12 tips for å bli gjeldfri 2025

Å være gjeldfri betyr at du ikke skylder banker eller kredittkortselskap penger. Dette har flere fordeler:

De aller fleste kan bli gjeldfri – du også. Og bruker du tipsene våre, kan du bli gjeldfri enda raskere.

Det sitter i hodet

Å bli gjeldfri handler om mer enn kostnadskutt og ekstra innbetalinger på lån (noe vi kommer tilbake til) – det starter med å innta riktig tankesett.

Du bør trene opp troen på at selv små handlinger kan skape store resultater over tid. I tillegg bør du massere musklene for selvdisiplin og tålmodighet.

Det er flere ting du kan gjøre for å endre tankesettet:

Kartlegg gjelden først

Skal du kvitte deg med gjelden din, må du først vite hvor stor den er.

Har du boliglån, finner du en oversikt over hvor mye gjeld som står igjen i nettbanken. Det samme gjelder billån.

Lag en oversikt over gjelden din, slik som dette, for eksempel:

(Alle rentene i tabellen over er eksempelrenter.)

Vi kommer tilbake til hvordan oversikten kan hjelpe deg.

Når du har en oversikt over hvor mye gjeld du har, kan du finne en angrepsplan som hjelper deg med å bli kvitt gjelden raskere. Men først må vi snakke om en bufferkonto.

1. Lag en buffer først

Vi anbefaler at du lager en bufferkonto før du går løs på gjelden din.

En bufferkonto hjelper deg med å håndtere uventede utgifter, slik som hvitevarer som må byttes ut eller et plutselig verkstedbesøk med bilen. Dermed slipper du å ta av brukskontoen eller låne pengene i verste fall.

Hvor stor buffer du bør ha avgjøres i stor grad av livssituasjonen din. Her er noen anbefalinger fra BN Bank:

2. Bli gjeldfri med snøballmetoden

Snøballmetoden hjelper deg med å bli kvitt gjeld raskere. Slik fungerer den:

Ser vi på tabellen lenger opp, vil snøballmetoden hjelpe oss med å bli kvitt all usikret gjeld samt billånet lenge før tiden. Etter det, har vi mer enn 11.000 kroner til overs hver måned, som vi kan bruke på ekstra innbetalinger på boliglånet.

3. Snøskredmetoden

Snøskredmetoden minner mye om snøballmetoden.

Men i stedet for å starte med den minste gjelden, begynner du med den dyreste. Altså gjelden som har den høyeste, effektive renten.

Dette blir rekkefølgen hvis vi benytter eksemplene i vår tabell lenger opp:

1. Kredittkortgjelden (27 % effektiv rente)
2. Forbrukslån 2 (17 % effektiv rente)
3. Forbrukslån 1 (16 % effektiv rente)
4. Billån (9 % effektiv rente)
5. Boliglån (6 % effektiv rente)

Prinsippet er allikevel det samme: Du betaler inn ekstra avdrag så ofte som mulig på den første gjelden på listen. Deretter bruker du overskuddet på ekstra innbetalinger på den neste gjelden.

Snøskredmetoden passer deg som ikke trenger mye motivasjon for å lykkes, og som vil betale minst mulig i renter på gjelden over tid.

4. 50/30/20-regelen

50/30/20-regelen er en metode for å fordele inntekter og utgifter i et budsjett. Den passer godt for deg som har en romslig økonomi og som ønsker å bli gjeldfri raskere.

For å komme i gang, trenger du et budsjett.

Her er vår guide til å sette opp budsjett. Du kan også bruke budsjettkalkulatoren vår.

Deretter skal du fordele inntektene på de tre utgiftskategoriene (nødvendigheter, vil ha samt sparing og ekstra gjeldsbetaling).

5. FIRE-metoden

FIRE-metoden kan også hjelpe deg med å bli kvit gjeld. Metoden ligner på 50/30/20-regelen, men har en mer ekstrem tilnærming til sparing.

FIRE kommer fra USA, og er en forkortelse for Financial Independence, Retire Early. Hovedbudskapet er å spare så mye som mulig slik at du kan pensjonere deg tidlig og leve på avkastningen fra pengene du har spart.

Norske FIRE-tilhengere anbefaler at du bruker 4 %-regelen for å avgjøre hvor mye du må spare opp.

Har du, for eksempel, 400.000 i årlige kostnader, bør du ha spart opp 10 millioner kroner før du pensjonerer deg (400.000 er 4 % av 10 millioner).

Dette er høye beløp, men FIRE-entusiaster setter av mer enn 50 % av inntektene hver måned til sparing. Deretter plasserer de pengene der de antar at avkastningen er best.

Ønsker du å følge FIRE-prinsippet og har gjeld, kan du forsøke å sette av 50 % av inntekten til ekstra avdragsbetalinger hver måned. Og når du er kvitt gjelden, kan du fokusere på sparing med avkastning.

6. Refinansiering

Refinansiering betyr å bytte ut din eksisterende gjeld med et nytt lån. Dette kan hjelpe deg med å bli gjeldfri raskere.

Dette er forutsetningene:

Bruker du overskuddet på ekstra innbetalinger på refinansieringslånet, blir du kvitt det før tiden.

Vi har flere guider som forklarer hvordan du kan refinansiere ulike lån:

7. Betal ekstra på lånene dine når du kan

Du trenger altså ikke å følge andres metoder for å bli gjeldfri. Du kan lage ditt eget system også.

For eksempel, kan du gjøre det til en rutine å betale inn ekstra på gjelden din hver gang du får en slump penger mellom hendene, slik som:

8. Unngå ny gjeld

Har du et mål om å bli gjeldfri, bør du unngå å pådra deg ny gjeld.

9. Endre forbruket

Du blir gjeldfri raskere hvis du kutter kostnader og bruke pengene som frigjøres på ekstra avdragsbetalinger på lån og kredittgjeld.

Privatøkonomer liker å bruke kaffe latte som illustrasjon på hvordan en endring i forbruket kan gi deg mer penger til overs.

Kjøper du en latte 5 dager i uka, betaler du om lag 250 kroner i uka for kaffen. Lager du heller kaffen hjemme, kan du spare nesten 12.000 kroner i løpet av ett år.

Dette er penger du kan bruke på gjelda i stedet.

Og slik kan du ta for deg forbruket ditt, punkt for punkt, slik som:

For å endre forbruket, må du først vite hva du bruker penger på.

Du kan spore utgiftene ved å ta vare på kvitteringer i en periode. Du kan også putte utgiftene i et budsjett slik at du ser hvor mye penger du bruker i forhold til hva du tjener.

10. Kjøp brukt i stedet for nytt

En ny elsykkel kan koste fra 12.000 kroner og oppover. På Finn.no kan du kjøpe pent brukte elsykler fra om lag 3.000 kroner.

Brukt er ikke det samme som dårligere kvalitet.

Du må riktignok nøye deg med en vare som er preget av tidligere bruk. Samtidig kan du spare mange tusen kroner på å ta over produkter andre har brukt før deg.

Pengene du sparer kan gå til en ytterligere reduksjon av gjelden.

11. Øk inntekten

Å øke inntekten er et av de mest effektive tiltakene for å bli gjeldfri raskere. Og her kan du ha mange ting å velge mellom:

12. Reduser boutgiftene

Bolig er den største enkeltkostnaden for nordmenn flest. Det kan være mye å spare på en reduksjon i boligutgiftene:

Det kan lønne seg å være kreativ med boligkostnader. Flytter du til et billigere husvære, kan du vurdere å leie ut boligen du flytter fra i stedet for å selge den, for eksempel.

Er det egentlig et poeng å være gjeldfri?

Er det egentlig noen vits i å bli gjeldfri når du får skattefradrag for gjeldsrenter?

I 2024 var skattefradraget for gjeldsrenter 22 %. Betalte du 20.000 kroner i rente dette året, fikk du et fratrekk på 4.400 kroner på skatten.

I det store bildet blir 4.400 kroner småpenger.

Resten av renteinnbetalingen på 15.600 kroner er fortsatt en ren kostnad. Og oppå dette kommer avdragene til banken.

Hadde du derimot satt pengene dine på en høyrentekonto i stedet for å ta opp lån, hadde du tjent penger i stedet for å miste dem.

Så ja, det er i høyeste grad et poeng med å være gjeldfri.

Oppsummering

Du har kanskje lest nettavisenes fortellinger om nordmenn som har klart å spare flere hundre tusen kroner i året og blitt gjeldfri raskere? Følger du rådene i vår guide over, er det kanskje deg vi leser om neste gang.

Kort fortalt er dette hva du skal gjøre:

Den kanskje tøffeste jobben er å beholde motivasjonen mens du jobber med å bli gjeldfri.

For dette er en jobb, som tar tid. Det er ikke til å unngå at motivasjonen kan få seg en trøkk underveis.

Møter du motbakker på veien mot en gjeldfri tilværelse, kan du minne deg selv om de positive endringene som venter på deg i den andre enden:

Du kan også dele målet ditt med noen du stoler på, som kan holde deg ansvarlig mens gjeldsslettingen pågår.

Husk at reisen mot gjeldfrihet til syvende og sist handler om å bygge gode vaner som varer lenge etter at gjelden er borte.