Kan du få forbrukslån uten inntekt?

Kort fortalt

• Du kan få forbrukslån selv om du ikke har lønnsinntekt fra fast arbeid.
• Både pensjons- og trygdeutbetalinger kan gi deg lånet du søker om.
• Stipend fra lånekassen eller studielån er normalt ikke långivende inntekter.
• Det er ikke umulig å få lån med dagpenger, men vi anbefaler heller en medlåntaker.
• Selvstendig næringsdrivende og frilansere kan også få lån, ikke minst hvis man har hatt noenlunde stabile inntekter over tid.
• Er det kun en velfylt sparekonto som skal sørge for tilbakebetalingen av lån, er det vanskelig å få innvilget lånesøknaden.

Du må tjene penger for å låne penger

I Norge har vi utlånsforskriften. Målet med forskriften er å redusere Kari og Ola Nordmanns gjeldsbelastning.

I forskriften står det dette:

«Finansforetaket skal dokumentere at innvilgelse av lån er basert på … utfyllende informasjon om lånekundens inntekt, samlede gjeld og verdi på bolig dersom bolig stilles som sikkerhet.»

Det står altså i Norges Lover at du må ha en inntekt når du skal ta opp lån.

Men, forskriften sier ikke spesifikt hva en inntekt er. Det finnes nemlig flere inntekter, ikke bare faste lønnsutbetalinger fra en arbeidsgiver.

Utlånsforskriften omfatter også forbrukslån, som vi for øvrig skriver om her.

Du får lån hvis du har betjeningsevne

Når du søker om lån, vurderer banken din betjeningsevne. Sagt på en annen måte, vurderer banken om du har råd til å betale tilbake pengene du vil låne.

For å finne betjeningsevnen din, legger banken sammen dine inntekter og dine utgifter. Deretter trekker den utgiftene fra inntektene.

Og her er det mange inntektstyper som kan telle, slik som:

Derfor kan du få lån, selv om du ikke mottar lønnsslipper fra en arbeidsgiver hver måned. Her er noen eksempler:

Forbrukslån når du har pensjonsinntekt

Mottar du pensjonsutbetalinger som pensjonist kan du få forbrukslån.

Banken som mottar lånesøknaden din, vurderer den på lik linje med søknader fra lønnsmottakere. Så lenge utbetalingene er faste og høye nok, er det gode muligheter for at du får lånet du søker om.

Forbrukslån når du mottar uføretrygd eller andre stønader

Det er også mulig å få forbrukslån med uføretrygd og andre stønader fra det offentlige.

Hvis stønadsutbetalingene er regelmessige, kan de legges til grunn når en bank skal vurdere betjeningsevnen din. Mange banker sidestiller trygdeutbetalinger med normal lønnsinntekt, ikke minst hvis de erstatter tapt arbeidsinntekt.

Vær oppmerksom på at enkelte stønader ikke regnes som inntekter, slik som barnetrygd.

Forbrukslån når du mottar stipend eller studielån

Er du student, mottar du trolig stipend. Kanskje har du studielån også?

De fleste bankene betegner hverken stipend eller studielån som inntekt. Det er vanskelig å få forbrukslån hvis du kun har dette å leve av i studietiden.

Har du derimot en liten deltidsjobb ved siden av studiene, øker lånemulighetene.

Det er også verdt å merke seg at bankene kan vurdere hva din betjeningsevne blir etter at du er ferdig med studiene og har fått deg jobb. Du kan få lån med hel eller delvis avdragsfrihet til studiene er ferdig.

Det siste gjelder først og fremst studenter som nærmer seg enden på studenttilværelsen.

Forbrukslån når du er arbeidsledig eller permittert

Er du arbeidsledig eller permittert, mottar du trolig dagpenger.

Enkelte banker kan vurdere at du tjener nok til å få et mindre lånebeløp. Vi vil allikevel be deg om å tenke deg godt om før du takker ja til tilbudet. For dagpengeutbetalingene varer ikke evig.

En bedre løsning kan være å ta opp lån sammen med en medlåntaker, som vi skriver om her. Da er dere to som skal håndtere gjelden.

Forbrukslån når du er selvstendig næringsdrivende

Det er fullt mulig å få forbrukslån hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser. Men det kan også by på utfordringer å overbevise bankene om at du har god nok betjeningsevne.

Banker ser ofte på inntektene de siste tre årene når de vurderer lånesøknader.

Har du vært selvstendig lenge, med noenlunde stabile inntekter, er det gode muligheter for å få lån. Er du derimot nystartet, eller hatt svært variable inntekter fra måned til måned, kan det være vanskeligere å få lån.

Forbrukslån når du har stor sparekapital

Du får neppe forbrukslån hvis du kun har en velfylt sparekonto å hente penger fra.

På den ene siden kan oppsparte midler gjøre et positivt utslag i en kredittvurdering, som vi forklarer her. På den andre siden anser ingen av bankene vi har kontaktet at sparepenger erstatter andre inntekter i en lånesøknad.

Når det er sagt, antar vi at mange banker kan finne en løsning hvis du har en så stor sparekonto at du utelukkende kan leve på rentene.