Hvordan innfri lån – alt du trenger å vite
Å innfri lån betyr at du betaler tilbake lånet helt og holdent. Sagt på en annen måte, avslutter du lånet og blir gjeldfri. Denne guiden lærer deg alt du må vite, ikke minst hvorfor det lønner seg å innfri lån så raskt som mulig.
Innfri lån – hva betyr det?
Å innfri lån betyr å betale tilbake et lån i sin helhet slik at du blir gjeldfri. Du kan innfri et lån på flere måter:
Følg nedbetalingsplanen
Når du låner penger, får du en nedbetalingsplan som viser hva du skal betale hver måned (terminbeløp), og hvor lenge. Når du har betalt det siste terminbeløpet, har du innfridd lånet.
Ekstra innbetalinger
Nedbetalingsplaner er ikke bindende hvis du ønsker å kvitte deg med lån raskere. Du kan betale inn ekstra avdrag når du vil, så ofte du vil, for å innfri lån tidligere.
Én stor innbetaling
Du kan også innfri lån ved å betale tilbake alt du skylder i én stor innbetaling. Også dette kan du gjøre når som helst etter at du har mottatt lånet.
Kan man innfri alle lånetyper raskere?
Som låntaker i Norge har du en rekke lånetyper å velge mellom, slik som:
- Studielån
Alle lånetypene har en nedbetalingsplan. Det betyr også at du kan innfri lånetypene raskere, enten med ekstra innbetalinger av avdrag eller med en enkeltinnbetaling av lånet i sin helhet.
Dette skjer når du betaler inn ekstra avdrag på lån
Når du betaler inn ekstra avdrag på et lån, skjer én av disse tingene:
- Banken reduserer nedbetalingstiden
- Banken reduserer terminbeløpet
- … en kombinasjon av 1 og 2
Hva som faktisk skjer, er avhengig av hva du avtaler med banken din.
Det lønner seg å innfri lån raskere
Å innfri lån tidligere enn nedbetalingsplanen tilsier, reduserer den sammenlagte rentekostnaden. Du sparer penger på å bli gjeldfri tidligere.
Vi kan bruke et forbrukslån på 150.000 kroner for å demonstrere hva du kan spare:
| Nedbetalingstid | Total rentekostnad | Total innbetaling |
|---|---|---|
5 år | 48.390 kr | 198.390 kr |
4 år | 38.550 kr | 188.550 kr |
3 år | 28.590 kr | 178.590 kr |
2 år | 19.130 kr | 169.130 kr |
Forklaringer
- Total rentekostnad: hvor mye man har betalt i rente sammenlagt
- Total innbetaling: hvor mye man har betalt i rente og avdrag til sammen
Betaler du tilbake lånet i løpet av 2 år, sparer du nesten 30.000 kroner sammenlignet med å bruke 5 år på tilbakebetalingen.
Det er nesten bare fordeler med å betale tilbake et lån fortere:
- Du sparer penger
- Du reduserer stress
- Du blir gjeldfri raskere
Les mer om flere fordeler samt ulempene her: Slik betaler du ned lånet raskere
Et viktig unntak: lån med fast rente
Det finnes et viktig unntak fra regelen om at du sparer penger på å innfri lån raskere: studie- og boliglån med fast rente. Vi kommer tilbake til dette.
Slik innfrir du lånet ditt
Som nevnt over, finnes det tre måter å innfri lån på.
Den første er også den enkleste. Du betaler terminbeløpene i henhold til nedbetalingsplanen, enten ved automatisk trekk eller betaling av fakturaene du mottar hver måned.
De to andre måtene – ekstra avdrag eller én stor innbetaling av restgjelden – krever litt mer arbeid. Heldigvis har de fleste bankene funksjoner i nettbanken som gjør jobben lettere.
Slik gjør du det:
- Åpne nettbanken eller mobilbanken
- Finn lånet ditt under «Mine lån» (for eksempel)
- Velg alternativet «Ekstra innbetaling» / «Ekstra avdrag»
- Legg inn beløpet du ønsker å betale inn
- Bekreft betalingen med BankID eller annen identifikasjon
Vær oppmerksom på at funksjonen kan variere fra én bank til en annen. Og finner du ikke funksjonen, må du kontakte en rådgiver og be om hjelp.
Gjør dette hvis du skal innfri lånet i sin helhet
Skal du avslutte et lån med én innbetaling, er prosessen den samme som over. Men vi anbefaler at du kontakter banken som har gitt deg lånet først.
Fortell at du vil innfri lånet og at du vil vite hvor mye gjeld som står igjen. Finn ut hva du skylder i rente og gebyr siden forrige innbetaling også.
Dermed får du et eksakt beløp å legge inn i betalingsfeltet.
Hvis du ikke gjør dette, kan du få en regning i etterkant med påløpte renter og gebyr.
Det koster (vanligvis) ikke noe ekstra å innfri lån raskere
Ifølge Finansavtaleloven har du rett til å betale tilbake et lån helt eller delvis før avtalt forfallstid. Og banken kan ikke kreve at du betaler et ekstra gebyr for å benytte denne retten.
Det koster med andre ord ikke noe ekstra å innfri et lån raskere.
Men, det finnes et viktig unntak: lån med fast rente.
Å innfri fastrentelån kan bli kostbart (eller lønnsomt)
Det finnes flere lånetyper som kan ha fast rente:
- boliglån
- studielån
Når du inngår en avtale om fast rente på lån, forplikter du deg til å betale den samme renten i en bestemt periode.
Hvis du betaler inn ekstra avdrag eller innfrir lånet i sin helhet før perioden er over, bryter du i realiteten avtalen med banken. Da kan du ende opp med å skylde penger eller tjene penger.
Banken taper penger – overkurs
Hvis din fastrente er høyere enn hva banken tilbyr nye kunder, taper banken på at du innfrir lånet eller betaler inn ekstra. I så fall må du betale mellomlegget til banken.
Banken tjener penger – underkurs
Hvis din fastrente derimot er lavere enn hva som tilbys nye kunder, tjener banken på den ekstra innbetalingen eller innfrielsen. Dette mellomlegget må banken betale til deg.
Kontakt banken
Vi anbefaler at du kontakter banken din hvis du har fastrentelån. Be om en avklaring på hva som vil skje hvis du betaler et ekstra avdrag eller innfrir lånet raskere.
Refinansiering kan hjelpe deg med å innfri lån raskere
Å innfri lån raskere, betinger selvsagt at du har råd til det.
Har du ikke ekstra penger til overs nå, kan en refinansiering være løsningen. Å refinansiere betyr at du bytter ut den nåværende gjelden med et nytt lån for å få lavere rente.
Dette kan gi deg mer penger til overs hver måned – penger du kan bruke på ekstra innbetalinger på det nye lånet.
Du kan lære mer i vår store guide til refinansiering.
Slik får du lavere rente på refinansieringslånet
En vellykket refinansiering kutter lånekostnadene dine. Vi anbefaler at du ber en lånemegler om hjelp til dette.
Lånemeglere er eksperter på å finne lån med så lav rente som mulig, uten ekstra kostnader. Dette er meglerne vi anbefaler nå:
Slik innfrir du lånet ditt raskere
Ønsker du å bli kvitt gjelden din raskere?
Da bør du sjekke ut vår store guide til raskere innfrielse av lån. Den består at 12 tips, slik som:
- Bruk snøballmetoden – betal ekstra på det minste lånet først, deretter på det nest minste lånet, og så videre.
- Bruk snøskredmetoden – betal ekstra på det dyreste lånet først, deretter på det nest dyreste, og så videre.
- Bruk 50/30/20-regelen – 50 % av inntekten på nødvendigheter, 30 % på ting du ønsker deg og 20 % på sparing og ekstra nedbetaling av gjeld.
- Betal ekstra på lån når du kan – bruk pengegaver, arv, feriepenger og penger du får igjen på skatten for eksempel, på ekstra avdragsbetalinger.
- Øk inntekten – lønnsøkninger, jobbskifte eller en ekstrajobb gir deg mer penger til overs som du kan bruke på raskere innfrielse av lån.
Innfri lån eller spare pengene i stedet?
Mange lurer på om de bør anstrenge seg for å innfri gjeld eller spare penger i stedet? Det spørs hva slags gjeld du har, men det aller beste er å gjøre begge deler.
Renten på kredittkortgjeld og lån uten sikkerhet, slik som forbrukslån, er høy. Det er vanskelig å finne spareformer som kan garantere en tilsvarende høy, eller høyere fortjeneste, over tid.
Står valget mellom å innfri dyr gjeld raskere eller sparing, bør du prioritere lånene først – kanskje med en refinansiering av gjelden.
Og har du muligheten til å spare ved siden av, er det flott. Sparebank 1 anbefaler at du forsøker å spare minst 1/10-del av inntekten din hver måned.
Å innfri et lån – oppsummering
- Å innfri et lån betyr å betale tilbake lånet i sin helhet. Du kan følge nedbetalingsplanen, innfri det raskere med ekstra innbetalinger eller én stor innbetaling.
- Jo kortere tid du bruker på innfrielsen av et lån, desto lavere blir den sammenlagte lånekostnaden. Lån med fast rente kan være et unntak fra denne regelen.
- Å bli gjeldfri reduserer ditt personlige stressnivå. Risikoen for at du får betalingsproblemer reduseres også.
- Bruk vår budsjettkalkulator for å sjekke om du har råd til å betale inn ekstra avdrag. Hvis ikke, se punktet under om refinansiering.
- Vurder en refinansiering av gjelden for å få mer penger til overs. Bruk overskuddet på ekstra avdragsinnbetalinger for å innfri lånet raskere.
Innfri lån – vanlige spørsmål
Å innfri lån betyr å betale tilbake et lån helt og holdent slik at du ikke lenger har gjeld eller betalingsforpliktelser overfor banken.
Når du innfrir lån, blir du gjeldfri. Du unngår også stresset et låneopptak kan medføre.
Det koster ikke noe ekstra å innfri lån før tiden, utover påløpte renter og gebyrer. Unntaket er fastrentelån, hvor du kan måtte betale et mellomlegg hvis banken taper renteinntekter.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-06-24Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.