Bedriftslån uten sikkerhet

Har du en god forretningside og ønsker å starte en bedrift? Har du allerede startet bedriften og jakter på penger til drift eller investeringer?

Det kan koste mye, både å starte og drive en bedrift.

Som gründer eller bedriftseier har du i det store og hele to valg når du vil hente inn penger:

• investorer
• låne penger

Velger du å låne pengene, åpner det seg flere alternativer. Et bedriftslån uten sikkerhet er et av dem.

Dette er bedriftslån uten sikkerhet

Et bedriftslån uten sikkerhet er i realiteten et forbrukslån. Dette er de viktigste kjennetegnene:

Tar du opp et vanlig bedriftslån, kan banken ta pant i firmaets eiendeler eller eiendom.

Dette unngår du med et usikret bedriftslån. Ulempen er at renten på lånet kan bli høyere.

Fleksibiliteten er en annen fordel med lån til bedrift uten sikkerhet.

Andre former for bedriftsfinansiering kan følges av krav om at pengene går til spesifikke formål. Med firmalån uten sikkerhet kan pengene gå til stort sett hva du ønsker.

Lettere å få lån

Det kan være vanskelig å overbevise en bank om at det er klokt å gi deg et tradisjonelt bedriftslån:

Kort sagt må banken ha tro på deg og ideen din.

Alt dette slipper du med et firmalån uten sikkerhet. Kravene er mer overkommelige.

Bedriftslån uten sikkerhet – krav

Dette er de vanligste kravene du må oppfylle for å få et usikret bedriftslån:

Kan passe småbedrifter og enkeltpersonsforetak

Et usikret bedriftslån er altså et ordinært forbrukslån. Det kan være et alternativ hvis du skal starte et lite firma eller enkeltpersonsforetak, for eksempel

Flere selvstendig næringsdrivende benytter lånetypen i etableringsfasen. Pengene går til alt fra innkjøp av varer og produksjonsutstyr til markedsføring.

Har du derimot et større pengebehov, kan det være bedre med et tradisjonelt næringslån.

Kostnader

Et lån til bedrift uten sikkerhet har normalt disse kostnadene:

Summen av renten og gebyrene kalles den effektive renten. Du kan leser mer om forskjellen på nominell og effektiv rente her.

Renten på usikrede bedriftslån kan konkurrere med prisen for tradisjonelle bedriftslån. Men det er heller ikke uvanlig at den også er noen prosentpoeng høyere:

For usikrede bedriftslån, har din privatøkonomi mye å si for hvilken rente du kan få. Dette er noen av enkeltfaktorene som påvirker renten:

Når du søker om lån, blir du kredittvurdert.

Faktorene over er viktige ingredienser i vurderingen. Den ender med at du får en kredittscore, som kan avgjøre om du får lån eller ikke.

Her kan du lære hvordan du øker kredittscoren for å forbedre lånemulighetene dine samt få lavere rente.

Låneformidlere kan redusere renten

Låneformidlere, eller lånemeglere om du vil, kan være snarveien til lavere rente på ditt usikrede firmalån.

En låneformidler innhenter lånetilbud fra flere banker til deg. Og den gjør det basert på én lånesøknad, men uten ekstra kostnader.

Når du sender lånesøknaden til en formidler i stedet for direkte til bankene, skjer dette:

Banker som tilbyr usikrede bedriftslån, tilbyr ulike renter på det samme lånebeløpet. En låneformidler gjør det enklere å finne banken med den laveste renten:

Dette er noen av formidlerne vi anbefaler at du bruker:

Dette bør du tenke på

Et bedriftslån uten sikkerhet kan være løsningen på finansieringsbehovet for bedriften din. Men det er også viktig at du tenker på dette:

Er du bedriftseier, er det lurt å lete etter kostnadskutt. Dette er hva du kan gjøre for å redusere kostnadene for et usikret bedriftslån:

• Sammenlign flere lånetilbud – en låneformidler kan hjelpe deg med dette
• Bruk medlåntaker – å låne sammen med en annen person, kan gi lavere rente
• Øk kredittscoren – vår guide til kredittscore lærer deg å kutte i rentekostnadene (se over)

Alternativer til bedriftslån uten sikkerhet

Et bedriftslån er langt ifra eneste alternativ når du leter etter penger til en bedrift. Her er andre finansieringsmetoder:

Tradisjonelle bedriftslån

Du kan få et tradisjonelt bedriftslån hvis du overbeviser banken om at det er verdt å finansiere bedriften din. Dette kan være krevende, ikke minst på grunn av dokumentasjonskravene:

• forretningsplan og regnskap
• bedriftens struktur og ledelse
• driftsbudsjett, balansebudsjett og likviditetsbudsjett
• oversikt over egenkapital (du bør ha 20–35 % i egenkapital)

Kassekreditt

En kassekreditt minner om kredittrammen du får med kredittkort. Du trenger ikke å røre kreditten før bedriften har et pengebehov.

Kassekreditt brukes ofte av bedrifter som betaler varer og tjenester før de får betalt av kundene, slik som butikker og snekkere.

Får din bedrift kassekreditt, må den betale rente på det utestående beløpet. Det er også vanlig å betale en liten prosentandel av kredittrammen som provisjon.

De fleste bankene krever sikkerhet for kreditten, slik som pant i varelager eller utestående krav til kunder.

Bankgaranti

I stedet for å gi deg lån kan banken tilby en bankgaranti. Den er et løfte til leverandører og oppdragsgivere om at banken tar regningen hvis bedriften din ikke betaler selv.

Det finnes ulike garantier:

• Lånegaranti – banken går god for hele eller deler av firmaets lån
• Husleiegaranti – når en utleier krever en forsikring om at husleien blir betalt
• Betalingsgaranti – banken lover å betale leverandører hvis firmaet får betalingsvansker

Garantiene er ikke gratis. Du må betale etableringsgebyr og en provisjon av garantibeløpet.

Leasing

Alternativet til å kjøpe utstyret din bedrift trenger, kan være å lease det. Du kan leie alt fra telefoner, pc-er og møbler til gigantiske anleggsmaskiner:

• du slipper store innhugg i bedriftens pengebinge (likviditeten)
• aldrende utstyr kan byttes ut med nytt etter en tid

Storbankene og egne finansieringsselskaper kan hjelpe deg med leasing. De fleste krever kun pant i utstyret du leier.

Crowdfunding

Flere selskaper for folkefinansiering (crowdfunding) har dukket opp i Norge, slik som:

• Perx
• Folkeinvest
• Fundingpartner

Selskapene hjelper bedrifter med å hente inn penger fra investeringsvillige privatpersoner.

Factoring

Factoring kan også bidra med klingende mynt i firmakassen.

Kort fortalt overlater du ansvaret for bedriftens utgående fakturaer til factoringselskapet. Du får betalt idet selskapet overtar ansvaret.

Dermed kan du få betaling for varen eller tjenesten samme dag som du lager fakturaen. Og du får betalt uansett om kunden gjør opp for seg eller ikke.

Tjenesten er selvsagt ikke gratis. Du må betale en provisjon til factoringselskapet, som regel en prosentandel av fakturabeløpet.

Offentlige låne- og støtteordninger

Det kan også være penger å hente fra det offentlige. Staten, fylkene og kommunene har flere tilbud til næringsdrivende og firmaer:

• lån
• garantier
• næringsfond
• støtteordninger

Innovasjon Norge for eksempel, er en av de største kildene til næringsfinansiering i Norge. Driver du en virksomhet i distriktene eller som satser internasjonalt, kan du søke om lån (oppstartslån og innovasjonslån) eller rene tilskudd.

Usikrede bedriftslån oppsummert

Et bedriftslån uten sikkerhet kan være en fleksibel finansieringsløsning, spesielt for enkeltpersonsforetak og gründere i oppstartsfasen.

Uansett hvilken finansieringsløsning du velger, er nøkkelen til suksess en solid plan og god økonomistyring.