Refinansiere billån – dette er valgene dine
Du kan refinansiere alle typer billån for å få lavere lånekostnader. Men én lånetype er det vanskeligere å gjøre noe med enn andre. Dette er bare litt av det du lærer mer om i denne guiden.
Det finnes i all hovedsak 4 typer billån:
Billån uten sikkerhet
Såkalte billån uten sikkerhet er i realiteten ordinære forbrukslån. Er lett å refinansiere.
Ordinært billån
Et billån med pant i bilen, som byr på utfordringer når du ønsker å refinansiere det.
Kaskofritt billån
Et billån uten pant i bilen. Brukes på kjøp av eldre biler og er forholdsvis lett å refinansiere.
Billån med sikkerhet i bolig
En egen lånetype enkelte banker tilbyr. Er refinansieringsvennlig, men sparemulighetene er begrenset.
Bilfinansiering med restverdi
Noen bilforhandlere tilbyr restverdilån, altså bilfinansiering med restverdi. Lånetypen kan minne om leasing og fungerer slik:
- lånet er delt opp i to perioder
- i første periode betaler du kun det antatte verditapet
- i andre periode kan du selge bilen eller betale resten av lånet
Lånetypen brukes først og fremst av bileiere som bytter bil ofte. Lånet sikres med pant i bilen og kan derfor by på utfordringer ved en refinansiering.
Dette er refinansiering av billån
Dette skjer når du refinansierer et billån: du erstatter det eksisterende lånet med et nytt og billigere lån.
- En god refinansiering kutter rentekostnaden
- Det månedlige terminbeløpet blir lavere
Slik kan det gjøres:
Erstatte kaskofritt billån med forbrukslån
Kaskofrie billån kan ha høyere rente enn forbrukslån. Du kan spare penger på å bytte ut kaskolånet med et forbrukslån.
Bake billånet inn i boliglånet
Billån med pant i bilen har høyere rente enn boliglån. Øker du boliglånet og sletter billånet med de ekstra pengene, kan du spare mye.
Bake forbrukslån eller kaskofritt lån inn i boliglånet
Du kan søke om en økning av boliglånet og bruke ekstrabeløpet på å slette usikrede billån også.
Pass på løpetiden
Baker du andre lån inn i boliglånet, kan den lange løpetiden gjøre at du betaler mer i rente enn nødvendig. Du kan forhindre dette hvis du betaler inn ekstra avdrag på boliglånet hver måned, helst like mye som du gjorde på lånet du erstatter.
Når bør du refinansiere?
Det lønner seg alltid å refinansiere lån hvis du kan kutte lånekostnader. Men noen ganger kan det også være nødvendig:
- du har behov for å frigjøre penger
- du har høy rente på det eksisterende lånet
- den økonomiske situasjonen din endrer seg
Det er lurt å sjekke om du kan få lavere rente på lånene dine med jevne mellomrom.
Og forverrer økonomien seg, er det ikke noe å tenke på. En vellykket refinansiering kan spare deg for søvnløse netter og mange tusen kroner i året.
Flere fordeler med en refinansiering
Dette er noen av de viktigste fordelene med å refinansiere billånet:
Lavere rente
En forutsetning for en vellykket refinansiering, er at du får lavere rente på det nye lånet. Dette reduserer den totale lånekostnaden.
Lavere terminbeløp
Lavere terminbeløp er en bivirkning av lavere rente. Du kan bruke overskuddet på ekstra avdragsbetalinger for å bli gjeldfri raskere.
Billigere forsikring
Forsikringskostnadene kan også bli lavere. Bytter du billånet med en økning av boliglånet for eksempel, kan kravet om full kaskoforsikring forsvinne også.
Slik refinansierer du billånet
Å bake billånet inn i boliglånet, er en av de mest brukte metodene for å refinansiere billån. Dette er prosessen:
1. Kontakt banken din
Kontakt banken som har gitt deg boliglån. Forklar at du vil bake billånet inn i boliglånet. En rådgiver vil fortelle deg hva du må gjøre.
2. Søk om en økning av boliglånet
Mange banker har søknadsskjema for økning av boliglånet i nettbanken. Vær oppmerksom på at du kan måtte kjøpe en e-takst av en eiendomsmegler for å dokumentere boligverdien.
3. Banken behandler søknaden
Banken bruker litt tid på å behandle søknaden. Den må, blant annet, innhente en kredittvurdering av deg og økonomien din.
4. Betal billånet med de ekstra pengene
Godkjenner banken søknaden, refinansierer den boliglånet og utbetaler ekstrabeløpet til deg. Bruk pengene på å betale ned billånet i sin helhet.
Dette er forutsetningen
Skal du øke boliglånet for å slette billånet, må det være tilstrekkelig sikkerhet i boligen din. Det økte boliglånet kan ikke utgjøre mer enn 90 % av boligverdien.
Det er vanskelig å flytte vanlige billån
Mange flytter boliglånet til en annen bank for å få lavere rente. Det er ikke like enkelt å flytte billån med sikkerhet, noe vi forklarer her.
Kort fortalt er grunnen at vanlige billån er sikret med pant i bilen. For å kunne flytte lånet til en annen bank, må også pantet flyttes.
Ifølge Norsk Familieøkonomi mener mange banker at dette er for komplisert. Derfor tilbyr de ikke muligheten.
Men det finnes noen unntak – disse bankene tar imot billånet ditt (og pantet):
- Sparebank 1
- BN Bank
Refinansiering av billån uten sikkerhet
Det er enklere å bytte bank hvis du har billån uten sikkerhet, slik som:
- forbrukslån
- kaskofritt billån
Flere lånemeglere står klare til å hjelpe deg med å finne billigere lån, som erstatning for lånet du har nå. Vi anbefaler at du snakker med Sambla og Zensum om refinansiering av usikrede billån.
Ulemper og risikoer
Dette er noen av de største ulempene med å refinansiere billån.
Lengre nedbetalingstid
Boliglån varer normalt i 20–30 år, billån i 5–7 år. Baker du billånet inn i boliglånet, kan du betale for bilen lengre enn nødvendig. Og de totale lånekostnadene kan bli høyere til tross for at renten er lavere.
Mindre sikkerhet i boligen
Når du øker boliglånet for å inkludere billånet, reduseres den ledige sikkerheten i boligen. Dermed kan du låne mindre til andre ting, slik som oppussing eller nødvendige reparasjoner, med boligen som sikkerhet.
Vanskelige å endre senere
Å putte et billån inn i boliglånet er en metode det er vanskelig å reversere. Dermed har du mindre fleksibilitet hvis den økonomiske situasjonen endrer seg.
Gebyrer
Når du øker boliglånet, får du et nytt lån mens det gamle slettes. Dermed kan du også måtte betale etableringsgebyr og tinglysingsgebyr på nytt.
Færre forsikringskrav
Et vanlig billån krever normalt fullforsikring av bilen. Kravet kan forsvinne hvis du refinansierer. Dette er ikke nødvendigvis en ulempe. Men når kravet fjernes, kan du bli fristet til å forsikre bilen for mindre enn hva du bør.
Alternativer til refinansiering
Ønsker du å redusere kostnadene på billånet, har du ikke veldig mange alternativer hvis du ikke vil refinansiere:
Bytte bil
Du kan så klart bytte bil til en billigere modell. Bare pass på at du får så godt betalt at du kan kvitte deg med restgjelden på bilen du selger.
Forhandle om renten
Ønsker du å beholde bilen, bør du forhandle med banken om et rentekutt. Dette behøver ikke å være vanskeligere enn å ringe en rådgiver og spørre om du kan få lavere rente.
Selg bilen
Bor du sentralt, kan det være en ide å selge bilen og kjøpe en elsykkel eller scooter, for eksempel. Flere har gjort dette før deg, med godt resultat.
Tips for en vellykket refinansiering
Den viktigste jobben du må gjøre for å refinansiere billån, er å passe på at du får så lav rente som mulig:
Billån med pant
Her er innbaking av billånet i boliglånet mest aktuelt for de fleste. Gjelder dette deg, kan du sjekke om andre banker er villige til å gi deg lavere rente på det nye lånet.
Usikrede billån
Skal du redusere kostnadene på forbrukslån eller kaskofrie billån, anbefaler vi at du kontakter en lånemegler. Megleren kan innhente lånetilbud fra flere titall banker, noe som øker muligheten for lavere rente.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-02-20Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.