Lån med lang løpetid kan gi deg lavere lånekostnader per måned, men høyere rentekostnader samlet sett.
Hva er et billig forbrukslån? Det er et lån med en lavere effektiv rente enn alternativene. Ettersom det finnes om lag 40 ulike lån å velge mellom, kan forskjellen på renten variere ganske mye. På denne siden forteller vi deg hva du kan gjøre for å få lavest rente på lånet ditt.
Vår jobb er å sammenligne forbrukslån, som er lån uten sikkerhet. Ifølge vår sammenligning, er dette Norges billigste forbrukslån i skrivende stund:
Det er bare ett problem med denne listen. Det er ikke sikkert at du får en like god rente som dem vi har listet opp. Når bankene markedsfører lånene sine, benytter de veiledende renter. Det er en forholdsvis stor sjanse for at du får en rente som er høyere enn de bankene markedsfører.
Når du skal låne penger til forbruk er det viktig å tenke på at begrepet billigste forbrukslån kan ha to definisjoner:
Det er ingen automatikk i at begge begrepene kan brukes på ett og samme lån. La oss bruke et lån på 50.000 kroner som eksempel:
Det er ingen tvil om at å ha lenger nedbetalingstid gjør at du har mer til overs hver måned. Ulempen er at du betaler mer i renter:
Ser du på den totale rentekostnaden alene, altså hvor mye du betaler i renter i løpet av lånets levetid, er et lån med kortere nedbetaling vesentlig billigere. Derfor bør du bestemme deg for hva du selv mener med billig forbrukslån: Et lån som er billigere per måned eller totalt sett.
Du kan bruke en lånekalkulator for å leke med tall. Gode kalkulatorer lar deg legge inn ulike rentesatser og løpetider.
* Alle renter over er eksempelrenter.
Søker du på nettet etter «forbrukslån lav rente», oppdager du at det er snaut 150 banker som tilbyr om lag 40 forskjellige lån til forbruk i Norge. At det er en mismatch i tallene, skyldes at banker i kjeder vanligvis tilbyr det samme lånet.
Med så mange lånetilbud, varierer det hva slags rente du kan få. Dette er hva vi mener er gode og lave renter på ulike lånebeløp:
(Rentene i listen over er effektive, altså summen av nominelle renter og andre kostnader.)
Trikset for å få et forbrukslån med lav rente er å sende søknader til mer enn én bank. Det er flere grunner til at dette lar seg gjøre:
Ettersom det er gratis og uforpliktende å sende en lånesøknad bør du utnytte at det er konkurranse mellom bankene. Slik gjør du det:
Jo flere søknader du sender, desto flere lånetilbud kan du få i retur.
Sammenlign den effektive renten på lånetilbudene du mottar fra bankene du har kontaktet.
Takk ja til lånet som har den laveste, effektive renten. Takk nei til resten.
Merk deg at et lånetilbud fra en bank heller ikke er bindende. Det er først når du har signert en låneavtale at du har forpliktet deg.
Å sende et tyvetall lånesøknader (eller flere) tar tid. I tillegg kan det være komplisert å holde orden på alle lånetilbudene du får. Derfor anbefaler vi at du bruker en lånemegler.
En lånemegler er ekspert på å finne billige forbrukslån på vegne av lånekunder. De beste meglerne kontakter mer enn 20 banker og ber dem gi deg et lån med en så lav rente som mulig.
Når bankene svarer med hvert sitt lånetilbud, vil megleren også hjelpe deg med å finne det beste.
Det er gratis å bruke en lånemegler. Meglerne får en provisjon av bankene for hver ny kunde.
Det finnes en rekke lånemeglere i Norge. Det varierer hvor mange banker de ulike meglerne samarbeider med. Her er meglerne som har flest banker på kontaktlisten:
Om lag 150 banker tilbyr forbrukslån i Norge. Det er hard konkurranse om norske forbrukslånskunder, noe som gjør at du kan få vidt forskjellige renter fra de ulike bankene.
Bankene vurderer forbrukslånssøknader individuelt. Når du sender en søknad om å låne penger til forbruk, bruker banken ulike kriterier for å bestemme hvilken rente du skal få:
Hvor mye du tjener i året har betydning for hvilken rente du kan få. Jo mer du tjener, desto bedre betalingsevne har du.
Hvor mye gjeld du har fra før, spiller også en rolle for hvor høy eller lav renten kan bli.
Alle som søker om lån i Norge kredittvurderes. En god kredittscore øker muligheten for lavere renter.
Hvor lenge du ønsker å ha et forbrukslån kan også påvirke renten. Jo lenger løpetid, desto lavere kan renten bli.
Lån med lang løpetid kan gi deg lavere lånekostnader per måned, men høyere rentekostnader samlet sett.
Samlet sett sier kriteriene over mye om betalingsevnen din, som er avgjørende for hvilken rente du får på lånet.
Det er mye av det bankene vurderer når du søker om lån, som du kan gjøre noe med selv.
Klarer du å øke inntektene dine, vil banken se på lånesøknaden din med blidere øyne. Kan du be om høyere lønn? Hva med å bytte til en bedre betalt jobb eller ta en ekstrajobb for en tid?
Har du gjeld fra før, vil det lønne seg å bli kvitt den så raskt som mulig. Og selv om du ikke klarer å slette gjelden helt, vil en merkbar reduksjon allikevel hjelpe deg med å få lavere rente på et nytt lån.
Økte inntekter og mindre gjeld vil styrke kredittscoren din. I takt med at poengsummen stiger kan du oppleve at renten du kan få på forbrukslån synker.
Jo, vi er klar over at endringene vi foreslår kan ta tid. Derfor kommer vi med tips under som kan gi en umiddelbar og positiv effekt på rentenivået.
Som du skjønner, er det mye du kan gjøre for å få lavest mulig rente på forbrukslån. La oss oppsummere – Få laveste rente forbrukslån:
Kan du øke inntektene? Kan du redusere gammel gjeld? Svarer du ja på begge spørsmålene, øker mulighetene for å få et billig forbrukslån.
En lånemegler legger ut lånesøknaden din på anbud. At flere banker konkurrerer om å gi deg lån, øker sjansene for å få det billigste forbrukslånet.
Det finnes også et tredje triks du kan bruke for å få en best mulig rente.
De fleste forbrukslånsbankene tillater at du tar opp et lån sammen med en annen person. Denne personen kalles en medlåntaker og kan i realiteten være hvem som helst.
Fordelen med å bruke en medlåntaker er at det er inntekten dere har til sammen som legges til grunn når renten skal settes. Økte inntekter kan bety lavere rente.
En medlåntaker har et like stort ansvar som deg selv for at lånet betales. Han eller hun må derfor skrive under låneavtalen sammen med deg.
Du skal få et fjerde alternativ også: Snakk med banken du allerede er kunde i. Du har trolig en brukskonto i en bank allerede.
Har du, eller har hatt, lån i den samme banken, kan det lønne seg å utnytte dette forholdet for å få lavere rente på forbrukslån.
Forutsetningen er at du har vært en god betaler og at du har et godt forhold til bankens kunderådgivere.
Når en bank allerede kjenner økonomien din og vet at du er god til å betjene lån du har fått, er det mulig å få enda bedre betingelser på et nytt lån.
Er målet et så billig forbrukslån som mulig? Da bør du se på hvilke andre kostnader som følger med utover renten.
Et forbrukslån har to renter:
Den nominelle renten er den rene renten før andre kostnader. Den effektive renten er summen av den nominelle renten og andre kostnader, slik som etableringsgebyr og termingebyr.
Jo høyere de andre kostnadene er, desto høyere kan den effektive renten bli.
Termingebyr er en månedlig kostnad som normalt ligger på 30 til 40 kroner. Etableringsgebyret betaler du kun én gang, men beløpet kan bli på flere tusen kroner.
Derfor bør du se etter lån med lave gebyrer. Bank Norwegian, for eksempel, har ikke etableringsgebyr på forbrukslån under 20.000 kroner.
Vi har lagt merke til at en rekke lånekunder ønsker å vite om det lar seg gjøre å få billig forbrukslån på dagen. Det korte svaret er at ingen banker i landet kan garantere at du får et lån samme dag som du søker om det. Bankene trenger litt tid på seg til å få utført en kredittsjekk og gjøre egne vurderinger.
Det er allikevel ikke umulig å få svar på en lånesøknad noen timer etter at du har sendt den. De fleste bankene har en utbetalingstid på 1–2 arbeidsdager.
Har du allerede et kundeforhold i banken du sender søknaden til, slik som en lønnskonto? Dette øker sjansene for en rask behandling og kjapp utbetaling av pengene.
Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.