Slik forebygger du betalingsanmerkninger

• Betalingsanmerkning er det samme som å bli svartelistet.
• En anmerkning kan gi deg store problemer med å låne penger.
• Det kan også bli vanskelig å starte abonnement på strøm og telefon.
• Denne guiden lærer deg å unngå anmerkningene.

Betalingsanmerkning er et sterkt signal til banker og långivere

Når du søker om lån, blir du kredittvurdert. Vurderingen hjelper banker og utlånere med å avgjøre om det er trygt å gi deg lån.

Det er vanligvis et eksternt byrå som utfører vurderingen. I prosessen, leter det etter både gode og dårlige tegn på hvordan du håndterer økonomien din. Og det finnes ikke et signal som er tydeligere enn én eller flere betalingsanmerkninger.

Anmerkningen forteller at du er en dårlig betaler. Den er en advarsel om at det er en høy risiko for at du ikke kan håndtere et lån. En anmerkning er i realiteten en svartelisting. Når kredittvurderingsbyrået oppdager den, vil det, på det sterkeste, fraråde banken å gi deg lån.

Ønsker du å lære mer om slike anmerkninger? Les denne guiden: Dette bør du vite om betalingsanmerkninger.

Det er svært vanskelig (men ikke umulig) å få lån med en slik svartelisting. Heldigvis kan du gjøre mye for å unngå å havne i unåde hos kredittopplysningsbyråene. Her er våre beste tips:

1. Betal regningene dine i tide

Ubetalte regninger er den største årsaken til at nordmenn får betalingsanmerkning.

Det tar over to måneder fra at en regning forfaller til at du kan få en anmerkning. Du har altså god tid til å unngå den.

Bankene har flere verktøy som hjelper deg med å betale regninger ved forfall. Bruker du disse, er sjansen liten for at du glemmer å betale fakturaene dine.

Gjør deg kjent med alle funksjonene i nettbanken din. Flere av dem hjelper deg med å automatisere mye av det som har med regninger å gjøre, ikke minst betalingen av dem.

Du kan også opprette en egen regningskonto i nettbanken. Hit kan du overføre faste beløp hver måned, nok til å betale regningene du mottar.

Har du problemer med å betale en regning? Ta kontakt med den du skylder penger. Forklar situasjonen og spør om dere kan bli enige om en nedbetalingsplan. Dette kan være nok til å forhindre at regningen går til inkasso og rettslig inndrivelse.

2. Slett gjelden din

Jo raskere du sletter gjelden din, desto kjappere får du bedre råd. Og når du har bedre råd, reduseres også risikoen for at regningene du mottar skal ende med svartelisting.

Den beste metoden for dette er å betale inn ekstra avdrag på lånene dine. Du kan, for eksempel, starte med å betale inn ekstra på lånet som har den høyeste renten. Når du er ferdig med dette, kan du bruke overskuddet på å slette det nest dyreste lånet.

Dette er så klart enklere sagt enn gjort. Har du allerede en trang økonomi, kan det være utfordrende å finne ekstra penger til ekstra låneinnbetalinger.

3. Refinansier de dyreste lånene

Hvis det er lenge til at du blir kvitt gjelden din, kan du refinansiere den. Det innebærer å bytte den ut med et nytt lån. Dette lønner seg så sant du får lavere rente på det nye lånet.

Har du gjeld som er både høy og dyr? Da kan du spare mange tusen kroner i måneden på en refinansiering.

En vellykket refinansiering gir deg mer penger til overs uansett hvordan du gjør det. Du kan, for eksempel, bruke de ekstra pengene på å lage en bufferkonto. En slik konto hjelper deg med å unngå betalingsvansker og betalingsanmerkninger i fremtiden.

4. Snakk med banken din

Har du problemer med å betale lånene dine? Da er det første du bør gjøre å kontakte banken din. Og ikke bare send en e-post, men ring en kunderådgiver.

Jo fortere du varsler om hva du sliter med, desto enklere er det for banken å finne en løsning. For selv om banken skal ha tilbake pengene sine, betyr ikke dette at de som jobber der er umennesker.

De fleste rådgiverne har erfaring med å hjelpe kunder ut av kniper.

De aller fleste bankene vil strekke seg langt for å hjelpe deg, men da må du varsle dem. Det verste du kan gjøre er å ikke gjøre noe. Da tar det ikke lang tid før lånet går til inkasso med påfølgende betalingsanmerkning.

5. Velg lån med sikkerhet

Det finnes to lånetyper i Norge:

At et lån har sikkerhet, betyr vanligvis at banken tar pant i en bolig du eier eller andre eiendeler. Når banken har pant, er det lettere for den å selge panteobjektet med tvang hvis du ikke betaler tilbake lånet. Dette gjør at banken føler seg tryggere på å tilby lån – ja nettopp – fordi den har sikkerhet.

Et usikret lån derimot, gir ikke den samme tryggheten. Og dette spiller en rolle:

Usikrede lån har vanligvis høyere renter enn lån med sikkerhet. Slike lån koster mer. Og høyere månedlige lånekostnader øker risikoen for mislighold og betalingsanmerkning.

Derfor er det smart å velge lån med sikkerhet så ofte som mulig:

• De aller fleste boliglån er lån med sikkerhet.
• Billån har lavere rente når banken tar pant i bilen.
• Du kan få refinansieringslån som er sikret med pant i bolig.
• Det er også mulig å få rene forbrukslån med samme type sikkerhet.

Poenget er dette: Det beste trikset for å unngå betalingsanmerkning, er å ha så få utgifter som mulig. Og på de utgiftene du må ha, er det om å gjøre å redusere dem så mye som mulig.

Så står valget mellom et usikret og et sikret lån? Da bør du alltid velge lånet som koster minst, som vanligvis er lånet med sikkerhet.

6. Lag et budsjett

Et godt budsjett er et av de kraftigste våpnene mot betalingsanmerkninger. Jo bedre kontroll du har på penger inn og penger ut, desto mindre er sjansen for at du får betalingsproblemer.

Vurderer du for eksempel å reise utenlands i ferien? Et budsjett vil vise deg om du har råd eller om du bør velge en Norges-ferie i stedet.

Ønsker du deg en ny jakke til vinteren? Budsjettet forteller deg om du må slite med den gamle jakken enda et år.

Det finnes en rekke gratis budsjettmaler på nettet. Vi liker DNBs versjon, hvor du fyller ut inntekter og utgifter på nettet. Når du er ferdig, kan du laste ned budsjettet som en Excel-fil.

Du er sjefen

Det beste med betalingsanmerkninger er at det i stor grad er opp til deg å unngå dem. Du har kontrollen. Dette betinger også at du er disiplinert, at du alltid betaler regningene dine i tide og tar kontakt med dem du skylder penger hvis du får betalingsproblemer.