Hva kan man bruke som sikkerhet for lån?
Å tilby en bank sikkerhet for lån betyr vanligvis at du lar banken ta pant i objektet du kjøper med pengene du låner. Denne guiden lærer deg mer om lån med sikkerhet og hva du kan bruke som pant.
Kjappe fakta
-
Sikkerhet for lån betyr vanligvis at du gir banken pant i objektet du kjøper med pengene du låner.
-
Dette gir banken rett til å overta objektet og selge det hvis du får betalingsproblemer.
-
Bolig, hytte, bil, båt, motorsykkel, campingvogn og bobil er de vanligste panteobjektene.
-
Når du stiller med sikkerhet for et lån, kan banken belønne deg med å tilby lavere rente.
-
Lån med sikkerhet er billigere, men stiller også krav til hva lånet kan brukes på.
-
Lån uten sikkerhet har høyere rente, men stiller få krav til formålet med lånet.
De vanligste panteobjektene for lån
Dette er de vanligste panteobjektene for lån i Norge:
-
Bolig
Når du tar opp boliglån, som vi forteller om her, er boligen du kjøper sikkerhet for lånet.
-
Hytte
Tar du opp et hyttelån, vil banken normalt ta pant i hytta du kjøper.
-
Bil
For et billån, som har en egen guide her, kan den nye bilen fungere som et panteobjekt.
-
Båt
Det er også mulig å ta opp et båtlån, slik som dette, hvor du lar banken ta pant i båten.
-
Campingvogn eller bobil
En ny campingvogn eller bobil kan også fungere som sikkerhet for lån.
-
Eiendom (tomt)
I enkelte tilfeller kan en tomt fungere som sikkerhet for lån, slik som et tomtelån, for eksempel.
-
Aksjer
Mange banker tilbyr lån til investeringer med aksjer eller fond som sikkerhet. Å ta opp lån på denne måten kalles for øvrig gearing.
-
ATV eller MC
Hvis du skal kjøpe en ny MC, kan du ta et MC-lån der motorsykkelen er sikkerhet for lånet.
Mange av lånetypene over, innebærer normalt store lånebeløp, ofte mange millioner kroner. Hvis en bank taper for mange penger på slike lån, kan den i verste fall gå konkurs.
Derfor vil den forsikre seg om at den får tilbake pengene den låner ut. Og ettersom den har lov til å selge panteobjektet hvis et lån ikke blir tilbakebetalt, reduseres risikoen for tap.
Kjøpsobjektet blir panteobjektet
Studerer du listen over, ser du trolig en trend: Du kan bruke objektet du kjøper med pengene du låner som sikkerhet for lån.
Men hva med andre gjenstander du allerede eier? Kan du bruke disse som sikkerhet for lån?
I skrivende stund finnes det én tilbyder av lån med pant i verdisaker du allerede eier.
Hos Lånekontoret, som er en pantelåner, kan du pantsette en rekke verdisaker, slik som:
-
Klokker og smykker
-
Gull, diamanter og andre edelstener
-
Kunst, bunader og andre verdifulle klær
Du kan låne på inntil 80 % av verdisakenes verdi. Det er pantelånerens egne taksører som avgjør hvilken verdi gjenstandene har.
Slik fungerer sikkerhet for lån
I all hovedsak består det norske lånemarkedet for privatpersoner av to låneformer:
-
Lån med sikkerhet
-
Lån uten sikkerhet
Lån uten sikkerhet betyr at ingen eiendeler brukes som sikkerhet for lånet, og du kan bruke pengene akkurat som du vil.
Lån med sikkerhet betyr at noe er sikkerhet for lånet.
Eksempel på hvordan det fungerer når du låner med sikkerhet
La oss si at du skal kjøpe en bolig. Du henvender deg til en bank og ber om et boliglån.
Banken sier: «Ja, du skal få boliglån, men da skal boligen være sikkerhet for lånet».
At boligen er sikkerheten for lånet, betyr at banken tar pant i den. Dermed kan banken overta boligen og selge den hvis du får betalingsproblemer.
Et lån med sikkerhet betyr med andre ord at det er mindre risiko for at banken taper penger.
Det er en fordel med slike lån for deg som lånekunde også. Vi kommer tilbake til dette.
Avgjør hva lånet skal gå til
Når du tar opp lån med sikkerhet, er det banken som avgjør hva du kan bruke penger på.
-
Tar du opp billån, må pengene gå til kjøp av bil
-
Tar du opp hyttelån, må pengene gå til hytta
Du kan, for eksempel, ikke ta opp boliglån og ikke kjøpe bolig for pengene. Ettersom boligen skal være sikkerheten for lånet, må det gå til boligkjøp.
Lånetyper som ikke krever sikkerhet
I vår guide til lån uten sikkerhet, forteller vi at det er flere lånetyper som ikke krever pant:
-
Enkelte former for refinansieringslån
-
Utestående kredittkortgjeld
Størrelsen på slike lån er en viktig grunn til at banker er villige til å ta større risiko. Mens et boliglån kan være på mange millioner kroner, går grensen for usikrede låneopptak ved 800.000 kroner.
Usikrede lån til forbruk, har en fordel over lån med sikkerhet: Du har større frihet med tanke på hva pengene kan brukes på.
Men friheten har sin pris, noe du kan se under.
Fordeler med sikkerhet for lån
-
Sikkerhetsstillelse gir banken trygghet og deg lavere rente
Når du stiller sikkerhet for lån, reduseres bankens risiko og du får bedre vilkår. Dette betyr ofte lavere rente og lengre nedbetalingstid, noe som gir lavere månedlige kostnader og sparer deg penger over tid.
-
Høyere lånebeløp tilgjengelig
Med sikkerhet kan du ofte låne betydelig større beløp enn ved usikrede lån. Banken er villig til å låne ut mer når lånet er sikret i verdifulle eiendeler som bolig eller bil.
Det finnes imidlertid ulemper med sikkerhet for lån
Det er noen ulemper med å stille sikkerhet for et lån vi synes du må være klar over.
-
Sikkerheten blir låst
Eier du en bolig, har du et pantbart objekt som du kan låne penger på. Men dette har en begrensning. Du kan se for deg sikkerheten som boligen kan gi for lån som et glass med vann. Jo mer du låner, desto mer av vannet krever banken å få. Låner du så mye du kan, tømmes glasset helt. Det er med andre ord ingen ledig sikkerhet i boligen lenger. Og dette er viktig. Det er nemlig mulig å ta opp flere lån på et hus. To banker for eksempel, kan dele på sikkerheten og gi deg førsteprioritetslån og andreprioritetslån. Har én bank kapret hele sikkerheten for seg selv, har du ikke denne muligheten.
-
Vanskeligere å flytte enkelte lån
En annen ulempe gjelder først og fremst lån til bil og andre fremkomstmidler. Du vet trolig at det er forholdsvis lett å flytte et boliglån fra en bank til en annen. Det er ikke like enkelt å flytte billån, en prosess som vi beskriver her. En av årsakene er at mange banker ikke vil påta seg kostnadene med å opprette nye pantedokumenter som må tinglyses.
Vanlige spørsmål og svar
Hva er dyrest, lån med eller uten sikkerhet
Lån med sikkerhet er generelt sett alltid billigere. På grunn av den økte sikkerheten kan banken gi deg en lavere rente, noe som resulterer i lavere månedlige betalinger sammenlignet med et lån uten sikkerhet
Hvor raskt kan jeg få innvilget et lån med eller uten sikkerhet?
Lån uten sikkerhet går vanligvis raskere å få innvilget siden det er mindre papirarbeid og ingen behov for verdivurdering av sikkerhetsobjektet. Slike lån kan ofte innvilges på 1-3 virkedager. Lån med sikkerhet, som boliglån eller billån, tar gjerne lengre tid - typisk 1-2 uker - fordi banken må vurdere verdien av sikkerheten og utføre flere kontroller før lånet godkjennes.
Hva er forskjellen på lånebeløp ved lån med og uten sikkerhet?
Ved lån med sikkerhet kan du vanligvis låne betydelig høyere beløp enn ved lån uten sikkerhet. For eksempel kan et boliglån utgjøre opptil 85% av boligens verdi, noe som ofte betyr millionbeløp. Lån uten sikkerhet har typisk en øvre grense på 600.000 kroner, avhengig av banken og din personlige økonomi. Dette er fordi banken tar en større risiko når de gir lån uten sikkerhet.
Bengt S er ansvarlig utgiver for innholdet på Kredittium.no. Han har, blant annet, utdannelse innenfor privat økonomi og mener at alle burde unne seg den gode følelsen fast sparing gir.
