Hvorfor refinansiering gir lavere rente på lånene dine
Refinansiering – 5 fordeler med å bake andre lån inn i boliglånet
Det er nesten bare fordeler med å bake andre lån inn i boliglånet. Det er disse fordelene det handler om i denne guiden.
Har du boliglån? Da kan du øke det og bruke ekstrabeløpet på å kvitte deg med annen gjeld.
Noen kaller dette å «bake gjeld inn i boliglånet». Andre sier at du refinansierer boliglånet.
Uansett kan manøveren gi økonomien din en bra boost:
- Lavere lånekostnader
- Bedre kontroll på økonomien
- Bedre lånevilkår og betingelser
- Muligheter for høyere lånebeløp
- Bedre kredittverdighet og kredittscore
Dette er forutsetningen
For å øke boliglånet, må boligen din være verdt mer enn boliglånet. Bankene kan normalt gi deg lån som tilsvarer inntil 90 % av boligverdien.
Lavere rente og reduserte lånekostnader
Stort sett alle lån har høyere rente enn boliglån. Her er noen anslag på renteforskjellene:
| Lånetype | Renteforskjell fra boliglån |
|---|---|
Billån | +2–4 % |
Forbrukslån | +6–50 % |
Kredittkortgjeld | +10–60 % |
Når du refinansierer slik gjeld inn i boliglånet, får den samme rente som boliglånet. Resultatet er merkbart lavere terminbeløp på gjelden du baker inn.
La oss si at du har forbrukslån og kredittkortgjeld på 200.000 som du samler i et refinansieringslån. Her er eksempler på terminbeløpet for gjelden, før og etter en refinansiering:
- Før refinansieringen: 5.080 kr
- Etter refinansieringen: 3.870 kr
*For ordens skyld: når du samler andre lån i boliglånet, får du ett terminbeløp å betale, ikke flere.
Rentekostnaden kan øke
Boliglån kan vare i 30 år. Andre lånetyper har 5–10 år som lengste nedbetalingstid.
Når du refinansierer andre lån inn i boliglånet, kan lånenes rentekostnad bli høyere over tid fordi nedbetalingstiden øker. Du kan løse dette med å betale inn ekstra avdrag som tilsvarer beløpene du betalte på lånene før refinansieringen.
Bedre kontroll på økonomien
Har du flere lån, og kanskje kredittkort også, mottar du flere fakturaer på terminbeløp og utestående kredittkortsaldo hver måned.
Samler du derimot gjelden i boliglånet, blir regningsbunken mindre og økonomien mer oversiktlig:
- Kun ett lån å betale på
- Kun én bank å forholde seg til
Bedre lånevilkår
Du kan få bedre betingelser på forbrukslån og kredittkortgjeld som puttes inn i et boliglån.
Løpetiden kan bli lengre. Nedbetalingstiden kan bli mer fleksibel hvis du kan gjøre om boliglånet til et rammelån, for eksempel.
I tillegg er det enklere å få avdragsfrihet på boliglån enn på andre lånetyper.
- Lengre løpetid reduserer terminbeløpet
- Avdragsfrihet gir deg mer penger til overs hver måned
Å betale mindre på lån hver måned kan gi deg et nødvendig pusterom hvis økonomien er stram.
Mulighet for høyere lånebeløp
Skal du erstatte eksisterende gjeld med et refinansieringslån uten sikkerhet, kan du låne opptil 800.000 kroner.
Ønsker du å refinansiere større gjeld enn dette, er en økning av boliglånet strengt tatt det eneste alternativet.
Bare vær oppmerksom på begrensningene:
- Boliglånet kan som regel ikke være høyere enn 90 % av boligverdien
- Du kan ikke ha mer gjeld enn 5 ganger årsinntekten din før skatt
Bedre kredittverdighet og kredittscore
Jo mer gjeld du har, desto lavere kredittverdighet kan du også ha. Og lav kredittverdighet er ikke bare et problem når du ønsker å låne penger eller søke om kredittkort.
Det kan også bli vanskeligere å kjøpe varer på avbetaling eller lease en bil, for eksempel.
Å bake gjeld inn i boliglånet gir deg normalt ikke bedre kredittverdighet umiddelbart. Men refinansieringen kan få fart på sakene:
- Du får mer penger til overs hver måned
- Bruk overskuddet på ekstra innbetalinger av avdrag
Gjør du dette, krymper gjelden fortere mens kredittverdigheten øker tilsvarende raskt. Å nedbetale gjeld er en god metode for å øke kredittscoren.
Oppsummering – Bør du refinansiere boliglånet?
Å bake andre lån inn i boliglånet kan kutte lånekostnader, gi deg bedre kontroll, forbedre vilkårene og øke kredittscoren. Eneste motargument med tyngde, er at totalkostnaden kan bli høyere med forlenget løpetid eller avdragsfrihet.
Det skal også sies at bankene har blitt mer restriktive.
Tidligere gikk lånekunder berserk med forbrukslån og kredittkort før gjelden ble refinansiert med en boliglånsøkning. Så snart refinansieringen var på plass, gikk kortene og nye lån til forbruk varme på nytt før man ba om en ny refinansiering.
Dette fungerer ikke lenger. Men har du et reelt behov og et ærlig ønske om å rydde opp i økonomien, får du trolig hjelpen du trenger i boliglånsbanken din.
Erik Sæther
Sist oppdatert 2025-02-18Erik Sæther har laget innhold om personlig økonomi i mer enn 10 år. Han mener at å lage et enkelt privatbudsjett er like viktig som et sunt kosthold, mosjon og en god natts søvn.