Dette er gebyrene som kan følge med et lån
Når du tar opp lån, må du betale rente til banken. Men du kan også måtte betale ett eller flere gebyr. Her lærer du hvilke gebyr som kan følge med lån.
Kort fortalt
- Det kan følge en rekke gebyrer med lån, slik som etableringsgebyr, termingebyr, tinglysingsgebyr og endringsgebyr
- I tillegg kan du måtte betale straffegebyr hvis du er sent ute med å betale rente og avdrag eller hvis lånet går til inkasso
- Noen få banker har nesten ikke gebyr på lån. Andre øker gebyrer i intervaller, jo mer du låner, desto høyere blir gebyrene
- Når du skal sammenligne lån, er det viktig at du sjekker hvilke gebyr som følger med lånene du vurderer slik at du betaler minst mulig
Mer enn renter
Når du låner penger av en bank eller et kredittselskap, må du betale rente. Renten er leieprisen for pengene du låner.
Som vi forklarer her, kan lån ha både nominell og effektiv rente.
Nominell rente er den rene renten, også kalt grunnrenten. Effektiv rente er grunnrenten pluss gebyrer.
Under finner du en oversikt over hvilke gebyrer som kan følge med lånet ditt.
Dette er lånegebyrene
Her er de forskjellige gebyrene som kan følge med et lån:
Etableringsgebyr
Du må normalt betale et etableringsgebyr når du tar opp lån. Gebyret skal betale kostnadene banken har med å opprette lånet ditt, slik som oppsett av en låneavtale og nedbetalingsplan. Gebyret kan bli på mange tusen kroner avhengig av lånetype og lånebeløp, og skal bare betales én gang.
Termingebyr
Termingebyret er et gebyr du må betale én gang per måned så lenge du har lån. Gebyret går til å betale bankens løpende kostnader for lånet den har gitt deg, slik som utregning av hvor mye rente du skal betale for eksempel. Størrelsen varierer, men befinner seg vanligvis et sted mellom 35–75 kroner.
Fakturagebyr
Flere tilbydere av lån uten sikkerhet, som vi omtaler her, sender månedlige fakturaer for innbetaling av rente og avdrag. Du kan ofte velge mellom eFaktura og papirfaktura. eFaktura er vanligvis gratis, mens papirfaktura koster penger. Gebyret befinner seg normalt et sted mellom 35–60 kroner per gang.
Overføringsgebyr
Har du et lån på en egen lånekonto, kan du overføre pengene til en annen konto. Dette kan utløse gebyr, spesielt hvis du ber om hjelp til dette fra en bankansatt. Gebyret utgjør ofte noen tikroner per overføring.
Endringsgebyr
Ønsker du å gjøre endringer på lånet, slik som å bytte sikkerhet, gå fra flytende til fast rente eller forandre nedbetalingstiden, kan du også måtte betale gebyr. Gebyret kan bli på mange hundre kroner, avhengig av hva du vil gjøre.
Tinglysingsgebyr
Tinglysingsgebyret skal betales én gang. Det er en avgift til staten for registrering av et skjøte eller et pantedokument. Tar du opp boliglån, som vi skriver om her, ønsker banken trolig pant i boligen. Denne panterettigheten må registreres for å være gyldig, og det er du som lånekunde som må betale for registreringen, ofte mange tusen kroner.
Depotgebyr
Depotgebyret dukker opp først og fremst i forbindelse med boliglån. Gebyret ligger på rundt 1.000 kroner. Det skal dekke kostnadene banken har med å forberede sikkerheten for et lån.
Vær oppmerksom på at lånetypen har mye å si for hvilke gebyrer du må betale. Tar du opp et usikret lån for eksempel, behøver du ikke å betale tinglysingsgebyr eller depotgebyr.
I tillegg har enkelte banker droppet mange av gebyrene over. Dette kommer vi tilbake til.
Hva med dokumentavgift?
En dokumentavgift er en særavgift til staten som skal betales når fast eiendom skifter eier. I skrivende stund tilsvarer den 2,5 % av eiendommens markedsverdi ved overtagelse. Ved kjøp av bolig, er det normalt kjøperen som betaler avgiften.
Avgiften er i og for seg ikke forbundet med låneopptak siden den må betales uansett om du lånefinansierer boligkjøpet eller ikke. Men vi nevner den ettersom mange må hente penger fra boliglånet for å betale den.
Store forskjeller
Det er forskjeller på hvor store de ulike gebyrene er fra den ene banken til den andre.
La oss bruke et forbrukslån, slik vi beskriver her, som eksempel:
- lånebeløp: 20.000 kroner
- nedbetalingstid: 3 år
Dette er hva du må betale i gebyr i noen utvalgte banker:
| Bank | Etableringsgebyr | Termingebyr |
|---|---|---|
950 kr | 0 kr | |
Himla Banktjenester | 0 kr | 0 kr |
Facit Bank | 990 kr | 19 kr |
995 kr | 35 kr | |
899 kr | 35 kr | |
Nordax Bank | 995 kr | 65 kr |
Sparebanken Øst | 2.990 kr | 130 kr |
Ettersom etablerings- og termingebyret påvirker den effektive renten, er det viktig å sammenligne disse kostnadene før du sender en lånesøknad. Dette kan vi på Kredittium hjelpe deg med.
Det finnes gebyrfrie lån
Som du ser i tabellen over, kan du ta opp forbrukslån i Himla og hverken betale etablerings- eller termingebyr. I skrivende stund kan du også ta opp boliglån i Sbanken fritt for de samme gebyrene (du må riktignok betale tinglysingsgebyr).
Dette er svært uvanlig. De fleste utlånerne krever at du betaler for etableringen av lån og de månedlige kostnadene.
Men det finnes også banker som har varierende gebyrer.
Morrow Bank er et eksempel på dette. Her øker etableringsgebyret i takt med lånebeløpet:
- lån inntil 100.000 kroner: 899 kr i etableringsgebyr
- lån inntil 250.000 kroner: 1.599 kr i etableringsgebyr
- lån inntil 500.000 kroner: 1.999 kr i etableringsgebyr
Straffegebyr
Du kan også måtte betale gebyr hvis du ikke gjør som banken forventer. Du blir straffet med ekstra gebyrer hvis du ikke betaler rente og avdrag i tide, for eksempel.
Gebyr for betalingsutsettelse eller avdragsfrihet
En rekke banker vil gi deg avdragsfrihet i en periode hvis økonomien strammer seg til. Enkelte kan også gi deg én eller flere måneders betalingsutsettelse. Men dette kan ha en pris i form av gebyrer.
Purregebyr eller forsinkelsesgebyr
Er du sent ute med å betale rente og avdrag, vil banken sende deg en purring eller en betalingspåminnelse. Dette kan også utløse et gebyr.
Forsinkelsesrente
Er du sent ute med en låneinnbetaling, har banken lov til å legge forsinkelsesrente på beløpet du ikke har betalt. Her kan bankene bruke den effektive renten på lånet som forsinkelsesrente.
Har du så store problemer med å betale tilbake et lån slik at det går til inkasso, kan du bli tvunget til å betale store ekstrautgifter. Dette kan du lese mer om her: Hva skjer hvis man ikke betaler inkasso?
Gode inntekter for bankene
Gebyrer er viktige inntekter for bankene.
Når du ser listen over med gebyrer som kan følge med lån, er det én ting som er sikkert: Mange banker anstrenger seg for å ha så få utgifter som mulig på lånevirksomhet.
I stedet lesser de kostnadene over på lånekundene i form av gebyrer.
Samtidig hever flere røsten i protest mot bankenes gebyrkåthet.
Forbrukerrådet antar at bankene tjener om lag én milliard kroner på termingebyret alene.
Rådet er nå i dialog med bankene. Det vil finne ut hvorfor det kan koste inntil 100 kroner i måneden å betale rente og avdrag når overføringen skjer automatisk.
Anne Bock
Sist oppdatert 8/20/2024Anne Bock er en digital nomade, blogger og SEO-konsulent. Hun har skrevet om personlig økonomi for en lang rekke nettsteder i utlandet, og nå, Kredittium.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.