Hvor stort billån kan jeg få?

Denne guiden lærer deg å finne ut hvor stort billån du kan få. Det er lettere å lete etter en bil å kjøpe når du vet hva du har råd til å betale.

Guiden er omfattende, men kan kokes ned til én setning: Vær realistisk.

Vi skjønner godt at du kanskje har lyst på en bil som er stor, sterk og som har masse utstyr. Men låner du over evne for å få råd til drømmebilen, kan drømmen raskt bli et økonomisk mareritt.

Dette er hva du lærer:

Inntektens rolle i billånets størrelse

Når en bank vurderer lånesøknaden din, er inntekten din noe av det første den ser etter.

Det er inntekten som gjør deg i stand til å betale tilbake gjelden din. Den har stor betydning for hvor stort billån du kan få.

Tommelfingerregelen er denne: Jo mer du tjener, desto dyrere bil kan du kjøpe med lånte penger.

Hvor mye du tjener er en viktig pekepinn på hvor god betjeningsevne du har, altså hvor godt rustet du er til å betale tilbake lånet ditt.

Det er flere ting ved inntekten din banken ser på:

Utlånsforskriften spiller også en rolle

Utlånsforskriften er myndighetenes forsøk på å regulere hvor mye lån Kari og Ola Nordman skal ha. Fra 2023 omfattes også billån av regelverket.

I utlånsforskriften står det, blant annet, at den sammenlagte gjelden din ikke kan være større enn 5 ganger årsinntekten din før skatt.

Tjener du 500.000 kroner i året før skatt, kan du (i teorien) få et billån på 2,5 millioner kroner. Men dette betinger at du ikke har annen gjeld, og nettopp annen gjeld skal det handle om nå.

Gjeld og andre økonomiske forpliktelser

Hvor mye gjeld du har, før du søker om et lån til bil, spiller også en viktig rolle.

Når en bank ser på billånssøknaden din, studerer den gjelden din grundig. Gjelden er den andre bærebjelken i din betjeningsevne.

Du skjønner sikkert hvor dette bærer hen, men vi sier det allikevel: Jo bedre betjeningsevne, desto høyere kan lånet bli.

Det er ikke bare gjeld banken ser etter.

Andre forpliktelser, slik som barnebidrag, kan også redusere betjeningsevnen din.

Utlånsforskriften dukker opp her også

Utlånsforskriften er en viktig rettleder for bankene som skal avgjøre hvor stort billånet ditt kan bli.

La oss fortsatt si at du tjener 500.000 kroner. I tillegg slenger vi på en gjeld på 1,9 millioner kroner.

Dette gir oss følgende resultat:

Kredittscore og kreditthistorikk

Banker og bilfinansieringsselskap finner ut hva du tjener, hvor mye gjeld du har og andre ting om økonomien din med hjelp av en kredittvurdering.

Kredittverdigheten til alle som søker om lån må sjekkes. Utlånerne er pålagt av myndighetene å finne ut om lånesøkerne har råd til lånene de søker om.

En kredittvurdering gir deg en kredittscore. Poengsummen har mye å si for hvor stort billån du kan få:

Det er flere ting som påvirker poengsummen, men inntekt og gjeld har stor betydning. Dette er positivt fordi du kan gjøre noe med begge deler for å øke kredittscoren:

Du finner flere triks for å øke kredittscoren her: Slik får du bedre kredittscore

Verdien av bilen du ønsker å kjøpe

Verdien av bilen du ønsker å kjøpe har også mye å si for hvor stort billån du kan få.

Det går fint å låne hele kjøpesummen til et bilkjøp. Koster en bil 650.000 kroner, kan du få låne hele beløpet hvis banken vurderer at du har god nok betjeningsevne.

De fleste bankene og finansieringsselskapene tilbyr seg å finansiere inntil 100 % av bilens kjøpesum. Bare vær oppmerksom på at lånet blir dyrere jo mer av bilverdien du låner.

Hva med bilens alder?

Bilens alder har en viss påvirkning på billånets størrelse. Rettere sagt har bilalderen betydning for om du i det hele tatt får et vanlig billån eller ikke.

De fleste tilbyderne har en grense for hvor gammel en bil kan være:

Ønsker du å låne penger til en forholdsvis gammel bil, er det lite trolig at du får lån med pant i bilen. Da kan du i stedet vurdere disse alternativene:

Forskuddsbetaling og egenkapital

Som bilkjøper kan du betale et forskudd med egne penger på bilen du skal kjøpe. Enda vanligere er det å bruke egenkapital sammen med et billån.

Sett med utlånernes øyne, er det bare positive sider med dette.

Jo mer av bilens kjøpesum du betaler med egne penger, eller med innbytte, desto mindre trenger du å låne. Dette har to konsekvenser:

Slik påvirker egenkapitalen renten på et billån på 600.000 kroner:

* Laveste billånsrenter i januar 2024.

Låneperiode og nedbetalingsplan

Den lengste nedbetalingstiden på et normalt billån i Norge, er for tiden 10 år.

Nedbetalingstiden du velger har ingen ting å si for hvor stort billån du kan få. Uansett om du velger 3, 5 eller 10 år, kan du vanligvis låne like mye.

Derimot spiller løpetiden og nedbetalingsplanen en rolle for både månedlige lånekostnader og den sammenlagte rentekostnaden.

Her er månedsbeløp og total rentekostnad for et billån på 600.000 kroner (0,- i egenkapital):

Fast eller flytende rente

De fleste utlånere av billån i Norge, tilbyr flytende rente på lånene sine. Fast rente på billån benyttes først og fremst i forbindelse med kampanjer fra banker og finansieringsselskap.

Nylig kunne nye Tesla-kunder få en fastrente på 0,99 %, for eksempel.

Om renten er fast eller flytende har allikevel ingenting å si for hvor stort billån du kan få.

Det kan allikevel lønne seg å følge med på rentekampanjene fra både banker og finansieringsselskap. Du kan spare mange tusen rentekroner.

Finansieringsbevis gir deg et nøyaktig svar

Det er først når du kontakter en bank eller et finansieringsselskap at du får et nøyaktig svar på hvor stort billån du kan få.

Du behøver ikke å søke om et billån umiddelbart. I stedet kan du be om et finansieringsbevis.

Et finansieringsbevis er en bekreftelse fra en utlåner på hvor stort billån du kan få og dermed hvor mye du har råd til å betale for en bil.

Et tips verdt mange tusen kroner

Det lønner seg alltid å sammenligne lån og finansieringsbevis.

Ettersom ulike utlånere tilbyr deg ulike maksbeløp og renter, kan det være penger å hente og rentekroner å spare på å innhente tilbud på finansieringsbevis fra flere tilbydere.

Velg tilbudet som passer deg best, takk nei til resten.

Konklusjon

Denne guiden har gitt deg en større forståelse av hva du må gjøre for å finne ut hvor stort billån du kan få.

Her er kortversjonen:

Å finne ut hvor stort billån du kan få, er ukomplisert. Å finne det rette lånebeløpet, er en balansegang mellom å oppfylle drømmer og å ta hensyn til den økonomiske realiteten din.

Det er lurt å gjøre grundig research og sammenligne tilbud fra forskjellige utlånere. Ikke glem at et billån er en langsiktig forpliktelse for lommeboka, så velg klokt.