Hva kan man bruke som sikkerhet for lån?

De vanligste panteobjektene for lån

Dette er de vanligste panteobjektene for lån i Norge:

Kjøpsobjektet blir panteobjektet

Studerer du listen over, ser du trolig en trend: Du kan bruke objektet du kjøper med pengene du låner som sikkerhet for lån.

Men hva med andre gjenstander du allerede eier? Kan du bruke disse som sikkerhet for lån?

I skrivende stund finnes det én tilbyder av lån med pant i verdisaker du allerede eier.

Hos Lånekontoret, som er en pantelåner, kan du pantsette en rekke verdisaker, slik som:

Du kan låne på inntil 80 % av verdisakenes verdi. Det er pantelånerens egne taksører som avgjør hvilken verdi gjenstandene har.

Slik fungerer sikkerhet for lån

I all hovedsak består det norske lånemarkedet for privatpersoner av to låneformer:

Lån med sikkerhet betyr at noe er sikkerhet for lånet.

La oss si at du skal kjøpe en bolig. Du henvender deg til en bank og ber om et boliglån.

Banken sier: «Ja, du skal få boliglån, men da skal boligen være sikkerhet for lånet».

At boligen er sikkerheten for lånet, betyr at banken tar pant i den. Dermed kan banken overta boligen og selge den hvis du får betalingsproblemer.

Et lån med sikkerhet betyr med andre ord at det er mindre risiko for at banken taper penger.

Det er en fordel med slike lån for deg som lånekunde også. Vi kommer tilbake til dette.

Avgjør hva lånet skal gå til

Når du tar opp lån med sikkerhet, er det banken som avgjør hva du kan bruke penger på.

Du kan, for eksempel, ikke ta opp boliglån og ikke kjøpe bolig for pengene. Ettersom boligen skal være sikkerheten for lånet, må det gå til boligkjøp.

Lånetyper som krever sikkerhet

Det er normalt at bankene krever sikkerhet for følgende lånetyper:

Mange av lånetypene over, innebærer normalt store lånebeløp, ofte mange millioner kroner.

Hvis en bank taper for mange penger på slike lån, kan den i verste fall gå konkurs. Derfor vil den forsikre seg om at den får tilbake pengene den låner ut.

Og ettersom den har lov til å selge panteobjektet hvis et lån ikke blir tilbakebetalt, reduseres risikoen for tap.

Lånetyper som ikke krever sikkerhet

I vår guide til lån uten sikkerhet, forteller vi at det er flere lånetyper som ikke krever pant:

Størrelsen på slike lån er en viktig grunn til at banker er villige til å ta større risiko. Mens et boliglån kan være på mange millioner kroner, går grensen for usikrede låneopptak ved 800.000 kroner.

Usikrede lån til forbruk, har en fordel over lån med sikkerhet: Du har større frihet med tanke på hva pengene kan brukes på.

Men friheten har sin pris, noe du kan se under.

Den store fordelen med sikkerhet for lån

Så langt har du lært at sikkerhet for lån reduserer bankens risiko for å tape penger på lån.

Den reduserte risikoen gagner deg også.

Ettersom banken er tryggere på at den får tilbake pengene sine, kan den gi deg lavere rente.

Lån med sikkerhet har normalt vesentlig lavere rente enn lån uten sikkerhet. Her er eksempler på snittrenten på boliglån og forbrukslån i februar 2024:

Enkelte ulemper

Det er noen ulemper med å stille sikkerhet for et lån vi synes du må være klar over.

Sikkerheten blir låst

Eier du en bolig, har du et pantbart objekt som du kan låne penger på. Men dette har en begrensning.

Du kan se for deg sikkerheten som boligen kan gi for lån som et glass med vann. Jo mer du låner, desto mer av vannet krever banken å få.

Låner du så mye du kan, tømmes glasset helt. Det er med andre ord ingen ledig sikkerhet i boligen lenger.

Og dette er viktig.

Det er nemlig mulig å ta opp flere lån på et hus. To banker for eksempel, kan dele på sikkerheten og gi deg førsteprioritetslån og andreprioritetslån. Har én bank kapret hele sikkerheten for seg selv, har du ikke denne muligheten.

Vanskeligere å flytte enkelte lån

En annen ulempe gjelder først og fremst lån til bil og andre fremkomstmidler.

Du vet trolig at det er forholdsvis lett å flytte et boliglån fra en bank til en annen. Det er ikke like enkelt å flytte billån, en prosess som vi beskriver her.

En av årsakene er at mange banker ikke vil påta seg kostnadene med å opprette nye pantedokumenter som må tinglyses.