Betale kontant eller ta billån – hva lønner seg?
Billån eller kontant betaling med egne penger for å kjøpe bil – hva er best? Det forsøker denne guiden å gi deg svar på.
Skal du kjøpe bil, har du to valg hvis du har en velfylt sparekonto:
- betale kontant med egne penger
Men hva lønner seg?
Det korte svaret er: det spørs. Det er mange faktorer som kan avgjøre om det ene alternativet er bedre enn det andre.
Fordeler og ulemper uansett
Billån eller kontant betaling har både fordeler og ulemper, uansett hva du velger.
Billån med sikkerhet
Et billån med sikkerhet betinger at banken tar pant i bilen. Dette er fordelene:
Bilen er sikkerhet for lånet
Når du tar opp billån med sikkerhet, tar banken pant i bilen. Din belønning er lavere rente på lånet.
Du beholder pengene dine
Du kan låne inntil 100 % av kjøpesummen og bruke egne penger på andre ting, som sparing eller buffer for uforutsette utgifter. Bare husk at lånerenten blir lavere hvis du bruker egenkapital på bilkjøpet.
Dyrere og tryggere bil
Låner du penger for å kjøpe bil, kan du trolig få råd til en større, tryggere og dyrere bil enn hva du kan med egne penger.
Dette er ulempene:
Bilen blir dyrere
Den totale kostnaden for bilen kan bli mye høyere fordi du betaler rente og gebyr så lenge du har lån. Rentekostnaden alene for et billån på 500.000 kroner er godt over 100.000 kroner med 5 års nedbetalingstid.
Reduserer låneevnen
Ifølge utlånsforskriften kan du ha lån tilsvarende 5 ganger årsinntekten din før skatt. Tar du opp et billån, kan du låne mindre til andre ting, som ny bolig eller oppussing, for eksempel.
Forsikringskrav
Bankene som tilbyr billån med sikkerhet, stiller som krav at du kjøper delvis eller fullstendig kaskoforsikring for bilen.
Aldersbegrensning
Billån med sikkerhet stiller også krav til bilens alder. Regelen er at summen av bilalder og nedbetalingstid ikke kan være høyere enn 12 eller 15 år, for eksempel.
Billån uten sikkerhet
Som vi forklarer i vår store guide til billån, er billån uten sikkerhet det samme som forbrukslån.
Lånetypen kan være et alternativ til billån med sikkerhet og kontant betaling med egne penger. Her er fordelene:
Ikke krav om sikkerhet
Bankene krever ikke pant i bilen for usikrede billån. Men dette har også en ulempe, noe vi kommer tilbake til.
Ikke forsikringskrav
Det følger ikke med krav om del- eller helkasko forsikring med billån uten sikkerhet. Bare vær oppmerksom på at du må ha ansvarsforsikring for å kjøre på offentlig vei.
Raskere søknadsprosess
Det er færre krav til dokumentasjon for et usikret billån. Behandlingen av lånesøknaden og utbetalingen av pengene ta kortere tid.
Bilens alder spiller ingen rolle
Usikrede billån stiller ikke krav til bilens alder. Du kan også få lån om du kjøper en bil som er 20 år gammel, for eksempel.
Også her er det ulemper:
Høyere renter
Billån uten sikkerhet har merkbart høyere rente enn billån med sikkerhet. Vi forklarer årsaken i vår guide til lån uten sikkerhet.
Kortere nedbetalingstid
Usikrede billån kan vare i maks 5 år, og gi deg høyere terminbeløp og mindre penger til overs hver måned.
Reduserer også låneevnen
Også billån uten sikkerhet reduserer din sammenlagte låneevne (den totale gjelden din kan ikke være høyere enn 5 x årsinntekten).
Ikke glem rentefradraget
Rentekostnaden gjør at totalprisen for bilen du kjøper blir høyere, uansett om du velger billån med eller uten sikkerhet. Helt galt er det allikevel ikke fordi du får skattefradrag for deler av rentekostnaden.
Betale bilen kontant med egne penger
Dette er fordelene med å betale bilen helt og holdent med egne penger:
Få bilen umiddelbart
Du slipper å vente på behandling av lånesøknaden din, noe som kan ta 1–3 dager for billån uten sikkerhet, og enda lenger tid for sikrede billån.
Du slipper rentekostnader
Bilen blir ikke dyrere som følge av at du må betale rente på billånet.
Ingen gjeld
Når du betaler kontant, eier du bilen 100 % fra dag én. Du slipper å stå i gjeld til andre.
Ingen krav fra banken
Ettersom du betaler bilen med egne penger, bestemmer du selv hvilke forsikringer du skal kjøpe (utover ansvarsforsikring, så klart).
Heller ikke kontant betaling av bilen er uten ulemper:
Du forsyner deg av sparepengene
Bruker du egne penger, har du mindre til overs til andre innkjøp eller uventede utgifter i fremtiden.
Tapt investeringsmulighet
Å kjøpe bil er nesten alltid et tapsprosjekt. Pengene du bruker på bilkjøpet kan investeres i noe som gir deg avkastning i stedet.
Mindre valgfrihet
Du kan være begrenset til å kjøpe en bil du har råd til der og da, og ikke en nyere, tryggere og dyrere bil.
Billån eller kontant - verdifallet spiller en rolle
Nye biler kan tape 20–30 % av sin verdi det første året. Deretter følger et ytterligere verdifall på nært 50 % de neste 3–4 årene.
Betaler du bilen med egne penger, kan du bekymre deg mindre for verdifallet, utover at det er surt at bilen blir mindre verdt.
Har du derimot lånt penger, må du ta hensyn til den fallende verdien.
Betaler du tilbake lånet saktere enn verdifallet, kan du ende opp med restgjeld hvis du må selge bilen tidlig. Sagt på en annen måte, kan du måtte betale på billånet etter at bilen er solgt.
Og dette kan skape problemer, spesielt hvis bilen er pant for lånet.
Du kan redusere effekten av verdifallet
Bilens verdifall er en ulempe, uansett om bilen er betalt med billån eller kontant.
Men har du billån, kan konsekvensene bli mer inngripende. Dette er hva du kan gjøre for å redusere effekten av verdifall:
- Kjøp nyere bruktbil (2-5 år gammel): Da er det verste verdifallet unnagjort
- Velg riktig bilmodell: Enkelte bilmerker faller mindre i verdi enn andre
- Unngå lang løpetid på lån: Betal tilbake lånet så raskt som mulig
Billån eller kontant – hva bør du velge?
Din situasjon er helt unik. Det er umulig å gi et godt svar på når du bør velge hva.
I stedet skal vi gi deg eksempler på når det ene alternativet kan være bedre enn det andre:
Billån
- Du trenger bil, men har ikke nok penger – trenger du bil raskt, uten å ha pengene som trengs, kan et lån være løsningen
- Du vil bruke pengene annerledes – Vil du heller investere pengene dine i noe som gir avkastning, som bolig eller aksjer, er det smartere med billån
- Lav rente på billån – Får du lav rente på billån, kan det være smartere å investere egne penger
- Du vil kjøpe nyere bil – En nyere bil er dyrere. Men vedlikeholdskostnadene kan bli lavere, sikkerheten bedre og andrehåndsverdien høyere, noe som kan rettferdiggjøre et lån
Slik foregår det
Du sender en lånesøknad til banken, blant annet med opplysninger om bilen du vil kjøpe. Sender du lånesøknaden til flere banker, kan du få flere lånetilbud i retur. Dermed kan du sammenligne tilbudene og velge det som har lavest rente.
Du kan også søke om et finansieringsbevis i stedet for lån
Skal du ta opp et billån uten sikkerhet, kan du be en låneformidler om hjelp.
Kontant betaling
- Du vil unngå rente og gjeld – Å betale bilen kontant er ofte den billigste løsningen
- Du ønsker økonomisk frihet - Ingen månedlige terminbeløp eller forpliktelser overfor banken
- Bilen er gammel og/eller billig – Har bilen lav verdi, kan lånekostnader (renten) bli høy i forhold til bilens pris
- Du vil ikke ha restgjeld - Med kontant betaling slipper du å bekymre deg for at bilen taper verdi raskere enn du betaler ned lånet
Slik foregår det
Skal du betale kontant med egne penger, kan du overføre pengene fra nettbanken til en konto selgeren oppgir.
Mange selgere vil ha en garanti for at du har pengene. Du kan be din bank sende dem en bankgaranti for dette.
Det går også fint å betale med bank- eller kredittkort hos mange forhandlere. Å betale med fysiske kontanter derimot, er sjelden mulig hos bilforhandlere.
Investere pengene i stedet for å betale bil?
Har du en slump penger, er dette en aktuell problemstilling når du skal kjøpe bil:
- Betale bilen kontant med egne penger?
- Eller ta opp billån og investere pengene i stedet?
Å kjøpe bil er ikke en investering som gir avkastning på grunn av verditapet.
Å sette pengene på en høyrentekonto derimot, er en investering som får pengene til å vokse på sikt. Og har du en lang tidshorisont, kan aksje- eller fondssparing gi avkastning også.
La oss si at du har 400.000 kroner og at bilen du vil kjøpe koster det samme.
Betaler du kontant, slipper du å betale rente. Men du er 400.000 kroner fattigere og har heller ikke tjent noe på sparing.
Tar du opp lån i stedet, og plasserer pengene dine på høyrentekonto, kan dette bli resultatet hvis nedbetalingen av lånet og sparingen skjer over 5 år:
- Total lånekostnad (eksempelrente 9 %): 498.200 kroner
- Sparebeløp + avkastning (eksempelrente 4,5 %): 498.500 kroner
Å ta opp billån, øker bilens totalkostnad med nesten 100.000 kroner. Men du sitter også igjen med en sparekonto som har vokst med omtrent det samme beløpet.
Bare husk at de færreste investeringer gir garantert avkastning, det er mulig å tape penger også.
Og bare så det er sagt: Du kan kombinere lån og sparing også. Du kan låne deler av kjøpesummen, betale resten med egne penger og spare det du har til overs.
Viktig melding
Kredittium tilbyr ikke økonomisk rådgiving, innholdet på våre nettsider er kun ment som informasjon. Ønsker du råd om sparing og investeringer, må du kontakte en rådgiver i din bank.
Hvor mye koster et billån?
Det er flere faktorer som avgjør hva et billån koster:
- lånetype: med eller uten sikkerhet
- hvor mye egenkapital du har
- nedbetalingstid
- renten
Beregne kostnadene basert på faktorene over
| Rentekostnad | 558 kr |
| Rentefradrag | −123 kr |
| Total kostnad | 435 kr |
| Total tilbakebetaling | 10 435 kr |
| Månedsbeløp | 1 044 kr |
Skal du ta opp et billån uten sikkerhet, anbefaler vi at du bruker en lånemegler.
Lånemeglere jobber gratis for lånekunder. De innhenter lånetilbud fra flere banker til deg, noe som øker muligheten for at renten blir lav.
Dette er lånemeglere vi anbefaler nå:
Alternativer til billån eller kontant betaling
Det finnes flere alternativer til billån eller kontant betaling ut av egen lomme når du skal skaffe deg bil. Privat leasing og bilabonnement er to av de mest populære alternativene.
Du kan lese mer om leasing av bil her.
Bilabonnement minner om leasing, men har kortere bindingstid. I tillegg er den månedlige kostnaden ofte høyere.
Denne tabellen viser hvordan billån eller kontant betaling står seg mot de andre alternativene:
| Finansieringsform | Eier du bilen? | Startkostnad | Månedskostnad | Langsiktig økonomi |
|---|---|---|---|---|
Kontant betaling | ✅ Ja | Høy | Lav (kun drift) | Best |
Billån | ✅ Ja | Lav til moderat | Moderat til høy | God |
Leasing | ❌ Nei | Lav til moderat | Moderat til høy | Kan være dyrt |
Bilabonnement | ❌ Nei | Ingen til lav | Høy | Dyrest |
Oppsummering
Denne guiden har lært deg hva du må tenke på hvis du kan velge mellom å ta opp billån eller å betale bilen kontant med egne penger.
Dette er de viktigste poengene:
- Velg kontant betaling hvis du har nok penger, og vil unngå rente og gjeld
- Velg billån hvis du vil beholde pengene dine og heller spare eller investere dem
- Privatleasing eller bilabonnement kan være alternativer til billån og kontant betaling
Vanlige spørsmål om billån eller kontant betaling
Betaler du bilen med egne penger, unngår du renter og gjeld. Du eier bilen 100 % fra dag én, og den blir totalt sett billigere enn om du tar opp lån.
Du slipper å bruke sparepengene dine og kan heller investere dem eller bruke dem på andre utgifter. I tillegg kan du kjøpe en nyere og tryggere bil enn du kanskje ellers vil ha råd til.
Et billån øker gjelden din og gjør at du får låne mindre til bolig eller andre formål. Samtidig spres kostnadene over tid slik at du ikke tømmer sparekontoen.
Det kan lønne seg å investere egne penger for å få avkastning. Bare husk at investeringer innebærer risiko og at du kan tape penger også.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-03-06Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.