Trenger du penger men får ikke lån?
Jeg trenger penger men får ikke lån?
Trenger penger, men får ikke lån! Dette er et utbrudd vi hører ofte. Vi vet hvor frustrerende det er å sende lånesøknad på lånesøknad bare for å motta avslag etter avslag.
Er du blant dem som trenger penger nå?
Hold ut! Det finnes mest sannsynlig gode nyheter rundt neste sving eller svingen etter den igjen. Du kan gjøre flere ting selv for å øke sannsynligheten for at den neste banken du ønsker å låne penger av, sier ja i stedet for nei.
Les videre, vi har flere gode tips:
- Hva du kan gjøre for å styrke sjansen for å få lån.
- Hvilke grep du kan ta for å øke kredittscoren din.
Hvorfor bankene sier nei
Vi har lett etter tall som forteller hvor mange lånesøknader bankene mottar hvert år. Vi fant de ferskeste tallene hos Finanstilsynet. Tallene stammer fra 2017 og gjelder forbrukslån:
- Bankene mottok 3,5 millioner søknader om lån uten sikkerhet.
- Nesten 70 % av søknadene ble avvist.
Det er mange grunner til at bankene ikke vil tilby lån:
For liten inntekt
Er inntekten for liten i forhold til størrelsen på lånet du søker om, vil du få negativt svar på søknaden.
For mye gjeld
Har du allerede mye gjeld? Er den stor nok kan den forhindre at du kan ta opp ytterligere lån.
Betalingsanmerkninger
Sender du en lånesøknad og har én eller flere betalingsanmerkninger, får du alltid avslag på søknaden hvis det er et usikret lån du søker om.
Dette er selvsagt ikke hyggelig lesning når du trenger penger fort og frykter at én eller flere av årsakene over gjelder deg. Heldigvis kan du gjøre en rekke ting for å bedre på situasjonen.
Lånemeglere kan hjelpe deg på veien
Vi skal se nærmere på forbrukslån. Visste du at det finnes omtrent 100 ulike banker som tilbyr slike lån i Norge?
Hver bank vurderer den samme lånesøknaden forskjellig. Derfor er det ikke sikkert at Bank A nekter deg lån selv om Bank B gjør det.
Du kan selvsagt sende en lang rekke lånesøknader på egenhånd og sjekke svarene. Eller så kan du bruke en lånemegler.
- Lånemeglere lager utlånskonkurranser mellom mange banker.
- Hver bank får en kopi av lånesøknaden din.
- Inntil 30 banker kan kjempe om å få deg som lånekunde.
- Banken som tilbyr den laveste renten vinner.
Å bruke en megler er ingen garanti for å få lån. Men det øker muligheten for å få positive svar fordi flere banker mottar søknaden din. Det koster heller ikke noe ekstra for lånesøkere å bruke meglere.
De beste lånemeglerne når du ikke kan få lån
 |  |  | |
|---|---|---|---|
| Lånebeløp | 10 000 - 600 000 kr | 5 000 - 800 000 kr | 10 000 - 600 000 kr |
| Løpetid | 1 - 20 år | 1 - 15 år | 1 - 15 år |
| Effektiv rente | 8,19 - 26,23 % | 5,16 - 26,23 % | 7,54 - 38,94 % |
| Tilknyttede banker | 20 | 23 | 24 |
| Til søknaden | Til søknaden | Til søknaden | Til søknaden |
Tre tips til en godkjent lånesøknad
Er du blant dem som trenger penger nå, er det flere ting du kan gjøre for å trekke bankene over på din side.
1. Bruk en medlåntaker
Søker du om lån alene, er det kun din inntekt som teller. Søker du sammen med en annen person, en medlåntaker, kan banken bruke to inntekter i sin beregning av betjeningsevne. Dette øker muligheten for å få lån betraktelig.
2. Kvitt deg med kredittkort du ikke bruker
Når du søker om lån, har gjelden du har fra før mye å si for lånemulighetene. Visste du at kredittkort kan ødelegge for deg, selv om du aldri bruker det?
Når banken ser på hvor mye gjeld du har, er det kredittkortets kredittgrense som teller. Har du et kort med en kredittgrense på 75.000 kroner, er det dette bankene legger merke til og ikke at den utestående saldoen er 0,-.
Har du kredittkort du ikke bruker? Kontakt banken eller kredittkortselskapet som har gitt deg kortet og si opp avtalen. Dette kan øke muligheten for å få lån.
3. Søk om et realistisk beløp
Du får trolig avslag på lånesøknaden hvis du søker om et større lån enn hva inntekten din tåler. Begrenser du deg, og søker om et lavere beløp, er det større mulighet for at banken tar imot deg som lånekunde.
Er du usikker på hvor grensen går for hvor stort lån du bør søke om? Ring banken. Be en rådgiver om å regne ut hva du kan skrive i feltet for Ønsket lånebeløp.
Du må alltid oppfylle minstekravene
Alle norske lånekunder må oppfylle flere krav fra både banker og myndighetene.
Alder
De fleste bankene og lånemeglerne i landet tar imot lånesøknader fra nordmenn som er 18 år eller eldre. I noen banker er aldersgrensen litt høyere; 25 år på det meste.
Statsborgerskap
For å låne penger av en norsk bank må du vanligvis være norsk statsborger.
Minsteinntekt
Alle banker har en nedre inntektsgrense som skal stå i forhold til ønsket lånebeløp. Ettersom få banker opplyser om hvilke grenser som gjelder for hvilke beløp, bør du ringe og sjekke.
Ingen betalingsanmerkninger
Har du betalingsanmerkning får du nesten alltid avslag på en lånesøknad. Det eneste unntaket gjelder for omstartslån.
Total gjeld
Du kan fint ha gjeld og søke om et nytt lån, men det finnes grenser. Den totale gjelden din kan ikke være større en årsinntekten din før skatt ganger 5. Tjener du, for eksempel, 500.000 kroner i året, kan du ha 2,5 millioner kroner i gjeld på det meste.
Du må ha en inntekt
Uansett hvor mye eller lite du ønsker å låne, må du ha en inntekt. Den skal hjelpe deg med å betale tilbake lånet. Ser banken at du ikke har inntekt, tenker den nok at her får den ikke pengene sine tilbake.
De fleste forbinder inntekt med lønn man mottar som arbeidstaker. Men mange banker anser at det finnes flere inntekter enn rene lønnsinntekter.
- Faste inntekter fra utleie av eiendom kan gi lån.
- Både trygder og pensjoner kan være långivende inntekter.
- Inntekter fra egen næringsvirksomhet kan også telle positivt.
- Regelmessig avkastning fra aksjer og investeringer kan også fungere.
Ulike banker kan definere inntekter forskjellig. Derfor bør du kontakte banken du ønsker å låne av hvis du har en atypisk inntekt, og sjekke hvilke krav som gjelder.
Tommelfingerregelen er at mange banker tilbyr lån til personer med skattbare inntekter. Det utelukker dermed stipend og annen studiestøtte. Selv om stipend kan ses på som inntekt, i alle fall i teorien, er det vanligvis ikke noe man får lån på.
Kredittscoren din er viktig
Alle nordmenn har en kredittscore. Du også. Du har en poengsum på en skala som vanligvis går fra 0–100. Litt forenklet kan vi si at lånemulighetene dine koker ned til hvilken poengsum du har. Jo høyere, jo bedre.
Kredittscoren din blir synlig når du søker om lån. Banken som mottar søknaden din, ber et kredittopplysningsbyrå om å vurdere kredittverdigheten din. Vurderingen ender med at du får en kredittscore.
Banken mottar scoren og lar den avgjøre om du skal få lån eller ikke. Derfor er den så viktig.
Du har forholdsvis store muligheter til å påvirke poengsummen, i alle fall på lang sikt:
- Når inntekten din øker, blir scoren høyere.
- Poengsummen vokser også i takt med reduksjon i gjeld.
Og har du betalingsanmerkning, vil scoren nærmest skyte i været når du betaler det du skylder.
Problemet, hvis du må ha pengene raskt, er at det kan ta tid å øke kredittscoren. Én ting virker allikevel temmelig umiddelbart: Å søke om lån sammen med en annen person. Å bruke en medlåntaker på lånet kan ha en temmelig umiddelbar og positiv effekt.
Oliver Steen
Sist oppdatert 2023-10-13Oliver Steen er skribent for Kredittium. I tillegg jobber han med å ferdigstille en bachelor i journalistikk og en bachelor i økonomi.