Dette bør du vite om betalingsanmerkninger
Du kan få en betalingsanmerkning hvis du ikke betaler hva du skylder i tide. En slik anmerkning er en av de viktigste årsakene til at du ikke får lånet du ønsker deg. Denne guiden forklarer hva en betalingsanmerkning er, hvordan den oppstår, hva du må gjøre for å bli kvitt den og, ikke minst, trikset for å unngå den.
Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er en litt hyggeligere måte å si at du har blitt svartelistet på. For det er i realiteten det som skjer: Du blir svartelistet hos en lang rekke banker og kredittselskap, blant annet. Selve begrepet betalingsanmerkning høres kanskje ikke så skummelt ut. Virkeligheten er langt skumlere, noe vi skal komme tilbake til.
En betalingsanmerkning er en advarsel om at en person ikke har betalt for seg, selv om det har blitt satt i gang tiltak for å kreve inn pengene. Og bare så det er sagt; også bedrifter kan få betalingsanmerkning.
Det er mange som kan gi deg en betalingsanmerkning:
- Forliksråd
- Inkassobyråer
- Namsmannen
- Statens Kartverk
- Løsøreregisteret
- Statens innkrevingssentral
Sagt på en annen måte, er det plent umulig å gjemme seg for en betalingsanmerkning, hvis du ikke betaler for deg.
Videre er det kredittopplysningsbyråene som til syvende og sist får beskjed om anmerkningene. Har du en betalingsanmerkning, vil byråene opplyse om dette hver gang noen ber om en kredittsjekk av deg (vi forklarer hvordan en kredittsjekk utføres her).
Et inkassovarsel er ikke en betalingsanmerkning
Har du fått et inkassovarsel noen gang? Da har du trolig også kjent på en ekkel klump i magen og spurt deg selv, hva skjer nå? Selv om inkasso kan være alvorlig nok, er det ingen grunn til panikk. Å få et inkassovarsel er ikke det samme som å få en betalingsanmerkning. Du har ennå rimelig god tid på deg til å unngå den.
Slik oppstår en betalingsanmerkning
Det er ikke slik at alle som selger varer eller tjenester kan slenge rundt seg med en betalingsanmerkning hvis du ikke betaler det du skylder. At noen får en anmerkning, er resultatet av en temmelig lang prosess. Prosessen er også omfattet av en rekke regler for den som skal ha tilbake pengene sine.
Dette er hva som skjer:
1. Du lar være å betale en gjeld
En anmerkning kan stamme fra nær sagt alt du kjøper og ikke betaler for. Alt fra store lån til små regninger kan være kilden til anmerkningen. Det hele starter med at du ikke betaler en regning eller renter og avdrag på et lån for eksempel, før forfallsdatoen.
2. Purring eller inkassovarsel
Neste steg på veien mot en anmerkning er at den du skylder penger (kreditoren din), sender deg en betalingspåminnelse eller et varsel om inkasso. Kreditoren er lovpålagt å gi deg en 14 dager lang betalingsfrist.
3. Kravet går til inkasso
Har det gått ytterligere 14 dager uten at du har gjort opp for deg, kan kreditoren nå be et inkassobyrå om å kreve inn det du skylder. Byrået vil sende deg en betalingsoppfordring med minst 14 dagers betalingsfrist.
4. Rettslig inndrivelse
Har du ennå ikke betalt det du skylder, til tross for betalingsoppfordringen, iverksettes det rettslig inndrivelse av beløpet. Det betyr at en domstol eller et forliksråd avgjør hva som skal skje med kravet. I de fleste tilfellene ender det med en avgjørelse om at Namsmannen kan kreve inn pengene. Dette kan skje på flere måter, slik som trekk i lønn eller tvangssalg av eiendeler eller bolig, i verste fall.
5. Betalingsanmerkning
30 dager etter at den rettslige inndrivelsen ble iverksatt, får du en betalingsanmerkning. Sagt på en annen måte, blir du svartelistet hos alle kredittopplysningsbyråene i landet, med de konsekvensene dette medfører.
Som du kanskje skjønner, tar det ganske lang tid fra at du får en regning første gang til at du ender opp med en betalingsanmerkning:
- Originalregningens betalingsfrist: 14 dager.
- Betalingsfrist for purring eller varsel om inkasso: 14 dager.
- Betalingsoppfordring fra inkassobyrået: 14 dager.
- Betalingsanmerkning etter at rettslig inndrivelse har startet: 30 dager.
Det tar med andre ord snaut 2,5 måneder fra at du får regningen til at du er registrert med en anmerkning.
Dyrere og dyrere
Det er verdt å merke seg at kravet du må betale blir større for hvert punkt i listen over. Kravet vokser temmelig mye idet et inkassobyrå entrer banen. Går saken til rettslig inndrivelse, gjør sluttsummen du må betale enda et solid hopp.
Konsekvenser av å ha en betalingsanmerkning
Tenker du at en betalingsanmerkning ikke høres så farlig ut? Da må jeg be deg være snill å tenke om igjen. Får du en betalingsanmerkning, venter en lang rekke problemer på deg.
- Du må temmelig sikkert se langt etter kredittkort også.
- Det blir svært vanskelig å kjøpe abonnement på mobil, tv og strøm, for eksempel.
- Skal du kjøpe en forsikring, kan det bli vanskelig å finne et selskap som vil handle med deg.
- Til og med det å leie bil eller bolig kan bli tilnærmet umulig.
Sagt på en annen måte: En betalingsanmerkning er ikke noe du vil ha. Konsekvensene kan bli svært ødeleggende.
Slik fjerner du en betalingsanmerkning
Har du fått en betalingsanmerkning, har du i realiteten to valg for å bli kvitt den:
- Betal det du skylder.
- Vent i 4 år.
En betalingsanmerkning forsvinner så snart du har betalt det du skylder. Den som har gitt deg anmerkningen, vanligvis et inkassobyrå, er ansvarlig for å varsle diverse registre og kredittopplysningsbyråer om at du har gjort opp for deg. Anmerkningen skal slettes umiddelbart når denne beskjeden blir gitt.
Det andre alternativet, å vente i 4 år, skyldes at en anmerkning ikke kan vare evig. Ifølge norske lover skal alle betalingsanmerkninger slettes etter 4 år, selv om de som har anmerkningene fortsatt skylder penger.
Hva skjer etter at betalingsanmerkningen er slettet?
En betalingsanmerkning har ikke tilbakevirkende kraft. Det vil ikke stå oppført noe sted at du har hatt en anmerkning etter at den er slettet. Du begynner med andre ord med blanke ark så snart du har fått fjernet anmerkningen din.
Du finner flere tips til hvordan du unngår betalingsanmerkninger her: Slik forebygger du betalingsanmerkninger
Omstartslån og andreprioritetslån – et alternativ for deg med betalingsanmerkning
Det finnes et lite antall norske banker som vil høre på deg selv om du har en betalingsanmerkning. Disse bankene er eksperter på å hjelpe mennesker ut av økonomiske mareritt. Måten de gjør det på, er vanligvis å tilby såkalte omstartslån, som vi beskriver her, og andreprioritetslån. Slike lån er det samme som refinansieringslån med sikkerhet.
Forutsetningen for å få omstarts- eller andreprioritetslån, er at du eier en bolig. Det må også være ledig sikkerhet i boligen som betyr at det må la seg gjøre for banken å ta pant i den.
Slik sjekker du om du har betalingsanmerkning
Du mottar et skriftlig varsel om at du har fått en betalingsanmerkning, enten via post eller epost. Du kan også sjekke om du har en anmerkning på egenhånd:
Kontakt kredittopplysningsbyråene
Du kan sjekke om du har betalingsanmerkning på Experian, Dun & Bradstreet og Creditsafe. Du kan enten logge inn eller kontakte byråenes kundeservice.
Logg inn med BankID
Hos Dun & Bradstreet og Experian kan du logge inn med BankID. Hos Creditsafe må du sende en forespørsel via epost, hvor du oppgir fødselsnummer eller D-nummer.
Gratis
Det koster ingenting å sjekke hvilke kredittopplysninger byråene har registrert på deg. Ønsker du derimot å finne ut hvilken kredittscore du har, kan det hende du må betale for det.
Det er smart å sjekke hvilke opplysninger kredittopplysningsbyråene har om deg. Du kan lese mer om dette i vår guide til hvordan sjekke egen kredittverdighet.
Og trenger du å øke kredittscoren, anbefaler vi guiden Slik får du bedre kredittscore.
En annen utvei
NAV har en rekke eksperter på økonomi og betalingsvansker. Kontakt en av dem og be om hjelp. En mulig vei ut av uføret er at du får en gjeldsordning.
En gjeldsordning innebærer at du må leve sparsommelig i 5 år. I løpet av denne perioden skal du betale så mye du klarer på gjelden du har. Når 5 år har gått, er du gjeldfri, selv om du ikke har betalt tilbake alt du skylder. Den eneste gjelden som ikke forsvinner, er den som er sikret med pant i boligen din.
Det finnes alltid en løsning
En betalingsanmerkning er nesten alltid et symptom på et større problem. Klarer du å finne ut hva problemet er, og gjøre noe med det, er sjansen god for at du aldri mer vil bli ført opp med nye anmerkninger.
Og selv om en anmerkning kan kjennes om et stort nederlag, er det ikke så ille at det ikke finnes veier ut av uføret. At du kan måtte jobbe hardt og ofre noe på veien, er temmelig sikkert. Men det er det også verdt, ikke minst fordi konsekvensene av å leve med én eller flere anmerkninger er så store.
Det verste du kan gjøre er å gi opp. For det finnes alltid en løsning.
Videre lesing
Relaterte artikler og nyheter om betalingsanmerkninger.
Lån med betalingsanmerkning
Har du én eller flere betalingsanmerkninger og ønsker å låne penger? Dessverre vil du møte stengte dører hos de fleste bankene i landet. Svært få av dem er villige til å låne ut penger til mennesker som har havnet i et økonomisk uføre.
Guide: Unngå betalingsanmerkninger
Når du søker om lån, blir du kredittvurdert. Vurderingen hjelper banker og utlånere med å avgjøre om det er trygt å gi deg lån.
Vanlige spørsmål og svar
Det er praktisk talt umulig å få ordinære lån hvis du har en betalingsanmerkning. De aller fleste bankene i landet stenger døren hardt og brutalt for alle merkede som ønsker å diskutere muligheten for å få lån.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-03-20Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.