Avdragsfrihet på forbrukslån – dette må du vite
Du kan få avdragsfrihet på forbrukslån og dermed et pust i bakken hvis økonomien er stram. Men friheten har både begrensninger og kostnader, noe denne guiden lærer deg.
Dette er avdragsfrihet på forbrukslån
Tar du opp et forbrukslån, som vi beskriver her, må du betale tilbake pengene du låner. Normalt må du betale et månedlig terminbeløp som består av dette:
- avdrag
- rente
Renten er leieprisen for lånet, avdraget er selve nedbetalingen. Avdragsfrihet betyr at du slipper å betale avdraget, kun renten.
Vær oppmerksom på at utlånere som tilbyr forbrukslån ofte bruker begrepet «betalingsfri måned» i stedet for avdragsfrihet.
Slik fungerer det
La oss si at du har et forbrukslån på 100.000 kroner:
- månedlig avdrag å betale: 1.129 kroner
- månedlig rente å betale: 1.250 kroner
- sammenlagt: 2.379 kroner
Med avdragsfrihet på et slikt lån, skal du kun betale renten, altså 1.250 kroner i stedet for 2.379 kroner.
Renter og avdrag kan endre seg
Vær oppmerksom på at rentebeløpene og avdragene kan endre seg etter hvert som du betaler på lånet.
For et lån som har samme terminbeløp hver måned (annuitetslån) betaler du mest i rente og minst i avdrag i begynnelsen. Etter hvert som du nedbetaler lånet, utgjør avdragsbeløpet stadig mer av terminbeløpet.
Lånet kan bli dyrere
Avdragsfrihet innebærer altså at du kun betaler rentekostnaden i en periode. Men når perioden er over, kan terminbeløpet bli høyere enn hva det var før perioden startet.
Årsaken er at nedbetalingstiden (løpetiden) er den samme.
Du har med andre ord kortere tid på deg til å betale tilbake resten av lånet. Og for at du skal rekke å nedbetale lånet før løpetiden er over, må de månedlige avdragene økes.
Et forbrukslån på 100.000 kroner, med 5 års løpetid og rente på rundt 15 %, kan ha et terminbeløp på 2.378 kroner. Med avdragsfrihet, kan dette bli de nye terminbeløpene:
| Avdragsfrihet | Nytt terminbeløp |
|---|---|
1 måned | 2.406 kr |
2 måneder | 2.434 kr |
3 måneder | 2.463 kr |
Du kan forlenge løpetiden
Ifølge norsk lov kan et vanlig forbrukslån vare i 5 år.
Har du kortere nedbetalingstid enn dette på ditt lån, kan du søke om å forlenge løpetiden. Dette kan redusere terminbeløpet.
Bare vær oppmerksom på at den sammenlagte rentekostnaden kan øke.
Ikke ubegrenset avdragsfrihet på forbrukslån
De fleste bankene som tilbyr forbrukslån, tilbyr også muligheten for å søke om avdragsfrihet. Men det er forskjeller på hvor lenge fritaket kan vare.
Her er noen eksempler:
Du kan også bli møtt med ulike krav, slik som:
- må ha hatt lånet i en viss periode, som 6 eller 12 måneder
- kan bare få et visst antall avdragsfrie måneder i en 12-månedersperiode
- kun avdragsfrihet for 1 måned av gangen, og ikke flere måneder sammenhengende
Kan gi deg gebyr
Det er en vanlig praksis at utlånere av forbrukslån, som tilbyr avdragsfrihet, tar seg betalt for muligheten.
Du må forvente å betale et gebyr hvis du får fritak for innbetaling av avdrag i en periode. Gebyret er på rundt 250 kroner hos de fleste utlånerne som benytter det.
Fordeler og ulemper
Bør du søke om avdragsfrihet på forbrukslånet hvis økonomien endrer seg til det verre?
Forhåpentligvis kan oversikten over fordeler og ulemper under, hjelpe deg med å finne svaret. Dette er fordelen:
Reduserer terminbeløpet
Ettersom du bare skal betale rente i perioden med avdragsfrihet, vil det månedlige terminbeløpet bli merkbart lavere. Du får altså mer penger til overs.
Så var det ulempene:
Høyere terminbeløp
Terminbeløpet kan bli høyere enn tidligere når perioden med avdragsfrihet er over. Avdragsfrihet forlenger ikke nedbetalingstiden. I stedet forkortes den.
Kan øke rentekostnaden
Den sammenlagte rentekostnaden kan også bli høyere. Årsaken er at avdragsbeløpet som renten beregnes av, øker etter en periode med fritak fra avdragsinnbetaling.
Gebyr
Flere utlånere som tilbyr avdragsfrihet, krever gebyr for fritaket. Du kan måtte betale 200–300 kroner ekstra for hvert tilfelle.
Det finnes alternativer
Forbrukslån er dyrt. Avdragsfrihet kan gjøre det enda dyrere.
Det finnes alternativer du kan vurdere i stedet:
Forlenge løpetiden
Som nevnt, kan en forlengelse av forbrukslånets løpetid redusere terminbeløpet. Forutsetningen er at lånet i utgangspunktet har kortere nedbetalingstid enn 5 år.
Refinansiering
Har du flere lån, og kanskje kredittkortgjeld også, kan det lønne seg å refinansiere gjelden i stedet for å be om avdragsfrihet. En vellykket refinansiering kan gi deg vesentlig lavere terminbeløp.
Anne Bock
Sist oppdatert 2025-03-04Anne Bock er en digital nomade, blogger og SEO-konsulent. Hun har skrevet om personlig økonomi for en lang rekke nettsteder i utlandet, og nå, Kredittium.
Kilder
Meld deg på vårt nyhetsbrev
Få smarte økonomitips og tilbud rett i innboksen.