Finn Norges billigste billån: En praktisk guide

Nesten 60 % av alle som kjøper bil, låner penger for å finansiere bilkjøpet. Å velge riktig billån kan ha stor innvirkning på din økonomi.

Denne guiden hjelper deg med å navigere den norske billån-jungelen. Den gjør det lettere å finne det billigste og mest fordelaktige lånet for bilen du ønsker deg.

Dette er de viktigste tipsene i denne guiden:

• Sammenlign renter: Sjekk ut flere utlånere og deres renter på billån. Husk, jo lavere rente, desto billigere blir lånet ditt.
• Egenkapital = lavere rente: Har du mulighet, legg inn litt ekstra egenkapital når du kjøper bilen. Dette kan gi deg en lavere rente, fordi det reduserer risikoen for banken.
• Bilvalget teller: Valg av bil (ny, brukt, elbil, osv.) spiller en rolle for lånevilkårene du får. For eksempel kan du få lavere rente på et elbillån enn på et bensinbillån.
• Andre kostnader: Renta er ikke alt. Hold et øye med ekstrakostnader som gebyrer og avgifter som også legger seg på lånet. I tillegg må du normalt ha forsikring også.
• Prøv en lånekalkulator: Lek litt med lånekalkulatorer på nett. De kan gi deg en god pekepinn på hva du må betale hver måned, og hvor mye lånet vil koste deg totalt.
• Ta vare på økonomien din: En god kredittscore gir deg lavere rente. Så prøv å forbedre din økonomi ved å betale ned gjeld og øke inntekten din hvis mulig.
• Vær forberedt på å forhandle: Du kan ofte forhandle om renten og vilkårene. Bare vær godt forberedt og vis at du har god kontroll på egen økonomi.
• Utforsk andre alternativer: Tenk litt utenfor boksen også. Kanskje kan du legge billånet inn i boliglånet, eller bruke et forbrukslån, spesielt hvis bilen er eldre.

Viktigheten av å finne det billigste billånet

Det finnes nesten 600 tilbydere av billån med pant i bilen i Norge. Det kan være en stor forskjell på renten du kan få på det samme lånebeløpet hos de ulike utlånerne.

På papiret kan forskjellene virke små, men i realiteten kan de utgjøre tusenvis av kroner hvis lånet er stort nok.

Forstå Billån i Norge

Norske billån er forbeholdt kjøp av bil. Du får låne en sum penger og lånet skal betales tilbake over tid med renter. Hvilken rente du kan få er avhengig av den økonomiske situasjonen din.

Bankene krever normalt en sikkerhet for lånet. Det vanligste er å bruke bilen du kjøper som pant. Dermed kan utlåneren få tilbake pengene sine ved å selge bilen med tvang hvis du misligholder lånet.

Billån skal vanligvis nedbetales i faste, månedlige avdrag. Løpetiden befinner seg ofte et sted mellom 3 og 10 år. 10 år er for øvrig maks løpetid på billån med pant.

Vær oppmerksom på at bilens alder kan avgjøre løpetiden. Mange banker har en regel om at bilalder og løpetid ikke kan overstige 14 år:

Hvordan renten påvirker lånet ditt

Renter er prisen du betaler for å låne penger. De beregnes som en prosentandel av det utestående lånebeløpet.

Renten plusses på avdragene og avgjøre hvor mye du skal betale i lånekostnader hver måned og i løpet av lånets levetid.

Jo høyere renten er, desto dyrere blir billånet.

Derfor er det viktig å sammenligne renter fra forskjellige utlånere for å finne ute hvem som er villig til å gi deg den laveste renten.

Det er andre ting som påvirker renten også:

Egenkapital reduserer renten.

Bankene belønner deg for å bruke dine egne penger (egenkapital) når du kjøper bil. Årsaken er at det reduserer risikoen for utlåneren. Belønningen er at renten på lånet reduseres.

Jo større egenkapital du kan stille med, desto lavere rente kan du forvente å få.

Her er et eksempel på forskjellene for et billån på 500.000 kroner:

Hvilken type bil du kjøper, kan også påvirke renten.

Lån til elbil har normalt en litt lavere rente enn lån til fossilbiler. I eksempelet over, hvor du låner 500.000 kroner uten egenkapital, kan du få en rente på 8,84 % hvis du kjøper elbil. Kjøper du en bensin- eller dieselbil, er laveste rente 9 % (tall fra januar, 2024).

Andre kostnader forbundet med billån

Avdrag og rente er bare en del av et billån. Dette er andre kostnader du må regne med å betale:

Tinglysingsgebyret er en engangskostnad du må betale for at banken skal kunne ta pant i bilen du kjøper. Etablerings- og termingebyrene plusses på den nominelle renten og blir til den effektive renten.

Les mer: Forskjellen på nominell og effektiv rente

Slik finner du de beste billån-tilbudene

Det er på tide at vi forteller deg hva du kan gjøre for å finne det billigste billånet.

Du skal få praktiske råd og verktøy som hjelper deg med å sammenligne og vurdere ulike billån. Dette er de viktigste punktene:

Bruk av billånkalkulatorer

En lånekalkulator er et godt verktøy når du jakter på et så billig billån som mulig.

Kalkulatorene viser deg hvordan ulike rentenivåer påvirker den månedlige lånekostnaden du skal betale.

Du kan bruke vår lånekalkulator til dette. Her kan du:

For å få mest mulig ut av en slik kalkulator, bør du også sette opp et budsjett. Dette kommer vi tilbake til.

Innhent flere tilbud om lån

Det er altså snaut 600 tilbydere av billån med pant i Norge. Renten, som avgjør hvor billig eller dyrt et lån er, varierer fra den ene utlåneren til den andre.

Derfor er det viktig å innhente flere tilbud om billån. Jo flere tilbud du får, desto større er muligheten for at du får det billigste billånet.

Dette er hva du kan gjøre:

Bevisene du mottar, skal inneholde to viktige detaljer:

Finner du ikke disse opplysningene, må du kontakte utlåneren. Spesielt kostnadene for billånet er viktig at du vet.

Og ikke besøk bilforhandlerne ennå. Det er én viktig ting som gjenstår:

Sammenligning av lånevilkår

Et finansieringsbevis er i realiteten et lånetilbud. Dette er hva du skal se etter for å finne det billigste tilbudet:

Finn ut hvilket tilbud som gir deg den laveste lånekostnaden hver måned. Dette er normalt lånet som har den laveste, effektive renten.

Det er dette lånet du skal takke ja til. Resten takker du nei til.

Sjekk andre vilkår også

Det er lurt å sjekke andre lånevilkår også før du takker ja til et billån. Jo bedre du studerer den lille skriften desto færre overraskelser kan du forvente deg.

Forbedre din økonomi

Når du søker på nettet etter billån, ivrer bankene etter å fortelle deg hvor gode betingelser og renter de har.

Dette skrev for eksempel Sbanken på nett i begynnelsen av 2024:

«Gebyrfritt billån fra 6,79 % eff. rente»

Så da er vel 6,79 % renten du får på et lån til bil i Sbanken, ikke sant? Vel, du kan få en helt annen rente.

La du merke til at vi har understreket fra?

Dette betyr at 6,79 % er den laveste renten du kan få. Du kan like gjerne få en rente som er høyere. Årsaken er at bankene vurderer hver enkelt lånesøknad individuelt. Du og naboen din kan få vidt forskjellige renter på et identisk lånebeløp. Den gode nyheten er at du langt på vei kan påvirke bankens renteavgjørelse.

Betydningen av kredittscore

Når du søker om billån, må banken gjøre en kredittvurdering av deg. Vurderingen gir deg en kredittscore. En god kredittscore øker muligheten for å få lån og for at renten på lånet blir lav.

Kredittscoren er summen av mange faktorer. Noen av faktorene er det lite å gjøre med, slik som alder.

Andre ting derimot, er det mulig å påvirke:

Å øke kredittscoren kan ta tid. Men ønsker du et så billig billån som mulig, er det verdt det.

Sett opp et realistisk budsjett

Å sette opp et budsjett kan hjelpe deg med å øke kredittscoren slik at du får lavere rente på et billån.

Slik kan du gjøre det hvis du bruker et regneark som Excel eller Google Regneark:

Forhåpentligvis går du med et pent overskudd.

Du kan bruke deler av overskuddet på å ekstra avdragsinnbetalinger på lånene dine. Det vil hjelpe deg med å forbedre kredittscoren.

Forhandling av lånevilkår

Renter på billån er ikke meislet i stein. Du kan forhandle med bankene om størrelsen på renten, selv om enkelte utlånere operer med såkalte «ferdigforhandlede renter».

Bankene konkurrerer med hverandre om lånekunder som deg selv. De misliker å miste kunder til konkurrentene, og dette kan være til din fordel. Du må bare vite hvilke knapper du skal trykke på.

Effektive forhandlingsteknikker for lavere billånsrenter

Mange tenker at bankene kun har én rente. Slik er det ikke. En bank kan ha mellom 10 og 20 ulike renter på samme lånetype og lånebeløp.

Dette er hva du kan gjøre for å få en rente som befinner seg på den nedre delen av skalaen:

Du kan forhandle om renten på telefon, via bankens chattetjenester eller via epost. Resultatet kan allikevel bli bedre hvis du møter en kunderådgiver ansikt til ansikt. God blikkontakt kan være utslagsgivende når du fremlegger argumentene dine.

Og apropos argumenter.

Her er en kort huskeliste for deg som skal forhandle med banken, uansett hvilken kommunikasjonsplattform du velger:

Forståelse av finansieringsalternativer

Det finnes flere veier til Rom. Dette gjelder også kjøp av bil med lånte penger.

Å dytte prisen for nybilen inn i boliglånet er en metode som brukes hyppig av bilkjøpere. Metoden innebærer vanligvis å utvide boliglånet med en refinansiering.

Metoden kan gi deg lavere lånekostnader sammenlignet med et vanlig billån. Grunnen er at billånsrentene normalt er noen hakk høyere enn boliglånsrentene.

Har du rammelån med sikkerhet i boligen, kan det være enda enklere. Forutsetningen er at den tilgjengelige rammen er stor nok til å kjøpe bilen du vil ha. Det er allikevel et stort Men du må være klar over.

Du kan ende opp med å betale langt mer i rente på bilen sammenlagt. Et boliglån kan vare i 30 år, noe som kan øke den totale rentekostnaden mye.

Løsningen kan være å betale inn ekstra avdrag på boliglånet i en periode. Du kan be en rådgiver i banken om hjelp til å regne ut hva som vil lønne seg.

Hva med forbrukslån til kjøp av bil?

Forbrukslån kan være et alternativ til vanlige billån, men ikke for nyere biler. Til dette er forbrukslånsrenten for høy.

Skal du derimot kjøpe en eldre bruktbil, kan betingelsene for et usikret lån utkonkurrere andre lån.

Konklusjon

Du er den viktigste brikken i spillet om å finne Norges billigste billån. Er du villig til å gjøre en liten innsats på egenhånd, kan belønningen bli et lån til bil med en så lav rente som mulig.

Den viktigste oppgaven er å sammenligne lånetilbud fra mer enn én utlåner. Jo flere, desto bedre. Dette kan ta litt tid, men oppnår du en besparelse på flere tusen kroner i året, burde timelønnen være til å leve med.