Hvor lang tid tar det før lånet er på konto?
Du kan få et lån på konto samme dag som du søker om det, men det kan også gå flere uker. Vi lærer deg alt du må vite om utbetalingstid for lån, og hva du kan gjøre selv for å forkorte den.
Kort fortalt
- Låneutbetalinger kan skje alt fra samme dag som du søker om lån til flere uker senere.
- Smålån og forbrukslån kan utbetales i løpet av 0-4 arbeidsdager, mens utbetaling av boliglån kan ta fra 1 arbeidsdag til flere uker.
- Hvor raskt du får lån avgjøres av lånetypen du søker om og bankens rutiner for lånebehandling, blant annet.
- Du kan påvirke utbetalingshastigheten til en viss grad ved å sende inn lånesøknaden tidlig på dagen og unngå å sende den i helger og på helligdager.
Det kan gå alt fra timer til uker før lånet er på konto
Hvor lang tid tar det fra at jeg søker om lån til at jeg får pengene?
Dette er et av de vanligste spørsmålene vi får fra dere som bruker Kredittium.no. Og det enkle svaret er, det spørs.
Her er noen eksempler på hvor lenge du må vente etter at du har sendt lånesøknaden:
| Lånetype | Omtrentlig utbetalingstid |
|---|---|
Smålån | 0–3 arbeidsdager |
Forbrukslån | 0–4 arbeidsdager |
Refinansieringslån | 1–4 arbeidsdager |
Vanlig billån | 1–4 arbeidsdager |
Boliglån | 1 arbeidsdag til flere uker * |
Trenger du et raskt lån? Denne guiden forklarer hva du kan gjøre for å fremskynde utbetalingen.
Du kan ha penger på konto samme dag som du søker om lån. Men det kan også ta både dager og uker før pengene dukker opp.
* Du kan motta boliglån på kort tid, men du kan også måtte vente i flere uker. Hos Statens Pensjonskasse for eksempel, er ventetiden i skrivende stund 2 uker. Og søker du om lån til oppussing samme sted, kan du måtte vente i 7 måneder!
Dette skjer etter at du sender en lånesøknad
For å gi en god forklaring på hvor lang tid det tar å utbetale lån, må vi først fortelle deg hva som skjer idet en bank mottar en lånesøknad:
1. Mottak av søknaden
De fleste lånesøknader er i dag elektroniske. Når banken mottar en søknad, registreres den før den fordeles til en saksbehandler.
2. Gjennomgang
Saksbehandleren går igjennom søknaden og sjekker at den inneholder nødvendige opplysninger og at informasjonen er riktig.
3. Kredittvurdering
En vurdering av lånesøkerens kredittverdighet, slik vi beskriver her, er neste steg på veien. Saksbehandleren ber vanligvis et kredittopplysningsbyrå om hjelp til dette.
4. Bankens egen vurdering
Når saksbehandleren har mottatt resultatet av kredittvurderingen, avgjør hen om lånesøkeren skal få lån og med hvilken rente, hvis svaret er positivt.
5. Lånetilbud
Er banken villig til å innvilge lånesøknaden, sender den et lånetilbud til lånesøkeren.
6. Signering av låneavtalen
Så sant lånesøkeren aksepterer renten og vilkårene i lånetilbudet, gjenstår nå bare en signering av låneavtalen med banken.
7. Utbetaling
Etter at banken har mottatt låntakerens signatur, utbetales lånet.
De fleste bankene benytter digitale verktøy når de behandler lånesøknader.
Det betyr at flere av punktene over kan gjennomføres raskt. Derfor er det mulig å få svar på en lånesøknad kort tid etter at du sendte den.
Stegene over beskriver behandlingen av en søknad om forbrukslån. For andre lånetyper kan prosessen være mer omfattende. Vi kommer tilbake til dette.
Ulike lånetyper, ulik utbetalingstid
Som lånekunde har du en rekke lånetyper å velge mellom, slik som:
De forskjellige lånetypene kan ha forskjellige utbetalingstider. Og her må vi skille mellom lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet, som vi skriver om her.
Lån med sikkerhet
For å få et lån med sikkerhet, slik som vanlige billån og boliglån, må du normalt la banken ta pant i bilen eller boligen du skal kjøpe. Dette medfører ekstra arbeid som kan forsinke utbetalingen:
- det skal lages et pantedokument
- pantedokumentet skal tinglyses
Det varierer hvor lang tid en tinglysing tar, men du bør ikke bli overrasket om det går 2–5 dager før det er klart. Dette kan komme i tillegg til bankens behandling av lånesøknaden.
Lån uten sikkerhet
Forbrukslån, smålån (som vi skriver om her) og en del refinansieringslån er usikrede lån.
Det følger ikke med pantekrav for slike lån. Dermed er det heller ikke behov for å lage og tinglyse pantedokumenter, for eksempel.
Dette er en viktig grunn til at det kan ta atskillig kortere tid å betale ut slike lån.
Ulike banker har forskjellige behandlingsrutiner
Det finnes flere hundre banker og utlånere i Norge. Det finnes nesten like mange forskjellige rutiner for behandling av lånesøknader også.
Effektivitet
Noen banker har anstrengt seg for å behandle lånesøknader raskt og effektivt. Dette gjelder først og fremst forbrukslånsbanker.
Bemanning
Saksbehandlere er bankenes portvoktere lånesøkere må overbevise. Jo flere saksbehandlere en bank har, desto mer effektiv kan lånebehandlingen være.
Automatisering
Noen banker har automatisert så å si alt som har med behandling av lånesøknader å gjøre. Andre har en mer «hands on» tilnærming, som kan ta lenger tid.
Tidspunkt for innsending av lånesøknaden
Det kan også spille en rolle når du sender en lånesøknad.
Bankene behandler lånesøknader i åpningstiden. De fleste bankene har åpent på hverdager, gjerne mellom 9:00 og 17:00. Det er i dette tidsrommet at en saksbehandler vurderer din søknad om lån.
Sender du søknaden tidlig på dagen, kan den være blant de første som behandles når banken åpner.
Sender du den derimot sent på dagen, kan den bli liggende over til neste dag. Og sender du den sent fredag ettermiddag, er det ikke sikkert at noen ser på den før mandag morgen.
Enkelte banker har åpent i helgene også. Santander kan hjelpe deg med lån på lørdager også, for eksempel.
Lavere fart i ferieperioder og høysesonger
Også bankansatte fortjener ferie. Men når mange nok tar ferie samtidig, kan farten i behandlingen av lånesøknader også reduseres.
Derfor kan du måtte vente litt lenger på utbetaling av lån i sommerferien, for eksempel.
Noen lånetyper er også mer populære i enkelte perioder i løpet av året.
I Norge, selges det flest boliger på våren og høsten. Og da er også trykket på boliglånsbankene størst.
Søker du om boliglån i de travleste periodene, kan du måtte vente flere uker på pengene.
Orden i sysakene lønner seg
Når vi først snakker om lånesøknaden: Du kan spare tid på å være nøyaktig når du fyller ut lånesøknaden.
Å fylle ut en lånesøknad innebærer at du skal oppgi opplysninger om deg selv og privatøkonomien. Sender du av gårde en søknad med feil eller mangler, kan låneutbetalingen forsinkes.
Her er eksempler på informasjon som må være med i søknaden, som også må være korrekt:
- inntekter
- oversikt over gjeld
Skal du søke om boliglån, bør du også ha klart informasjon om boligen du vil kjøpe og eventuelt boligen du skal selge. Det samme gjelder for billån.
Hvis banken må kontakte deg og etterlyse slik informasjon, kan det ta lenger tid før du får pengene.
Raskere med BankID
Enkelte banker benytter en såkalt samtykkebasert lånesøknad (SBL). Her kan opplysninger om inntekt og gjeld legges inn i søknaden automatisk, hvis du gir tillatelse til det. Dette kan du gjøre med BankID.
Størrelsen på lånet kan ha betydning
Jo større lån du søker om, desto lenger tid kan det ta før du mottar pengene.
Dette er ikke en regel, men du bør ta høyde for at banken bruker lenger tid på behandlingen av større lånebeløp.
Ikke minst gjelder dette boliglån.
Når du ikke har egenkapital
Ifølge utlånsforskriften må du ha 15 % egenkapital for å få boliglån. Bankene kan se bort fra regelen i enkelte tilfeller, men dette kan kreve en mer omfattende behandling av lånesøknaden.
Kausjonist
Kanskje søker du om et så stort lån at banken krever at du har en kausjonist. Også dette kan medføre at banken går flere runder enn normalt før den betaler ut lånet.
Forbrukslån med medlåntaker
Å ta opp lån sammen med en medlåntaker, gjør det mulig å låne mer enn hva du kan på egenhånd. Dette forteller vi om her. Men det kan også føre til lengre behandlingstid ettersom banken må vurdere to låntakeres betalingsevne.
Signering av låneavtalen
Hvis banken sier ja til å gi deg lån, må du signere en låneavtale før du får pengene.
Hvordan du signerer, kan også påvirke tiden det tar å utbetale lånet.
Elektronisk signering
De fleste bankene har åpnet for umiddelbar signering med BankID. Banken mottar signaturen i samme øyeblikk som du bekrefter den med BankID.
Fysisk signering
Det er fortsatt mulig å signere og sende et fysisk lånedokument med faks eller post til enkelte banker. Men da kan det ta timer eller dager før lånet utbetales, ikke minst hvis vitner må bekrefte signaturen din.
Mange banker krever at du bruker BankID
Mange banker har helt gått vekk fra fysisk signering av låneavtaler. De krever i stedet at du signerer med BankID.
Utbetalinger skjer på faste tidspunkt
Når banken har mottatt signaturen din, er den stort sett klar til å trykke på utbetalingsknappen.
Har du lønnskonto i samme bank som skal gi deg lån, kan pengene dukke opp på konto temmelig umiddelbart.
Befinner kontoen seg derimot i en annen bank, kan det ta lenger tid.
Norske banker overfører vanligvis penger på faste tidspunkt, og bare på hverdager: 00.06, 08.16, 10.00, 11.37 og 14.00. I tillegg har bankene avregningstidspunkter, som plasserer pengene på mottakerkontoene.
Dette er tidspunktene lånet kan dukke opp på kontoen din:
| Låneutbetaling før | Lånet står på konto (cirka) |
|---|---|
00.06 | 05.30 |
06.44 | 09.30 |
08.16 | 09.30 |
10.00 | 11.30 |
11.37 | 13.30 |
14.00 | 15.30 |
Betaler banken ut lånet før klokka 14 fredag ettermiddag, kan pengene stå på konto 15.30 samme dag. Utbetales lånet etter klokka 14.00, dukker det tidligst opp halv seks den påfølgende mandagen.
Lån med umiddelbar utbetaling?
Som sagt, kan et lån utbetales nokså umiddelbart hvis du har lån og konto i den samme banken.
Men umiddelbare låneutbetalinger mellom to ulike banker, slik de har i Sverige, er uvanlig. Den viktigste årsaken er de faste overføringstidspunktene vi nevner over.
Det er også verdt å nevne at flere svenske utlånere har inngått egne utbetalingsavtaler med mange av storbankene. Dette gjør det mulig å overføre penger til låntakere raskere.
Kredittkort er et alternativ
Trenger du et mindre lånebeløp, kan kredittkort være et alternativ. Både betalinger og kontantuttak skjer umiddelbart med kortene, så lenge du allerede eier det. For det kan gå flere dager fra at du sender en kredittkortsøknad til at du kan bruke kortet. Vi forklarer for øvrig forskjellen på lån og kredittkort her.
Slik kan du bidra til raskere utbetaling
Du kan påvirke hvor lang tid det tar å utbetale et lån. Dette er hva du kan gjøre:
Gjør klart opplysninger først
Når du søker om lån, må du oppgi inntekter og eksisterende lån. Finn frem dokumentasjon på dette før du fyller ut lånesøknaden.
Dobbeltsjekk opplysningene
Gå over lånesøknaden før du sender den. Sjekk at alle opplysningene er med og at de stemmer, slik at banken ikke må utsette lånebehandlingen.
Ha BankID
Utfyllingen av enkelte lånesøknader, identifisering og signering av låneavtaler kan gå fortere med BankID.
Send søknaden tidlig på dagen
Jo tidligere på dagen du sender lånesøknaden desto større er muligheten for at den er blant de første som behandles når banken åpner.
Vær kontaktbar
Det kan hende banken må snakke med deg om søknaden din. Følg med på epost og telefon slik at du svarer hvis banken kontakter deg.
Oliver Steen
Sist oppdatert 5/6/2024Oliver Steen er skribent for Kredittium. I tillegg jobber han med å ferdigstille en bachelor i journalistikk og en bachelor i økonomi.
Kilder
- https://www.finanstilsynet.no/nyhetsarkiv/pressemeldinger/2022/boliglansundersokelsen-2022/
- https://www.regjeringen.no/no/tema/okonomi-og-budsjett/finansmarkedene/utlansforskriften/id2950571/
- https://www.sor.no/blogg/betaling/nar-overfores-penger-mellom-kontoer/
- https://www.spk.no/boliglan/behandlingstid/
- https://finanswatch.no/nyheter/bank/article12262730.ece
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.