Ikke bruk forbrukslån på egenkapital for boligkjøp
Du bør ikke ta opp forbrukslån for å oppfylle egenkapitalkravet for boliglån. Denne guiden forklarer hvorfor, samt hva du kan gjøre i stedet.
Skal du ta opp boliglån, må du vanligvis ha minst 10 % av kjøpesummen som egenkapital.
Mange boligkjøpere har ikke klart å spare opp nok egenkapital. Enkelte vurderer derfor å ta opp forbrukslån og bruke lånet for å innfri bankenes egenkapitalkrav.
Forbrukslån kort fortalt
Forbrukslån er lån uten sikkerhet. Du kan låne inntil 600.000 kroner og bruke pengene på stort sett hva du vil. Her er vår guide til forbrukslån om du ønsker å vite mer.
Boliglånsbankene sier nei
Når du søker om boliglån i en bank, må du oppgi hvor mye egenkapital du har. Du er også forpliktet til å fortelle hvor egenkapitalen kommer fra.
Stammer egenkapitalen helt eller delvis fra forbrukslån, får du som regel beskjed om å nedbetale lånet og heller spare til nok egenkapital før du søker om boliglån.
Og du må ikke falle for fristelsen til å komme med en hvit løgn.
Du blir kredittvurdert når du søker om lån. I vurderingen innhentes informasjon fra gjeldsregistrene blant annet, som vil avsløre om du bruker forbrukslån som egenkapital.
Det er hvitvaskingsloven som pålegger bankene å sjekke hvor egenkapitalen stammer fra. Loven skal forhindre hvitvasking av penger samt finansiering av terror.
Forbrukslån kan føre til betalingsproblemer
Renten på forbrukslån kan være 5 til 15 prosentpoeng høyere enn renten på boliglån. Å bruke lånetypen for å innfri egenkapitalkravet, kan gi deg svært høye lånekostnader.
Tenk deg at du ønsker å kjøpe en leilighet som koster 3 millioner kroner.
For å få boliglån, må du ha 300.000 kroner i egenkapital. Her er et eksempel på hva det kan koste hvis du bruker forbrukslån som egenkapital:
| Lånestørrelse | Rente * | Terminbeløp | Total lånekostnad |
|---|---|---|---|
2.700.000 kr (boliglån) | 6,10 % | 17.500 kr | 5.268.500 kr |
300.000 kr (forbrukslån) | 14,40 % | 7.050 kr | 422.600 kr |
* Eksempelrenter
Å bruke forbrukslån som egenkapital, øker den månedlige lånekostnaden med over 7.000 kroner i eksempelet over. I verste fall kan lånet gi deg betalingsproblemer hvis boliglånsrenten øker, for eksempel.
Du kan for øvrig bruke vår lånekalkulator for å regne ut hva et forbrukslån til egenkapital vil koste med andre lånestørrelser.
Reduserer låneevnen også
En tredje årsak til at forbrukslån til egenkapital er en dårlig ide, er at lånet reduserer lånevnen din.
Utlånsforskriften sier at du ikke kan ha mer gjeld enn 5 ganger årsinntekten din. Tjener du 500.000 kroner før skatt, kan du låne 2,5 millioner på det meste.
Har du derimot allerede forbrukslån på 200.000 kroner for eksempel, får du ikke låne mer enn 2,3 millioner til bolig.
Det finnes alternativer
Å bruke forbrukslån som egenkapital for boliglån, kan føre til at bankene avslår boliglånssøknaden. Det er også en risiko for at du får alvorlige betalingsproblemer.
Så hva kan du gjøre da, hvis du ønsker boliglån, men mangler egenkapital?
Det finnes flere alternativer.
Bankene har fleksibilitetskvote
Det er utlånsforskriften som pålegger bankene å kreve egenkapital for boliglån. Forskriften gir også bankene en fleksibilitetskvote på inntil 10 %.
Det betyr at bankene kan se bort fra ett eller flere krav i utlånsforskriften for 10 % av lånesøkerne. Mangler du bare litt egenkapital for eksempel, kan du allikevel få boliglån hvis banken bruker denne kvoten.
Kausjonist
Det er mulig å få boliglån helt eller delvis uten egenkapital med en kausjonist. Kausjonisten tar på seg ansvaret for å betale lånet hvis den som tar opp lånet får betalingsproblemer.
En kausjonist må vanligvis bruke sin egen bolig som sikkerhet for kausjonsansvaret.
Ofte holder det at vedkommende kausjonerer for egenkapitalkravet og ikke lånet i sin helhet. Dermed kan ansvaret opphøre idet boliglånet utgjør mindre enn 90 % av boligverdien.
Medlåntaker
Å ta opp lån med medlåntaker, slik som en samboer eller foreldre, er en annen løsning. Medlåntakeren får vanligvis et like stort ansvar for at lånet tilbakebetales som hovedlåntakeren.
Å bruke medlåntaker kan gi deg større lån, men fjerner ikke kravet til egenkapital.
Du kan lese mer i vår guide til medlåntakere.
Gave eller arv
Foreldre kan gi deg forskudd på arv eller pengegaver. Bare husk at du må føre opp arv eller gaver du har mottatt i skattemeldingen hvis beløpet er større enn 100.000 kroner.
Bare så det er sagt: Selv om du skal føre opp større pengebeløp fra arv eller gaver i skattemeldingen, skal du ikke betale skatt på beløpet.
Sparing
Renteøkninger er ikke bare negativt. Mange banker tilbyr nå sparing på høyrentekontoer, som hjelper deg med å nå egenkapitalkravet raskere.
Og er du under 34 år, kan du bruke boligsparing for ungdom (BSU). Du kan spare nesten 30.000 kroner i året og få 10 % i skattefradrag på det årlige beløpet du har satt inn på kontoen.
Tips til deg som vil spare til egenkapital
Vi har en guide som forklarer hvordan man blir gjeldfri så raskt som mulig. Den inneholder en rekke tips om hva du kan gjøre for å øke inntekten og endre forbruket slik at du kan spare mest mulig for et fremtidig boligkjøp.
Oppsummering
Vurderer du å ta opp forbrukslån som egenkapital for boligkjøp?
- Ikke bruk forbrukslån som egenkapital: Bankene avslår vanligvis boliglånssøknaden hvis du har lånt egenkapitalen.
- Forbrukslån øker risikoen og kostnadene: Renten er ofte 5–15 prosentpoeng høyere enn boliglån og gir deg store lånekostnader samt fare for betalingsproblemer.
- Det finnes bedre alternativer: Fleksibilitetskvoten, kausjonist, medlåntaker, arv eller gave samt sparing (slik som BSU).
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-04-11Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Gransket av
Anne Bock
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.