Fordeler og ulemper med forbrukslån
Forbrukslån har både fordeler og ulemper. De blir tydelige i sammenligningen med andre lånetyper. Derfor har vi laget denne guiden, slik at det blir enklere for deg å velge låneformen som passer deg best.
Hva er et forbrukslån?
Vi har laget en egen guide til forbrukslån. Derfor nøyer vi oss med en kortere versjon her.
Forbrukslån er et lån uten sikkerhet, som vi forteller om på denne siden. Dette innebærer at du ikke behøver å pantsette bolig eller eiendeler for å låne penger.
Og her melder den første fordelen seg: Pantefriheten tillater at du bruker pengene på (stort sett) hva du vil. Dette kommer vi tilbake til.
Ellers er dette de vanligste kjennetegnene på forbrukslån:
- Lånestørrelse: Fra 1.000–600.000 kroner
- Nedbetalingstid: Maks 5 år
- Rente: 16 % i snitt *
* Gjennomsnittlig nominell rente mars 2024.
Alternativ til forbrukslån
Forbrukslån er ikke den eneste lånetypen du kan velge når du har behov for finansiering.
Lån med sikkerhet
Lån med sikkerhet innebærer at banken tar pant i gjenstanden du kjøper for pengene du låner. Boliglån, som vi omtaler her, og ordinære billån (her er vår guide) er typiske lån med sikkerhet.
Refinansieringslån
Refinansieringslån er normalt også et lån uten sikkerhet. Men det er allikevel klare forskjeller på refinansieringslånet og forbrukslånet, noe vi kommer tilbake til.
Smålån
Smålån, slik vår guide beskriver, er mindre forbrukslån i størrelsesorden 1.000–100.000 kroner. Forskjellene på små og store forbrukslån kan være så store at det er verdt å sammenligne dem.
Kredittkort
Når du betaler med kredittkort, låner du penger av banken eller kredittselskapet du har fått kortet av. Derfor kan kredittkort også være et alternativ til et forbrukslån.
Lån fra privatpersoner
Vi anser lån fra venner eller familie som et alternativ til forbrukslån. Om det er et godt alternativ, er derimot åpent for tolkning. Vi kommer tilbake til vårt syn på dette snart.
Forbrukslån sammenlignet med lån med sikkerhet
Et forbrukslån er altså et lån uten sikkerhet, mens boliglån, og lån til bil og andre kjøretøy, ofte betinger at banken kan ta pant i boligen eller doningen.
Dette er den største forskjellen på de to lånetypene:
- Du kan bruke forbrukslånet på hva du vil innenfor rimelighetens grenser
- Et lån med sikkerhet må betale gjenstanden som er pant for lånet
Det finnes unntak til regelen for sikrede lån.
Du kan øke et huslån og bruke pengene på bil uten at banken tar pant i bilen.
Men dette gjelder et boliglån du allerede har. Du kan ikke troppe opp i banken og ta opp et nytt boliglån for deretter å bruke pengene på en reise jorden rundt.
| Egenskap | Forbrukslån | Lån med sikkerhet |
|---|---|---|
Krav til sikkerhet (pant) | Nei | Ja |
Egenkapitalkrav | Nei | Som regel |
Behandlingstid og utbetaling | 0-3 dager | 1-5 dager |
Handlefrihet | Ja | Nei |
Rentenivå | Høyt | Lavt |
Løpetid | Inntil 5 år | Inntil 30 år |
Ser vi nøyere på tabellen over, kan vi hente ut følgende fordeler for et forbrukslån sammenlignet med et lån med sikkerhet:
Krever ikke sikkerhet
Du behøver ikke å bruke boligen eller eiendelene som sikkerhet for et lån til rent forbruk.
Ikke behov for egenkapital
Ingen banker eller utlånere krever at du har egenkapital for å få forbrukslån.
Rask behandlingstid og utbetaling
Det kan ta mange dager å behandle en søknad om lån med sikkerhet. Et lån til forbruk derimot, kan utbetales samme dag som du søker om det (selv om ingen garanterer lån på dagen).
Mer fleksibelt
Et vanlig billån for eksempel, må gå til innkjøp av bil. Et lån til forbruk kan brukes på hva som helst, så lenge du ikke bryter loven.
Tabellen over viser også at lån med sikkerhet har fordeler lån til forbruk ikke kan matche.
Høyere rente
Når en bank kan overta og selge panteobjektet, reduseres risikoen for at banken taper penger. For dette, belønnes låntakere med lavere rente. Ettersom forbrukslån ikke gir bankene like stor trygghet, «straffes» låntakerne med en rente som er vesentlig høyere.
Kortere løpetid
Et forbrukslån kan vare i 5 år. Et boliglån kan vare i 30 år. Med en så lang løpetid, blir ikke hverdagsøkonomien voldsomt redusert på grunn av månedlige innbetalinger av renter og avdrag. Bare vær oppmerksom på at den sammenlagte rentekostnaden kan bli stor i løpet av 30 år.
Mindre verdi
Når du kjøper en bolig, har verdien trolig steget når lånet er nedbetalt. Du kan selge huset og få tilbake mer penger enn hva du lånte. Det meste du kjøper med forbrukslån, taper verdi mens du betaler ned på lånet.
Forbrukslån sammenlignet med refinansieringslån
Et refinansieringslån kan erstatte gammel gjeld slik at de månedlige lånekostnadene blir lavere. Dette forteller vi om her.
Refinansieringslån uten sikkerhet er den vanligste varianten av slike lån. Også med denne lånetypen kan du låne pengene uten å stille med sikkerhet.
Slik sett, minner refinansieringslån om forbrukslån. Men som tabellen under viser, er det også forskjeller.
| Egenskap | Forbrukslån | Refinansieringslån |
|---|---|---|
Handlefrihet | Ja | Nei |
Løpetid | Inntil 5 år | Inntil 15 år |
Renter | Litt høyere | Litt lavere |
Lånebeløp | 1.000–600.000 kr | 1.000–800.000 kr |
Dette er fordelene med forbrukslånet sammenlignet med refinansieringslånet:
Større frihet
Et refinansieringslån må erstatte annen gjeld. Et forbrukslån kan også brukes som erstatning for annen gjeld i tillegg til et utall andre formål.
Kortere nedbetalingstid
Ordinære forbrukslån har kortere løpetid enn refinansieringslån. Fordelen med dette, er at den sammenlagte rentekostnaden kan bli vesentlig lavere.
Dette er ulempene forbrukslånet «sliter» med i forhold til refinansieringslånet:
Kortere nedbetalingstid
Dette kan også være en ulempe. Et forbrukslån kan ha 5 år som lengste løpetid. Refinansieringslån kan vare i 15 år. Med så lang løpetid blir ikke de månedlige låneinnbetalingene en like stor belastning på lommeboka.
Høyere rente
Mange utlånere tilbyr litt lavere rente på usikrede refinansieringslån sammenlignet med renten på vanlige lån til forbruk.
Lavere lånebeløp
De fleste lån til forbruk makser ut på 600.000 kroner. Grensen for refinansieringslån går ved 800.000 kroner.
Forbrukslån sammenlignet med smålån
Smålån er mindre forbrukslån i størrelsesorden 1.000–100.000 kroner. SMS-lån, minilån og mikrolån er andre betegnelser på slike lån.
| Egenskap | Forbrukslån | Smålån |
|---|---|---|
Lånebeløp | 1.000–600.000 kr | 1.000–100.000 kr |
Rente | Lavere | Høyere |
Løpetid | Inntil 5 år | Inntil 5 år |
Lånekrav | Strengere | Mindre strengt |
Behandlingstid | Litt lengre | Litt kortere |
Dette er overtaket ordinære forbrukslån har på mindre lån av samme art:
Høyere lånebeløp
Smålån stopper ved 100.000 kroner som høyeste lånebeløp. Ordinære forbrukslån kan være 600.000 kroner store.
Lavere rente
Vanlige lån til forbruk kan ha vesentlig lavere rente enn smålån. En forskjell på mange titall prosentpoeng er ikke uvanlig.
Lengre løpetid
Smålån kan ha nedbetalingstid som varer i noen måneder. Forbrukslån derimot, kan vare i 5 år på det meste.
Forbrukslånet havner i skyggen til smålånet på to områder:
Strengere krav
Et forbrukslån stiller strengere krav til høy kredittscore, høy inntekt og lite gjeld fra før, sammenlignet med smålånet. Du kan for øvrig lese våre tips til høyere kredittscore her.
Lengre behandlingstid
Det kan ta lenger tid for bankene å vurdere en lånesøknad om et stort forbrukslån. Smålån derimot, er kjent for kort behandlingstid og rask utbetaling.
Forbrukslån sammenlignet med kredittkort
Kredittkort er et annet alternativ til forbrukslån. Når du får kredittkort, får du også en kredittramme du kan forsyne deg av.
Hver gang du betaler med kortet, forsyner du deg av denne kredittrammen.
Du må selvsagt betale tilbake pengene du låner. Hver måned mottar du en kredittkortregning som det forventes at du betaler helt eller delvis.
| Egenskap | Forbrukslån | Kredittkort |
|---|---|---|
Rente | Høy | Svært høy * |
Lånebeløp | Inntil 600.000 kr | Inntil 150.000 kr |
Månedlige låneinnbetalinger | Faste beløp | Varierer med kortbruk |
Ekstra kostnader | Få gebyr | Kan ha flere gebyr |
Rentefri periode | Nei | Ja |
Ekstra fordeler | Nei | Ja |
Dette er fordelene forbrukslånet har over kredittkort:
Lavere rente
Renten på kredittkortgjeld kan være 25 %, 30 % eller også godt over 50 %, avhengig av hvilket kort du har. Gjennomsnittsrenten på forbrukslån var 16 % i mars, 2024.
Høyere lånebeløp
Du kan få lån til forbruk inntil 600.000 kroner. Den høyeste kredittrammen du kan få med kredittkort, er vanligvis 150.000 kroner.
Større forutsigbarhet
Tilbakebetalingen av et forbrukslån skjer med det samme beløpet fra måned til måned. For kredittkort kan månedsbeløpet variere mye, basert på hvor mye du har belastet kortet med.
Ekstra kostnader
Kredittkort kan ha ulike gebyrer, slik som gebyr for kontantuttak eller veksling til en annen valuta. Forbrukslån derimot har kun etableringsgebyr (et engangsbeløp) og termingebyr.
Dette er ulempene lån til forbruk har sammenlignet med kredittkort:
Ingen rentefri periode
De fleste kredittkort har rentefrie perioder. Betaler du tilbake pengene du skylder i samme periode som du lånte dem, slipper du å betale rente på lånet. Lån til forbruk har ikke samme mulighet.
Nytt lån krever ny søknad
Med kredittkort kan du låne penger om igjen og om igjen så lenge kredittrammen tillater det. Hver gang du ønsker et nytt forbrukslån, må du søke om det.
Ingen ekstrafordeler
Kredittkort kan inkludere rabatter, cashback og gratisforsikringer. Slike fordeler får du ikke med forbrukslån
Forbrukslån sammenlignet med lån fra privatpersoner
Å låne penger av slekt eller venner i stedet for å ta opp forbrukslån, kan ha fordeler.
Ingen kredittvurdering
Du slipper trolig å bli kredittvurdert hvis du låner pengene av en privatperson. Her forklarer vi hva en kredittvurdering er.
Ingen eller lav rente
Familiemedlemmer eller nære venner vil neppe be deg om å betale rente hvis du låner penger av dem.
Men også her, har et vanlig forbrukslån fordeler over alternativet.
Den kanskje viktigste, er at lån fra en bank eller et kredittselskap er godt regulert via en låneavtale som er signert av begge parter.
Mange lån mellom privatpersoner er ikke sikret på samme måte. Dette har ført til opprivende konflikter mellom den som låner pengene og den som eier dem.
I tillegg er det ofte vanskelig å låne større beløp av privatpersoner. Det er langt ifra alle som kan tilby et lån på en halv million kroner eller mer.
Oppsummering
Som du kan se i tabellene over, er det en rekke fordeler og ulemper med forbrukslånet når du sammenligner det med andre lånetyper.
Vi håper at våre sammenligninger kan hjelpe deg med å velge rett finansieringsmetode.
Det vil, for eksempel, lønne seg å finansiere store innkjøp av bil eller bolig med et pantelån. For små lånebehov derimot, kan et kredittkort eller lån fra privatpersoner være det beste alternativet.
For mellomstore finansieringsbehov, slik som oppussing eller kjøp av eldre biler for eksempel, er det liten tvil om at forbrukslånet har fordeler som overgår hva de andre lånetypene kan tilby.
Oliver Steen
Sist oppdatert 4/16/2024Oliver Steen er skribent for Kredittium. I tillegg jobber han med å ferdigstille en bachelor i journalistikk og en bachelor i økonomi.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.