Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 15,29 %, effektiv rente 18,08 %, 70 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 33 788 kroner. Total: 103 788 kroner.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Eks: Effektiv rente 12,76 %, Kr 95 000 over 5 år, kostnad kr 31 682, totalt kr 126 682. For refinansiering: Effektiv rente 10,62 %, Kr 160 000 over 5 år, kostnad kr 44 369, totalt kr 204 369.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Eksempelrente: 130 000 kr over 5 år, effektiv rente 12.73%, kostnad 43 382 kr, totalt 173 382 kr.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Eksempel: 310000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 104876 kr, tot. 414876 kr.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 10.10%, effektiv rente 10.68%, 800 000kr, o/10 år, kostnad 477 569. Totalt 1 277 569
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr totalt 202 811 kr.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 11,9%, effektiv rente 12,71%, lånebeløp kr 800 000 med nedbetaling over 5 år, kostnad kr 268 059, totalt kr 1 068 059.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 9,17 %, effektiv rente 12,64 %, 50 000 kr, o/5 år, kostnad 16 677 kr. Totalt 66 677 kr.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 11.9%, effektiv rente 12.68 %, lånebeløp kr 800 000 med nedbetaling over 5 år, kostnad kr 576 328, totalt kr 1 376 328.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Låner du 160 000 kr over 5 år, koster det 57 243 kr hvis den effektive renten er 13.61%. Det vil si at det totale lånebeløpet for disse 5 år er 217 243 kr. Hvilken rente du får, gjenstår å se. Nominell rente varierer fra 6% til 23%.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Lånebeløp 250 000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 84 577 kr, tot. 334 577 kr.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
48,17 % effektiv rente, 25 000 kr, o/12 mnd, 39,97 % nominell rente, kostnad 5 412,27 kr. Totalt: 30 412,27 kr.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Lånebeløp 40 000 kr. Effektiv rente 28,15% - 34,26%, kostnad 30 492 - 37 389:-, totalt 70 492 - 77 389:-.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 10,50%, effektiv rente 12,57%, lånebeløp kr 95 000 over 5 år, etableringsgebyr kr 995. Terminbeløp: kr 2108. Kostnad: kr 31 498. Totalt: kr 126 498.
Kreditium-vurderingen er en sammensatt vurdering basert på redaksjonens vurdering, brukeranmeldelser på Kreditium og eksterne anmeldelser.
Nominell rente 9,97 %, effektiv rente 10,44 %, 50 000 kr, o/5 år, kostnad 13 698 kr. Totalt 63 698 kr.
La oss si at du har to mindre forbrukslån samt utestående gjeld på kredittkort. Den totale gjelden er 150.000 kroner. Til sammen betaler du nesten 3.900 kroner i måneden på gjelden. Du ønsker å samle gjelden, altså refinansiere den, for at summen av renter og avdrag skal bli lavere:
En rekke banker tilbyr refinansieringslån, som er lån uten sikkerhet. Du kan søke om slike lån på nettet. I løpet av søknadsprosessen blir du bedt om å fortelle hvem du skylder penger.
Når banken har fått søknaden din, ber den et kredittopplysningsbyrå om å gjøre en kredittvurdering av deg. Hvis denne er positiv, får du låne penger.
Har du fått et positivt svar fra banken, gjenstår det å betale ut de andre bankene (kreditorene). Dette skjer ved at det opprettes et nytt lån. Pengene går direkte til kreditorene; du trenger som regel ikke å slette gjelden selv.
Ettersom du har samlet de mindre lånene i ett som er større, får du temmelig sikkert en lavere rente på det nye lånet. Det er ikke uvanlig å få renter som ligger 10 prosentpoeng under snittet på smålånene. I eksempelet over betyr det at du får nesten 800 kroner mer å rutte med hver måned.
I eksempelet over benytter vi oss av refinansiering av gjeld uten sikkerhet. Det betyr at vi ikke trenger å stille med pant i eiendeler eller eiendom for å få lånet. Vi trenger heller ikke å ha med oss kausjonister.
Det kan selvfølgelig oppleves som positivt at vi slipper å pantsette ting vi eier for å få lån. Det er allikevel en hake.
Når en bank lar deg låne penger uten sikkerhet, er risikoen større for at den ikke får tilbake pengene sine. Du må allikevel ikke tro at bankene ikke tenker på dette. Renten, som er prisen du betaler for å låne penger, kan bli vesentlig høyere på lån uten sikkerhet.
Det finnes et billigere alternativ: Refinansiering av gjeld med sikkerhet. Men før vi kommer dit, her er de beste tilbudene på refinansiering av usikret gjeld:
Å refinansiere gjeld med sikkerhet, innebærer at du får et lån av banken mot at den får pant i noe du eier. Det er først og fremst boliger eller eiendom bankene ønsker å ta pant i.
Å la en bank ta pant i boligen er en alvorlig affære. Pantet gir banken rett til å selge boligen med tvang hvis du ikke klarer å betale tilbake pengene du skylder.
Fordelen er denne: Å samle kredittkortgjeld eventuelle dyre smålån og eventuell, kan bli merkbart mye billigere hvis du bruker et sikret lån. Forskjellen fra usikrede lån kan bli mange prosentpoeng.
I skrivende stund er dette tilbyderne av refinansiering med sikkerhet som har lavest rente:
| Utlåner | Maks lånebeløp | Maks løpetid | Rente fra | Krever sikkerhet? |
|---|---|---|---|---|
| Bank 2 | 2 millioner | 25 år | 7,25 % | Ja (bolig) |
| Bluestep Bank | 10 millioner | 25 år | 7,64 % | Ja (bolig) |
| Ya/Resurs Bank | 5 millioner | 30 år | 7,75 % | Ja (bolig) |
| Svea | 15 millioner | 25 år | 7,9 % | Ja (bolig) |
Som du forstår, finnes det grovt sett to metoder for å refinansiere gjeld:
Metoden innebærer som regel å samle flere lån i ett stort og usikret lån. Slike lån omtales ofte som refinansieringslån.
Den vanligste varianten av denne metoden er å bake annen gjeld, slik som forbruksgjeld (forbrukslån og kredittkortgjeld) inn i boliglånet.
Så, hva lønner seg? Hva gir den største reduksjonen i de månedlige lånekostnadene?
Dette blir selvfølgelig svært teoretisk, ettersom størrelsen på gjelden kan variere mye. La oss holde oss til gjelden vi startet med over: Smålån og kredittkortgjeld på til sammen 150.000 kroner.
Du skal få to eksempler på hva de månedlige kostnadene blir: Vi bruker et refinansieringslån med en effektiv rente på 12 % og et boliglån på tre millioner kroner, hvor den effektive renten er 3 %.
Terminbeløp refinansieringslån: cirka 3.300 kroner.
Månedlig ekstrakostnad boliglån: cirka 600 kroner.
Å bake gjelden inn i boliglånet er tilsynelatende den soleklare vinneren. Metoden gjør at du må betale cirka 600 kroner mer på boliglånet hver måned. Dette er om lag 2.700 kroner mindre enn hva du må ut med i måneden for et refinansieringslån.
Vær klar over at mange banker ofte avviser forespørsler om innbaking av forbruksgjeld i boliglån. Noen har til og med sluttet med praksisen.
Ettersom mange banker er påholdne med å tilby refinansiering av boliglån for å slette forbruksgjeld, er refinansieringslån uten krav til sikkerhet løsningen for mange. En rekke banker tilbyr slike lån, med ulike renter og vilkår.
Det er ikke sikkert at du får det billigste lånet hvis du sender lånesøknaden til kun én bank. Alternativet er å be en lånemegler om hjelp. Det holder fortsatt å sende én søknad, men i stedet for ett lånetilbud, kan du få mer enn 20 forskjellige tilbud i retur. Dette øker mulighetene for at du får en så lav rente som mulig.
Lånemeglere lar bankene konkurrere om å gi deg lån.
Å bruke en megler er gratis, lånet blir ikke dyrere.
Lendo og Axo Finans er to av meglerne vi anbefaler.
Et refinansieringslån uten sikkerhet ligner på et ordinært forbrukslån. Det er også forskjeller. Renten kan bli lavere og løpetiden kan vare i opptil 15 år. Forbrukslån kan ikke vare lenger enn 5 år.
Paradoksalt nok, har de som trolig trenger refinansiering mest, størst vansker med å få hjelp. Mange mennesker ønsker hjelp med refinansiering av misligholdt gjeld, for eksempel. For noen har det gått så langt at de har pådratt seg én eller flere betalingsanmerkninger.
En refinansiering av gjelden, som gir bedre betingelser og lavere lånekostnader, ville ha vært nok til å hjelpe mange ut av det økonomiske uføret.
Problemet er at mange banker ikke ønsker å hjelpe. De låner ikke ut penger til personer med betalingsanmerkninger, spesielt ikke usikrede lån.
Alt håp er allikevel ikke ute. En håndfull banker har spesialisert seg på å hjelpe folk med betalingsvansker, slik som Kraft Bank og Bluestep. Det finnes også lånemeglere som kan hjelpe. Norsk Refinansiering er en av disse.
Det er allikevel ikke fritt frem. Her er et par generelle forutsetninger for å få hjelp:
Du har mer enn 150.000 kroner i usikret gjeld.
I tillegg har du en bolig banken kan ta pant i.
At du eier en bolig eller eiendom du kan bruke som sikkerhet for lånet, er et ufravikelig krav fra bankene som tilbyr slik hjelp.
Bankene som tilbyr refinansiering av gjeld med sikkerhet (se over), kan kanskje hjelpe deg hvis du har betalingsanmerkning også. I tillegg kan du få hjelp av disse utlånerne:
| Utlåner | Rente fra | Krever sikkerhet? |
|---|---|---|
| Balansebank | 7,40 % | Ja (bolig) |
| Mybank | 7,80 % | Ja (bolig) |
| Kraft Bank | 8 % | Ja (bolig) |
Vær klar over at refinansieringslånene disse bankene tilbyr, ofte har en høyere rente en ordinære boliglån. I skrivende stund er snittrenten på cirka 7 %.
Vi vil også anbefale deg å kontakte Okida eller Norsk refinansiering. De er lånemeglere for låntakere som ønsker hjelp med å rydde opp i økonomien.
Relaterte artikler og nyheter om refinansiering og gjeld.
Refinansiering betyr at du bytter ut den eksisterende gjelden din med et nytt lån. Det kan lønne seg å refinansiere hvis du får lavere rente og en reduksjon i terminbeløpet, for eksempel.
Din gjeldsgrad avgjør hvor stort boliglån du kan få. Det påvirker også andre lånetyper. Kredittium avmystifiserer begrepet. Samtidig forklarer vi hvordan du skaffer deg så god gjeldsgrad som mulig.
Informasjonen gjeldsregistrene har om gjelden din, har mye å si for om du får forbrukslån eller ikke. Denne guiden lærer deg alt du trenger å vite.
Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.