Slik fungerer refinansiering hvis du har betalingsanmerkning
Har du betalingsanmerkning, er det en viss mulighet for at du kan få refinansiert gjelden slik at du får betalt det du skylder. Denne guiden forklarer hvordan refinansiering med betalingsanmerkning fungerer.
Om lag 200.000 nordmenn har betalingsanmerkning, eller én eller flere inkassosaker som snart kan gi dem anmerkning. For flere av disse kan en refinansiering, som vi forklarer her, hjelpe dem ut av den vanskelige situasjonen.
Dette er refinansiering
Å refinansiere betyr at du tar opp et nytt lån for å erstatte eksisterende gjeld.
Får du lavere rente på det nye lånet enn hva du har på den gamle gjelden, får du mer penger til overs hver måned. Dette er penger du kan bruke på ekstra innbetalinger på det nye lånet eller annen gjeld du har.
Du kan lese mer om hvordan refinansiering av gjeld foregår her.
Dette er betalingsanmerkning
Betalingsanmerkninger oppstår etter at du ikke betaler en regning eller et terminbeløp på lån i tide:
Du betaler ikke det opprinnelige beløpet
Lar du være å betale en regning for eksempel, før betalingsfristen, kan den du skylder penger sende deg et inkassovarsel.
Du betaler ikke inkassovarselet
Lar du også være å betale inkassovarselet, kan kravet sendes til et inkassobyrå som sender deg en betalingsoppfordring.
Du betaler ikke betalingsoppfordringen
Hvis du ikke betaler etter å ha mottatt en betalingsoppfordring, kan inkassobyrået be om at det igangsettes rettslig inndrivelse av pengene du skylder. Om lag 30 dager senere, kan du få en betalingsanmerkning.
For å si det med rene ord: En betalingsanmerkning er det samme som å bli svartelistet. Den er en offentlig beskjed om at du er en dårlig betaler.
Du kan lære mer om betalingsanmerkninger her: Dette bør du vite om betalingsanmerkninger.
Alvorlige konsekvenser
Får du en betalingsanmerkning, kan konsekvensene bli alvorlige:
Lån og kredittkort
Det kan bli vanskelig, for ikke å si umulig, å få kredittkort eller lån.
Abonnementer
Du kan bli nektet telefonabonnement og andre abonnement som krever kredittsjekk.
Leie bolig
Det er ikke sikkert at du får leie hus, leilighet eller hybel hvis utleieren krever kredittsjekk.
Livet blir vanskeligere med en betalingsanmerkning. Den økonomiske friheten du får med en god økonomi, innskrenkes på dramatisk vis hvis du har én eller flere anmerkninger i bagasjen.
Refinansiere med betalingsanmerkning
Flere har spurt oss – er det mulig å refinansiere med betalingsanmerkning?
Ja, det er mulig, men enkelt er det ikke. Og det følger flere krav med en slik refinansiering som kan være uoverkommelige for flere.
Omstartslån eller andreprioritetslån
Den vanligste formen for refinansiering med betalingsanmerkning, er å benytte bolig som sikkerhet for et omstartslån, som vi skriver om her.
Et andreprioritetslån er et annet alternativ.
Kort fortalt går slike lån ut på at en bank benytter den ledige sikkerheten i en bolig for å tilby et refinansieringslån.
Omstartslån
Velger du et omstartslån, overtar den nye banken det eksisterende boliglånet hvis du har dette. Oppå dette får du også penger til å betale beløpet som har gitt deg betalingsanmerkning.
Andreprioritetslån
Andreprioritetslån kommer i tillegg til et eventuelt boliglån. Banken som gir deg andreprioritetslånet overtar normalt ikke det opprinnelige boliglånet.
Så, det finnes absolutt løsninger. Men løsningene stiller strikte krav:
Du må eie bolig
For å refinansiere med boligen som sikkerhet, må du eie boligen selv. Du må kunne legge frem en e-takst fra en eiendomsmegler også, som viser verdien på boligen.
Tilstrekkelig sikkerhet
Hvis du trekker størrelsen på boliglånet fra boligverdien, får du den tilgjengelige sikkerheten som er til rådighet i boligen din. Den må vanligvis være langt høyere enn 15 %.
Gjeld av en viss størrelse
Flere av bankene som tilbyr omstartslån eller andreprioritetslån kan ha regler for hvor høy gjeld du må ha for å få refinansiert med betalingsanmerkning. Kravet kan være 300.000 kroner eller høyere.
Har høyere rente
Vær oppmerksom på at både omstartslån og andreprioritetslån normalt har en høyere rente enn vanlige boliglån, som vi skriver om her. Til tross for at alle lånetypene benytter en bolig som sikkerhet, ligger renten på omstarts- og andreprioritetslån ofte et par prosentpoeng over normal boliglånsrente.
Pengene må gå til opprydding
En viktig forutsetning for å få refinansiering med omstartslån eller andreprioritetslån, er at pengene går til å rydde opp i økonomien. Du må altså bruke lånet til å kvitte deg med betalingsanmerkningen, som innebærer å betale beløpet som har gitt deg anmerkning.
Når du er ferdig med å rydde opp, kan banken som har hjulpet deg, også sørge for at omstarts- eller andreprioritetslånet overtas av en vanlig sparebank. Dermed kan lånekostnadene også reduseres.
Flere banker å snakke med
Svært få av de vanlige sparebankene tilbyr omstartslån eller andreprioritetslån. I stedet må du snakke med nisjebanker som har spesialisert seg på å hjelpe personer som har en anstrengt økonomi.
Dette er noen av bankene som kan være aktuelle:
- Bank2
- Kraft Bank
- Nordax Bank
- Bluestep Bank
- Eiendomsfinans
Vi vil allikevel anbefale deg å bruke en lånemegler med erfaring med de aktuelle lånetypene. Okida har hjulpet mange nordmenn med å få skikk på økonomien og sørget for at lånevilkårene har blitt så bra som mulig.
Slik kan du refinansiere med betalingsanmerkning
Vi anbefaler altså at du ber en lånemegler om hjelp hvis du har betalingsanmerkning og ønsker å refinansiere. Slik er prosessen hvis du ber Okida om hjelp, for eksempel.
1. Besøk Okida på nett
Okida er en av lånemeglerne som kan hjelpe deg hvis du trenger å refinansiere, men har betalingsanmerkning.
2. Fyll ut søknadsskjemaet
På Okidas nettsider finner du et elektronisk søknadsskjema. Fyll ut dette og vent på at Okida kontakter deg.
3. Okida videresender søknaden
Når Okida mottar din søknad, kikker en rådgiver over den før den blir sendt til de ulike bankene megleren samarbeider med.
4. Du får hjelp til å velge lån
Etter hvert som bankene gir sine lånetilbud, vil Okida varsle deg. Du får også hjelp til å sammenligne tilbudene slik at du ender opp med et så billig lån som mulig.
5. Du signerer gjeldsbrevet
Siste steg på veien mot opprydding i økonomien er at du signerer gjeldsbrevet fra banken du velger å låne av. Dette kan du gjøre med BankID.
Når du har skrevet under på gjeldsbrevet, er banken klar til å betale ut lånet. Dette kan innebære at pengene utbetales direkte til dine kreditorer slik at du blir kvitt betalingsanmerkningen.
Hva om du ikke eier bolig?
En viktig forutsetning for å få omstarts- eller andreprioritetslån er altså at du eier en bolig banken kan ta pant i. Men ifølge Norges Bank eier kun 15 % av alle nordmenn med betalingsanmerkning en bolig som kan være til hjelp ved en refinansiering.
Så, hva gjør du hvis du ikke eier bolig?
Her er et par løsninger som kan være aktuelle:
Annen persons bolig
Har du slekt eller venner som kan stille med sin bolig som sikkerhet, er det en mulighet for å få lån.
Kausjonist
At en venn eller et familiemedlem stiller som kausjonist for et lån, kan også være en løsning.
Risikabelt
Vær oppmerksom på at å be slekt eller venner om hjelp til å refinansiere vekk én eller flere betalingsanmerkninger, er risikabelt. Hvis du ikke klarer å håndtere refinansieringslånet, vil banken kreve at den som har hjulpet deg overtar betalingsansvaret. I verste fall kan du ende opp med å påføre andre økonomiske problemer.
Bengt Bergh
Sist oppdatert 2024-11-07Bengt Berg er ansvarlig utgiver for innholdet på Kredittium.no. Han har, blant annet, utdannelse innenfor privat økonomi og mener at alle burde unne seg den gode følelsen fast sparing gir.
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.