Hvordan håndtere en betalingspåminnelse
Betaler du ikke en regning før forfallsfristen går ut, kan du få en betalingspåminnelse. Den kan i verste fall ruinere deg. Denne guiden lærer deg alt du må vite om betalingspåminnelser, ikke minst hva du skal gjøre hvis du får én.
Kort fortalt
- En betalingspåminnelse er et varsel om at du skylder penger etter forfall. Den kan ha forskjellige navn som betalingspåminnelse, purring eller inkassovarsel.
- Kalles kravet en betalingspåminnelse eller purring, må du motta en ytterligere påminnelse før gjelden går til inkasso. Mottar du derimot et inkassokrav, kan kravet sendes til inkasso hvis du ikke har betalt før fristen går ut.
- Ignorerer du en betalingspåminnelse, kan kravet gå til inkasso, noe som medfører høyere kostnader og kan resultere i betalingsanmerkninger.
- Betalingspåminnelser påvirker ikke din kredittverdighet direkte, men det gjør betalingsanmerkninger.
- Lag budsjett, juster forbruket, ikke lån for mye og sett opp automatiske betalinger for å unngå betalingspåminnelser.
Hva er en betalingspåminnelse?
Du får en betalingspåminnelse hvis du ikke betaler en regning eller et terminbeløp på lån i tide. Den er hva navnet tilsier: en påminnelse om at du ikke har betalt et krav som har forfalt.
Påminnelsen kan ha forskjellige navn:
- betalingspåminnelse
- inkassovarsel
- purring
Målet er likevel det samme: å få deg til å betale beløpet du skylder.
Når og hvorfor du mottar en betalingspåminnelse
Når du kjøper en vare eller tjeneste som skal betales med en faktura, får du en betalingsfrist.
Dette gjelder også når du låner penger, som vi skriver om her. Lån har som regel en fast betalingsfrist for terminbeløpet hver måned.
Betaler du ikke før fristen går ut, har selgeren lov til å varsle deg om at du skylder penger.
Dette er prosessen:
1. Regning
Du kjøper en vare som skal betales med en faktura. Fakturaen har vanligvis en betalingsfrist på 14 dager.
2. Betalingspåminnelse
Har du ikke betalt regningen når 14 dager er gått, kan selgeren sende deg en betalingspåminnelse. Denne skal ha minst 14 dagers betalingsfrist. Noen selgere bruker begrepet purring i stedet for betalingspåminnelse.
3. Inkassovarsel
Har du ikke betalt 14 dager etter at du mottok påminnelsen, kan selgeren sende deg et inkassovarsel. Dette er en beskjed om at beløpet du skylder går til inkasso hvis du ikke betaler. Også inkassovarsel skal ha minst 14 dagers betalingsfrist.
Trenger kun å sende én påminnelse
Vær oppmerksom på at selgere kun er lovpålagt å sende deg én betalingspåminnelse før beløpet du skylder går til inkasso.
Forskjellen på betalingspåminnelse og inkassovarsel
Et inkassovarsel er i realiteten en betalingspåminnelse. Men det er en viktig forskjell på inkassovarselet og påminnelser som benytter andre betegnelser:
Betalingspåminnelse eller purring
Varsler som er merket «Purring», «Betalingspåminnelse» eller «Har du glemt oss?» for eksempel, innebærer at selgeren må sende deg ytterligere en påminnelse, et inkassovarsel, før gjelden kan sendes til inkasso.
Inkassovarsel
Er varselet merket med «varsel om inkasso» eller «inkassovarsel», kan selgeren sende kravet til inkasso hvis du fortsatt ikke har betalt etter at betalingsfristen for varselet har gått ut.
Siste advarsel før inkasso
Et inkassovarsel er siste advarsel før gjelden din går til inkasso. Vær oppmerksom på at mange kun sender inkassovarsel etter at den originale fakturaen har forfalt.
Når en selger, eller bank for den sakens skyld, sender deg inkassovarsel, må den følge inkassoloven:
- betalingsfristen må være minst 14 dager
- skal være skriftlig og sendes elektronisk eller som brevpost
- må være merket med «varsel om inkasso» eller «inkassovarsel»
- tydelig varsle om at kravet går til inkasso hvis det ikke betales før fristen
Inkassovarsel er ikke det samme som inkasso
For ordens skyld må vi legge til at et varsel om inkasso ikke er det samme som at saken har gått til inkasso. Får du et inkassovarsel, har du minst 14 dager på deg til å betale før saken går videre.
Slik håndterer du en betalingspåminnelse
Har du fått en betalingspåminnelse, løser problemet seg så snart du betaler regningen. Dette gjelder uansett om du har fått en purring eller et inkassovarsel.
Det er allikevel enkelte ting du bør gjøre før du betaler.
Sjekkliste for betalingspåminnelser
Det finnes hyggeligere ting i livet enn å motta betalingspåminnelser.
Men har du først fått en purring eller inkassovarsel, er det lurt å puste med magen og beholde roen. Du bør sjekke kravet før du betaler:
1. Bekreft at fakturaen er korrekt
Sjekk at kravet er korrekt. Fakturasvindel er dessverre blitt vanlig, sjekk derfor at påminnelsen gjelder en vare eller tjeneste du faktisk har kjøpt.
2. Sjekk beløpet
Sjekk at beløpet stemmer med originalfakturaen. Se etter ekstrakostnader også, slik som purregebyr. Dette skal ikke være høyere enn 35 kroner per påminnelse.
3. Sjekk fakturadato og frister
Har du mottatt en betalingspåminnelse med purregebyr? Sjekk datoen for når påminnelsen ble opprettet. Selgeren kan ikke sende deg påminnelse med gebyr før minst 14 dager etter forrige fakturas forfall.
4. Kontakt selgeren hvis du mener kravet er feil
Mener du selgerens krav er urimelig eller feil, må du varsle selgeren, og aller helst skriftlig. Så lenge du har gode argumenter, har ikke selgeren lov til å sende kravet til inkasso. Gjør selgeren allikevel dette, må du varsle inkassobyrået om at du bestrider kravet.
Hva om du allerede har betalt?
Har du betalt fakturaen før betalingspåminnelsen dukket opp i postkassa eller innboksen? Da kan du vanligvis se bort fra påminnelsen.
Det kan allikevel være lurt å kontakte den som har sendt deg regningen og varsle om at du har betalt. Ikke minst hvis det er like før saken oversendes til inkasso.
Det er dyrt å ignorere en betalingspåminnelse
Det verste du kan gjøre hvis du får en betalingspåminnelse, er å ikke gjøre noe som helst. Det kan bli svært dyrt.
Konsekvensene av manglende betaling
En selger trenger bare å sende én betalingspåminnelse i form av et inkassovarsel før kravet går til inkasso. Og det er svært gode grunner til å ta varselet på alvor.
Dette er inkassoprosessen
1. Betalingsoppfordring
Har det gått 14 dager siden du mottok inkassovarselet uten at du har betalt, kan du få en betalingsoppfordring. Med dette, har kravet offisielt gått til inkasso. Det er normalt 14 dagers betalingsfrist på en betalingsoppfordring.
2. Rettsapparatet overtar
Betaler du ikke etter å ha mottatt betalingsoppfordringen, kan saken sendes til rettsapparatet. Denne prosessen kalles rettslig inndrivelse og innebærer at Namsmannen eller et forliksråd deltar i arbeidet med å få deg til å betale.
3. Utleggsbegjæring
Hvis saken din går så langt at det blir iverksatt rettslig inndrivelse, kan Namsmannen sørge for tvangstrekk i lønn eller trygd til gjelden er nedbetalt. Namsmannen har også lov til å hente penger ved å pantsette boligen din eller ting du eier.
4. Tvangssalg
Hvis Namsmannens forsøk på å drive inn pengene ikke lykkes, kan selgeren eller inkassobyrået kreve at boligen din selges med tvang, for eksempel.
Du kan lese mer om inkasso her: Unngå at inkasso ødelegger din økonomi og lånemuligheter
Du får betalingsanmerkning også
Har du ikke betalt det du skylder 30 dager etter at en rettslig inndrivelse ble satt i gang, kan du få en betalingsanmerkning.
Da varsler inkassobyrået blant andre kredittopplysningsbyråer om at du ikke har betalt det du skylder. Resultatet er at det kan bli vanskelig å få lån, for eksempel.
Gjelden blir bare dyrere og dyrere
Et av flere problemer med inkasso, er at beløpet du skylder, kan vokse voldsomt mye fra det ene punktet til det andre i prosessen.
Vi kan bruke en faktura på 5.000 kroner som eksempel. Dette er kostnadene jo lenger du venter med å betale:
| Hendelse: | Beløpet vokser til: |
|---|---|
Ett purregebyr | 5.035 kroner |
Saken går til inkasso | 7.550 kroner |
Rettslig inndrivelse | 8.770 kroner |
Tvunget lønnstrekk | 9.750 kroner |
Rettslig inndrivelse og tvangstrekk | 10.940 kroner |
Prosessen over kan ta om lag 3 måneder. Lar du være å betale en regning så lenge, kan det endelige kravet bli mer enn dobbelt så stort.
Det kan bli stygt hvis lån går til inkasso
Lar du være å betale terminbeløpet på et forbrukslån for eksempel, kan gjelden gå til inkasso.
I verste fall kan banken si opp lånet også slik at du må betale hele den utestående gjelden umiddelbart. Oppå dette kommer høye gebyrer til inkasso og rettslig inndrivelse.
Det finnes (nesten) alltid en løsning
Er det manglende betalingsevne som gjør at du får betalingspåminnelser?
Da bør du huske på at de fleste som selger eller leverer varer og tjenester er interessert i å diskutere løsninger.
La oss si at du får problemer med å betale terminbeløpet på et lån. Dette er hva du bør gjøre:
Kontakt banken
Kontakt den som har gitt deg lån så snart du kan. Vær ærlig og fortell at du har problemer med å betale hva du skylder.
Vis betalingsvilje
Forklar banken at det ikke er noe du vil mer enn å betale gjelden, men at det er vanskelig å finne nok penger.
Vær åpen for bankens forslag
Banken kan foreslå en økning av løpetiden på lånet, som vil gi deg lavere terminbeløp hver måned. Du kan også få tilbud om å bare betale renten i en periode.
Du skal ikke skamme deg for å be om hjelp
For mange er betalingsproblemer forbundet med stor skam. Har du betalingsproblemer, bør du ignorere skamfølelsen og heller be om hjelp.
NAV har en egen rådgivningstjeneste for personer med betalings- og gjeldsproblemer. Her får du verdifulle råd om hva du kan gjøre for å løse problemene.
Betalingspåminnelser kan påvirke din lånesøknad
En betalingspåminnelse eller to, påvirker ikke dine muligheter for å få lån. Er påminnelsene derimot regelen, og ikke unntaket, kan du i verste fall oppleve at lånesøknadene dine blir avvist.
Betalingshistorikk og kredittverdighet
Når du sender en lånesøknad til en bank, er banken forpliktet til å vurdere om du er kredittverdig. (Å være kredittverdig betyr at du er i stand til å betale tilbake pengene du låner.)
For å finne ut dette, bruke banken en kredittvurdering, som du kan lese mer om her.
Betalingspåminnelser vises ikke i kredittvurderinger
En kredittvurdering er en kartlegging av økonomien din. Den avslører hvor mye gjeld du allerede har, og hva du tjener, blant annet.
Men betalingspåminnelser dukker ikke opp i vurderingen, så sant de ikke har gått til inkasso.
Betalingsanmerkninger er synlige i kredittvurderinger
Som vi forklarer over, kan en betalingspåminnelse gi deg en betalingsanmerkning hvis du venter lenge nok med å betale det du skylder.
Og betalingsanmerkninger er synlige i kredittvurderinger.
For å si det som det er: En betalingsanmerkning er en advarsel om at du er en dårlig betaler.
For banker, er det en advarsel om at det er risikabelt å gi deg lån. Og dette er årsaken til at de fleste avviser lånesøknader fra personer med én eller flere anmerkninger.
Det er med andre ord vanskelig å få lån med betalingsanmerkning, men ikke helt umulig, noe vi forklarer her.
Du kan forbedre kredittverdigheten med egeninnsats
Det er fullt mulig å gjenreise kredittverdigheten etter en periode med betalingsproblemer og betalingsanmerkninger:
Fjern betalingsanmerkninger
Har du betalingsanmerkning, er den beste medisinen for bedre kredittverdighet å betale beløpet du skylder. Det fjerner anmerkningen og gir kredittverdigheten en stor dytt i riktig retning.
Refinansiering
Høy gjeld reduserer kredittverdigheten. Du kan refinansiere gjelden, slik som dette, få lavere lånekostnader og bruke overskuddet på ekstra avdragsbetalinger. Da reduseres gjelden raskere i takt med at kredittverdigheten øker.
Øk inntekten
Lav inntekt er heller ikke bra for kredittverdigheten. Kan du øke størrelsen på lønningsposen, for eksempel med en ekstrajobb eller en bedre betalt stilling, vil det gjøre positive utslag neste gang en bank kredittvurderer deg.
Det er best å unngå betalingspåminnelser
Det er ikke et nederlag å motta betalingspåminnelser av og til. Det beste er allikevel å unngå dem, ikke minst hvis du kjenner at økonomien er i ferd med å stramme seg.
Tips for å unngå betalingspåminnelser
Det er mange ting du kan gjøre for å betale regninger og lånebeløp i tide. Her er noen av våre beste tips:
Lag budsjett
Et godt budsjett viser deg både inntekter og utgifter. Det kan forhindre at du bruker mer penger enn du bør, for eksempel.
Legg om forbruket
Å sette opp et budsjett, kan være brutalt. Det kan avsløre at ditt forbruk er for høyt. Å kutte i forbruket kan gjøre vondt, men av og til er det den beste (og eneste) løsningen.
Ikke lån for mye
Når du har et budsjett, vet du også hvor store terminbeløp du har råd til hver måned hvis du tar opp lån. Bruk også en lånemegler for å få billigere lån.
Juster lånet
Er det i ferd med å bli vanskeligere å betale terminbeløpene på lånene du allerede har? Vurder å refinansiere, forlenge løpetiden eller be om avdragsfrihet for en periode.
Sett opp varslinger
Mange nettbanker har funksjoner for varsling, for eksempel når du mottar nye regninger og betalingsoppdrag.
Automatiske betalinger
Sett opp avtalegiro eller efaktura med faste trekk slik at du betaler regninger på forfall automatisk.
Betalingskalender
Finn frem en kalender. Legg inn alle faste utgifter på de respektive forfallsdatoene.
Lag en bufferkonto
Forbrukerøkonomer anbefaler at du sparer opp 2–3 månedslønner på en bufferkonto for uforutsette utgifter. Det er et godt råd.
Ta grep hvis du har økonomiske problemer
Å oppleve at kontoen er tom lenge før neste lønnsutbetaling, kan være lammende. Ikke minst hvis det skjer mer enn én gang og det fører til at betalingspåminnelsene hoper seg opp.
Stolthet, som i ideen om at man må løse økonomiske problemer selv, har skapt mer trøbbel enn det har hjulpet noen.
Derfor bør du svelge stoltheten hvis du sliter med å få endene til å møtes. Be heller om hjelp.
Du kan starte med å kontakte en rådgiver i banken din. Be om et møte og en gjennomgang av økonomien din med sikte på å finne løsninger som løsner det klamme grepet problemene kan ha om livet ditt.
Som tidligere nevnt, kan du også kontakte NAV. Gjeldsrådgiverne her er eksperter på å hjelpe personer ut av økonomiske kniper.
Ofte stilte spørsmål om betalingspåminnelser
En betalingspåminnelse er en varsling til kunder om at en faktura har forfalt uten at den er betalt. Formålet er å få kunden til å betale det skyldige beløpet.
Betalingspåminnelser, enten det er purringer eller inkassovarsler, skal ha en betalingsfrist på minst 14 dager.
Et purregebyr kan ikke være høyere enn 35 kroner per påminnelse.
Hvis du ikke har råd til å betale purringen, kan kravet gå til inkasso. Skjer dette, blir kostnadene enda høyere og du kan få betalingsanmerkning. Det er viktig at du kontakter den du skylder penger før det går så langt, for å finne en løsning.
Hvis du har problemer med å betale en regning eller et terminbeløp, er det lurt å kontakte den du skylder penger. Det er mulig at dere kan bli enige om en betalingsplan for eksempel, som gagner begge parter.
Det er fullt mulig å klage på en betalingspåminnelse. En forhandler kan ikke sende kravet til inkasso hvis du bestrider det, så lenge klagen ikke er grunnløs.
Du kan få betalingspåminnelse for avtalegiro hvis det ikke står nok penger på konto til å dekke beløpet du skal betale, for eksempel.
Hvis du ikke betaler terminbeløpet på lån, kan kravet gå til inkasso. I verste fall kan utlåneren si opp lånet og kreve at du betaler tilbake restgjelden umiddelbart.
Bengt Bergh
Sist oppdatert 2024-10-07Bengt Berg er ansvarlig utgiver for innholdet på Kredittium.no. Han har, blant annet, utdannelse innenfor privat økonomi og mener at alle burde unne seg den gode følelsen fast sparing gir.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.
Ved å registrere deg aksepterer du våre vilkår.