Hvorfor du får avslag på din søknad om forbrukslån

Har du fått avslag på din søknad om forbrukslån, kan det hjelpe å finne ut hvorfor. Denne guiden forklarer hva du skal være oppmerksom på.

Introduksjon

Hvert år mottar bankene flere millioner søknader om forbrukslån. Det finnes ikke sikre tall på hvor mange søknader som blir avvist. Men i 2019 opplyste BN Bank at den avslo 99 av 100 søknader. Har banken sagt nei til din søknad, er du altså ikke alene om å ha fått negativt svar.

Det er selvsagt en liten trøst. Men i stedet for å bli handlingslammet, kan du bruke avslaget til noe positivt. Når du vet hvorfor du ikke får lån, er det lettere å gjøre noe med årsakene til at du får avslag.

Dette er forbrukslån

Vi har publisert en stor presentasjon av forbrukslån her. I korte trekk er det et lån uten sikkerhet, som vi presenterer her. Usikrede lån deler en viktig egenskap: Du slipper å pantsette eiendom eller eiendeler for å få lån.

Dette er andre kjennetegn på et forbrukslån:

Det typiske forbrukslånet gir deg handlefrihet. Du kan bruke pengene på nesten hva du vil uten at banken blander seg.

Unntaket er hvis du skal refinansiere gjeld med lånet, som vi beskriver her. Da må lånet brukes som erstatning for annen gjeld.

Vanlige årsaker til avslag på søknader om forbrukslån

Dette er de vanligste årsakene til at nordmenn får avslag på sine forbrukslånssøknader:

Blir lånesøknaden din avvist, er det trolig en av punktene over som er årsaken. Avslaget kan også skyldes flere årsaker samtidig.

Feil eller mangler i søknaden

Dette er årsaken det er enklest å gjøre noe med.

Når du fyller ut en lånesøknad, må opplysningene dine være komplette, nøyaktige og riktige.

Bankene har mulighet til å sjekke mange av opplysningene. Oppdager den feil eller mangler, kan den avslå søknaden uten å informere deg ytterligere.

Derfor bør du kontrollere søknaden nøye før du sender den.

Du kan være for gammel eller for ung

Det er aldersgrenser for å søke om forbrukslån. Den nedre aldersgrensen er 18 år. Men det finnes banker som har en høyere grense, slik som 20, 23 eller 25 år. Er du for ung til å søke om lån, må du vente til du er gammel nok.

Flere banker har også en øvre aldersgrense.

Er du 70, 75 eller i noen tilfeller 80 år, kan søknaden bli avslått på grunn av alderen. Løsningen kan være å kontakte en annen bank.

Inkasso eller betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning, som du kan lære om her, er den største enkeltårsaken til at nordmenn ikke får forbrukslån.

Banken oppdager betalingsanmerkninger og inkassosaker når du søker om lån. Når den gjør det, vil den nesten alltid avvise søknaden din.

Betalingsanmerkninger og inkassokrav slettes så snart du har gjort opp for deg. Etter dette øker muligheten for å få lån betraktelig.

Lav eller varierende inntekt

Bankene krever at du tjener penger å betale tilbake lånet med.

Har du liten inntekt, kan du få avslag. Har du inntekt som varierer mye fra måned til måned, kan du også få avslag.

Å øke inntekten eller å stabilisere den, kan hjelpe.

Det samme kan en medlåntaker gjøre. En medlåntaker er en person som vil ta opp lån sammen med deg.

Eksisterende gjeld kan være et problem

Mange lånesøkere blir avvist fordi de har høy gjeld fra før.

Banken finner ut hvor mye gjeld du har med hjelp av de norske gjeldsregistrene. Mener den at du har for høy gjeldsgrad, kan lånesøknaden din bli avvist.

Vi kommer tilbake til gjeldsgrad og hvorfor den er viktig lenger ned.

Kredittscoren avgjør om du få lån

Alle lånesøkere får en kredittscore når de søker om lån.

En kredittscore er en poengsum på en skala som normalt går fra 0 til 100. Jo nærmere 0 din score befinner seg, desto dårligere kredittscore har du.

Kredittscoren er egentlig en oppsummering av punktene over. Inntekt, gjeld, alder, bosted og betalingsanmerkninger påvirker poengsummen.

Det er fullt mulig å øke kredittscoren, noe vi gir råd om i denne guiden.

Slik påvirker kredittvurderingen en lånesøknad

Når du søker om forbrukslån, blir du kredittvurdert, slik vi demonstrerer her.

Det spiller ingen rolle om du bare søker om 1.000 kroner. Kredittverdigheten din blir sjekket uansett.

Kredittvurderingen gir banken innsyn i en rekke opplysninger om økonomien din, slik som:

Banken bruker informasjonen når den vurderer lånesøknaden din. Er det ett eller flere punkt som ikke oppfyller bankens krav, får du heller ikke forbrukslånet du søker om.

Derfor kan vi trygt si at en kredittvurdering har alt å si for om forbrukslånssøknaden blir innvilget eller avslått.

Det hjelper å ha stabil inntekt

Inntekten din er en av bærebjelkene når du søker om lån.

Det er inntekten du skal betale tilbake gjelden med. Hvor stor den er, har mye å si for om du får forbrukslån eller ikke.

Det er allikevel ikke bare størrelsen som betyr noe.

Hvor stabil inntekten er, kan også avgjøre lånesøknadens skjebne.

Selvstendig næringsdrivende for eksempel, kan ha inntekter som varierer mye fra måned til måned. Ikke bare kan dette være utfordrende for privatøkonomien, det kan også gjøre det vanskeligere å få forbrukslån.

Det er ikke dermed sagt at du aldri kan få lån hvis inntekten svinger. Men du må trolig jobbe mer enn andre låntakere med å overbevise banken.

Gjeldsgraden har stor betydning

Her er vår lettleste innføring i begrepet gjeldsgrad.

Kort fortalt sier gjeldsgrad noe om forholdet mellom gjelden din og hva du tjener. For privatpersoner beregnes gjeldsgraden slik: Total gjeld delt på årsinntekt før skatt.

Har du 2 millioner i gjeld og en inntekt på 500.000 kroner, er gjeldsgraden din 4 (2.000.000/500.000).

Gjeldsgraden din har mye å si for muligheten for å få forbrukslån.

Ifølge utlånsforskriften kan du ikke ha en gjeldsgrad som er høyere enn 5. Er den det, får du ikke låne mer før graden er redusert.

Bankene er lovpålagt å ta hensyn til forholdet mellom gjeld og inntekt for alle lånesøkere.

Konklusjon

Blir forbrukslånssøknaden din avslått, skyldes det trolig én eller flere av disse årsakene:

Å få avslag på en søknad om forbrukslån kan være nedslående. Trikset er å finne ut hvorfor søknaden din ble avvist. Du kan ringe banken og be (pent) om en forklaring på hvorfor du ikke får forbrukslån.

Når du vet hva som forårsaker avslaget, kan du gjøre noe med problemet. Dermed øker sjansen for at banken innvilger søknaden din neste gang.