Kredittium forklarer topplån

Hva er topplån?

Topplån har en gammel og en ny betydning, men uansett handler begrepet om boliglån.

Det var en tid hvor bankene tilbød boliglån, med god rente, som tilsvarte 75 % av boligverdien. Men da stod det fortsatt igjen 25 % av prisen for at boligkjøpet skulle kunne gjennomføres.

I slike tilfeller kunne banken trekke opp et topplån av hatten hvis man ikke fikk dette av Husbanken. Dette var gjerne et eget lån oppå boliglånet, som ikke alltid ble sikret med pant i boligen. Dermed ble det et lån med høyere rente samtidig som det hjalp ferske boligeiere med å sette nøkkelen i døra for første gang.

Med innføringen av utlånsforskriften et stykke inn på 2010-tallet, ble det ikke like enkelt for bankene å tilby topplån. I forskriften stod det at folk som ønsket boliglån måtte sørge for å ha minst 15 % i egenkapital for å få lån. Så lenge egenkapitalen var i orden, kunne bankene låne ut 85 % av boligverdien.

Nå er det ikke alle som har vært flinke og spart i BSU siden barneskolen. Mange har heller ikke velstående foreldre som kan stille med kausjon for et stort boliglån.

Så hva gjør disse for å skaffe seg egenkapitalen de trenger for å komme inn på boligmarkedet?

Jo, mange tar opp et forbrukslån som er stort nok til å utgjøre 15 % av boligens verdi. Og konklusjonen? Forbrukslån er blitt det nye topplånet.

Hva er forskjellen på topplån og boliglån?

Det er to forskjeller på forbrukslån som topplån og boliglån du må være klar over:

At topplånet er usikret, gjør at det er mer risikabelt for bankene å låne ut penger. Dette igjen fører til at renten på topplånet kan bli en god del høyere enn på boliglånet.

Slik fungerer topplån

Topplånet er altså et selvstendig lån som legges på toppen av boliglånet. Det er vanligvis ikke samme bank som deler ut både boliglån og topplån. Topplånet tar man gjerne opp i en annen bank.

Dette er hva mange gjør:

La oss bruke en bolig verdt 3 millioner kroner som eksempel:

Man må altså ta opp et forbrukslån på 450.000 kroner for å møte bankens krav om egenkapital på minst 85 %.

Hva koster det?

La oss si det først som sist: Et usikret topplån er ikke billig. Vi anbefaler at du tenker deg godt om før du vurderer å ta opp et slikt lån. Det er viktig at du ser nøye på regnestykket, eller får hjelp av tallkyndige hvis matte ikke er favorittfaget.

La oss holde oss til topplånet på 450.000 kroner over.

Dette kommer på toppen av boliglånet. Her kan du forvente å betale rundt 12.500 kroner i måneden i rente og avdrag hvis du låner drøyt 2,5 millioner kroner.

Til sammen må du betale godt over 20.000 kroner i måneden. Og da er det verdt å merke seg at topplånet koster nesten like mye i måneden som boliglånet.

Når må man ha topplån?

Det er mange sterke og tydelige røster som advarer høyt mot å bruke forbrukslån som topplån. Varskoene kommer ofte fra godt voksne eksperter som er etablert med høy lønn og boliger kjøpt på et tidspunkt når boligprisene var til å leve med.

Vi skal allikevel gi dem rett. Det aller beste er hvis du klarer å unngå topplån i det hele tatt. For det er veldig dyrt og kan skape store vansker for økonomien din.

Når det er sagt, er det altså ikke alle som har rike slektninger eller anledning til å spare. Da kan topplånet være inngangsbilletten til boligmarkedet.

Velger du å skaffe deg et usikret topplån, kan du sørge for at det blir så billig som mulig. Dette er hva du kan gjøre:

Hvordan kvitte seg med topplån?

Tar du opp et topplån, er det lurt å kvitte seg med dette så raskt som mulig. Hvis topplånet er et forbrukslån, er renten ganske mye høyere enn på selve boliglånet.

Derfor synes vi du er ekstra smart hvis du bestemmer deg for å jobbe hardt med å slette topplånet fort.

Det er spesielt to ting du kan gjøre:

Ekstra avdrag

Du er ikke nødt til å følge nedbetalingsplanene for topplånet hvis du vil bli kvitt det tidligere. Du kan betale inn ekstra avdrag så ofte du vil. Dette kan du utnytte. Det er flott hvis du kan ofre ting som hentemat og fancykaffe på vei til jobb eller skole og bruke pengene på lånet i stedet. Og vil du ta i så det monner, kan du skaffe deg en ekstrainntekt som gjør større innhugg i gjelden.

Refinansier boliglånet

Har du hatt topplånet en stund, har du trolig betalt ned en pen slump på det. Samtidig har trolig verdien på boligen økt. Det kan hende at summen av boliglån og topplån ikke lenger utgjør mer enn 85 % av boligverdien.

Dette kan du sjekke med banken. Ta kontakt og spør om hjelp til en verdivurdering. Er verdien god nok, kan du be om at topplånet bakes inn i boliglånet. Får du banken med på en slik refinansiering, vil du umiddelbart merke at du får mange flere penger til overs hver måned.