Lån med lang løpetid kan gi deg lavere lånekostnader per måned, men høyere rentekostnader samlet sett.
Hva er et billig forbrukslån? Det er et lån med en lavere effektiv rente enn alternativene. Ettersom det finnes om lag 40 ulike lån å velge mellom, kan forskjellen på renten variere ganske mye. På denne siden forteller vi deg hva du kan gjøre for å få lavest rente på lånet ditt.
Laveste lånebeløp | 5 000,00 kr |
---|---|
Høyeste lånebeløp | 600 000,00 kr |
Gjennomsnittlig minsterente | 5,32 % |
Gjennomsnittlig maksrente | 22,63 % |
Betalingsanmerkninger | 2 långivere 40,00 % godtar betalingsanmerkninger |
Unga lånetagare | 3 långivare (60,00 %) accepterar låntagare under 20 år |
Zensum |
4,90 %
24,90 %
|
---|---|
Axo Finans |
4,90 %
23,40 %
|
Lendo |
4,90 %
23,44 %
|
Bank Norwegian |
6,99 %
17,99 %
|
Nanofinans |
4,90 %
23,40 %
|
Vår jobb er å sammenligne forbrukslån, som er lån uten sikkerhet. Ifølge vår sammenligning, er dette Norges billigste forbrukslån akkurat nå:
Det er bare ett problem med denne listen. Det er ikke sikkert at du får en like god rente som dem vi har listet opp. Når bankene markedsfører lånene sine, benytter de veiledende renter. Det er en forholdsvis stor sjanse for at du får en rente som er høyere enn de bankene markedsfører.
Når du skal låne penger til forbruk er det viktig å tenke på at begrepet billigste forbrukslån kan ha to definisjoner:
Det er ingen automatikk i at begge begrepene kan brukes på ett og samme lån. La oss bruke et lån på 50.000 kroner som eksempel:
Det er ingen tvil om at å ha lenger nedbetalingstid gjør at du har mer til overs hver måned. Ulempen er at du betaler mer i renter:
Ser du på den totale rentekostnaden alene, altså hvor mye du betaler i renter i løpet av lånets levetid, er et lån med kortere nedbetaling vesentlig billigere. Derfor bør du bestemme deg for hva du selv mener med billig forbrukslån: Et lån som er billigere per måned eller totalt sett.
Du kan bruke en lånekalkulator for å leke med tall. Gode kalkulatorer lar deg legge inn ulike rentesatser og løpetider.
Ifølge Gjeldsregisteret.com var gjennomsnittlig nominell rente på norske forbrukslån 14,44 % i april 2023. Dette er snittet for alle lån og ikke veldig hjelpsomt fordi renten kan variere mye i takt med lånestørrelsen.
Når du skal sammenligne lån for å finne det billigste, må du se på den effektive renten. Den inkluderer alle kostnader og viser hva du må betale hver måned.
Vi kan ikke fortelle deg hva din effektive rente blir ettersom bankene gjør individuelle vurderinger for hver lånesøker, men vi kan gi deg estimater.
Her er en simulering av renten på forbrukslån i to størrelser: 100.000 og 500.000 kroner.
100.000 kroner med 5 års løpetid:
(Tallene er hentet fra mai 2023)
Vi synes du har et billig forbrukslån hvis den effektive renten befinner seg under 10 %. Jo mer renten nærmer seg 24,37 %, desto dårligere vilkår har du.
500.000 kroner som nedbetales over 5 år:
(Tallene er hentet fra mai 2023)
Her er vår påstand at en effektiv rente på under 11 % gir deg et billig lån. Alt over snittet, altså 12,25 % er ikke en spesielt god rente.
Dette gir oss følgende fasit:
Skal du låne penger uten å pantsette ting du eier, er et billig forbrukslån uslåelig. Klarer du å få en rente på under 11 % uansett lånebeløp, har du et lån som er mye billigere en kredittkortgjeld, for eksempel. Den effektive renten på 100.000 kroner i kredittkortgjeld ligger i snitt på 24,75 %.
Vi kan være mer spesifikke. Dette er gode renter basert på hvor mye du skal låne.
* Alle renter over er eksempelrenter.
Å sende et tyvetall lånesøknader (eller flere) tar tid. I tillegg kan det være komplisert å holde orden på alle lånetilbudene du får. Derfor anbefaler vi at du bruker en lånemegler.
En lånemegler er ekspert på å finne billige forbrukslån på vegne av lånekunder. De beste meglerne kontakter mer enn 20 banker og ber dem gi deg et lån med en så lav rente som mulig.
Når bankene svarer med hvert sitt lånetilbud, vil megleren også hjelpe deg med å finne det beste.
Det er gratis å bruke en lånemegler. Meglerne får en provisjon av bankene for hver ny kunde.
Det finnes en rekke lånemeglere i Norge. Det varierer hvor mange banker de ulike meglerne samarbeider med. Her er meglerne som har flest banker på kontaktlisten:
Om lag 150 banker tilbyr forbrukslån i Norge. Det er hard konkurranse om norske forbrukslånskunder, noe som gjør at du kan få vidt forskjellige renter fra de ulike bankene.
Bankene vurderer forbrukslånssøknader individuelt. Når du sender en søknad om å låne penger til forbruk, bruker banken ulike kriterier for å bestemme hvilken rente du skal få:
Hvor mye du tjener i året har betydning for hvilken rente du kan få. Jo mer du tjener, desto bedre betalingsevne har du.
Hvor mye gjeld du har fra før, spiller også en rolle for hvor høy eller lav renten kan bli.
Alle som søker om lån i Norge kredittvurderes. En god kredittscore øker muligheten for lavere renter.
Hvor lenge du ønsker å ha et forbrukslån kan også påvirke renten. Jo lenger løpetid, desto lavere kan renten bli.
Lån med lang løpetid kan gi deg lavere lånekostnader per måned, men høyere rentekostnader samlet sett.
Samlet sett sier kriteriene over mye om betalingsevnen din, som er avgjørende for hvilken rente du får på lånet.
Det er mye av det bankene vurderer når du søker om lån, som du kan gjøre noe med selv.
Klarer du å øke inntektene dine, vil banken se på lånesøknaden din med blidere øyne. Kan du be om høyere lønn? Hva med å bytte til en bedre betalt jobb eller ta en ekstrajobb for en tid?
Har du gjeld fra før, vil det lønne seg å bli kvitt den så raskt som mulig. Og selv om du ikke klarer å slette gjelden helt, vil en merkbar reduksjon allikevel hjelpe deg med å få lavere rente på et nytt lån.
Økte inntekter og mindre gjeld vil styrke kredittscoren din. I takt med at poengsummen stiger kan du oppleve at renten du kan få på forbrukslån synker.
Jo, vi er klar over at endringene vi foreslår kan ta tid. Derfor kommer vi med tips under som kan gi en umiddelbar og positiv effekt på rentenivået.
Som du skjønner, er det mye du kan gjøre for å få lavest mulig rente på forbrukslån. La oss oppsummere – Få laveste rente forbrukslån:
Kan du øke inntektene? Kan du redusere gammel gjeld? Svarer du ja på begge spørsmålene, øker mulighetene for å få et billig forbrukslån.
En lånemegler legger ut lånesøknaden din på anbud. At flere banker konkurrerer om å gi deg lån, øker sjansene for å få det billigste forbrukslånet.
Det finnes også et tredje triks du kan bruke for å få en best mulig rente.
De fleste forbrukslånsbankene tillater at du tar opp et lån sammen med en annen person. Denne personen kalles en medlåntaker og kan i realiteten være hvem som helst.
Fordelen med å bruke en medlåntaker er at det er inntekten dere har til sammen som legges til grunn når renten skal settes. Økte inntekter kan bety lavere rente.
En medlåntaker har et like stort ansvar som deg selv for at lånet betales. Han eller hun må derfor skrive under låneavtalen sammen med deg.
Du skal få et fjerde alternativ også: Snakk med banken du allerede er kunde i. Du har trolig en brukskonto i en bank allerede.
Har du, eller har hatt, lån i den samme banken, kan det lønne seg å utnytte dette forholdet for å få lavere rente på forbrukslån.
Forutsetningen er at du har vært en god betaler og at du har et godt forhold til bankens kunderådgivere.
Når en bank allerede kjenner økonomien din og vet at du er god til å betjene lån du har fått, er det mulig å få enda bedre betingelser på et nytt lån.
Er målet et så billig forbrukslån som mulig? Da bør du se på hvilke andre kostnader som følger med utover renten.
Et forbrukslån har to renter:
Den nominelle renten er den rene renten før andre kostnader. Den effektive renten er summen av den nominelle renten og andre kostnader, slik som etableringsgebyr og termingebyr.
Jo høyere de andre kostnadene er, desto høyere kan den effektive renten bli.
Termingebyr er en månedlig kostnad som normalt ligger på 30 til 40 kroner. Etableringsgebyret betaler du kun én gang, men beløpet kan bli på flere tusen kroner.
Derfor bør du se etter lån med lave gebyrer. Bank Norwegian, for eksempel, har ikke etableringsgebyr på forbrukslån under 20.000 kroner.
Vi har lagt merke til at en rekke lånekunder ønsker å vite om det lar seg gjøre å få billig forbrukslån på dagen. Det korte svaret er at ingen banker i landet kan garantere at du får et lån samme dag som du søker om det. Bankene trenger litt tid på seg til å få utført en kredittsjekk og gjøre egne vurderinger.
Det er allikevel ikke umulig å få svar på en lånesøknad noen timer etter at du har sendt den. De fleste bankene har en utbetalingstid på 1–2 arbeidsdager.
Har du allerede et kundeforhold i banken du sender søknaden til, slik som en lønnskonto? Dette øker sjansene for en rask behandling og kjapp utbetaling av pengene.
Det kan være lånet som gir deg den laveste lånekostnaden (renter og avdrag) i måneden. Det kan også være lånet med den laveste rentekostnaden totalt sett. Det er verdt å merke seg at det ikke er en automatisk sammenheng mellom de to variantene.
Renten på forbrukslån settes individuelt. Dermed er det vanskelig å si hvilken bank som gir deg billigst lån. Du kan bruke en lånemegler; en ekspert på å sammenligne lån fra flere banker. Dette øker mulighetene for å få et så billig lån som mulig.
For lån opptil 100.000 er 11–14 % billig. På lån mellom 100.000–300.000 kroner, er 9–11 % lavt. For større lån over 300.000 kroner, er 7–9 % en veldig lav rente.
Pass på at du har en god kredittscore, bruk en lånemegler og ta opp lånet sammen med en annen person (en medlåntaker).
Det finnes ingen banker i Norge som garanterer at du får penger på konto samme dag som du søker om lån.
For beløp opptil 10.000 kroner, er 11 % en god rente. Jo lenger du kommer under 10 % på forbrukslån som er større enn 100.000 kroner, desto bedre.
Sørg for å ha en høy kredittscore (lite gjeld i forhold til inntekt) og vurder å ta opp forbrukslån med en medlåntaker. Be en lånemegler om hjelp. Megleren lar bankene konkurrere om å gi deg det billigste forbrukslånet.
Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.