Hvordan unngå lånefeller?

Lånefeller kan påføre økonomien din stor skade. Kredittium lærer deg hva de ulike lånefellene er. Ikke minst får du vite hvordan du kan unngå dem.

Hva er lånefeller?

Begrepet lånefeller beskrive situasjoner hvor låntakere opplever at lånene deres får store negative konsekvenser for privatøkonomien. Gjeldsslave er et annet begrep som langt på vei beskriver den samme situasjonen.

Man kan si at gjeldsslaven har havnet i en gjeldsfelle og må bruke en stor del av inntekten sin på å betale gjeld. Mennesker som opplever dette, kan føle at de aldri blir kvitt gjelden, at de må betale renter og gebyrer​ til evig tid.

Det er flere ting som gjør at du kan bli sittende i en gjeldsfelle:

Hvis låneopptaket ditt preges av ett eller flere av punktene over, er det en stor fare for at gjeldsfellen klapper igjen og blir lukket i lang tid.

Eksempler på lånefeller

Bergens Tidende har fortalt historien om hvordan en kvinne ble fanget i en lånefelle da fastrenteavtalen på boliglånet hennes ble fornyet automatisk. Hun hadde ikke gitt samtykke til dette.

Kvinnen måtte dermed betale mange titusen kroner mer i rente enn nødvendig i mange år.

Dette er langt ifra den eneste historien om lånefeller nordmenn har gått i. Det finnes utallige eksempler på at låntakere har blitt sittende igjen med dårlige lånevilkår og svært høye renter.

Lån med høy rente

Høye renter kan raskt bli en alvorlig lånefelle. Jo høyere renten er på et lån, desto mer overveldende kan de månedlige rente- og avdragsinnbetalingene virke. Er renten høy nok, vil en stor del av innbetalingene kun dekke renten mens en liten del går til å redusere gjelden.

Høy rente gjør det slitsomt å bli kvitt gjelden, ikke minst hvis du har flere høyrentelån.

La oss bruke et forbrukslån på 200.000 kroner med 5 års nedbetalingstid som et eksempel.

Dette er hva du har betalt alt i alt etter 5 år:

Å betale over 50.000 kroner ekstra for et lån på 200.000 kroner er ille nok. At den totale rentekostnaden kan bli mer enn 130.000 kroner i den dyreste banken er nesten utrolig.

Lån med skjulte gebyrer

Skjulte gebyrer kan forvandle gjeld som ser billig ut til en lånefelle. Når du låner penger, må du ofte betale gebyrer i tillegg til rente, slik som:

Gebyrene plusses på den nominelle renten og blir til den effektive renten. (Du kan lese mer om forskjellene her: Forskjellen på nominell og effektiv rente.)

Et etableringsgebyr kan være på flere tusen kroner.

Termingebyret er vanligvis mindre. Men ettersom det skal betales hver måned, kan totalsummen bli høy.

Gebyrene gjør lånet ditt dyrere. Og holdes de skjult for deg, kan overraskelsen bli ubehagelig.

La oss bruke et smålån på 20.000 kroner som eksempel. Dette er hva lånet koster med 1 års løpetid:

Gebyrene gjør at lånet blir over 400 kroner dyrere hver måned.

Tidligere kunne bankene markedsføre lån uten å fortelle hva den totalerentekostnaden var. De oppga den nominelle renten og skjulte den effektive renten. Derfor fikk mange låntakere en illeluktende overraskelse når de oppdaget hva de faktisk måtte betale.

Lån med vanskelige nedbetalingsvilkår

Vilkårene for nedbetaling kan også skape en lånefelle for deg. De fleste lån har en maksimal nedbetalingstid. Lånetypen avgjør hvor lang tid du får på deg til å betale tilbake pengene du låner:

Å velge lang nedbetalingstid på lån kan virke fristende fordi de månedlige innbetalingene blir lavere.

Vi kan bruke et boliglån på 4 millioner kroner som eksempel. Dette er hva du må betale hver måned med ulike løpetider:

Problemet er at lang løpetid øker den totale rentekostnaden. Resultatet er at du betaler mye mer over tid samlet sett.

Holder vi oss til låneeksempelet over, betaler du nesten 1,6 millioner kroner mer i rente med 30 års løpetid sammenlignet med 20 år.

Er lånet stort nok, kan du føle at gjelden krymper i sneglefart. Grunnen er at en stor del av de månedlige innbetalingene går mot renter i stedet for å redusere gjelden, i alle fall til å begynne med.

Hvordan unngå lånefeller?

Det er en fordel med lånefeller: Du kan unngå dem. Husker du damen som ble overført til en ny og dyr fastrenteavtale i begynnelsen av artikkelen?

Hun fikk varsel i forkant om hva som kom til å skje. Problemet var bare at hun var på ferie når varselet dumpet ned i postkassen.

Det er lurt å følge med på hva bankene sender ut av informasjon og meldinger som gjelder lån du allerede har. Men du kan unngå lånefellene før du tar opp lån også.

Gjør grundig research før du søker om lån

Kunnskap er definitivt makt når det gjelder lån og gjeld. Jo mer du vet om å låne penger, desto større er sjansen for at du tar kloke lånevalg som skaffer deg billige lån du lever godt med.

Kredittium tilbyr flere gratisguider som lærer deg mye om å ta opp lån.

Vi skal også lære deg hvordan du lettere unngår lånefellene vi har snakket om så langt.

Sammenlign tilbud fra flere banker

Utlånere tilbyr forskjellig rente på lånene sine. Derfor bør du unngå å takke ja til det første lånetilbudet du får. Det kan hende en annen bank vil gi deg en rente som er mange prosentpoeng lavere. Du kan spare mye hvis du finner låntakeren som er villig til å gi deg så lav rente som mulig.

Dette er hva du bør gjøre:

Skal du unngå å havne i en lånefelle, er det viktig at lånet ditt har lav rente. Du får mer penger til overs og har en større mulighet for å tåle fremtidige rentehevinger.

Tenk nøye igjennom nedbetalingstiden

Et lån blir vanligvis dyrere jo lenger tid du bruker på nedbetalingen. Samtidig kan en kort nedbetalingstid spise for mye av de månedlige inntektene dine.

Å avgjøre hvor lang løpetid et lån skal ha, handler om å finne en balanse.

Vårt råd er at du velger en løpetid som er kortere enn maksimumstiden. Da kan du heller øke nedbetalingstiden hvis renten stiger mye eller hvis du får betalingsproblemer.

Les låneavtalen nøye før du signerer

Når du har bestemt hvem som skal få deg som lånekunde, gjenstår bare signering av låneavtalen før du mottar pengene.

Men vent litt! Ikke skriv under på dokumentet før du har lest avtalen nøye.

En låneavtale skal, blant annet, inneholde dette:

Avtalen kan inneholde vilkår banken ikke opplyste om i markedsføringen av lånet. I verste fall kan låneavtalen inneholde vilkår som gjør gjelden dyrere enn hva du var forespeilet.

Dette er hva vi foreslår:

Mange har havnet i uutholdelige lånefeller fordi de ikke har satt seg godt inn i lånevilkårene. Ikke gjør den samme tabben.

Ikke ta opp mer lån enn du har råd til å betale tilbake

Å ikke låne mer enn du kan betale tilbake er viktig for å unngå lånefeller.

Mange banker har kalkulatorer som hjelper deg med å finne ut hvor stort lån du tåler. Ikke stol på disse kalkulatorene, lag ditt eget budsjett i stedet.

Slik gjør du det:

Det er viktig at du får med alle utgiftene dine. Du kan bruke SIFOs referansebudsjett som et utgangspunkt, men det er bedre å samle på regninger og kvitteringer i et par måneders tid.

Når du trekker utgiftene fra inntektene, har du forhåpentligvis et overskudd. Det er penger fra dette overskuddet du skal bruke på de månedlige lånebetalingene.

Budsjettoverskuddet gir deg en god pekepinn på hvor høye lånekostnader du har råd til hver måned. Men før du sender lånesøknaden bør du huske på dette:

Vær klar over konsekvensene av å misligholde et lån

Går du i en lånefelle, kan det ende med at du ikke klarer å betale tilbake pengene du låner. Skjer dette, heter det at du misligholder lånet ditt.

Å misligholde et lån kan få alvorlige konsekvenser:

Å ikke betale tilbake et lån kan få andre konsekvenser også:

Ikke minst er du mer sårbar for farlig stress og depresjon hvis du ikke klarer å betale tilbake gjelden din.

Konklusjon

Det er viktig å unngå lånefeller. Det hjelper deg med å opprettholde en god økonomisk helse.

Når du innser at høye renter, skjulte gebyrer, og utfordrende nedbetalingsvilkår kan gjøre deg sårbar, er det lettere å ta kloke valg når du skal ta opp lån.

Dette er hva du bør gjøre:

1. Sammenlign tilbud fra flere banker, gjerne med hjelp av lånemeglere.
2. Lag et budsjett før du bestemmer deg for lånebeløp og nedbetalingstid.
3. Les låneavtalen grundig før signering, spør hvis det er noe du ikke forstår.

Følger du denne tretrinnsplanen, samtidig som du forstår konsekvensene av å misligholde et lån, er det gode muligheter for at du unngår fallgruvene. Det øker sjansen for at du får et lån både du og lommeboken din kan leve godt med i lang tid fremover.