Slik forhandler du om renten med banken

Kortversjonen

• Bankene kan ha 20 forskjellige renter på den samme lånetypen.
• Lønnsøkning, verdiøkning på bolig og lavere gjeldsgrad er gode argumenter for å få lavere rente.
• Er lånet ditt stort nok, kan du spare mange hundre tusen kroner sammenlagt.
• Finn ut hvilken rente to–tre andre banker er villige til å gi deg før du forhandler med din nåværende bank.
• Det går fint å sende en melding til banken med spørsmål om lavere rente, men et fysisk møte kan gi bedre resultater.
• Vær blid og hyggelig i møte med banken. Ikke bruk trusler som «jeg bytter bank hvis jeg ikke får viljen min». Prøv denne setningen i stedet: «Jeg har fått tilbud om lavere rente i en annen bank. Kan dere matche tilbudet?»
• Vil ikke banken senke renten, bør du vurdere å flytte lånet. Bare husk at det tar tid å bygge opp et nytt og godt kundeforhold i en annen bank.

Det samme lånet kan ha mange forskjellige renter

Tenker du at alle lånekunder i samme bank får samme rente på lån?

Sannheten er at et lån kan ha vidt forskjellig rente i én og samme bank. Mange av storbankene for eksempel, tilbyr individuelle renter på boliglån.

Det betyr at naboen din kan ha en annen rente enn deg, selv om dere låner av den samme banken.

For noen kan dette virke urettferdig. Og de har et poeng.

En undersøkelse fra 2023 viser at eldre låntakere i snitt har en rente som er 0,2 % høyere enn yngre lånekunder i én og samme bank.

0,2 prosentpoeng virker kanskje ikke som en stor forskjell. Men har du et lån på 4.000.000 kroner, utgjør forskjellen mer enn 6.500 kroner i året.

Den gode nyheten?

Renteforskjellene beviser at bankene har et slingringsmonn, som gjør det mulig å prute.

Gode grunner til å forhandle om renten

Du kan forhandle om renten med banken din når som helst. Men du har bedre kort på hånden når det har skjedd positive endringer i økonomien din.

Så mye kan du spare

Vi skal illustrere sparepotensialet som ligger i en renteforhandling med et boliglån på 4 millioner kroner.

Klarer du å prute ned renten med kun 0,2 %, sparer du nesten 200.000 kroner i innbetalte renter sammenlagt. Og hver måned skal du betale over 600 kroner mindre i rente og avdrag.

Ønsker du å lære mer om forskjellen på effektiv og nominell rente? Les denne guiden: Forskjellen på nominell og effektiv rente

Slik kan du forhandle med banken

Det er fullt mulig å sende mail eller bruke chatt for å sjekke om banken kan gi deg lavere rente. Vi vil allikevel anbefale deg å ta kontakt på en mer personlig måte.

Telefon eller personlig oppmøte?

Å ringe en kunderådgiver er bra. Å møte kunderådgiveren ansikt til ansikt er enda bedre. Kroppsspråk og blikkontakt kan påvirke utfallet av et slikt møte.

Dette gjelder selvsagt kun de bankene som fortsatt har filialer hvor det er mulig å sitte ned med en rådgiver.

Og, ja – en videosamtale fungerer også. I alle fall bedre enn mail, chatt eller en telefonsamtale.

Du bør forberede deg litt

Uansett hvordan du kontakter banken, bør du forberede deg litt.

Det er lurt å kjenne egen økonomi når du skal snakke med en bankansatt:

Utfallet av en renteforhandling avgjøres ikke av slik kunnskap. Men det er litt flaut å ikke kunne svare på hvor store månedlige utgifter du har, hvis du blir spurt.

Er du samboer eller gift, bør du ha de samme opplysningene for den du deler husvære med også.

Sjekk hvilken rente andre har

Det er også lurt å vite hvilken rente andre banker tilbyr:

I tillegg kan du spørre venner og familie. Sjekk om noen har lavere rente enn deg selv.

Lag en liten huskeliste med argumenter

Du kan også lage en liten liste med argumenter til hvorfor du bør få lavere rente. Lag den på forhånd og pugg den før møtet.

Eksempler på argumenter:

Selve møtet

Det er normalt å ha sommerfugler i magen før et møte med banken.

Men det er ingen grunn til å la nervøsiteten ta overhånd. Husk at banken lever av fornøyde kunder.

Her er noen ting å tenke på:

Du kan bli tilbudt tilleggspakker

En bank er ikke lenger kun en bank.

Mange banker selger forsikringer også. I tillegg kan de tilby ulike investeringsprodukter.

Når du forhandler om renten, kan du få en beskjed som dette:

«Greit, du skal få lavere rente. Men da må du også flytte alle forsikringene dine til oss.»

Får du et slikt tilbud, må du være på vakt.

Vi sier ikke at det ikke kan være lønnsomt. Men du bør be om betenkningstid, slik at du får sjekket om tilbudet faktisk hjelper deg med å spare penger.

Hva gjør du om banken ikke vil redusere renten?

Det kan hende rådgiveren du møter gir deg beskjed om at du ikke kan få lavere rente.

I slike tilfeller er det normalt ingen grunn til å kaste bort mer tid. I stedet må du vurdere om det er på tide å bytte bank.

Men først bør du tenke over følgende: Hvor godt forhold har du til banken din?

Det er enkelt å bytte bank.

Du trenger bare å kontakte banken som vil gi deg lavere rente og be den overta lånet. Deretter ordner den nye banken det meste for deg.

Det som ikke er like enkelt, er å bygge opp et godt kundeforhold i en ny bank.

En bank som kjenner deg og økonomien din godt, kan være gull verdt. Ikke minst i situasjoner som krever at banken strekker seg litt lenger for å hjelpe deg.

Årlige renteforhandlinger

De fleste lønnsmottakere får lønnsøkning én gang per år. Og har du ikke avdragsfrihet, har lånet krympet merkbart i løpet av en 12-månedersperiode.

Økt lønn og et lån som krymper er gode grunner for en renteforhandling. Derfor bør du sjekke om du kan få bedre renter én gang i året.

«Ferdig prutet»

De siste årene har flere banker begynt å markedsføre lånene sine som «ferdig prutet».

Med dette begrepet antyder bankene to ting:

Gjelder dette lånet ditt, vil du neppe lykkes med en renteforhandling. Du er trolig bedret tjent med å sjekke om det finnes andre banker som kan gi deg lavere rente enn hva du har nå.