Refinansiering forbrukslån
Betaler du høye renter på flere forbrukslån? Da kan en refinansiering av lånene hjelpe deg. Gjør du det riktig, kan du få en lavere rente, lavere gebyrer og flere penger til overs hver måned. Vi forklarer deg hvordan du går frem for å lykkes.
Statistikk
| Laveste lånebeløp | 5 000,00 kr |
|---|---|
| Høyeste lånebeløp | 600 000,00 kr |
| Gjennomsnittlig minsterente | 6,41 % |
| Gjennomsnittlig maksrente | 23,24 % |
| Betalingsanmerkninger | 6 långivere 35,29 % godtar betalingsanmerkninger |
| Unga lånetagare | 4 långivare (23,53 %) accepterar låntagare under 20 år |
Sammenlign utlånernes info
| Bank Norwegian |
6,99 %
17,99 %
|
|---|---|
| Axo Finans |
4,90 %
23,40 %
|
| Zensum |
4,90 %
24,90 %
|
| Lendo |
4,90 %
23,44 %
|
| Sambla |
4,90 %
24,90 %
|
| Låneråd |
4,90 %
23,40 %
|
| Thorn |
9,48 %
23,40 %
|
| Uno Finans |
4,90 %
24,90 %
|
| Motty |
4,90 %
26,90 %
|
| Långivere.no |
4,90 %
24,90 %
|
| Dreams Gjeldfri |
7,90 %
12,90 %
|
| Viiga Lån |
8,40 %
23,40 %
|
| Lea bank |
7,49 %
23,96 %
|
| PayMark Finans |
6,96 %
23,40 %
|
| Komplett Bank |
7,90 %
19,90 %
|
| Digifinans |
5,20 %
30,00 %
|
| Klikklån |
9,48 %
23,40 %
|
Refinansiering forbrukslån – To alternativer
Skal du gjennomføre en refinansiering av forbrukslån, er det først og fremst to forskjellige løsninger som er aktuelle:
Putt gjelden i boliglånet.
Har du boliglån, kan du spørre banken om å slå det sammen med forbrukslånet. Dette innebærer at det opprettes et nytt og større boliglån som erstatter det gamle.
Søk om refinansieringslån.
Et refinansieringslån er langt på vei det samme som et forbrukslån, altså et lån uten sikkerhet. Refinansieringslånet erstatter de gamle forbrukslånene.
Uansett hvilken metode du velger, skal du kunne sitte igjen med mer penger hver måned, på grunn av lavere renteutgifter. Hvis ikke, lønner det seg ikke å refinansiere.
Fordeler og ulemper
En forbrukslån-refinansiering har både fordeler og ulemper, uansett hvilken metode du velger. Først skal vi liste opp hva som er negativt og positivt med å bake forbruksgjelden inn i huslånet:
Fordeler:
- Kan gi store besparelser hver måned.
- Ikke umulig å spare mange tusen kroner i året.
Går banken med på å innlemme forbrukslån i huslånet, kan du få en betraktelig romsligere økonomi. Årsaken er den lave boliglånsrenten. Baker du forbruksgjeld på 150.000 kroner inn i et boliglån på 2 millioner kroner, for eksempel, vil det nesten ikke merkes på de månedlige låneinnbetalingene.
Ulemper med boliglånsmetoden:
- Bankene er blitt mer restriktive til metoden.
- Den totale rentekostnaden kan bli høy.
Den høye rentekostnaden skyldes løpetiden på boliglån. Den kan være 25 år eller lenger.
Det andre alternativet, refinansieringslånet, har også fordeler og ulemper. Her er fordelene:
- Du slipper å pantsette eiendom eller eiendeler.
- Løpetiden på lånet kan være 15 år på det meste.
Alt er allikevel ikke rosenrødt. Dette er ulempene:
- Renten på refinansieringslån kan bli høy, 10–20 %.
- Gir ikke like mange penger til overs som boliglånsmetoden.
Et refinansieringslån fungerer best når du har flere små forbrukslån og kredittkortgjeld. Har du kun ett lån som skal refinansieres, bør refinansieringslånet ha lavere rente for at det skal lønne seg.
Refinansiering forbrukslån – Beste tilbydere 2023
- Axo Finans: Refinansiering forbrukslån fra 10 000 - 600 000 kr med en rente fra 4,90 - 23,40 %
- Lendo: Refinansiering forbrukslån fra 10 000 - 600 000 kr med en rente fra 4,90 - 23,44 %
- Zensum: Refinansiering forbrukslån fra 20 000 - 600 000 kr med en rente fra 4,90 - 24,90 %
- Uno Finans: Refinansiering forbrukslån fra 10 000 - 600 000 kr med en rente fra 4,90 - 24,90 %
- Dreams Gjeldfri: Refinansiering forbrukslån fra 20 000 - 400 000 kr med en rente fra 7,90 - 12,90 %
- Scoopr: Refinansiering forbrukslån fra 10 000 - 600 000 kr med en rente fra 5,20 - 30,00 %
* Alle renter over er eksempelrenter.
Forbrukslånrefinansiering – Slik gjør du det
Har du flere forbrukslån og kanskje kredittkortgjeld du ønsker å refinansiere? Dette er prosessen når du bruker et refinansieringslån (refinansiering av forbrukslån uten sikkerhet):
Forbered deg.
Du blir bedt om å fortelle hva du tjener, hvor mye gjeld du har og hvem du skylder penger når du søker. Det er lurt å finne frem denne informasjonen på forhånd.
Velg en bank.
Det finnes mange titall banker som tilbyr refinansieringslån. Du kan starte med å lese våre vurderinger for å finne en aktuell bank.
Velg refinansieringslån.
De fleste bankene tilbyr både forbrukslån og refinansieringslån. Velg refinansieringslån når du fyller ut søknadsskjemaet.
Ha BankID tilgjengelig.
Mange banker bruker en Samtykkebasert Lånesøknad (SBL). Det betyr at info om inntekter og gjeld innhentes automatisk. Du trenger BankID for å gi banken tillatelse til å gjøre dette.
Fortell om kreditorene dine.
Når du søker om et refinansieringslån, skal du opplyse om hvem som er kreditorene dine, altså hvem du skylder penger. Har du ikke full oversikt over dette, kan du sjekke selv på Gjeldsregisteret.com.
Etter at søknaden er sendt
Når du har fylt ut søknaden og sendt den til banken, er det bare å vente på svaret. Dette kan ta fra noen timer til et par dager.
Banken må, blant annet, be et kredittvurderingsbyrå om å utføre en kredittsjekk av deg. Det er nemlig ikke mulig å få lån uten kredittsjekk i Norge. Kommer du godt ut av sjekken, er sjansen stor for at du får et lån.
Dette er hva som skjer videre:
- Banken sender deg et lånetilbud.
- Du signerer låneavtalen med BankID.
- Banken betaler deretter alle du skylder penger.
Du behøver altså ikke å betale kreditorene dine selv. Banken som har gitt deg det nye lånet kan også hjelpe deg med å si opp de gamle låneavtalene.
Du har nå byttet ut gamle og dyrere forbrukslån med ett lån som er billigere. Resultatet er at du får mer penger til overs hver måned. Dette er penger du kan bruke til å betale inn ekstra avdrag på det nye lånet og dermed bli kvitt gjelden raskere.
Det kan ofte lønne seg å refinansiere forbrukslån med refinansieringslån. Renten på refinansieringslånet er vanligvis lavere enn den du har på forbrukslånet.
Få best mulig rente
For at du skal lykkes med et refinansieringslån, må renten på det nye lånet være merkbart lavere enn snittrenten på den gamle gjelden. Er den ikke det, er det ingen vits i å refinansiere forbrukslån.
Det er umulig å si hvilken rente du får på refinansieringslån før du har søkt. Bankene setter renten individuelt, basert på inntekten og gjelden din.
Bankene behandler søknaden din forskjellig selv om utgangspunktet er det samme (inntekten og gjelden din). Noen gir deg høy rente, andre gir deg lav rente.
Dette kan du utnytte. Du kan sende flere lånesøknader og sammenligne lånetilbudene du får i retur:
- Takk ja til lånet med lavest rente.
- Takk nei til resten.
Ønsker du å spare tid, kan du bruke en lånemegler. Meglerens jobb er å skaffe deg et lån med best mulig rente:
- Meglerne lar bankene konkurrere om å låne deg penger.
- Det er gratis å bruke en megler. Låne blir heller ikke dyrere.
Lønnsom samling av små forbrukslån
Når du skal refinansiere forbrukslån, spiller det en rolle hvor mange lån du har og hvor store de er. Bytter du ut ett stort forbrukslån med et refinansieringslån, er det ikke sikkert at du merker det særlig mye på lommeboken.
Har du derimot flere små forbrukslån som du samler i ett lån, kan forskjellen bli betydelig. Grunnen er at mindre forbrukslån vanligvis har en høyere rente enn større. Her er et eksempel:
- "Oddvar" har to smålån samt kredittkortgjeld.
- Til sammen er gjelden på 123.000 kroner.
- Snittrenten er på 19,5 %.
Hver måned betaler "Oddvar" 3.225 kroner i renter og avdrag. Samler han gjelden i et refinansieringslån, med en rente på om lag 10 %, betaler han i stedet 2.600 kroner. Han sparer drøyt 600 kroner hver måned på å refinansiere forbrukslån.
Refinansiering med betalingsanmerkning
Har du én eller flere betalingsanmerkninger, kan det være svært vanskelig å refinansiere forbrukslån. Du vil trolig oppleve at bankene som tilbyr tradisjonelle refinansieringslån avviser søknaden din.
Det er allikevel ikke umulig å få lån med betalingsanmerkning. Det finnes et knippe norske banker som har spesialisert seg på utlån til mennesker med betalingsutfordringer, slik som Kraft Bank, Bluestep, og Instabank.
Det er allikevel ikke bare å sende en søknad og vente på at situasjonen skal endre seg. For å få hjelp, må du blant annet ha en eiendom som banken kan ta pant i. Bankene kan også kreve at lånet skal gå til refinansiering, og ikke til ordinært forbruk, for eksempel.
Vanlige spørsmål om refinansiering av forbrukslån
Når du refinansierer forbrukslån, bytter du ut gammel gjeld med et nytt lån. Målet er å få en lavere rente på det nye lånet slik at du får mer penger til overs hver måned.
Ja, du kan, for eksempel, bytte ut forbrukslån med et billigere refinansieringslån. Dette kan gi deg mer penger til overs hver måned. For å lykkes, må renten på refinansieringslånet være lavere enn hva den er på forbrukslånet.
Ja, du kan bytte ut et eksisterende refinansieringslån med et nytt. Bare pass på at renten på det nye lånet er lavere enn hva den er på lånet du allerede har.
Du kan samle små forbrukslån i et refinansieringslån. Dette kan lønne seg fordi et større refinansieringslån vanligvis har en lavere rente enn smålån.
Ja, dette er mulig, spesielt hvis boliglånet tilsvarer mindre enn 85 % av boligverdien. Du bør allikevel være klar over at flere banker er tilbakeholdne med å la kundene bake forbruksgjeld inn i huslånet.
Har du en fast inntekt og ikke altfor mye gjeld, er det ikke spesielt vanskelig å få et refinansieringslån. Har du derimot en betalingsanmerkning, kan det være så å si umulig.
Det kan være mange grunner til at du ikke får et refinansieringslån. Kanskje har du for liten inntekt, kanskje har du for høy gjeld. Betalingsanmerkninger er en annen viktig årsak til at man ikke får lån.
Erik Sæther
Sist oppdatert 5/4/2023Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.