Hva lønner seg – billån eller leasing?
Billån eller leasing? Denne guiden forklarer forskjellene, fordelene og ulempene. Ikke minst forsøker den å svare på hva som lønner seg.
Ønsker du ny bil uten å ha pengene du trenger for å kjøpe den, har du flere valg:
- Du kan ta opp billån
- Du kan lease bilen privat
Men hva lønner seg? Billån eller privatleasing?
Dette er billån
Dette er de vanligste lånetypene for kjøp av bil:
- billån med sikkerhet
- billån uten sikkerhet
- billån med boligen som sikkerhet
I vår store guide til billån, forklarer vi forskjellene på billån med og uten sikkerhet. Og vi forklarer billån med sikkerhet i bolig her.
For ny bil, er billån med pant i bilen førstevalget for de fleste. Slik fungerer det:
- Du søker om billån i en bank
- Banken gir deg lån og tar pant i bilen
Fordelene med billån
Dette er fordelene med å låne penger for å kjøpe bil:
Lavere renter
Hvis banken tar pant i bilen, blir renten lavere. Det er kun billån med sikkerhet i bolig som kan ha lavere rente.
Lengre nedbetalingstid
Billån med sikkerhet kan vare i 12–15 år. Terminbeløpet blir lavere jo lenger løpetiden er, men den totale lånekostnaden blir høyere.
Høyere lånebeløp
Et billån med sikkerhet kan være større enn usikrede billån, for eksempel forbrukslån, som har 600.000 kroner som tak.
Bevarer sikkerheten i boligen
Eier du bolig, unngår du å legge beslag på den tilgjengelige sikkerheten hvis du pantsetter bilen i stedet. Dermed kan sikkerheten brukes på andre lån.
Ulempene med billån
Dette er noen av ulempene med et billån med bilen som sikkerhet:
Du kan miste bilen
Får du problemer med å betale lånet, er det enklere for banken å selge bilen med tvang når den har pant i den.
Krever forsikring
Banken som gir deg lån vil ganske sikkert kreve at du tegner full kaskoforsikring på den.
Mindre fleksibelt
Det er langt vanskeligere å refinansiere eller flytte billånet til en annen bank enn boliglån, for eksempel.
Aldersgrense
De fleste bankene krever at bilalder + løpetid ikke overstiger et visst antall år, slik som 12 eller 15.
Bruk en lånemegler hvis du skal ta opp et forbrukslån
Skal du kjøpe en eldre bruktbil, kan et forbrukslån være det beste (og eneste) alternativet. Et slikt lån kalles også billån uten sikkerhet.
Vi anbefaler at du ber en lånemegler om hjelp til å skaffe deg forbrukslån. Det øker muligheten for at du får lån med så lav rente som mulig.
Dette er lånemeglerne vi anbefaler nå:
Dette er leasing
Privatleasing betyr at du leier bilen i stedet for å kjøpe den. Leietiden er som regel 3–4 år.
Dette er hva du bør vite:
Du eier ikke bilen
Det er normalt et leasingselskap som eier bilen, og som du betaler leien til.
Bruksrett og plikter
Du har full råderett over bilen i leasingperioden. Du kan også ha ansvar for service, forsikringer og vedlikehold.
Kostnadene
Du betaler et månedlig leiebeløp gjennom hele perioden. Du kan redusere månedsbeløpet ved å betale et større beløp i startleie.
Kjørelengde
Det er normalt at leasingavtalen spesifiserer hvor langt du kan kjøre uten ekstra kostnader.
Når leasingperioden ender
Når leasingperioden er over, leverer du tilbake bilen. Du kan også få tilbud om å kjøpe den.
Du må betale rente
De fleste leasingavtaler inkluderer rente på beløpet du skal betale. I tillegg kan du måtte betale ulike gebyr, slik som etableringsgebyr.
Fordelene med privatleasing
Dette er noen av de viktigste fordelene med å lease en bil som privatperson:
Ny bil
Leasing lar deg kjøre ny, trygg og driftssikker bil.
Forutsigbart
Du betaler et fast beløp hver måned hvis du velger fastrente.
Færre bekymringer
Du behøver ikke å tenke på verdifall eller videresalg etter leasingperioden.
Uendret låneevne
Privatleasing påvirker ikke din låneevne like mye som billån.
Ulempene med privatleasing
Å lease bil privat har også ulemper sammenlignet med vanlige billån:
Ingen gevinst
Du får ikke en del av kaka ved videresalg når leasingperioden er over.
Begrenset kjørelengde
Det er ikke ulovlig å kjøre lenger enn hva som står i leasingavtalen, men det kan koste ekstra.
Ikke rentefradrag
Du får rentefradrag for renter på billån. Leasingutgifter derimot, er ikke fradragsberettiget.
Du blir låst til avtalen
Det er mulig å si opp en leasingavtale før tiden. Men det kan være komplisert og dyrt.
Vær oppmerksom på begrepet påkost
Flere som har leaset bil, har opplevd at sluttregningen har blitt høy på grunn av unormal slitasje, slik som riper, bulker, steinsprut eller lukt.
Slike skader kan gi deg en påkost, som i klartekst innebærer at du må betale for reparasjonen.
Leasingkunder har beskyldt enkelte leasingselskap for å være i overkant ivrige i sine karakteristikker av hva som er unormal slitasje på bil.
Bransjen har gjort en innsats med å luke ut useriøse utleiere, men flere kunder forteller fortsatt om oppsiktsvekkende overraskelser i sluttregningene.
Leasing eller billån – hva er enklest å få?
Det kan være lettere å lease en bil enn å få billån. Ikke minst hvis gjelden din er så stor at du ikke får mer lån (du kan ikke ha høyere gjeld enn 5 ganger årsinntekten).
Det betyr ikke at det ikke kan være hindringer på veien.
Når du søker om lån, blir du kredittvurdert. Det blir du også før du kan inngå en leasingavtale.
Gjør økonomien din det vanskelig å få lån, kan det bli vanskelig å få leasing også.
Leasing eller billån – hva er billigst?
Det er umulig å gi et enkelt svar på hva som er billigst av å lease bil eller ta opp lån for å kjøpe den. Det er mange faktorer som spiller inn, slik som:
- Egenkapital eller innskudd
- Leasingperiodens varighet – 3 eller 4 år
- Kjørelengde, altså hvor langt du kjøre hvert år
- Fast eller flytende rente på leasingen eller lånet
Bilforhandleren Bertel O. Steen presenterer et regnestykke på sine nettsider som viser at det ene ikke nødvendigvis er billigere enn det andre.
I eksempelet presenterer selskapet låne- og leasingkostnader for en Mercedes Benz EQE og en Kia Niro EV:
| Detaljer | Mercedes Benz EQE | Kia Niro EV |
|---|---|---|
Startleie | 100.000 kr | 49.900 kr |
Egenkapital lån | 100.000 kr | 50.000 kr |
Total kostnad leasing 3 år | 553.691 kr | 287.500 kr |
Total kostnad lån etter 3 år | 573.470 kr | 242.995 kr |
I eksempelet lønner det seg å lease Mercedes-en, mens det er mer lønnsomt å ta opp billån og kjøpe Kia-en. Men fasiten kan endre seg hvis du har mer egenkapital eller betaler en høyere startleie.
Privatleasing eller billån – når passer hva?
Å velge billån eller leasing, handler om mer en egenkapital og innskudd. Denne tabellen gjør det enklere å finne ut hva som passer best:
| Ditt utgangspunkt | Privatleasing | Billån til nybil | Billån til bruktbil |
|---|---|---|---|
Liten eller dårlig låneevne | 😊 | 🙁 | 🙁 |
Vil ikke bekymre deg for videresalg | 😊 | 🙁 | 🙁 |
Vil ikke bekymre deg for annenhåndsverdi | 😊 | 🙁 | 😐 |
Vil ha lave månedsutgifter | 😐 | 🙁 | 😊 |
Ønsker å kjøre nybil | 😊 | 😊 | 🙁 |
Ønsker garanti lengst mulig | 😊 | 😊 | 🙁 |
Vil bruke bil som egenkapital senere | 🙁 | 😊 | 😊 |
Ønsker skattefradrag for renter | 🙁 | 😊 | 😊 |
Vil bytte av bil når det passer deg | 🙁 | 😊 | 😊 |
Vil avgjøre utbedring av kosmetiske skader selv | 🙁 | 😊 | 😊 |
Din årlige kjørelengde er liten | 🙁 | 😊 | 😊 |
Stor mulighet for at kjørelengden kan endre seg | 🙁 | 😊 | 😊 |
Ønsker frihet med tanke på forsikring | 🙁 | 😊 | 😊 |
Vil ha lavest mulig verditap | 🙁 | 🙁 | 😊 |
Er ikke flink til å ta vare på bilen | 🙁 | 🙁 | 😐 |
(Tabellen er inspirert av Forbrukerrådets oversikt over fordeler og ulemper ved privatleasing her.)
Alternativer til både billån og leasing
Privat leasing eller billån er ikke de eneste alternativene du har når du trenger bil.
Sparing
Den beste måten å finansiere et bilkjøp på, er å spare opp pengene du trenger. Ikke minst kan sparing være aktuelt hvis du skal kjøpe en eldre bruktbil.
Og for nyere biler, kan innholdet på sparegrisen fungere som egenkapital for billån eller startleie på leasing slik at totalkostnaden blir lavere.
Bildeling eller bilkollektiv
Du kan bli med i et bilkollektiv eller en ordning for bildeling.
Mot at du betaler en månedsavgift, får du dele på en bilpark sammen med andre medlemmer. Har du kun behov for bil av og til, kan dette være løsningen.
Bare vær oppmerksom på ulempene:
- finnes ikke over alt
- krever en viss planlegging
- dragkamp om bilene rundt ferier og høytider
Bilabonnement
Et bilabonnement minner om leasing, men er mer fleksibelt:
- ingen startleie
- du kan bytte bil oftere
- kortere bindingstid, ned til én måned
I tillegg er ofte service, vedlikehold og forsikringer inkludert. Ulempen? Bilabonnement er vanligvis den dyreste måten å skaffe seg bil på.
Oppsummering
Målet med denne guiden har vært å gi deg hjelp på veien mot en avgjørelse om hva som er best av billån eller privatleasing. Du har blant annet lært dette:
- Billån – Du kan ta opp et billån med sikkerhet i bilen, som gir lavere rente. Ulempene inkluderer risikoen for å miste bilen ved betalingsproblemer og forsikringskrav. Du kan også ta opp et billån uten sikkerhet (forbrukslån).
- Privatleasing – Leasing betyr at du leier bilen i stedet for å kjøpe den. Fordelene inkluderer forutsigbare månedlige kostnader. En viktig ulempe er at kostnadene kan bli høyere.
- Alternativer – Sparing, bildeling og bilabonnement er andre alternativer til både billån og leasing.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-02-26Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.