Dette er forskjellene mellom sikrede lån og usikrede lån

Kort fortalt

• For å få et sikret lån, må du stille med en sikkerhet slik som pant i bolig. Dette slipper du med usikrede lån.
• Sikrede lån har normalt lavere rente enn usikrede lån, men den totale rentekostnaden kan bli høyere på grunn av lenger nedbetalingstid.
• Din handlefrihet er normalt større med usikrede lån enn hva den er med lån med sikkerhet.
• Et lån med sikkerhet kan være på mange millioner kroner, mens lån uten sikkerhet har en øvre grense på 800.000 kroner.
• Det er vanligvis mindre komplisert å ta opp lån uten sikkerhet enn lån med sikkerhet.

To lånekategorier

Når du skal låne penger, som denne guiden beskriver, kan du velge mellom lån i en av disse kategoriene:

Dette er den største forskjellen på de to lånekategoriene:

Denne forskjellen påvirker flere sider ved lånet, som kostnader, lånebeløp og risiko. Dette kan du lese mer om under.

Her kan du lese mer om hva som kan brukes som sikkerhet for lån.

Du kan lese våre guider til hver enkelt lånetype ved å klikke på lenkene i tabellen over.

Forskjellige lånestørrelser

Det er forskjell på hvor store usikrede og sikrede lån kan bli. Dette er eksempler på maks lånebeløp i mai, 2024:

Det er i teorien ingen grenser for hvor stort et boliglån kan bli, så lenge du har høy nok inntekt og lånet ikke utgjør mer enn 85 % av boligverdien.

Kostnadsforskjeller

Denne guiden lærer deg at renter er prisen du betaler for å låne penger. Og det er store forskjeller på hvor høy rente du kan få på usikrede og sikrede lån.

Her er ferske eksempler på gjennomsnittlig, nominell rente for ulike lånetyper:

Dette er konklusjonen: Sikrede lån har lavere rente enn usikrede lån.

Igjen er det sikkerheten, eller mangelen på sikkerhet, som er den viktigste årsaken til forskjellene.

Når en bank tilbyr lån uten sikkerhet, er det en større risiko for at den taper pengene. Den kompenserer for dette ved å sette høyere rente på usikrede lån. Tanken er at de samlede renteinntektene skal overgå utlånstapene slik at banken står igjen med et pluss på bunnlinjen.

Sikrede lån kan allikevel koste mer

Renten på et typisk boliglån er mer enn 10 % lavere enn renten på et ordinært forbrukslån. Men den sammenlagte lånekostnaden kan bli mye høyere.

Det er lånestørrelsen og nedbetalingstiden som er årsaken:

Den totale rentekostnaden for et boliglån på 5 millioner kroner, kan bli over 5,5 millioner kroner med 30 års løpetid.

Et forbrukslån på 600.000 kroner derimot, koster «bare» 293.000 kroner i rente med 5 års løpetid.

Enklere å få usikrede lån

Det er i utgangspunktet lettere å få usikrede lån enn lån med sikkerhet. Ikke minst gjelder dette hvis beløpet du ønsker å låne er lite.

Grunnen er at du slipper å stille med bolig, andre eiendeler eller kausjonist som sikkerhet for lånet.

Selve søknadsprosessen er også enklere for lån uten sikkerhet.

Alt du trenger å gjøre er å fylle ut en lånesøknad og vente på svaret.

For lån som betinger en eller annen form for sikkerhet, er prosessen mer omfattende.

Det kan blant annet være behov for en verdivurdering av objektet som skal være sikkerhet for lånet. I tillegg kan det være nødvendig å tinglyse bankens rett til pant i sikkerhetsobjektet.

Større frihet med lån uten sikkerhet

En annen viktig forskjell på sikrede og usikrede lån, er hva du kan gjøre med pengene du låner.

La oss si at du tar opp lån med sikkerhet i en campingvogn. Her er det en forutsetning at du bruker pengene på innkjøp av en vogn og at banken kan ta pant i den.

Det er allikevel et unntak fra denne regelen.

Eier du en bolig det er lite eller ingen gjeld på, kan den fungere som sikkerhet for et rammelån, for eksempel. Og rammelån gir deg like stor handlefrihet som et forbrukslån.

Hva bør du velge?

Skal du kjøpe bolig eller bil for lånte penger, er det liten tvil om at et sikret bolig- eller billån er det beste alternativet.

De gir deg de beste vilkårene og lavest rente. De kan også være de eneste alternativene, fordi grensen for hvor mye du kan låne uten sikkerhet går ved 800.000 kroner.

Skal du låne til rent forbruk, er et rammelån med sikkerhet best forutsatt at du betaler tilbake pengene raskt. Renten på rammelån er bare litt høyere enn boliglånsrenten og vesentlig lavere enn usikrede lån.

Det er allikevel situasjoner hvor usikrede lån er et bedre eller eneste alternativ.

Kanskje eier du ikke bolig med nok ledig sikkerhet for å få rammelån? Da kan et forbrukslån eller usikret refinansieringslån være det beste valget.

Og billån med sikkerhet har ofte en regel om at bilens alder, pluss lånets løpetid, ikke kan være høyere enn et visst antall år. Ønsker du å kjøpe en bil som er eldre enn denne aldersgrensen, kan et usikret forbrukslån være det eneste alternativet hvis du må låne pengene.