Forskjellen på nominell og effektiv rente

Renter er leieprisen for lån

Har du leid bolig noen gang? Da er du godt kjent med husleie, som er prisen du må betale for å låne boligen og bo der. Renten på lån er litt som husleien for en bolig. Den er prisen du må betale for å låne penger.

Når bankene markedsfører lånene sine, forteller de hva du kan forvente å måtte betale i rente. Utfordringen for oss som lånekunder er at bankene bruker to renter for å beskrive kostnaden med lån:

På toppen av dette, er rentene bankene oppgir vanligvis veiledende. Det betyr at du kan få renter som skiller seg mye fra hva som står i reklamen, noe vi kommer tilbake til.

Den nominelle renten

Den nominelle renten er den rene renten før det plusses på andre utgifter. Den kalles også den pålydende renten eller også grunnrenten. Uansett hva den kalles, oppgis den vanligvis per år, eller pro anno som bankfolk liker å si.

La oss si at du får et lån med en nominell rente på 12,4 %.

• Den nominelle renten, som du må betale, utgjør 12,4 % av lånebeløpet i året.
• Renten viser allikevel ikke den fullstendige kostnaden for lånet. Mer om det senere.

Bankene bestemmer den nominelle renten selv

Det kan være store forskjeller på hva den nominelle renten er på det samme lånebeløpet hos de ulike bankene.

Så, hvorfor er det så store forskjeller, spør du kanskje?

Vel, utgangspunktet for renten på de fleste lånene som tilbys i Norge, er det samme: Styringsrenten fra Norges Bank. Den har en god del å si for hvilken rente bankene setter på lånene sine.

I tillegg har Norwegian Interbank Offered Rate (forkortes NIBOR) sitt å si også. Vi skal ikke gå i dybden her og nøyer oss med å si at dette er pengemarkedsrenten; renten på penger som bankene låner til hverandre.

Konkurransen mellom bankene om å skaffe flest mulig lånekunder er allikevel den viktigste rettesnoren for hva den nominelle renten blir. Og her er det flere ting som spiller en rolle:

Noen banker synes det er skumlere å låne ut penger enn andre. Derfor setter de høyere renter på lånene sine. Andre banker ønsker å tjene mer enn andre på utlån. Også dette fører til høyere renter.

Det er dette som gjør at vi maser om hvor viktig det er å sammenligne lån. Det samme lånebeløpet kan ha vidt forskjellige, nominelle renter etter hvor nervøse eller grådige bankene er.

Den effektive renten

Den effektive renten er summen av den nominelle renten og andre kostnader. Andre kostnader kan, for eksempel, være:

Gebyrene oppgis i kroner og øre, så hvordan regnes de om til prosent for å bli en del av den effektive renten, spør du trolig?

Godt spørsmål! Det er på tide å kikke på bankenes renteberegninger.

Slik beregnes den effektive renten

Så langt har vi slått fast at den effektive renten er summen av den nominelle renten og andre kostnader, slik som gebyrer:

Nominell rente + andre kostnader = Effektiv rente.

I den effektive renten, skjuler det seg også et annet beløp. Det oppstår som et resultat av det bankfolk kaller kapitalisering.

Du husker kanskje at den nominelle renten oppgis per år? Bra!

La oss si at du har et lån med en nominell rente på 12 % - per år. Ettersom du skal betale avdrag og renter 12 ganger i løpet av året, deler bankene den årlige renten på 12.

12 % delt på 12 måneder = 1 % per måned.

Og det er her kapitaliseringen, eller godskrivingen som mange sier, dukker opp.

Du betaler ganske sikkert lånet ditt etterskuddsvis. Det betyr at renten allerede har virket en stund på lånet før du betaler det du skylder. Denne effekten kalles påløpte renter.

De påløpte rentene legges også til regnestykket.

Kort fortalt, bruker bankene følgende ingredienser når de skal regne ut den faktiske rentekostnaden, altså den effektive renten:

1. Det gjenstående beløpet du skylder uten renter, også kjent som lånets hovedstol.
2. Summen av påløpte renter fra forrige gang du betalte inn på lånet.
3. Gebyrer og eventuelt andre kostnader.

Banken legger sammen det påløpte rentebeløpet, gebyrene og det gjenstående lånebeløpet (hovedstolen) én gang hver måned. Deretter beregnes det 1 % rente av det nye beløpet.

Det er dette som er kapitaliseringen og som resulterer i den effektive renten.

Oppsummering

• Den nominelle renten på lån, er den rene renten, før andre kostnader legges til. Den kalles også grunnrente eller pålydende rente.
• Den effektive renten på lån, er den totale rentekostnaden. Den består av den nominelle renten pluss andre kostnader, slik som etableringsgebyr og termingebyr, omregnet i prosenter.
• De aller fleste bankene som tilbyr boliglån og forbrukslån for eksempel, oppgir både nominell og effektiv rente p.a.; en forkortelse for pro anno som betyr per år.