Kort fortalt
- Skrot nedbetalingsplanen: Du har rett til å betale ned lånet raskere enn avtalt uten gebyrer.
- Betal ekstra: Øk de månedlige avdragene eller betal inn ekstra når du har mulighet.
- Forkort nedbetalingstiden: Be banken redusere lånets løpetid.
- Utnytt rentereduksjoner: Når renten synker, fortsett med å betale samme beløp som før renteendringen.
- Snøball- eller snøskredmetoden: Prioriter ekstra betalinger på lån med høy rente (snøskred) eller det minste lånet først (snøball) for å bli gjeldfri raskere.
- Bare fordeler: Redusert gjeld, lavere rentekostnader og frigjort sikkerhet.
Du kan skrote nedbetalingsplanen
Når du låner penger, som vi skriver om her, får du en nedbetalingsplan. Den trenger du ikke å følge hvis du ønsker å betale ned lånet raskere.
Alle banker vi har sjekket, har løsninger som gjør det enkelt å betale inn ekstra avdrag og slette gjelden raskere.
Du har loven på din side
Norges lover pålegger bankene å akseptere raskere tilbakebetaling av lån enn det nedbetalingsplanen sier.
I finansavtalen § 53 står det dette:
«Låntakeren har rett til å tilbakebetale lånet helt eller delvis før avtalt forfallstid.»
Loven sier også at banken ikke har lov til å pålegge deg gebyr hvis du betaler tilbake lånet raskere.
Slik innfrir du lånet tidligere
Dette er de vanligste metodene for å betale tilbake lån raskere:
- Betal ekstra avdrag
- Forkort nedbetalingstiden
- Innfri lånet i sin helhet med én betaling
Det spiller nesten ingen rolle hva slags lån du har. Metodene fungerer uansett.
Å innfri lån er en annen måte å si at du avslutter lånet ditt på.
Betal forbrukslån og andre usikrede lån raskere
Mange som har forbrukslån, som vi skriver om her, eller andre, usikrede lån, betaler rente og avdrag via papir- eller efaktura.
Ønsker du å betale inn ekstra eller betale tilbake lånet i sin helhet, trenger du bare å endre beløpet på fakturaen du mottar.
Skal du innfri lånet med én betaling, kan det også være lurt å kontakte banken og finne ut hvor mye rente du skylder siden forrige innbetaling.
Noen banker gir deg også tilgang til en nettbank når du tar opp lån. Gjelder dette deg og ditt lån, sjekk om det finnes en funksjon for ekstra innbetalinger av avdrag.
Hva med avtalegiro?
Betaler du på lånet via avtalegiro, anbefaler vi at du kontakter en rådgiver i banken. Spør hva du kan gjøre for å betale inn ekstra.
Som regel trenger du bare å endre beløpet i nettbanken. Bare pass på at du justerer grensen for hvor mye som kan trekkes.
Refinansiere lån? Banken gjør jobben
Å refinansiere innebærer å bytte ut gammel gjeld med et nytt lån. Slik sett innfrir du de gamle lånene dine med hjelp av det nye lånet.
Det fine med usikrede refinansieringslån, som vi forteller om her, er at bankene gjør mye av jobben for deg.
Banken du tar opp refinansieringslån i, betaler ut lånet direkte til bankene du vil slette gjelden hos. Dermed slipper du å styre med innfrielsen selv.
Du kan lese mer om refinansiering av gjeld her.
Betal boliglån og andre lån med sikkerhet raskere
Har du boliglån, som vi forteller om her, eller et annet lån med sikkerhet, følger det trolig en nettbank med lånet.
Ønsker du å betale inn ekstra avdrag?
I nettbanken skal det finnes en funksjon for ekstra avdragsinnbetalinger. Å bruke denne er like enkelt som å betale en efaktura, for eksempel: bare oppgi beløp og kontoen som skal belastes.
Har ikke din nettbank en slik løsning, må du kontakte en rådgiver og be om hjelp.
Ønsker du å betale tilbake hele lånet?
Du kan bruke funksjonen for ekstra låneinnbetalinger til å innfri lånet umiddelbart også. Vi vil allikevel råde deg til å kontakte en rådgiver først, særskilt hvis lånet er stort:
- Forklar at du vil innfri lånet
- Sjekk hvor stort beløp du må betale
Forkort nedbetalingstiden
Å forkorte nedbetalingsplanen er en tredje metode du kan bruke for å innfri gjeld raskere.
Metoden er mest utbredt på store lån, slik som boliglån. Den er også litt mer omstendelig.
Slik fungerer den i praksis:
- Du kontakter banken og ber om kortere løpetid
- Banken sletter det gamle lånet og gir deg et nytt lån
- Det nye lånet har nedbetalingsplanen du ønsker deg
Å forkorte løpetiden med 5 år på boliglån for eksempel, betyr nødvendigvis ikke at du må betale veldig mye mer i rente og avdrag.
La oss bruke et boliglån på 5 millioner, med en rente på 6,20 %, som eksempel:
-
månedlig lånekostnad 30 års løpetid: 24.048 kroner
-
månedlig lånekostnad 25 års løpetid: 25.838 kroner
-
månedlig lånekostnad 20 års løpetid: 28.723 kroner
For snaut 1.800 kroner i måneden, blir du kvitt lånet 5 år før tiden. Og klarer du å betale om lag 4.700 kroner ekstra i måneden, reduseres løpetiden med hele 10 år.
Vær oppmerksom på at du kan måtte betale etableringsgebyr på det nye lånet hvis du benytter denne metoden.
Bonustips: Gjør dette når renten synker
Her er en enkel metode for å betale tilbake boliglån raskere: Betal like mye som før når renten synker.
Når renten blir lavere, følger terminbeløpet etter. Velger du å betale like mye som før renteendringen, reduseres lånet raskere.
Lån med fastrente? Dette må du passe på
Har du fastrente på lånet, er det litt andre regler som gjelder.
Du kan fortsatt innfri lånet eller betale inn ekstra avdrag. Men får banken et rentetap på grunn av dette, må du betale.
Rentetap oppstår hvis bankens nåværende fastrente er lavere enn fastrenten på ditt lån, for eksempel. Dette kalles for øvrig overkurs.
Underkurs oppstår hvis nåværende fastrente er høyere enn den du har. Da er det du som kan få gevinsten i form av en reduksjon i gjelden.
Ekstrainnbetalinger på, eller avslutning av, fastrentelån kan være litt mer omstendelig. Vi anbefaler at du alltid snakker med banken først hvis du ønsker å betale slike lån raskere.
Betal studielån raskere
Har du studielån, er prosessen den samme som for andre lån, enten du vil betale inn ekstra eller innfri lånet:
-
du kan endre beløpet på fakturaen Lånekassen sender deg
-
du finner også betalingsinformasjon på kundesidene dine du kan bruke
Nedbetalingsplanen oppdateres automatisk
Nedbetalingsplanen endrer seg uansett hvilken lånetype du betaler ned raskere:
-
den sammenlagte gjelden bli lavere
-
dette får betydning for rentekostnaden
-
det faste terminbeløpet du skal betale, blir lavere
Dette slipper du å regne ut selv. Det er banken som må beregne de nye lånekostnadene og lage en ny nedbetalingsplan.
Og husk at loven krever at banken gjør dette uten at det legges ekstra gebyr på lånet.
Huskeliste for raskere tilbakebetaling av lån
-
Kontakt en rådgiver i banken
Er du usikker på hvordan du betaler inn ekstra avdrag? Snakk med en rådgiver. Be om en forklaring på hvordan du skal gå frem og om det er spesielle hensyn du må ta.
-
Finn ut hvor mye du skylder alt i alt
Skal du innfri hele lånet med en gang, bør du finne ut hva du skylder alt i alt. Det kan ha blitt lagt til rente på gjelden siden forrige innbetaling, for eksempel. En rådgiver kan gi deg det eksakte beløpet du skylder.
-
Bruk nettbanken eller øk beløpet på fakturaen
Følger det en nettbank med lånet ditt, har den trolig en funksjon for ekstra innbetalinger. Du kan også endre beløpet på fakturaen du mottar fra utlåneren. Hvis ikke noe av dette er tilgjengelig, kan du kontakte utlåneren og be om hjelp.
Slik blir du gjeldfri tidligere med litt innsats
Det er aldri galt å redusere gjeld.
Mange anstrenger seg for å bli gjeldfri raskere. Det kan du også, blant annet med hjelp av disse tipsene:
-
Lag et budsjett – kutt kostnader
Et budsjett hjelper deg med å finne kostnader du kan kutte ut. Deretter kan du bruke overskuddet på ekstra låneinnbetalinger. Her er vår guide til hvordan lage et godt budsjett.
-
Utnytt ekstrapenger
Arv, pengegaver, feriepenger og for mye innbetalt skatt for eksempel, gir deg anledning til å betale ned gjelden raskere. Hver gang du får ekstra penger mellom hendene, bør du vurdere å bruke dem på låneinnbetalinger hvis du vil bli gjeldfri fortere.
-
Øk inntektene
Si ja til overtid, bytt til en bedre betalt jobb, skaff deg en ekstrainntekt eller selg unna ting du ikke bruker lenger, for eksempel. Å øke inntektene for å betale mer på lån er en av de mest effektive metodene for å redusere gjeld raskere.
Snøball- eller snøskredmetoden
Har du mer enn ett lån? Da kan du benytte snøballmetoden eller snøskredmetoden for å bli kvitt lånene raskere.
Dette er snøballmetoden:
1. Betal inn ekstra på det minste lånet først
Kjernen i snøballmetoden er å betale inn ekstra avdrag på det minste lånet så ofte som mulig. Jo mer du betaler inn, desto raskere blir du kvitt lånet.
2. Bruk overskuddet på det nest minste lånet
Når du har innfridd det minste lånet, skal du bruke overskuddet på ekstra innbetalinger på lånet som var nest minst før du tok i bruk metoden.
3. Fortsett til at gjelden er nedbetalt
Snøballmetoden har fått navnet sitt fra overskuddet som oppstår når du innfrir lån. Det baller på seg jo flere lån du kvitter deg med. Bivirkningen er at du blir gjeldfri raskere.
Hva med snøskredmetoden?
Snøskredmetoden går ut på å prioritere ekstra avdragsinnbetalinger på gjelden som har den høyeste renten først, slik som kredittkortgjeld. Ellers er metodene identiske.
Det er amerikaneren Dave Ramsey som fant opp snøballmetoden. Han er økonomipodcaster og forfatter, og har skrevet en rekke bøker om privatøkonomi.
Sparing eller nedbetaling av gjeld?
Banker og forbrukerøkonomer er enige: prioriter å betale ned gjeld foran sparing. Det er den beste formen for risikofri sparing.
Det ene utelukker selvfølgelig ikke det andre. Du kan gjøre begge deler.
Men må du velge, er dette ekspertenes forslag til prioriteringer:
- Innfri dyr gjeld først, slik som kredittkortgjeld og forbrukslån
- Bygg opp en bufferkonto for uforutsette utgifter, 2–3 månedslønner
- Få boliglånet ned på et behagelig nivå, 75 % eller mindre av boligverdien
- Når gjelden er redusert og bufferen er på plass, kan du fokusere mer på sparing
Dette er fordelene med å slette gjeld raskere
Det er bare fordeler med å betale ekstra låneavdrag og innfri gjeld raskere:
-
Kutter gjelden
Alle ekstrainnbetalingene dine går utelukkende til å redusere gjelden din, og ikke til rente eller gebyrer. Betaler du et ekstra terminbeløp på 10.000 kroner, reduseres gjelden med 10.000 kroner.
-
Senker terminbeløpet
Betaler du inn ekstra på lånet, uten å endre nedbetalingstiden, blir de påfølgende terminbeløpene mindre. Dette er noe bankene regner ut automatisk.
-
Reduserer den sammenlagte rentekostnaden
Jo mindre du skylder banken, desto mindre kan banken legge rente på. Det betyr at den sammenlagte rentekostnaden blir lavere hvis du betaler tilbake lånet raskere enn forventet.
-
Bedre kredittvurdering
Størrelsen på gjelden din påvirker kredittvurderingen din. Jo lavere gjeld du har, desto mer positivt kan det slå ut i kredittvurderingen.
-
Du får ledig sikkerhet
Når du tar opp boliglån, tar banken vanligvis pant i boligen. Den fungerer som sikkerhet for lånet. Sikkerheten frigjøres i takt med at du nedbetaler lånet, slik at du kan tilby pant til andre utlånere.
-
Følelsen av å være gjeldfri
Du skal ikke undervurdere følelsen av å være gjeldfri. Å ikke lenger bekymre seg for penger man skylder andre, er frigivende og fjerner økonomisk stress.
Bengt S er ansvarlig utgiver for innholdet på Kredittium.no. Han har, blant annet, utdannelse innenfor privat økonomi og mener at alle burde unne seg den gode følelsen fast sparing gir.
