Omstartslån

Begrepet omstartslån har dukket opp på det norske lånemarkedet de siste par årene. Det er først og fremst en håndfull banker som står bak markedsføringen av slike lån. Hva er et omstartslån? Og hvem passer et slikt lån for? På denne siden får du svarene du trenger.

Faktaboks om Bank Norwegian
Bank Norwegian
Lånebeløp
5 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Rente
6,99 - 17,99 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
Faktaboks om Zmarta
Zmarta
Lånebeløp
5 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Godtas
Aldersgrense
20 År
Faktaboks om Thorn
Thorn
Lånebeløp
20 000 - 150 000 kr
Løpetid
2 - 5 år
Rente
9,48 - 23,40 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
25 År
Faktaboks om Uno Finans
Uno Finans
Lånebeløp
10 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Godtas
Aldersgrense
20 År
Faktaboks om Komplett Bank
Komplett Bank
Lånebeløp
10 000 - 500 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Rente
7,90 - 19,90 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
Faktaboks om Axo Finans
Axo Finans
Lånebeløp
10 000 - 600 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Godtas
Aldersgrense
18 År
Faktaboks om Ferratum
Ferratum
Lånebeløp
1 000 - 30 000 kr
Løpetid
3 mån - 5 år
Rente
114,98 %
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
20 År
Faktaboks om Sambla
Sambla
Lånebeløp
5 000 - 500 000 kr
Løpetid
1 - 5 år
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Godtas
Aldersgrense
18 År
Faktaboks om Lendo
Lendo
Lånebeløp
10 000 - 500 000 kr
Løpetid
1 - 15 år
Bank-ID
Ja
Betalingsanmerkninger
Aksepteres ikke
Aldersgrense
18 År

Hva er omstartslån?

Et omstartslån er et lån med sikkerhet i bolig. Du kan få det selv om du har en betalingsanmerkning. Det er dette som er hele poenget med lånetypen: Det gjør det mulig for mennesker med økonomiske problemer å få en ny start.

Et omstartslån gjør det mulig å starte på nytt, med blanke ark, hvis økonomien er skakkjørt.

Omstartslånet minner mye om ordinære boliglån. Det har allikevel enkelte særegenheter som gjør at det står på egne ben, som et eget nisjelån.

  • Renter

    Den effektive renten på omstartslånet ligger et par hakk over tradisjonelle huslån. Det er med andre ord dyrere.

  • Formål

    Bankene som tilbyr slike lån, forutsetter at pengene skal brukes til å rydde opp i privatøkonomien, slik som fjerning av betalingsanmerkninger og refinansiering av gjeld.

  • Løpetid

    Et omstartslån kan vare i opptil 30 år. Allikevel ønsker bankene som tilbyr dem at du flytter lånet til en "vanlig" bank så snart du er over den økonomiske kneika.

Lån av denne typen er med andre ord ikke som andre lån. De tilbys først og fremst til mennesker med betalingsanmerkninger og skiller seg dermed fra både forbrukslån og huslån.

Ikke for alle

For å få et lån som skal gi økonomien din en omstart, må du oppfylle flere kriterier:

  • Boligeier eller kausjonist

    Bankene som tilbyr lånene, vil ha sikkerhet for pengene du låner. Du må enten la dem ta pant i boligen din eller stille med kausjonist.

  • Inntekt

    Du må tjene penger for å få et lån. Det meste du kan låne er fem ganger årsinntekten din, før skatt.

  • Takst

    Det må foreligge en offentlig godkjent takst på boligen din hvis du skal bruke den som sikkerhet for lånet. Har du ikke takst, kan banken hjelpe deg med å skaffe en.

Ønsker du å pantsette boligen for å få et omstartslån, må den nåværende boliggjelden være vesentlig lavere enn boligverdien. Den må ligge godt under myndighetenes krav på 85 %.

Slik får du omstartslån

Prosessen med å få et lån av denne typen er vanligvis mer omfattende enn hva den er med andre lån:

  • Kontakt banken.

    Det starter med at du kontakter en av bankene som tilbyr omstartslån (se under). De fleste har elektroniske søknadsskjemaer på nettet. Vi anbefaler allikevel at du ringer først og forklarer situasjonen din.

  • Banken går i tenkeboksen.

    Nå går banken i gang med å vurdere lånebehovet ditt. Dette kan innebære at den innhenter e-takst for boligen din eller sender en takstmann hjem til deg.

  • Banken gir deg lån.

    Når banken har alle opplysningene den trenger, bestemmer den seg for om den vil gi deg et lån eller ikke. Får du et ja, utbetales lånet direkte til dem du skylder penger, altså kreditorene dine.

Å få et omstartslån kan ta tid. Du kan måtte vente i flere uker før du får et svar. I denne perioden er det viktig at du dokumenterer for kreditorene dine at du forsøker å få til en løsning som gagner dem.

Betalingsvilje er et nøkkelord i søknadsprosessen. Bankens kundebehandlere bruker mye tid på å finne ut hvor stor vilje du har til å løse de økonomiske problemene.

Banker som tilbyr omstartslån

Omstartslånet gjør det altså mulig å få lån med betalingsanmerkning. De fleste bankene synes det er for risikabelt å låne penger til mennesker som har én eller flere anmerkninger.

Det finnes allikevel et knippe banker som tør å ta sjansen:

  • Kraft Bank.
  • Bluestep.
  • Mybank.
  • Nordax.
  • Bank 2.

Det er ikke nødvendigvis slik at disse bankene er snillere enn andre. Husk at de tar pant i boligen din og gir deg en rente som ligger opptil 4–5 prosentpoeng over boliglånsrenten.

Vi vil heller si at de har oppdaget at det er en stor etterspørsel etter lånene de tilbyr. I tillegg bruker de god tid på å vurdere hver enkelt lånesøker. Disse bankene gir bare lån til mennesker som virkelig vil rydde opp i egen økonomi.

Det finnes enkelte lånemeglere som hjelper deg med å få det beste tilbudet fra flere av bankene over, uten at det koster noe. Uno Finans er en slik megler.

Omstartslån uten sikkerhet

Eier du ikke din egen bolig? Eier du boligen du bor i, men har ikke nok tilgjengelig sikkerhet i den? Du kan allikevel få et omstartslån. Løsningen er å bruke en kausjonist.

En kausjonist skriver under på at hun eller han tar over ansvaret for lånet hvis du ikke klarer å betale tilbake det du skylder. Sagt på en annen måte, vil banken kreve at kausjonisten betaler lånet hvis du ikke klarer det selv.

Kausjonisten kan bli bedt om å stille med sin bolig som sikkerhet. Dermed er det verdien på hans eller hennes bolig som er avgjørende.

Tenk deg nøye om før du ber andre om å dele ansvaret for gjelden din. Dine økonomiske problemer kan i verste fall føre til vansker for andre også.

Siste utvei

Vi mener at det er bra at noen banker tør der andre ikke våger. Allikevel bør omstartslånet være det siste halmstrået. Årsaken er den høye renten.

La oss bruke et lån på 3 millioner kroner med sikkerhet i bolig som eksempel på hva vi mener:

  • Månedlig lånekostnad med en effektiv boliglånsrente på 2,01 %: 9.500 kroner.
  • Den samme kostnadene med omstartslån (7,36 % rente): 16.000 kroner.

Omstartslånet koster deg altså nesten dobbelt så mye per måned.

I tillegg kan etableringskostnadene for et omstartslån være vesentlig høyere:

  • Etableringsgebyr boliglån: Rundt 2.000 kroner.
  • For omstartslånet kan gebyret være så høyt som 20.000 kroner.

Har du mulighet til å refinansiere gjelden din på en annen måte, bør du gjøre det. Det kan være verdt det, selv om det innebærer både anstrengelser og oppofringer for å bli kvitt betalingsanmerkningen.

En betalingsanmerkning forsvinner når du betaler det du skylder. Når du sletter den, beviser du også at du har betalingsvilje, noe som gjør det enklere å få "vanlige" banker med på å løse problemene dine.

Vanlige spørsmål om omstartslån

Et omstartslån tilbys til mennesker med økonomiske problemer. Det er mulig å få det selv om man har én eller flere betalingsanmerkninger. Lånet tilbys mot pant i bolig eller mot at man har en kausjonist.
Ja, du kan få lån hvis du kan gi banken pant i boligen din eller bruke en kausjonist.
Omstartslånet kan minne om et boliglån ettersom begge tilbys mot pant i boligen. Det er allikevel forskjeller, slik som at boliglånet vanligvis har en lavere rente.
Det er mulig å få omstartslånet selv om du ikke eier en bolig. Du kan bruke en kausjonist i stedet. Merk deg at du ikke får lån av denne typen hvis du hverken har bolig som sikkerhet eller kausjonist.
Det vanlige er at du kan låne penger opptil 85 % av verdien på boligen din. Husk også at myndighetene krever at du ikke kan ha mer enn fem ganger årsinntekten din, før skatt, i lån.