5 lønnsomme tips til deg som skal låne penger uten sikkerhet

Skal du låne penger uten sikkerhet? Skal du søke om et forbrukslån eller et refinansieringslån uten sikkerhet? Da bør du lese tipsene under først. De kan spare deg for tusenvis av kroner og hjelpe deg med å få et lån du lever godt med

Lån uten sikkerhet?

Før vi gir deg tipsene, skal vi forklare begrepet lån uten sikkerhet. Det betyr at bankene ikke krever pant for å gi deg lån. Det motsatte, altså lån med sikkerhet, følges av et pantekrav.

Et boliglån for eksempel, er et lån med sikkerhet. Banken vil ha pant i boligen får at du skal få lån. Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Her er det ikke det samme pantekravet – du kan gjøre stort sett hva du vil med pengene.

1. Har du råd til å låne penger?

Det viktigste spørsmålet du bør stille deg selv før du tar opp lån, er dette: Har jeg råd? Å låne penger er ikke gratis.

Alt i alt, kan et lån bli temmelig kostbart når alle kostnadene plusses på.

- Hvor kostbart, spør du kanskje?

Vel, ifølge Gjeldsregisteret, var den gjennomsnittlige renten på forbrukslån 14,7 % i juni 2023. Låner du 200.000 kroner med en slik rente over 5 år, må du betale over 4.700 kroner i måneden.

Det er en slik utregning du bør gjøre før du sender en lånesøknad. Og det beste verktøyet du kan bruke for å regne ut om lommeboka er stor nok, er et budsjett.

Det siste er viktig. Hvor mye du har til overs forteller deg om du har råd til lån eller ikke.

Vi anbefaler at du bruker DNBs nettbaserte budsjett. Når du har lagt inn alle opplysningene, kan du laste ned budsjettet som en Excel-fil.

2. Lån ikke mer enn du må

Jo mer du låner, desto større blir avdragene. Og ikke bare det: Rentekostnaden blir også større.

Joda, vi har da vært der selv en gang. Vi har også lånt mer enn vi hadde bruk for, «fordi vi fortjente det».

Hva problemet er?  

Jo, et lån er ikke en belønning. Det er en byrde for økonomien din. For å redusere den negative innvirkningen et lån har, bør du låne så lite som mulig.

Jo mer du låner, desto mindre kredittverdighet har du også. Er det fornøyelser du vil låne til nå, kan du straffes hvis du må låne til nødvendigheter i fremtiden. Er du ikke kredittverdig, får du nemlig ikke lånet du trenger.

Dette er hva vi anbefaler (kjipt, men viktig):

1. Finn ut hvor mye det du skal kjøpe koster.
2. Lån dette beløpet og ikke ett øre mer.

Vi gjentar: Et lån er ikke en belønning. I stedet er det et disiplinert låneopptak, hvor du bare låner det du må, som fortjener premiering. Gjør du dette, gi deg selv et klapp på skuldra!

3. Sammenlign banker og långivere

Når du skal søke om lån uten sikkerhet, har du godt over 100 banker og långivere å velge mellom. I tillegg har du flere lånetyper å vurdere:

Det positive med dette er at du kan spare penger på å velge rett.

Ett og samme lånebeløp kan har vidt forskjellige kostnader, avhengig av hvem du spør. Låner du 20.000 kroner i to år, er dette høyeste og laveste lånekostnad per måned:

(* Tall fra juli 2023.)

Nesten 400 kroners forskjell hver måned er mye! Og her ligger det en stor mulighet for deg: Sammenlign lån og lånetilbud for å få et så billig lån som mulig.

Du kan gjøre dette på flere måter:

4. Ikke glem den totale kostnaden

Et lån uten sikkerhet har flere kostnader. Du må ikke se deg blind på renten. Det dukker garantert opp gebyrer også:

Bankene forsøker ikke å gjemme gebyrene, men de kan være vanskelig å få øye på. De plusses på renten og danner til sammen den effektive renten. (Ønsker du å lære mer om nominelle og effektive renter, kan du lese denne guiden: Forskjellen på nominell og effektiv rente.)

Gebyrene, og spesielt etableringsgebyret, kan variere voldsomt mellom utlånerne. Her er et eksempel fra sommeren 2023:

Tar du opp et forbrukslån på 20.000 kroner i Sparebanken Øst, kan du få en nominell rente på 19,85 %. Hvis du bare hadde betalt denne renten, hadde du måttet ut med i overkant av 1.850 kroner per måned, hvis løpetiden er ett år.

Men… Dette er ikke prisen du skal betale. Sparebanken Øst plusser på gebyrer også:

Dette gjør at den effektive renten fyker opp til nesten 80 %! I stedet for å betale 1.850 kroner må du ut med nesten 2.260 kroner i måneden. Den effektive renten har altså gjort lånet mer enn 400 kroner dyrere.

Derfor er det så viktig at du får med deg (og skjønner) alle kostnadene som følger med et lån. Og bare så det er sagt: Det finnes banker som har droppet etableringsgebyret på små lån uten sikkerhet. Hos Bank Norwegian kan du låne mellom 5.000–19.999 kroner uten å betale for etableringen av lånet.

5. Bruk vår lånekalkulator

Den store hemmeligheten for å leve godt med et lån handler om planlegging. Finn ut hvor mye du må låne. Sammenlign lånetilbud for å få så billig lån som mulig. Ta med alle kostnadene slik at de endelige låneutgiftene ikke gir deg en ubehagelig overraskelse.

Det siste punktet, altså totale lånekostnader, kan vår lånekalkulator hjelpe deg med å finne ut.

Kalkulatoren har tre felter du kan justere selv:

Dette er alt du trenger for å finne ut hva et lån uten sikkerhet vil koste deg. Det er et godt verktøy for deg som ønsker å finne ut hva du kan forvente å betale for et lån, før du sender lånesøknaden.

Og trenger du hjelp med å sammenligne utlånere, kan du bruke låneguiden vår. Her får du tips om hvilke långivere som kan gi deg billige lån.