Lån uten sikkerhet

Hva er et lån uten sikkerhet?

Lån uten sikkerhet er samlebetegnelsen for alle typer lån der banken ikke krever en fysisk eiendel som sikkerhet for at de skal få tilbake pengene de låner ut. Det vanligste er at lån uten sikkerhet kalles forbrukslån.

Forbrukslån omfatter både små og store lån, og lån som går under navnene smålån, mikrolån eller hurtig lån er alle egentlig bare mindre forbrukslån.

Takket være fraværet av krav om sikkerhet, kan du bruke pengene til hva du vil, men til en pris. Et lån uten krav om sikkerhet vil alltid ha en høyere rente enn et sikret lån, som et billån eller et bolån.

Forskjellene mellom sikrede og usikrede lån

En viktig forskjell på lån med og uten sikkerhet, er formålet med lånet. Tar du opp et lån med sikkerhet, stiller banken som regel krav til hva pengene skal brukes til. Låner du penger uten sikkerhet, kan du bruke pengene til hva du vil, så lenge du ikke bryter loven. Bankene legger seg normalt ikke borti hva usikrede lån brukes til.

Låneeksempler

La oss se på lån med sikkerhet først. Her er noen eksempler på sikrede lån, eller sikret gjeld som man også sier:

Deretter, eksempler på lån uten sikkerhet, også kjent som usikret gjeld:

Du trenger hverken pant eller kausjonist for å få tradisjonelle forbrukslån. Det samme gjelder for kredittkort. Gjelden du pådrar deg med kort er derfor usikret gjeld.

Hvordan søke om lån uten sikkerhet

De fleste som låner penger uten krav til sikkerhet, tar opp et forbrukslån. Søknadsprosessen er forholdsvis enkel. Bare pass på at du gjør klart dokumenter som viser hva du tjener og hva du har i gjeld, samt BankID, før du søker.

Slik gjør du det:

Hvor mye akkurat du kan låne avgjøres av din økonomiske situasjon. Bankene behandler hver søknad individuelt. Den kredittvurderingen som gjøres på deg i forbindelse med at du søker om lånet brukes som grunnlag for å ta en beslutning om du skal innvilges et lån eller ikke, og hvor mye du kan låne.

I kredittvurderingen kommer det blant annet frem hvor mye du tjener, din kredithistorie og om du har noen betalingsanmerkninger.

Slik får du det billigste lånet uten sikkerhet

Her er våre eksperters to beste tips til hva du selv kan gjøre for å øke sjansene dine for å få lavest mulig rente:

Fordeler og ulemper

Det er både fordeler og ulemper med å låne penger uten sikkerhet. Den viktigste fordelen er at du slipper å pantsette boligen eller eiendeler. Du slipper også å be slekt eller venner om å kausjonere for pengene du låner.

Den største ulempen er at prisen (renten) for å låne penger blir høyere. Ettersom bankene ikke kan selge bolig eller bil med tvang er de nødt til å skru opp leieprisen for usikrede lån. Tanken er nok at de totale renteinntektene skal overgå tapene de har på slike lån.

Kriteriene for å få lån

Når du låner penger for å kjøpe en bolig, er huset eller leiligheten du skal kjøpe en viktig faktor. Den fungerer som en sikkerhet for pengene du låner.

Så hva ser bankene på når du ber om et lån uten sikkerhet? Her er noen av de viktigste kravene du må innfri:

I tillegg stiller de fleste bankene krav om at du er 18 år eller eldre når du sender søknaden. At du er norsk statsborger, eller har vært folkeregistrert i Norge de tre siste årene, er også et vilkår du vil møte ofte.

Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkninger

Har du en eller flere registrerte betalingsklager, vil det være vanskelig for deg å få godkjent lånesøknaden. Grunnen til dette er at risikovurderingen utlåner gjør tydelig indikerer at du ikke kan håndtere et lån og derfor velger å avslå søknaden din.

Kredittrapporten som lages på deg i forbindelse med din søknad om ditt usikrede lån vil fremheve eventuelle betalingsinnsigelser men også inkasso.

Men, for å svare på spørsmålet, nei, det er ikke mulig å få lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning. Hvis du kan låne med boligen din som sikkerhet, kan du for eksempel ta opp et omstartslån, men mulighetene slutter der.

Refinansiering uten sikkerhet

I tillegg til vanlige forbrukslån, kan du også søke om refinansieringslån uten sikkerhet. Et slikt lån ligner på forbrukslån. Det er forskjeller også, slik som at refinansieringslånet må brukes for å slette annen gjeld. I tillegg kan refinansieringslånet ha lenger nedbetalingstid.

Poenget med denne lånetypen er å redusere de månedlige lånekostnadene. Du kan bruke slike lån til å samle smålån og kredittkortgjeld med høy rente. Når du tar opp ett større lån for å kvitte deg med flere mindre lån, kan renten på det nye lånet bli lavere. Du får med andre ord mer penger til overs hver måned.

Problemet med å sende én lånesøknad til én bank er at andre banker kan være villig til å gi deg en rente som er lavere enn den du får tilbud om. Du kan så klart sende flere søknader til flere banker. Å søke om lån er både gratis og uforpliktende.

Alternativet er å la en lånemegler gjøre jobben for deg. Velger du å bruke en megler, holder det å sende én søknad for å få opptil et 20-talls lånetilbud i retur. Deretter trenger du bare å velge det beste lånet som har lavest rente.

Her er noen av lånemeglerne vi anbefaler, og hvor mange lånetilbud de kan skaffe deg:

Må følge lovene

Bankene som tilbyr lån uten sikkerhet, må følge utlånsforskriften. Dette er et regelverk som er innført av myndighetene som et ledd i å motvirke den elleville utlånsspiralen vi opplevde for noen år tilbake.

Dette er noen av punktene som også gjelder for usikrede lån:

Det er med andre ord ikke bare inntekt og gjeld som avgjør om du får låne penger. Myndighetene har også en merkbar finger med i spillet.

Sammendrag av lån uten sikkerhet

Et lån uten sikkerhet kan være et godt alternativ for en større planlagt utgift som du selv ikke kan dekke, men det er viktig at lånet brukes på riktig måte. På grunn av de høyere rentene for usikrede lån sammenlignet med sikrede lån, kan du ikke ta det første og beste lånetilbudet.

Du må regne på kostnadene, sørge for at du har plass til et lån uten sikkerhet i budsjettet ditt, og at pengene faktisk brukes til noe fornuftig. Å låne for å renovere boligen eller kjøpe en bil kan være gode formål, hvis du av en eller annen grunn ikke kan ta et billån eller øke ditt boliglån.

Du bør imidlertid ikke ta opp et lån uten sikkerhet for å kjøpe ting du kanskje egentlig ikke trenger, eller fordi du vil leve et liv i noen måneder som du egentlig ikke har råd til.

Lån uten sikkerhet har imidlertid flere fordeler når det brukes på riktig måte: