Forbrukslån for unge voksne: Tips og råd for ansvarlig låneopptak

Som ung voksen må du ta stilling til mange nye ting, slik som å ta opp forbrukslån. Skal du gjøre det? Og hva blir konsekvensene? Denne guiden lærer deg alt du må vite om å ta opp lån til forbruk i ung alder.

Er du ung voksen og i ferd med å etablere deg? Da har du trolig innsett at mye av det du trenger i den nye tilværelsen din koster penger. Mye penger.

Kanskje har du rukket å spare opp en pen slump? Kanskje du allerede har en godt betalt jobb?

Muligheten er allikevel stor for at du snart må ta stilling til om du skal låne penger for å skaffe det du trenger, slik som en tv til stua eller et framkomstmiddel av ett eller annet slag.

Mange har vært i den samme situasjonen som deg selv. Flere av dem har valgt å delfinansiere livet som ung og selvstendig voksen med forbrukslån. Men betyr det at du også bør gjøre det samme?

Dette er forbrukslån for unge voksne

Forbrukslån er lån uten sikkerhet. Det betyr at du slipper å stille med sikkerhet for å få lån, slik som pant i en bolig du eier eller en kausjonist.

Dette er andre ting som er typisk for denne typen lån:

Det er godt over 100 banker og finansselskaper som tilbyr slike lån i Norge. I tillegg til kravet om at du må være minst 18 år for å få lån, er det andre betingelser du må oppfylle også:

Alle kravene er like viktige, men en gjengående årsak til at mange i aldersgruppen 18–29 år ikke får forbrukslån er at de ikke kan dokumentere at de tjener penger. Har du ikke en inntekt å vise til, får du heller ikke lån. Bankene må være trygge på at du tjener nok til å betale tilbake lånet.

Er forbrukslån riktig for deg som ung voksen?

Som nyetablert og selvstendig, er det mye du kan bruke penger på. Dette er litt av hva unge mennesker låner penger til:

Fordelen med forbrukslån er at du kan bruke det på nesten hva du vil. Det spiller ingen rolle om du ønsker å kjøpe bil eller en jorden-rundt-reise for pengene. Banken legger seg ikke oppi formålet med lånet.

Derfor er det i stor grad opp til deg selv å avgjøre om det er riktig å låne penger for å oppfylle ønsker og behov. Og dette er viktig, ettersom konsekvensene av et lån kan bli alvorlige hvis du ikke klarer å betale tilbake det du skylder.

Ifølge Finanstilsynet har drøyt 4 % av låntakere mellom 18–25 år, opplevd at lånene deres har gått til inkasso. For noen har det endt med betalingsanmerkning, som er en svartelisting for fremtidige låneopptak.

Derfor bør du tenke deg godt om før du tar opp lån. Går det galt med tilbakebetalingen, kan du få store problemer med å ta opp nye lån i fremtiden, slik som boliglån.

Lån reduserer kredittscoren din

Alle nordmenn over 18 år har en kredittscore. Denne poengsummen forteller hvor kredittverdig du er. Å være kredittverdig betyr at du er i stand til å håndtere gjelden du pådrar deg.

Å ta opp lån, reduserer kredittscoren. Jo mer du låner, desto lavere kan poengsummen bli. Den kan bli så lav at du får problemer med å ta opp nye lån eller skaffe kredittkort i fremtiden.

Dette må du også tenke på. Er det så viktig med et forbrukslån nå at du er villig til å utsette et boliglån i påvente av at scoren skal bli høy nok igjen? (Poengsummen stiger i takt med at du betaler rente og avdrag på lånene dine.)

Ansvarlig låneopptak: Hvordan vurdere behovet ditt

Et forbrukslån kan hjelpe deg med å oppfylle drømmer og behov, men konsekvensene blir ille hvis du ikke klarer å betale avdrag og renter.

Heldigvis finnes det verktøy som hjelper deg med å avgjøre om du bør låne eller la være. Det er på tide at vi snakker om et budsjett.

Lag et budsjett

Den beste økonomiske gaven du kan gi deg selv som ung voksen, er kunnskap om hvordan du lager et budsjett. Et godt budsjett viser deg hvor mange penger du mottar hver måned. Det viser også hvor mye av pengene som går ut igjen og til hva.

Budsjettet viser deg også hvor mange penger du har til overs når utgiftene er betalt.

Når du vet hvor mye penger du sitter igjen med hver måned, er det mye lettere å avgjøre om du har råd til å ta opp forbrukslån for å kjøpe det du ønsker deg.

Velge riktig långiver: Forskjellige tilbydere og deres betingelser

Har du bestemt deg for at du kan håndtere et forbrukslån? Da dukker det opp en ny utfordring: Hvem skal du låne av?

Det finnes over 120 banker og andre utlånere som tilbyr forbrukslån. Og det er ikke ubetydelig hvem du låner av. Et forbrukslån på 100.000 kroner kan ha vidt forskjellige priser fra den ene utlåneren til den andre.

Når dette skrives (sommeren 2023) er dette høyeste og laveste rente for et lån på 100.000 kroner med 5 års nedbetalingstid:

Velger du den dyreste banken, må du betale over 700 kroner mer i måneden på lånet ditt. Derfor lønner det seg å bruke god tid på å sammenligne lånetilbud fra mer enn én bank.

Les mer: Slik får du best rente på ditt lån

Lånemeglere gjør jobben lettere

Du kan sende mange lånesøknader selv for å sammenligne renten du får i lånetilbudene. Du kan også be en lånemegler om hjelp. Det er flere fordeler med dette:

• Én lånesøknad kan gi deg lånetilbud fra over 20 banker.
• Det øker sjansen for å få lån og at renten blir lav.
• Megleren hjelper deg med å velge riktig.

Det er gratis å bruke en lånemegler. Det er bankene som betaler meglerne for å skaffe nye lånekunder, uten at lånet blir dyrere.

Lånebeløp og nedbetalingsplaner: Å finne en balanse som passer for deg

Et vanlig forbrukslån kan vare i 5 år. Dette har myndighetene bestemt. Ønsker du å bruke kortere tid på nedbetalingen, oppgir du dette i lånesøknaden. Så hva skal du velge? Maks løpetid eller kortere?

Begge alternativene har fordeler og ulemper:

Du må belage deg på å betale mer i rente og avdrag hver måned. Men den totale rentekostnaden kan bli veldig mye lavere.

Her er et eksempel: Et forbrukslån på 250.000 kroner.

Det er nå budsjettet vi snakker om lenger oppe kommer til nytte. Å betale tilbake lån handler om å balansere to ting:

• Du bør ideelt sett kvitte deg med et forbrukslån så raskt som mulig.
• Det er viktig å leve også, med penger til overs etter de månedlige låneinnbetalingene.

Bruk budsjettet til å finne ut hvilken løpetid som passer best. Finn balansen mellom å betale ned lånet raskt og at lommeboken ikke er bunnskrapt etter at lånekostnadene er betalt.

Hvis ingen vil gi deg lån

Har du bestemt deg for å søke om forbrukslån? Da kan du oppleve det mange har gjort før deg: At ingen banker vil gi deg lån.

Så lenge du ikke har betalingsanmerkning, er det vanligvis én grunn til at du ikke får lånet du ønsker deg: Inntekten din er for liten.

Ikke gi opp! Du kan gjøre flere ting for å lykkes med lånesøknaden.

1. Søk om et mindre lånebeløp.
2. Vent med å søke om lån til at inntekten din har økt.

Hvis du allerede har en del gjeld, kan det være den som er hovedproblemet. I så fall bør du vente med en ny lånesøknad inntil at du har redusert den.

Det finnes også et fjerde altnerativ:

Søke om lån med en medlåntaker.

Man kan være to om å søke om forbrukslån. Personen du søker sammen med, blir da en medlåntaker. De fleste utlånerne i landet har gitt grønt lys for bruk av medlåntakere.

Dette er hva du må vite:

• Medlåntakeren må vanligvis bo på samme adresse som hovedsøkeren.
• Medlåntakere øker muligheten for å få lån og at renten blir lav.
• Begge får et like stort ansvar for at lånet tilbakebetales.
• Det blir utført kredittvurdering av begge lånesøkerne.

Les mer: Lån uten inntekt

Budsjettering og økonomisk disiplin: Slik håndterer du lånet ditt

Et budsjett kan hjelpe deg med å finne ut om du har råd til et forbrukslån.

Budsjettet er også nyttig når du har tatt opp lånet.

Selv om gjeld gir deg skattefordeler (i 2023 kan du trekke fra 22 % av rentene du betaler på skatten) er det lurt å kvitte seg med den så raskt som mulig. Ikke minst dyrere gjeld, som et forbrukslån er.

Her kan månedlig sjekk av budsjettet hjelpe deg.

Ser du at du har mer penger til overs i enkelte måneder? Hva med å bruke ekstrakronene på ekstra avdragsinnbetalinger på lånet?

Jo oftere du gjør dette, desto raskere blir du kvitt lånet.

Budsjettet kan hjelpe deg hvis økonomien strammer seg også. Oppdager du at én eller flere måneder blir trangere enn vanlig? Da kan du kontakte utlåneren i forkant og spørre om det er mulig å få avdragsfrihet på lånet i en periode.

Det er bedre å varsle dem du skylder penger og be om hjelp i stedet for ikke å gjøre noe som helst.

Bygg kreditt og forbedre kredittvurderingen din

Det er en annen fordel med å bli kvitt gjeld raskt også: Kredittscoren din øker.

Kredittscoren din har betydning for fremtidige låneopptak. En lav kredittscore kan være årsaken til at du ikke får boliglånet du ønsker deg, for eksempel.

Det er ikke bare en gjeldsreduksjon som øker poengsummen:

Fallgruver og advarsler: Unngå vanlige lånefeller

Uansett om du har lånt eller vurderer å ta opp lån, er det flere feller som ligger på lur. Dette er hva du bør passe deg for:

Ta ansvar for ditt låneopptak som ung voksen

Å ta opp forbrukslån i ung alder er ikke noe du bør ta lett på. Du skal trolig leve med lånet i mange år. Bommer du, kan du slite med konsekvensene i mange tiår i verste fall.

Heldigvis er det mange ting du kan gjøre som hjelper deg med å ta gode lånevalg.

Summen av punktene over er dette: Vær en bevisst låntaker. Et forbrukslån kan være et godt verktøy for en god start på voksenlivet. Forutsetningen er at du vet hva du gjør og at du har et realistisk forhold til hvordan det er å leve med gjeld.