Slik får du best rente på ditt lån

Hvor god er renten din, egentlig?

Hvor sikker er du på at du har eller får best rente på lånet ditt?

Dette er problemet: Samme lånetype og samme lånebeløp har oppsiktsvekkende forskjellige renter i de ulike bankene. La oss bruke et forbrukslån på 100.000 kroner som eksempel.

I mai 2023 var dette høyeste og laveste rente på dette lånet:

I rene penger:

Og ikke nok med det, et identisk lån kan ha ulik rente i den samme banken også. Hvis du og naboen søker om samme lånebeløp i samme bank, kan din rente bli en helt annen enn naboens.

Du kan spare mye penger på å få en så god rente som mulig. Og det er mye du kan gjøre selv for å presse renten nedover.

Å få beste rente krever tid og innsats

Når du søker om å låne penger, vurderer banken din betjeningsevne. Betjeningsevnen er et mål på hvor god økonomi du har for å betale tilbake lånet du søker om.

Når du plusser betjeningsevne på bankenes ulike rentesetting av lånene sine, blir bildet nokså uoversiktlig.

Våre beste tips til hvordan du får best rente

Denne guiden hjelper deg på to måter:

1. Vi forteller deg hvordan du finner bankene som tilbyr lavere lånerenter enn konkurrentene.
2. Du får også tips om hvordan du kan øke betjeningsevnen for å få så lav rente som mulig.

Først må vi advare deg. Å finne de billigste bankene er lett når du vet hvor du skal lete. Å forbedre betjeningsevnen derimot, kan både ta tid og kreve en god del innsats.

I tillegg er det viktig at du husker på dette, uansett hva du velger å gjøre: Det første lånetilbudet er neppe det beste.

1. Øk kredittscoren

En høy kredittscore kan gi deg lavere rente på lån.

Når du søker om lån, blir kredittverdigheten din sjekket. Denne sjekken ender med at du får en kredittscore. Jo høyere den er, desto bedre. Ikke bare kan den redusere renten, den øker også muligheten for at du får lånet du ønsker deg.

Det er mange ting som avgjør hvilken kredittscore du får, men høy inntekt og lav gjeld teller veldig positivt. Ønsker du å forbedre kredittscoren? Prøv å øke inntektene og reduser gjelden.

Les mer: Slik får du bedre kredittscore.

2. Stabil inntekt

Bankene liker lånekunder som har en høy og stabil inntekt.

Har du fast jobb, er det større mulighet for at du får en lav rente enn hvis du er frilanser med varierende inntekter. Både frilansere og selvstendig næringsdrivende kan få lån, men må av og til jobbe hardere med å overbevise bankene om at de har god betjeningsevne.

Når bankene ser du har fast arbeid, med stabil inntekt, er det lettere for dem å gi deg lån og en lavere rente.

3. Kvitt deg med smålån

Klarer du å kvitte deg med små lån og kredittkortgjeld før du sender en lånesøknad, kan det merkes på renten du blir tilbudt.

Når du blir kredittvurdert, vil banken få beskjed om hvor mye gjeld du har. Viser denne oversikten at du har flere mindre lån du fortsatt betaler på, kan banken tolke dette negativt. Den kan tenke at du tar opp dyre lån ofte, noe som kan signalisere at du ikke har helt kontroll på egen økonomi.

Skal du søke om lån, lønner det seg å kvitte seg med så mye som mulig av eksisterende gjeld.

Unntaket er hvis du vil samle gjelden med et refinansieringslån uten sikkerhet for eksempel. Da er formålet med det nye lånet, at du vil redusere lånekostnadene dine, et godt signal.

4. Kvitt deg med betalingsanmerkninger

Har du én eller flere betalingsanmerkninger, vil du merke en dramatisk, positiv forskjell på antallet lånetilbud og på rentenivået når du kvitter deg med dem.

En betalingsanmerkning er den største enkeltårsaken til at du ikke får lån. Det er ikke umulig å låne penger, men du får vanligvis bare tilbud om refinansieringslån med sikkerhet, slik som et omstartslån. Dette er i realiteten boliglån, men med en betraktelig høyere rente.

Dette skjer når du kvitter deg med betalingsanmerkninger:

Les mer: Dette bør du vite om betalingsanmerkninger.

5. Velg riktig låneform

Å velge lån basert på hva formålet ditt er med pengene, kan redusere rentekostnaden.

Det finnes en rekke låneformer i Norge, slik som:

Alle låneformene har ulike renter. Dette er også noe du må ha i bakhodet når du skal søke om lån.

• Du kan bruke et forbrukslån på å kjøpe bil, men du får en lavere rente hvis du velger et billån med pant i bilen i stedet.
• Du kan refinansiere annen gjeld med et vanlig forbrukslån. Velger du et refinansieringslån uten sikkerhet i stedet, kan renten bli bedre.

Poenget er dette: Formålet med et lån kan hjelpe deg med å få lavere rente. Sjekk om det finnes egne lån for formålet og om de har lavere renter enn alternativene.

6. Sammenlign lånetilbud fra flere utlånere

Å sammenligne lånetilbud kan spare deg for mange tusen kroner i måneden.

Det finnes nesten 140 ulike forbruks- og refinansieringslån uten sikkerhet i Norge. Antallet boliglånsbanker nærmer seg 300.

Renten på ulike lån kan variere dramatisk mye mellom bankene. Derfor lønner det seg å sammenligne lånetilbud fra flere banker. Du kan starte med å bruke vår sammenligningstjeneste:

Vær klar over at rentene vi oppgir er veiledende. Din endelige rente kan bli både høyere og lavere. For å finne ut hvilken rente bankene faktisk vil gi deg, må du sende en lånesøknad.

7. Send flere lånesøknader

Skal du få den beste renten, må du sammenligne bankenes lånetilbud. Det er her du finner renten de er villig til å gi deg.

For å få til dette, må du sende flere lånesøknader. Jo flere, desto bedre.

Sammenlign rentene du tilbys i hver enkelt låneavtale. Takk ja til lånet med den laveste renten, takk nei til resten. Og hvis du ikke vil gjøre jobben selv, kan du følge det neste rådet.

8. Bruk en lånemegler

Å bruke en lånemegler kan øke muligheten for å få den beste renten dramatisk.

En lånemegler kan kontakte inntil 30 banker og be dem komme med hvert sitt lånetilbud til deg. I realiteten lager megleren en konkurranse mellom bankene der du som lånekunde er premien. Banken med det beste tilbudet (den som tilbyr den laveste renten) vinner.

Det koster ikke noe ekstra å bruke lånemeglere. Lånet ditt blir heller ikke dyrere.

9. Vurder et lån med sikkerhet

Lån uten sikkerhet har vanligvis høyere rente enn lån med sikkerhet. Du kan spare mange penger på å velge bort usikrede lån.

Problemet er at ingen banker så langt tilbyr forbrukslån med sikkerhet. Refinansieringslån med sikkerhet derimot, er det mulig å få.

Har du flere mindre lån og kanskje kredittkortgjeld. Da kan et refinansieringslån redusere de totale gjeldskostnadene så det monner. Og er det viktig for deg at renten er så lav som mulig, bør du vurdere å refinansiere gjelden med sikkerhet.

Forutsetningen for å få et slikt lån, er at du eier boligen din. I tillegg må den være mye mere verdt enn hva du har i lån på den.

10. Lån sammen med en annen

Uansett hvilket lån du skal ta opp, vil det lønne seg å søke sammen med en annen person ettersom den samlede betjeningsevnen øker. Du kan, for eksempel, søke om lån sammen med en medlåntaker.

Det fine med medlåntakeren er at hun eller han styrker betjeningsevnen så sant hen også har en inntekt. Dette gjør at banken ser med blidere øyne på lånesøknaden. I tillegg er sjansen stor for at den belønner dere med en lavere rente enn hva du ville ha fått hadde du søkt om lånet alene.

En medlåntaker må skrive under på låneavtalen sammen med deg. Hen tar på seg et like stort ansvar for at lånet betales tilbake som deg selv. Mange banker krever også at medlåntakeren deler bostedsadresse med deg.

11. Bruk en kausjonist

En kausjonist kan også redusere rentekostnaden hvis du ikke kan benytte en medlåntaker.

Kausjonisten er en person som sier seg villig til å overta ansvaret for lånet hvis du får betalingsproblemer.

Kausjonisten kan i realiteten være hvem som helst og behøver ikke å bo på samme adresse som deg selv.

12. Spør, eller bytt bank!

Mange har fått lavere rente i bankene bare fordi de har spurt om det.

Ta kontakt med banken som gir deg lån. Snakk med en kunderådgiver. Still dette spørsmålet:

- Har jeg virkelig fått den aller beste renten dere kan tilby meg?

Det er ingen garanti for at kunderådgiveren senker renten der og da, men det skader ikke å spørre. Det verste som kan skje er at du får beskjed om at renten ikke kan presses ytterligere nedover.

Er det dette svaret du får, kan du vurdere å bytte bank. Det er gode muligheter for at det finnes en bank som vil gi deg lavere rente.