Billån med sikkerhet i bolig – En guide
Eier du et hus eller en leilighet, kan du få billån med sikkerhet i bolig. Dette kan gi deg markedets laveste rente på lån til bil. Denne guiden lærer deg hva du må vite om lånetypen.
Tradisjonelt sett har billån, med pant i bilen, vært nordmenns foretrukne finansieringsmetode for bilkjøp.
Men takket være den eventyrlige økningen i boligverdi, har bolig som sikkerhet for bilfinansiering blitt et reelt alternativ. I 2018 for eksempel, brukte halvparten av alle som skaffet seg bil, bolig som sikkerhet, enten til forskudd på leasing, egenkapital eller fullfinansiering.
Å øke det eksisterende boliglånet for bilanskaffelsen har lenge vært den mest brukte metoden. Metoden kalles å «bake billånet inn i boliglånet».
Men de senere årene har også frittstående billån med sikkerhet i bolig dukket opp på enkelte bankers utlånsmenyer.
Billån med sikkerhet i bolig er en egen lånetype
Søker du om et frittstående billån med pant i boligen øker du ikke det eksisterende boliglånet. I stedet får du et eget lån, oppå et eventuelt boliglån.
Lånet har boliglånsrente og (ikke minst) en nedbetalingstid som er tilpasset bilens verdifall, slik som 5–7 år.
Så hva lønner seg? Billån eller boliglån? Denne guiden vil gjøre det enklere å svare klokt på spørsmålene.
Dette er billån med pant i bolig
Du kan bruke boligen som et utgangspunkt for kjøp av bil på to måter:
1. Øke eksisterende boliglån
Du kan øke boliglånet ved å refinansiere det. Deretter kan du bruke ekstrapengene på anskaffelse av bil.
2. Ta opp eget billån med pant i boligen
Enkelte banker tilbyr billån med boligen som sikkerhet, i stedet for pant i bilen. Dette er egne lån, og ikke en økning av eksisterende lån.
Forutsetningen for begge variantene er at du har ledig sikkerhet i huset eller leiligheten din.
Begrepet «ledig sikkerhet i boligen» beskriver den delen av boligverdien som ikke allerede er brukt som sikkerhet for andre lån. Sagt på en annen måte, er det gapet mellom boligens verdi og den eksisterende gjelden som er knyttet til den.
3 millioner i ledig sikkerhet
Tenk deg at boligen din er verdt 5 millioner kroner, og at du har et boliglån på 3 millioner.
Da har du 2 millioner kroner i ledig sikkerhet. Du kan i teorien låne 90 % av dette beløpet.
Bankene låner vanligvis ikke ut mer enn 90 % av boligverdien. Er boligen over belånt med 4,5 millioner i stedet for 3 millioner, er det i praksis ingen sikkerhet tilgjengelig.
Vi må heller ikke glemme utlånsforskriften. Ifølge den, kan du ikke ha mer gjeld sammenlagt enn 5 ganger årsinntekten din før skatt.
Slik fungerer det
Slik går du frem for å øke boliglånet for å kjøpe bil, steg for steg.
1. Ny verdivurdering av boligen
Du må først vite hva boligen din er verdt. Mange banker kjenner verdien allerede, men det kan også hende at du må kjøpe en e-takst av en eiendomsmegler.
2. Finn ut hvor mange penger du trenger
Pass på at du får med deg alle utgiftene du trenger lån til. Handler du med en bilforhandler, får du en totalpris som inkluderer tillegg som omregistreringsavgiften, for eksempel.
3. Søk om en økning av boliglånet
Banken din har trolig en funksjon for søknader om økt boliglån i nettbanken. Du kan bruke denne eller snakke med en rådgiver.
4. Vent på svar
Banken trenger litt tid på å behandle søknaden, blant annet fordi den må vurdere kredittverdigheten din.
5. Signer gjeldsbrevet og andre dokumenter
Godkjenner banken søknaden, må du signere nye lånedokumenter. Deretter refinansierer banken det eksisterende lånet og utbetaler ekstrabeløpet til deg.
Skal du søke om et eget billån med pant i boligen, er prosessen langt på vei den samme.
Men i stedet for en økning av det eksisterende lånet får du et tilleggslån. Dermed blir billånet i praksis et andreprioritetslån. Andreprioritetslån betyr at en bank deler på sikkerheten i en bolig med boliglånsbanken.
Pass deg for nedbetalingstiden
Boliglån kan ha en nedbetalingstid (løpetid) på 30 år, mens vanlige billån ofte varer i 5–7 år.
Løpetiden på vanlige billån tar hensyn til bilens verdifall. Det gjør ikke boliglånet.
Baker du et billån inn i boliglånet, risikerer du å betale rente og avdrag for bilen i mange år etter at du har solgt den. Dette kan øke bilens totale lånekostnad med flere hundre tusen kroner.
Du kan motvirke effekten ved å betrakte pengene du har brukt på bilkjøpet som et eget lån, og betale like mye som på et ordinært billån. Du kan gjøre dette ved å betale inn ekstra avdrag hver måned.
Egne billån med pant i bolig tar hensyn til verdifallet
De frittstående lånene som bruker boligen som sikkerhet, tar hensyn til verdifallet. Løpetiden på lånene er normalt 5–7 år.
Passer ikke for alle
Å låne til bil med boligen som sikkerhet, passer for deg som har:
- en bolig med høy verdi
- lite gjeld på boligen
Og skal du øke det eksiterende boliglånet, er det bra hvis du kan betale ekstra avdrag hver måned for å kompensere for verdifallet.
Disse tilbyr lån med pant i boligen
De fleste bankene i landet tillater at du øker boliglånet for å kjøpe bil.
Egne billån med pant i boligen derimot, er det foreløpig kun en håndfull banker som tilbyr:
- Storebrand
- KLP (kun for medlemmer)
- Instabank (andreprioritetslån)
Du kan også sjekke med disse lånemeglerne om de kan hjelpe deg med å skaffe et slikt lån:
Fordeler og ulemper
Her er fordelene med å bruke boligen som sikkerhet for et billån, enten du øker boliglånet eller tar opp et frittstående lån:
Lavere rente
Du får vanligvis langt lavere lånerente når du pantsetter boligen for å kjøpe bil. Unntaket kan være når bilmerker eller forhandlere subsidierer lånerenten på vanlige billån i salgskampanjer.
Høyere lånebeløp
Når du låner til bil med pant i boligen, kan du få et høyere lånebeløp enn ved et ordinært billån. Hvor mye eller lite egenkapital du har spiller heller ikke en rolle for renten.
Lavere terminbeløp
Hvis du velger å se bort fra verdifallet på bilen, kan en økning av det eksisterende boliglånet gi deg langt lavere terminbeløp enn hva du får med tradisjonelle billån.
Billigere forsikring
For å få vanlige billån, må du normalt fullforsikre bilen. Dette kravet slipper du med boligen som sikkerhet (selv om vi anbefaler at du forsikrer den nye bilen så godt som mulig).
Det er selvsagt flere ulemper også:
Bilen kan bli veldig dyr
Øker du boliglånet for å kjøpe bil, kan du få inntil 30 års løpetid. Kjøper du en bil som koster 500.000 kroner, kan prislappen bli godt over 1 million kroner sammenlagt hvis du bruker 30 år på tilbakebetalingen.
Du binder opp sikkerheten i boligen
Den ledige sikkerheten i boligen kan være en buffer. Har du brukt opp mesteparten av sikkerheten på kjøp av bil, kan du få problemer hvis du plutselig må låne penger til en større reparasjon av boligen, for eksempel.
Du kan miste boligen
Klarer du ikke å betale tilbake lånet, er det lettere for banken å selge boligen med tvang når den har pant i den.
Ordinært billån eller boliglån – hva bør du velge?
Vanlig billån? Bake billånet inn i boliglånet? Ta opp et frittstående billån med boligen som sikkerhet?
Til syvende og sist er det du selv som må avgjøre hva du skal velge.
Vi vil allikevel gi deg disse spørsmålene å tygge på, på veien til en avgjørelse om du skal velge billån eller boliglån:
- Har du vurdert konsekvensene av å binde sikkerheten i boligen?
- Har du tilstrekkelig med sikkerhet i boligen etter at du har kjøpt bil?
- Klarer du å betale ekstra avdrag hver måned for å motvirke verdifallet?
Snakk med en rådgiver
Å låne penger til bil er en stor avgjørelse. Vi anbefaler at du ber en rådgiver i banken din om hjelp til å avgjøre hvilket valg som er best for økonomien din.
Oppsummering
Billån med sikkerhet i bolig kan være en bra finansieringsmetode hvis du har ledig pant i boligen og ønsker lavest mulig rente. Du kan enten øke det eksisterende boliglånet eller ta opp et frittstående billån med pant i boligen.
Den største fordelen er lavere lånekostnader.
Ulempene inkluderer at du mister ledig sikkerhet i boligen og at du bruker for lang tid på tilbakebetalingen av lånet.
Du kan forhindre det siste hvis du betaler inn ekstra avdrag hver måned eller velger et frittstående lån fra Storebrand eller KLP, for eksempel.
Før du bestemmer deg for billån eller boliglån, kan du be en rådgiver i banken din om hjelp til å finne den beste løsningen.
Husk: Det viktigste er at låneformen passer økonomien din og at den gir deg fleksibilitet uten unødvendig risiko.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-02-20Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.