Lån i forhold til inntekt – så mye kan du låne
Hvor mye du tjener har alt å si for hvor mange penger du kan låne. Vi forklarer hvorfor lån i forhold til inntekt er så viktig i Norge. Du får også vite hvor mye du kan låne.
I det store og hele er det to ting som avgjør hvor mange penger du kan låne:
- Inntekten din
- Myndighetenes utlånsregler
Myndighetenes utlånsregler er samlet i utlånsforskriften. En av de viktigste paragrafene er denne:
§ 6. Gjeldsgrad: Finansforetaket skal ikke yte lån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt
Utlånsforskriften
Sagt på en annen måte: Du kan ha 5 ganger årsinntekten din (før skatt) i gjeld på det meste.
Gjeldsgrad = lån i forhold til inntekt
Begrepet gjeldsgrad forteller hvor mye du har i lån i forhold til inntekten din. Dette er formelen for å beregne gjeldsgraden: gjeld ÷ årlig bruttolønn = gjeldsgrad.
Eksempel: 1 million i lån ÷ 500.000 i årsinntekt = gjeldsgrad på 2
Begrepet gjeld i regnestykket over inkluderer summen av alle lånene dine, slik som:
- studielån
Så mye kan du låne – alt i alt
Denne tabellen viser hva du kan ha i sammenlagt gjeld i forhold til hva inntekten din er:
| Hvis din brutto årsinntekt er … | … kan du ha så mye i gjeld |
|---|---|
500.000 kroner | 2,5 millioner kroner |
600.000 kroner | 3 millioner kroner |
700.000 kroner | 3,5 millioner kroner |
800.000 kroner | 4 millioner kroner |
900.000 kroner | 4,5 millioner kroner |
1 million kroner | 5 millioner kroner |
Er dere to som har lån sammen, for eksempel et samboerpar, er det summen av begges inntekt som avgjør hva dere kan låne sammenlagt.
Eksempel: Ekteparet Ola og Kari tjener 1,6 millioner kroner i året sammenlagt. Til sammen kan de ha lån på 8 millioner kroner i forhold til begges inntekt.
Ønsker du å lære mer om å låne penger sammen med andre, kan du lese vår guide til medlåntakere.
Så stort boliglån kan du få
Utlånsforskriften har også regler som spiller mindre rolle for lån i forhold til inntekt. Men paragrafene er fortsatt viktige hvis du skal søke om boliglån, for eksempel.
§ 7.Belåningsgrad: Nedbetalingslån med pant i bolig skal på innvilgelsestidspunktet ikke overstige 90 prosent av et forsvarlig verdigrunnlag for boligen …
Utlånsforskriften
Sagt på en annen måte: Du må ha minst 10 % i egenkapital for å få lån til kjøp av bolig.
Og parer du denne bestemmelsen med regelen om maks 5 ganger årsinntekten i samlet gjeld, får du en tabell som den under.
Forklaringer:
- Inntekt: årsinntekt før skatt
- Maks lånebeløp: maks lån i forhold til inntekt (5 x bruttoinntekt)
- Egenkapital (10 %): hvor mye egenkapital du må ha for å få maks lånebeløp
- Kjøpesum bolig: hvor mye du har råd til å betale for bolig (lån + egenkapital)
| Inntekt | Maks lånebeløp | Egenkapital (10 %) | Kjøpesum bolig |
|---|---|---|---|
500.000 kr | 2.500.000 kr | 277.778 kr | 2.777.778 kr |
750.000 kr | 3.750.000 kr | 416.667 kr | 4.166.667 kr |
1.000.000 kr | 5.000.000 kr | 555.556 kr | 5.555.556 kr |
1.250.000 kr | 6.250.000 kr | 694.444 kr | 6.944.444 kr |
1.500.000 kr | 7.500.000 kr | 833.333 kr | 8.333.333 kr |
Eksempel: Tjener du 500.000 kroner i året, må du ha cirka 278.000,- i egenkapital for å få maks lånebeløp på 2,5 millioner kroner. Da har du råd til å bruke nesten 2.780.000 kroner på boligkjøp.
Bankene har litt slingringsmonn
Utlånsforskriften gir bankene litt slingringsmonn. De kan se vekk fra egenkapitalkravet eller kravet om 5 ganger årsinntekt for 8 % av lånesøkere i Oslo og 10 % i resten av landet.
Egne grenser for forbrukslån
Forbrukslån benytter også begrepet lån i forhold til inntekt. Hvor mye du tjener, avgjør hvor stort forbrukslån du kan få – men bare opp til et visst nivå.
Alle bankene og lånemeglerne som tilbyr lån uten sikkerhet, har grenser for hvor stort lånet kan bli:
Vanlige forbrukslån
Ordinære forbrukslån, som du kan bruke på stort sett hva du vil, kan ikke være større enn 600.000 kroner på det meste.
Forbrukslån til refinansiering
Skal du benytte et forbrukslån til refinansiering (et refinansieringslån), kan du låne 800.000 kroner på det meste.
Du må tåle en renteoppgang også
Når bankene skal vurdere om de kan gi deg lån, må de også regne ut om du tåler en renteoppgang på 3 %.
§ 5.Betjeningsevne: Finansforetaket skal ikke yte lån dersom kunden ikke vil ha tilstrekkelige midler til å dekke normale utgifter til livsopphold ved en renteøkning på 3 prosentpoeng på kundens samlede gjeld …
Utlånsforskriften
Utgangspunktet er utlånsrenten idet du søker om lån.
Er renten 6 % på boliglån for eksempel, må banken regne ut om du tåler at den stiger til 9 %. I alle tilfeller må banken sjekke om låntakerne tåler en utlånsrente på 7 % på boliglån.
Årsaken er enkel: Får låntakere betalingsproblemer når renten går opp, kan banken gå konkurs. Og jo flere banker som sliter, desto verre går det med den norske økonomien.
Bruk en lånemegler for å få lavere rente
Det er enklere å tåle en renteoppgang på 3 % hvis lånerenten er lav i utgangspunktet.
Skal du ta opp forbrukslån, kan du be en lånemegler om hjelp. Megleren innhenter lånetilbud fra flere banker og hjelper deg med å finne tilbudet med lavest rente.
Dette er lånemeglere vi anbefaler nå:
Dette ser bankene på når du søker om lån
Når du sender en lånesøknad til banken, må den vurdere flere sider ved økonomien din før den gir deg lån. Hvor mye lån du har allerede, i forhold til inntekt, er bare en del av bildet.
Betalingsvilje
Bankene ønsker seg lånekunder som betaler regninger og terminbeløp i tide. Har du inkassosaker eller betalingsanmerkning for eksempel, kan det være vanskelig å få lån.
Spareevne
Bankene liker at du sparer. Har du spart opp en pen sum i BSU når du søker om boliglån, ser bankene at du har både evne og vilje til å håndtere penger klokt, noe som er positivt.
«Alt» avsløres i kredittvurderingen
Du blir kredittvurdert når du søker om lån. Vurderingen avdekker det positive og negative med økonomien din.
Så å si alle kredittvurderinger ender med at du får en kredittscore, som har mye å si for om du får lån eller ikke.
Lån i forhold til inntekt – oppsummering
- Du kan ikke ha mer enn 5 ganger brutto årsinntekt i samlet gjeld, ifølge utlånsforskriften. Det inkluderer alle lån – også kredittkort (kredittramme, ikke saldo).
- Gjeldsgrad betyr lån i forhold til inntekt, og beregnes slik: gjeld ÷ brutto årsinntekt = gjeldsgrad
- For boliglån må du også ha minst 10 % egenkapital, og banken sjekker om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng.
- Banken vurderer hele økonomien din når du søker om lån, ikke bare gjeldsgrad – betalingshistorikk, sparevaner og kredittscore spiller også inn.
- Du kan forbedre lånemulighetene samt få lavere rente hvis du forbedrer din egen kredittscore.
Lån i forhold til inntekt – Vanlige spørsmål
Du kan ha årsinntekten din, før skatt, ganget med 5 i lån sammenlagt.
Har du 500.000 kroner i årsinntekt før skatt, kan du ha lån på til sammen 2.500.000 kroner på det meste.
Eksperter på privat økonomi mener en gjeldsgrad under 2 er sunt. Gjeldsgrad er gjeld delt på inntekt.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-06-18Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.