Låneforsikring

Låneforsikring, også kalt betalingsforsikring, hjelper deg med å håndtere lånekostnadene hvis din inntekt reduseres på grunn av arbeidsledighet eller sykemelding, for eksempel. Denne guiden lærer deg alt du må vite om forsikringen, slik som hva den koster.

Hva er låneforsikring?
Erik sæther
Erik Sæther Publicert 2024-10-08
Innhold på denne siden:

Kort fortalt

  • En låneforsikring, også kjent som betalingsforsikring, hjelper deg med å håndtere lånekostnader hvis inntekten din reduseres på grunn av arbeidsledighet eller sykdom. Den kan også slette gjelden ved dødsfall.
  • Låneforsikringer tilbys ofte ved opptak av lån uten sikkerhet, enkelte lån med sikkerhet som billån, og for den utestående saldoen på kredittkort.
  • Det er som regel tilbyderen av lån som selger forsikringen, ofte i samarbeid med et forsikringsselskap.
  • Låneforsikringer er normalt ikke tilgjengelig for boliglån; i stedet bør du vurdere en personforsikring som inkluderer livsforsikring, uføreforsikring og ulykkesforsikring, for eksempel
  • Prisen for en låneforsikring utgjør vanligvis en prosentvis andel av gjelden som ennå ikke er betalt, i størrelsesorden 0,3 % til 1 %.
  • For å kjøpe forsikringen, må du være minst 18 år, bosatt i Norge, arbeidsfør og medlem i den norske folketrygden.

Hva er låneforsikring?

En låneforsikring hjelper deg med å håndtere månedlige lånekostnader hvis inntekten din reduseres dramatisk som følge av sykemelding, arbeidsledighet eller permittering.

Den kan også sørge for at lånet slettes ved dødsfall.

Du kan kjøpe en låneforsikring, eller betalingsforsikring som mange sier, for disse lånetypene:

Hva med boliglån?

Du kan normalt ikke kjøpe låneforsikring for boliglån, som vi skriver om her. I stedet kan du kjøpe en personforsikring som inkluderer livsforsikring, uføreforsikring og ulykkesforsikring, for eksempel.

Kredittiums definisjon av låneforsikring

En låneforsikring dekker dine lånekostnader hvis du mister evnen til å betjene dem selv. Forsikringen dekker normalt lånekostnadene ved ufrivillig arbeidsledighet, ufrivillig permittering, langvarig sykemelding eller død.

Forskjellen på låneforsikring og andre forsikringer

Prisen du må betale, er den største forskjellen på låneforsikringer og andre forsikringer.

Prisen for en låneforsikring, også kalt premien, utgjør normalt en prosentvis andel av den utestående gjelden. Etter hvert som du nedbetaler lånet, blir også prisen for forsikringen lavere.

En livsforsikring derimot, har en fast pris. Og den blir vanligvis høyere jo eldre du blir.

Vi kommer tilbake til kostnadene for låneforsikringer.

Hvordan fungerer en låneforsikring?

Dette er prosessen når du kjøper, og får bruk for, en låneforsikring for et forbrukslån:

  • 1. Tegning av forsikringen

    Når du tar opp et forbrukslån, kan du også få tilbud om låneforsikring. Du kan kjøpe forsikringen samtidig som du signerer låneavtalen. Du kan også kjøpe forsikringen på et senere tidspunkt.

  • 2. Betaling av premien

    Du må normalt betale premien for låneforsikringen hver måned. Den vanligste praksisen er at premien og terminbeløpet er oppført på en felles faktura.

  • 3. Skadehendelse

    Opplever du en hendelse som skal gi deg erstatning, slik som arbeidsledighet, skal du varsle forsikringsselskapet umiddelbart. Dette innebærer å opprette en skademelding.

  • 4. Krav til dokumentasjon

    Du må bevise hendelsen. Blir du syk, må du levere legeerklæring eller sykemelding. Blir du arbeidsledig, må du levere dokumentasjon fra NAV.

  • 5. Saksbehandling

    Når forsikringsselskapet har fått skademelding og dokumentasjon, behandles saken. Dette kan ta litt tid, ikke minst hvis saken er komplisert.

  • 6. Utbetaling

    Godkjenner forsikringsselskapet skademeldingen, får du utbetalt et beløp som skal dekke de månedlige terminbeløpene, for eksempel.

  • 7. Opphør

    Uansett om du må benytte forsikringen eller ikke, opphører den vanligvis når lånet er tilbakebetalt.

Store forskjeller på vilkårene

Vær oppmerksom på at det er store forskjeller på vilkår og kostnader på de ulike låneforsikringene. Derfor må du sammenligne flere forsikringer. Og nei, det er dessverre ingen vei utenom å lese den lille skriften.

Hva dekker låneforsikringen?

De fleste som tilbyr forbrukslån og andre lån uten sikkerhet, kan også selge deg låneforsikring. Dekningen er temmelig lik hos de fleste:

  • hjelper med nedbetalingen hvis du blir sykmeldt
  • sørger for at lånet slettes hvis du blir ufør eller dør
  • dekker nedbetalingen hvis du blir permittert eller arbeidsledig

Påminnelse: det er forskjeller på vilkårene

Minner igjen om at det er forskjeller på vilkårene for de ulike forsikringene. Blir du syk, for eksempel, dekker noen hele terminbeløpet. Andre derimot dekker kun deler av beløpet.

Vilkår og betingelser for å tegne låneforsikring

Dette er tommelfingerregelen: Får du lån, får du normalt betalingsforsikring også.

Hvem kan tegne låneforsikring?

Dette er vanlige krav til deg som ønsker å kjøpe en låneforsikring:

  • minst 18 år
  • bosatt i Norge
  • være arbeidsfør
  • jobbe et visst timeantall per uke
  • medlem i den norske folketrygden

Krav til helseerklæring og medisinsk vurdering

Du behøver ikke å besøke en lege for å få låneforsikring. Du trenger ikke å levere helseerklæring når du kjøper forsikringen, slik tilfellet er når du skal tegne en personforsikring.

Derimot må du signere forsikringsavtalen på tro og ære:

  • Sykdom

    Når du skriver under på avtalen, lover du i praksis at du ikke kjenner til skader, sykdommer eller symptomer som vil kreve legetilsyn eller behandling i fremtiden.

  • Jobbsituasjon

    Du skriver også under på at du ikke kjenner til forhold på arbeidsplassen din som vil føre til permittering eller arbeidsledighet i fremtiden.

Slik utbetales forsikringen

Vi kan bruke DNBs betalingsforsikring for forbrukslån og kredittkort som eksempel på hvordan utbetalingen av forsikringen foregår:

  • Sykemelding over 30 dager

    Inntil 7 % av den gjenværende gjelden utbetales månedlig til du blir frisk, eller i maks 12 måneder. Har du krav på erstatning på dag 31, får du også erstatning for de første 30 dagene.

    Er du fortsatt minst 50 % sykemeldt etter 12 måneder, slettes gjelden.

  • Ufrivillig permittering eller arbeidsledighet

    Har samme utbetalingspraksis som sykemelding (se over). Men for at gjelden skal slettes i sin helhet etter 12 måneder, må du fortsatt være 100 % permittert eller arbeidsledig.

  • Kritisk sykdom eller død

    Kreft, nyresvikt, hjerteinfarkt og hjerneslag er eksempler på kritisk sykdom i DNBs vilkår. Rammes du av dette, slettes gjelden fra og med datoen du fikk diagnosen. Dødsfall fører også til at gjelden slettes.

Kvalifiseringstid og karensperiode

Når du tegner en låneforsikring, kan du møte disse begrepene:

  • Kvalifiseringstid
    Perioden fra at du kjøper forsikringen til at den begynner å virke, normalt 90 dager. Enkelt forklart: Du får ikke erstatning for skader som oppstår før det er gått 90 dager fra at du kjøpte forsikringen.
  • Karensperiode
    Dette er perioden som må gå fra at det oppstår et erstatningskrav til at du har rett til erstatning, normalt 30 dager. Enkelt forklart: Blir du sykmeldt og deretter friskmeldt før 30 dager har gått, får du ikke erstatning.

Dette koster en låneforsikring

Vi har sjekket prisen for en låneforsikring hos en rekke tilbydere. Som utgangspunkt, har vi brukt et forbrukslån på 100.000 kroner med et terminbeløp på 2.180 kroner.

Dette er hva vi fant:

Utlåner Pris per måned Pris i kroner per måned
Bank Norwegian
9,5 % av månedlig terminbeløp
207,10 kr
Nordax Bank
9,5 % av månedlig terminbeløp
207,10 kr
Sparebank 1
0,3 % av utestående gjeld
300,00 kr
DNB
0,4 % av utestående gjeld
400,00 kr
re:member
0,6 % av utestående gjeld
600,00 kr
Ikano Bank
0,7 % av utestående gjeld
700,00 kr
Morrow Bank
0,9 % av utestående gjeld
900,00 kr
TF Bank
0,91 % av utestående gjeld
910,00 kr
Santander
1 % av utestående gjeld
1.000,00 kr

Ser du raskt på tabellen, kan det virke som om Bank Norwegian og Nordax har de rimeligste forsikringene. Men legg merke til at det står av månedlig terminbeløp.

Ettersom terminbeløpet er det samme hele tiden, vil du alltid betale 207 kroner og 10 øre for låneforsikringene så lenge du har lån.

For de andre forsikringene derimot, blir prisen lavere i takt med at gjelden reduseres.

Når forbrukslånet i Sparebank 1 er nede på 10.000 kroner for eksempel, er prisen for forsikringen 30 kroner.

Hvilke typer låneforsikring finnes?

Ønsker du å forsikre deg mot betalingsproblemer ved opptak av lån, har du i realiteten to forsikringer å velge mellom:

  • låneforsikring (betalingsforsikring)
  • personforsikring

Men det er forskjeller på hva slags skader det er mulig å få erstatning for.

Personforsikring er et samlebegrep

Personforsikring er en felles betegnelse for flere forsikringer som kan hjelpe deg og familien hvis helsa svikter. Begrepet omfatter blant annet livsforsikring, uføreforsikring og ulykkesforsikring.

Forsikring ved død

Både låneforsikringer og personforsikringer kan gi de etterlatte erstatning de kan håndtere gjeld med når du dør.

Forskjellen er at låneforsikringen er øremerket for sletting av gjelden du etterlater deg. Personforsikringen derimot utbetales i et større beløp til de etterlatte. Deretter kan de bruke deler av beløpet på å slette gjelden din.

Forsikring ved sykdom eller arbeidsledighet

Både låneforsikringer og personforsikringer kan gi deg erstatning for lånekostnader hvis du blir helt eller delvis ufør.

Men erstatning for å dekke lånekostnader ved sykmelding, er det vanligvis bare en låneforsikring som gir deg. Det samme gjelder hvis du blir arbeidsledig eller permittert.

Kombinasjonsforsikringer

Både låneforsikringer og personforsikringer er normalt en kombinasjon av flere forsikringer.

Ordinære låneforsikringer dekker disse skadene, blant annet:

  • permittering
  • arbeidsledighet
  • sykemelding, uførhet og død

Og kjøper du en personforsikring, kan du sette sammen en pakke bestående av flere forsikringer:

  • livsforsikring
  • uføreforsikring
  • ulykkesforsikring
  • helseforsikring for raskere behandling

Du kan kombinere låne- og personforsikringer

Det er ingen ting i veien for at du kan ha både låneforsikring og personforsikring samtidig. Har du forbrukslån og/eller kredittkortgjeld, i tillegg til annen gjeld, bør du faktisk vurdere å kjøpe begge forsikringstypene.

Vi anbefaler uansett at du kontakter en forsikringsrådgiver. Hen kan kartlegge forsikringsbehovet ditt og gi deg råd om hvilke forsikringer du bør skaffe deg.

Fordeler og ulemper med låneforsikringer

I bunn og grunn er det bare fordeler med en god låneforsikring. Men for balansens skyld skal vi legge til at det kan være enkelte ulemper også.

Fordeler med låneforsikring

Den aller største fordelen med en låneforsikring er at den minimerer risikoen for betalingsproblemer uansett hvilke ubehagelige overraskelser livet byr på.

Større økonomisk trygghet for deg og din familie

Den norske velferdsstaten tilbyr et godt sikkerhetsnett når livet tar en dramatisk vending. Det betyr allikevel ikke at maskene i nettet er tette nok.

Du får støtte hvis du blir syk eller arbeidsledig.

Men det er ikke sikkert støtten er høy nok til å forsvare alle utgiftene. Her kan en låneforsikring redusere den økonomiske belastningen som kan følge med sykdom eller arbeidsledighet.

Beskyttelse mot tap av inntekt

En låneforsikring er egentlig en forsikring mot å tape inntekt.

I normalhverdagen har du forhåpentligvis få bekymringer knyttet til økonomi og gjeld. Du tenker kanskje ikke ofte over hva pengene du tjener går til.

Reduseres inntekten derimot, kan inntektstapet ta førersetet. All våken tid kan gå med til å bekymre seg for hvor pengene skal komme fra.

En låneforsikring bidrar til å redusere det økonomiske stresset.

Ulemper med låneforsikring

Leter vi godt, klarer vi å finne enkelte ulemper med låneforsikringer også. Den største handler om kostnaden.

Kostnader forbundet med låneforsikring

Gjelden din blir dyrere med en låneforsikring. Prisen er normalt en liten prosentandel av gjelden du ikke har betalt ennå.

Behøver du aldri å benytte deg av forsikringen, kan dette kanskje føles som bortkastede penger. Men tro oss når vi sier at du kommer til å være sjeleglad hvis det kommer en dag hvor du trenger erstatningen.

Begrensninger i dekningen

Det finnes om lag 100 ulike forbrukslån i Norge. Du kan få låneforsikring med de fleste.

Det er store forskjeller på forsikringsvilkårene fra én utlåner til en annen.

Her er to eksempler på erstatningen du får ved 100 % arbeidsledighet:

  • DNB betalingsforsikring

    Erstatning for rente og avdrag i 12 måneder. Gjelden slettes hvis du fortsatt er 100 % arbeidsledig etter dette.

  • Bank Norwegian betalingsforsikring

    Erstatning for rente og avdrag i 12 måneder. Er du fortsatt helt arbeidsledig etter 12 måneder, får du ikke lenger erstatning, men må betale gjelden som normalt.

Dette er poenget: Sammenlign vilkårene for flere låneforsikringer. Det kan være skjebnesvangre forskjeller.

Når bør du vurdere å tegne låneforsikring?

Vi skal være forsiktige med å gi råd om forsikringer. I stedet vil vi stille deg to spørsmål:

  1. Har du lån, eller skal du ta opp lån?
  2. Hva gjør du med terminbeløpene hvis inntekten din reduseres?

Har du ikke et klart svar på dette, bør du snakke med en forsikringsrådgiver.

Situasjoner der låneforsikring kan være nyttig

I all enkelhet kan vi si at hvis du har lån, bør du også ha forsikring mot fremtidige betalingsproblemer.

Usikker økonomisk fremtid

Å ha gjeld uten forsikring er som å balansere på line.

Det kan gå bra. Samtidig er du bare én ulykke eller én oppsigelse unna dramatiske konsekvenser for økonomien din.

Høyt lånebeløp eller flere lån

Jo mer du skylder banker og andre utlånere, desto verre blir konsekvensene ved en inntektsreduksjon. En god låneforsikring kan redusere konsekvensene helt eller delvis.

Alternativer til låneforsikring

Det finnes alternativer til låneforsikringene banker og andre utlånere forsøker å selge deg:

Personforsikring

En personforsikring som inkluderer livs-, uføre- og ulykkesforsikring vil hjelpe deg ved sykdom, ulykker eller dine etterlatte hvis du går bort.

Bare vær oppmerksom på at forsikringene ikke hjelper deg økonomisk hvis du blir arbeidsledig eller permittert.

Inntektsforsikring

Enkelte forsikringsselskap selger det de kaller en inntektsforsikring.

Dette er normalt en uføreforsikring. Den hjelper deg ikke ved oppsigelser eller permitteringer.

Er du derimot medlem i fagforeningen NITO, kan du kjøpe en ekte inntektsforsikring. Den dekker både langvarig sykmelding og ufrivillig tap av arbeid.

Hvordan velge riktig låneforsikring?

Problemet med låneforsikringer er at de normalt er knyttet til lånet du tar opp.

Skal du ta opp forbrukslån i Santander, må du velge deres låneforsikring. Du kan ikke kjøpe forsikringen Sparebank 1 tilbyr, for eksempel.

Dermed bør du legge til låneforsikringer på listen over ting du skal sammenligne når du skal ta opp lån.

Vurder dette før du tegner forsikring

Når du skal sammenligne låneforsikringer, er selvsagt prisen viktig. Men kostnaden er ikke det eneste du bør vurdere.

Sammenligning av priser og vilkår

Som du ser i tabellen lenger opp, varierer prisene på en låneforsikring mye.

Vi mener allikevel at prisene er underordnet i forhold til vilkårene. For hva hjelper det hvis en forsikring er billig hvis den ikke gir deg en fullgod løsning på eventuelle betalingsproblemer.

Dette bør du sammenligne:

  • Pris

    Hva koster forsikringen? Og må du betale et fast beløp hver måned, eller reduseres prisen i takt med tilbakebetalingen av gjelden?

  • Vilkår

    Bruk god tid på å studere vilkårene. Finn ut hva som skjer med gjelden hvis du er fortsatt er arbeidsledig etter at det har gått 12 måneder, for eksempel.

Tips for å få best mulig avtale

For å få en god forsikringsavtale, bør du sammenligne flere låneforsikringer.

Du kan gjøre dette på egenhånd. Du kan også be en lånemegler om hjelp.

En lånemegler innhenter flere lånetilbud på vegne av lånekunder. Hos de største meglerne kan du få rundt 20 tilbud.

Gode meglere har dyktige rådgivere som hjelper deg med å sammenligne lån. De kan også hjelpe deg med å vurdere de ulike låneforsikringene som følger med, slik at du får en best mulig avtale.

Det er for øvrig gratis å bruke en lånemegler, du kan lese mer om fordelene her.

Ofte stilte spørsmål om låneforsikring

Prisen for en låneforsikring utgjør normalt en liten prosentandel av den utestående gjelden. Du må forvente å betale et sted mellom 0,3 % – 1 % av restgjelden.

Det er bankene som tilbyr lån, som også selger forsikringene, gjerne i samarbeid med forskjellige forsikringsselskap.

Nei, det er valgfritt å kjøpe en låneforsikring.

Ettersom forsikringene normalt har faste priser og vilkår, kan du ikke endre dem. Men du kan avslutte låneforsikringen når som helst, også før lånet er tilbakebetalt i sin helhet.

Betaler du ikke den månedlige forsikringspremien, vil forsikringen opphøre.

Erik sæther

Erik Sæther

 Sist oppdatert 2024-10-08

Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.

Kilder

Meld deg på vårt nyhetsbrev

Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.

Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.

Vis sidenavigering