Slik tjener banken penger på lånet ditt

Kort fortalt

• Når en bank gir deg lån, tjener den penger på renter, etableringsgebyr og termingebyr.
• For mange banker er boliglån den største inntektskilden.
• Bankene har også utgifter slik som innskuddsrente og rente på lån i kapitalmarkedet.
• Noen banker er villige til å tjene mindre for å tilby lavere rente på lånene sine.

Tjener godt på å låne ut penger

Norske banker tjener godt på å låne ut penger.

I første kvartal av 2024 alene, tjente bankene 102,2 milliarder kroner på utlån. Etter at de hadde betalt sine rentekostnader satt de igjen med 31,7 milliarder kroner.

Men hvor kommer disse pengene fra?

Det skal du få svar på i denne korte guiden.

Flere inntekter fra lån

Et lån gir bankene flere inntekter.

La oss bruke et forbrukslån som eksempel (du kan lese mer om lånetypen her) for å demonstrere bankenes inntekter:

Andre inntekter

Bankene kan også tjene penger hvis du er for sent ute med å betale på lånet ditt. Må banken sende deg en betalingspåminnelse for eksempel, er det vanlig praksis å kreve et purregebyr.

Ulike lån har ulike kostnader

Renten på lån er den viktigste inntektskilden for de fleste bankene.

Ulike lånetyper har forskjellig rente. Her er et par eksempler:

(Her er vår guide til boliglån.)

Selv om boliglån har en lavere rente, er potensialet for å tjene penger langt større. Dette er eksempler på hvor store inntektene kan bli for banken:

Forbrukslån er ikke dårlig butikk for bankene, men inntektspotensialet er langt lavere:

Legg merke til nedbetalingstiden i tabellene over. Boliglånet kan vare i 30 år, et forbrukslån kan vare i 5.

Det er den lange løpetiden på lån til bolig som skaper de store inntektene. Jo lenger renten får virke, desto større kan inntektene bli.

Banker har utgifter også

At en bank kan tjene mange millioner kroner på ett boliglån, betyr ikke at pengene forblir i bankhvelvet.

Banker har utgifter også. Bankansatte skal ha lønn, lokaler og utstyr har også en pris.

I tillegg koster det penger å låne ut penger. Når en bank gir deg lån, henter den i all hovedsak pengene fra én eller flere av disse kildene:

Når en kunde setter inn sparepengene på en bankkonto, forventer hen å få innskuddsrente slik at beløpet vokser. Dette er det banken som må betale.

Og låner banken penger til utlån i pengemarkedet, også kjent som kapitalmarkedet, må den også betale rente.

For at banken skal gå i pluss, må renteinntektene fra lån være høyere enn renteutgiftene på pengene den låner ut. Og dette behovet er utgangspunktet for hvilken rente bankene bestemmer seg for å tilby på lånene sine.

Samme lånebeløp kan ha vidt forskjellig rente

La oss si at du skal ta opp et forbrukslån på 100.000 kroner.

På et slikt lån kan du få renter fra 9,26–25,85 % avhengig av hvilken bank du snakker med. Så hvorfor er det så store forskjeller?

Her er et svært forenklet svar: jo høyere rente en bank tilbyr på lånene sine, desto større renteinntekter ønsker den å sitte igjen med.

Dette handler ikke nødvendigvis om grådighet.

Kanskje har banken så store utgifter på innskuddsrenter eller lån i pengemarkedet, at den må gi lånene sine en høy pris. Når det er sagt, er det ikke tvil om at noen banker anstrenger seg for å sitte igjen med langt flere rentekroner enn andre.

Det er derfor vi maser om viktigheten av å sammenligne lån. For deg som lånekunde lønner det seg å finne banker som synes det er greit å tjene mindre for å tilby lavere rente på lån.

Slik sørger du for at banken tjener minst mulig

Vi er ikke motstandere av at banker skal tjene penger.

Men det er tross alt dine penger som gir bankene inntekter i form av renter og gebyrer. Og hvorfor skal du gi bankene større inntekter enn hva som er nødvendig?

Dette er hva du kan gjøre: