høyere.
Problemet med å sende én lånesøknad til én bank er at andre banker kan være villig til å gi deg en rente som er lavere enn den du får tilbud om. Du kan så klart sende flere søknader til flere banker. Å søke om lån er både gratis og uforpliktende.
Alternativet er å la en lånemegler gjøre jobben for deg. Velger du å bruke en megler, holder det å sende én søknad for å få opptil et 20-talls lånetilbud i retur. Deretter trenger du bare å velge det beste lånet som har lavest rente.
Her er noen av lånemeglerne vi anbefaler, og hvor mange lånetilbud de kan skaffe deg:
- Lendo – Samarbeider med 25 banker.
- Axo Finans – Har også 25 banker i porteføljen.
- Sambla – Samarbeider med 21 banker.
Det er gratis å bruke en lånemegler. Det gir allikevel ingen garanti for at du får et lån, men det øker mulighetene ettersom flere banker mottar søknaden din.
Fordeler og ulemper
Det er både fordeler og ulemper med å låne penger uten sikkerhet. Den viktigste fordelen er at du slipper å pantsette boligen eller eiendeler. Du slipper også å be slekt eller venner om å kausjonere for pengene du låner.
Den største ulempen er at prisen (renten) for å låne penger blir høyere. Ettersom bankene ikke kan selge bolig eller bil med tvang er de nødt til å skru opp leieprisen for usikrede lån. Tanken er nok at de totale renteinntektene skal overgå tapene de har på slike lån.
Kriteriene for å få lån
Når du låner penger for å kjøpe en bolig, er huset eller leiligheten du skal kjøpe en viktig faktor. Den fungerer som en sikkerhet for pengene du låner.
Så hva ser bankene på når du ber om et lån uten sikkerhet? Her er noen av de viktigste kravene du må innfri:
Inntekter
Du må ha en skattbar inntekt for å få lån uten sikkerhet. Hvor mye du tjener, avgjør hvor mye du får låne. De fleste bankene krever at du tjener mellom 100.000–200.000 kroner i året for at du skal få låne 10.000 kroner.
Gjeld
Hvor mye gjeld du har fra før, spiller også en rolle. Jo mindre gjeld, desto større er muligheten for at du får lånet du ønsker deg.
Betalingsproblemer
Har du en betalingsanmerkning eller en pågående inkassosak, bør du vente med å søke om et usikret lån. Det finnes ingen banker som tilbyr lån uten sikkerhet til personer med betalingsanmerkning.
I tillegg stiller de fleste bankene krav om at du er 18 år eller eldre når du sender søknaden. At du er norsk statsborger, eller har vært folkeregistrert i Norge de tre siste årene, er også et vilkår du vil møte ofte.
Du kan øke sjansene for å få lån hvis du søker sammen med en annen person, en såkalt medlåntaker. Vær klar over at medlåntakeren har et like stort ansvar for lånet som deg selv.
Må følge lovene
Bankene som tilbyr lån uten sikkerhet, må følge utlånsforskriften. Dette er et regelverk som er innført av myndighetene som et ledd i å motvirke den elleville utlånsspiralen vi opplevde for noen år tilbake.
Dette er noen av punktene som også gjelder for usikrede lån:
- Låntakere kan ikke ha gjeld som er større enn 5 ganger årsinntekten før skatt.
- Et ordinært lån uten sikkerhet kan ikke ha lenger løpetid enn 5 år.
- Bankene må avgjøre om hver enkelt låntaker tåler en renteoppgang på 3 %.
Det er med andre ord ikke bare inntekt og gjeld som avgjør om du får låne penger. Myndighetene har også en merkbar finger med i spillet.
Vanlige spørsmål om lån uten sikkerhet
Når du låner penger uten sikkerhet stiller banken ikke krav om at du må pantsette eiendom eller eiendeler. Du trenger heller ikke å ha med deg en kausjonist. Forbrukslån og kredittkort er eksempler på et slikt lån.
Et forbrukslån, som er det vanligste lånet uten sikkerhet, kan ha effektive renter fra cirka 8–50 % per år. Hvor mye du tjener, hvor mye gjeld du har fra før, lånets størrelse og løpetid avgjør hva renten blir.
Bankene tilbyr lån med sikkerhet mot pant i kjøpsobjektet eller at en tredjepart kausjonerer for pengene. Lån uten sikkerhet har ikke disse kravene noe som gjør at renten kan bli vesentlig høyere. I tillegg har sikrede lån, som regel, lenger løpetid enn usikrede lån.
Et forbrukslån er den vanligste formen for lån uten sikkerhet. Du kan få slike lån i størrelsesorden 5.000–600.000 kroner.
Du kan søke på nettet. De fleste bankene som tilbyr slike lån, benytter digitale søknadsskjemaer. Et alternativ er å bruke en lånemegler. Gjør du det, holder det å sende én søknad for å få flere lånetilbud i retur.
Nei, det er ikke mulig å få et usikret lån med betalingsanmerkning. Det er allikevel mulig å få lån selv om du har en anmerkning. Forutsetningen er at du kan stille med en eiendom som sikkerhet.
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.